אני בן 40. בשנת 2002 רכשתי ביטוח חיים והסבירו לי שמכיוון שאני מעשן, תעריף הביטוח שלי יקר יותר. לפני 4 שנים הפסקתי לעשן. האם ניתן לעדכן את התעריף בפוליסה?
ראשית, ברכות על כך שהפסקת לעשן. שנית, במרבית הפוליסות וברוב הכיסויים הביטוחיים, ביניהם הריסק, אכן קיים הבדל בתעריף ריסק לאדם מעשן לעומת אדם שאינו מעשן.
חברות הביטוח קובעות תעריף "לא מעשן" למי שמעולם לא עישן (אגב, סיגריה אחת בשבוע נחשבת לעישון מבחינת חברת הביטוח). על פי רוב חברת הביטוח תעדכן תעריף זה גם למי שמצהיר כי במהלך חמש השנים האחרונות הפסיק לעשן.
לפיכך, אם תתמיד בהפסקת העישון, כדאי לך לפנות בעוד שנה לחברת הביטוח, להצהיר כי הפסקת לעשן וכתוצאה מכך תקטן ההוצאה החודשית שלך על רכיב הריסק. חשוב להדגיש כי בגילים מבוגרים יותר, ההבדל בין תעריף הריסק למעשן גבוה בעשרות אחוזים לעומת התעריף למי שאינו מעשן.
תשובה: איציק עוז, מנכ"ל משותף בסוכנות ההסדרים הפנסיוניים אגם-לידרים
אני בת 32. רכשתי פוליסת ריסק לפני כחצי שנה, ובאישור המס שקיבלתי מחברת הביטוח ראיתי שיש לי שני כיסויים של ריסק, "אור 1" ו"-אור 5". עלות הכיסוי ל"אור 5" גבוהה יותר מזו הנגבית על הכיסוי "אור 1" (סכומי הביטוח בשני הכיסויים זהים). האם יש הבדל מבחינת הכיסוי הביטוחי, ומה מקור הפער בפרמיה?
אין כל הבדל מבחינת היקף הכיסוי הביטוחי בשני הכיסויים שציינת. בכל אחד מהם יקבלו המוטבים בפוליסה את סכומי הביטוח שנקבעו במקרה של מוות מוקדם, חלילה. ההבדל בין שני הכיסויים נובע מכך שחברות הביטוח מנהלות שני סוגי תעריפים לריסק באופן כזה שהתעריף בכיסוי "אור 1" משתנה כל שנה ועולה עם הגיל, ולעומת זאת התעריף בכיסוי "אור 5" משתנה בכל חמש שנים. אין הבדל משמעותי מבחינת התעריף הממוצע, ולכן הסיבה להעדפת רכישת "אור 5" היא בעיקר פריסה של תשלום הפרמיה באופן שווה בטווח של חמש שנים במקום לשלם בשנה הראשונה פרמיה נמוכה ובשנה החמישית פרמיה קבועה. החיסרון ברכישת ריסק 5 הוא שבמקרה של מוות מוקדם בשנים הראשונות לכיסוי, נוצר מצב ששולמה פרמיה גבוהה יותר וכנ"ל במקרה של ביטול הכיסוי בטרם חלפו חמש שנים.
בינואר 2008 סיימתי לעבוד אצל מעסיקי הקודם. לא משכתי את הפיצויים והחלתי עליהם רצף זכויות לפיצויים ורצף זכויות לקצבה למעסיק הנוכחי. האם אני יכול לבצע חרטה מהרצף? באילו תנאים אוכל למשוך את כספי הפיצויים?
חרטה מרצף זכויות לפיצויים בעת שהינך עובד אצל מעסיק חדש הינה אפשרית, וניתנת לביטול בתוך שנתיים מהיום שבו אושרה בקשתך לרצף הזכויות.
כדי לבצע את החרטה מהרצף עליך לפנות לפקיד השומה לצורך ביצוע התחשבנות מס. התחשבנות המס תבוצע ביחס לתקופת עבודתך אצל מעסיקך הקודם וביחס לסכומי הפיצויים שנצברו ממעסיקך הקודם בלבד, וגובה הפטור שיינתן יהיה גם הוא בהתאם לשכר האחרון אצל מעסיקך הקודם (צמוד למדד עד ליום הבקשה לחזרה מהרצף), ומקסימום לפי תקרת פטור ממס כפי שהיא במועד בקשת החרטה. במידה שישנם כספי פיצויים חייבים במס ניתן יהיה לייעדם לקצבה בהנחה שהם נמצאים בקופה לקצבה וכן ניתן יהיה לבצע פריסת מס.
תשובות: מיכל עובדיה, מנהלת מקצועית בסוכנות ההסדרים הפנסיוניים אגם-לידרים
שאלות למדור: sfat-hashuk@globes.co.il