גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לאתר הרגיל | פורטל פיננסי | | |

שפת השוק - שאלות ותשובות על הכסף שלך: "הפסקתי לעשן, האם אפשר לעדכן את תעריף הביטוח בפוליסה שלי?"

שאלה: רכשתי פוליסת ריסק לפני כחצי שנה, ובאישור המס שקיבלתי מחברת הביטוח ראיתי שיש לי שני כיסויים של ריסק בעלויות שונות, האם יש הבדל מבחינת הכיסוי הביטוחי, ומה מקור הפער בפרמיה?

פורסם בתאריך: 12.06.2009, 12:00 מאת: שירות גלובס

אני בן 40. בשנת 2002 רכשתי ביטוח חיים והסבירו לי שמכיוון שאני מעשן, תעריף הביטוח שלי יקר יותר. לפני 4 שנים הפסקתי לעשן. האם ניתן לעדכן את התעריף בפוליסה?

ראשית, ברכות על כך שהפסקת לעשן. שנית, במרבית הפוליסות וברוב הכיסויים הביטוחיים, ביניהם הריסק, אכן קיים הבדל בתעריף ריסק לאדם מעשן לעומת אדם שאינו מעשן.

חברות הביטוח קובעות תעריף "לא מעשן" למי שמעולם לא עישן (אגב, סיגריה אחת בשבוע נחשבת לעישון מבחינת חברת הביטוח). על פי רוב חברת הביטוח תעדכן תעריף זה גם למי שמצהיר כי במהלך חמש השנים האחרונות הפסיק לעשן.

לפיכך, אם תתמיד בהפסקת העישון, כדאי לך לפנות בעוד שנה לחברת הביטוח, להצהיר כי הפסקת לעשן וכתוצאה מכך תקטן ההוצאה החודשית שלך על רכיב הריסק. חשוב להדגיש כי בגילים מבוגרים יותר, ההבדל בין תעריף הריסק למעשן גבוה בעשרות אחוזים לעומת התעריף למי שאינו מעשן.

תשובה: איציק עוז, מנכ"ל משותף בסוכנות ההסדרים הפנסיוניים אגם-לידרים

אני בת 32. רכשתי פוליסת ריסק לפני כחצי שנה, ובאישור המס שקיבלתי מחברת הביטוח ראיתי שיש לי שני כיסויים של ריסק, "אור 1" ו"-אור 5". עלות הכיסוי ל"אור 5" גבוהה יותר מזו הנגבית על הכיסוי "אור 1" (סכומי הביטוח בשני הכיסויים זהים). האם יש הבדל מבחינת הכיסוי הביטוחי, ומה מקור הפער בפרמיה?

אין כל הבדל מבחינת היקף הכיסוי הביטוחי בשני הכיסויים שציינת. בכל אחד מהם יקבלו המוטבים בפוליסה את סכומי הביטוח שנקבעו במקרה של מוות מוקדם, חלילה. ההבדל בין שני הכיסויים נובע מכך שחברות הביטוח מנהלות שני סוגי תעריפים לריסק באופן כזה שהתעריף בכיסוי "אור 1" משתנה כל שנה ועולה עם הגיל, ולעומת זאת התעריף בכיסוי "אור 5" משתנה בכל חמש שנים. אין הבדל משמעותי מבחינת התעריף הממוצע, ולכן הסיבה להעדפת רכישת "אור 5" היא בעיקר פריסה של תשלום הפרמיה באופן שווה בטווח של חמש שנים במקום לשלם בשנה הראשונה פרמיה נמוכה ובשנה החמישית פרמיה קבועה. החיסרון ברכישת ריסק 5 הוא שבמקרה של מוות מוקדם בשנים הראשונות לכיסוי, נוצר מצב ששולמה פרמיה גבוהה יותר וכנ"ל במקרה של ביטול הכיסוי בטרם חלפו חמש שנים.

בינואר 2008 סיימתי לעבוד אצל מעסיקי הקודם. לא משכתי את הפיצויים והחלתי עליהם רצף זכויות לפיצויים ורצף זכויות לקצבה למעסיק הנוכחי. האם אני יכול לבצע חרטה מהרצף? באילו תנאים אוכל למשוך את כספי הפיצויים?

חרטה מרצף זכויות לפיצויים בעת שהינך עובד אצל מעסיק חדש הינה אפשרית, וניתנת לביטול בתוך שנתיים מהיום שבו אושרה בקשתך לרצף הזכויות.

כדי לבצע את החרטה מהרצף עליך לפנות לפקיד השומה לצורך ביצוע התחשבנות מס. התחשבנות המס תבוצע ביחס לתקופת עבודתך אצל מעסיקך הקודם וביחס לסכומי הפיצויים שנצברו ממעסיקך הקודם בלבד, וגובה הפטור שיינתן יהיה גם הוא בהתאם לשכר האחרון אצל מעסיקך הקודם (צמוד למדד עד ליום הבקשה לחזרה מהרצף), ומקסימום לפי תקרת פטור ממס כפי שהיא במועד בקשת החרטה. במידה שישנם כספי פיצויים חייבים במס ניתן יהיה לייעדם לקצבה בהנחה שהם נמצאים בקופה לקצבה וכן ניתן יהיה לבצע פריסת מס.

תשובות: מיכל עובדיה, מנהלת מקצועית בסוכנות ההסדרים הפנסיוניים אגם-לידרים

שאלות למדור: sfat-hashuk@globes.co.il

עוד כתבות

פרידריך מרץ, קנצלר גרמניה / צילום: Reuters, Nicolas Economou

אובדן של 120 אלף משרות בשנה: התעשייה הגרמנית במשבר עמוק

לפי דוח של EY, התעשייה הגרמנית השילה 124 אלף משרות בשנה שעברה, בקצב מהיר פי שניים מזה שנרשם בשנה שלפניה ● מחירי האנרגיה בגרמניה זינקו פי שלושה לפחות עבור לקוחות עסקיים, בשל הפסקת הזרמת הגז הרוסי בצינור "נורד–סטרים", והעתיד אינו ידוע, למרות ניסיונות של הממשלה להבטיח סובסידיות בתחום

קופסאות מזון התינוקות נוטרילון של טבע / צילום: טלי בוגדנובסקי

צעד אחד צעד: כך פוספס רעלן הצרוליד בנוטרילון

ועדת הכנסת חשפה את השתלשלות האירועים - ממועד זיהוי הרעלן בעולם ועד הריקול בישראל ● המסקנה: משרד הבריאות פעל מהר, אך מדינת ישראל לא הייתה בעדיפות על שולחן הרגולטורים האירופאים, ומערכת המעקב מצריכה חיזוק

איבד כמעט 10% בתוך שנה: מה ארה"ב רוצה מהדולר, ועד מתי זה עשוי להימשך

בעוד שהשוק רואה בצלילת הדולר התרסקות, דונלד טראמפ רואה בה הזדמנות ● למה הממשל האמריקאי מהמר על מטבע חלש, איך המלחמה באוקראינה דחפה את העולם לזהב, ולמה הליכה על החבל הדק שבין יצוא לאינפלציה היא הפיצ'ר החדש של הכלכלה העולמית

אייזק דבח, מנכ''ל דלתא ובעל השליטה / צילום: רמי שלוש

אייזיק דבח: "הדבר היחיד שמכעיס אותי זה שהבורסה כאן מזנקת ומניית דלתא לא"

יום לאחר צניחה של 16% במניית החברה הבת, בעלי דלתא גליל מתקשה להבין את תגובת השוק: "אנשים קנו קצת פחות פיג'מות, אבל זו חברה נהדרת" ● למרות עלייה במכירות, הרווח הנקי של דלתא נשחק, בשל הפרשה לרפורמת המכסים של טראמפ: "מעבירים הרבה ייצור למצרים"

ביל גייטס, וורן באפט, ביל אקמן, קתי ווד / צילום: ap, Brendan McDermid, Richard Brian, Andres Kudack, Nati Harnik,

משקיעי העל חושפים את ההשקעות שלהם, לפחות על מניה אחת הם חלוקים

וורן באפט ודיויד טפר מכרו את אמזון, וביל אקמן כהרגלו חושב אחרת ● מגמות סותרות נרשמו גם במניות אלפאבית, אך על מטא נרשמה הסכמה גורפת ● קת'י ווד לא מפסיקה להאמין בקריפטו ● ומי שוב רוכש מניות של עיתון?

פרופ' צביקה אקשטיין, דיקן ביה''ס טיומקין לכלכלה ומנהל באוניברסיטת רייכמן, יועץ למרכז לצמיחה פיננסית / צילום: באדיבות בנק הפועלים

"השקל החזק תואם את התנאים המאקרו כלכליים. בנק ישראל לא צריך להתערב"

פרופ' צבי אקשטיין, ראש מכון אהרון והמשנה לנגיד לשעבר, מנתח את הדילמות של בנק ישראל מול השקל החזק ● מדוע הריבית עשויה לרדת בשבוע הבא בפעם השלישית ברציפות, ומהו תרחיש הקיצון שיוביל להתערבות ישירה במסחר בדולר?

משה כחלון. הסדר טיעון בפרשת יונט קרדיט / עיבוד: צילום: אלכס קולומויסקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

בלי קלון: הסדר הטיעון המסתמן של שר האוצר לשעבר משה כחלון

שר האוצר לשעבר משה כחלון, שנחשד כי בתפקיד יו"ר יונט קרדיט פעל במרמה ועבר על חוק ני"ע, צפוי לחתום על הסדר עם הפרקליטות ● תנאי ההסדר יאפשרו כנראה לביהמ"ש לקבוע כי לא נפל קלון במעשיו של כחלון ובכך להשאיר את הדלת לקאמבק פוליטי פתוחה

לקראת סגירת השמיים? הוכרז סכסוך עבודה בענף התעופה

הסכסוך יחול על למעלה מ-11 אלף עובדים בחברות התעופה אל על, ארקיע, ישראייר ואייר חיפה וכן על רשות שדות התעופה ● הרקע לסכסוך הוא הכוונה להקים בסיס פעילות של וויזאייר בישראל ללא היוועצות עם נציגות הכובדים בענף התעופה

האסדרה בשוק הבשר שתוריד את המחירים ב-15%

במשך שנים הרגולציה במדינת ישראל אסרה על מכירת בשר טחון שהגיע טחון מהמפעל ברשתות השיווק ובקצביות ● בקרוב - בעקבות עבודת מטה משותפת בין משרד החקלאות, רשות האסדרה ומשרד הבריאות - זה הולך להשתנות

פלג דוידוביץ, מנכ''ל פרופדו, בכנס שמים את הצפון במרכז / צילום: שלומי יוסף

פלג דוידוביץ': "הנתונים צריכים להיות קריאת השכמה – הצפון הוא המרכז החדש"

"הנדל"ן בישראל עובד בשיטת הכלים השלובים, פריפריאלית, גאוגרפית, אורבנית - כל התהליכים מתחילים מהמרכז, וכשהוא מתייקר, הולכים צפונה ודרומה" - כך אמר פלג דוידוביץ', מנכ"ל פרופדו, בכנס שמים את הצפון במרכז של גלובס

משה דוידוביץ', ראש מועצה אזורית מטה אשר / צילום: שלומי יוסף

משה דוידוביץ: "צריך להפסיק לדבר על שיקום ולדבר על צמיחה"

בכנס שמים את הצפון במרכז של גלובס, דיברו ראש עיריית קריית שמונה אביחי שטרן וראש מועצה אזורית מטה אשר משה דוידוביץ’ על הצורך להפסיק להסתפק בשיקום בלבד ולפעול למימוש הצמיחה בצפון ● השניים הצביעו על הצורך בתמריצים למפעלים, השקעה בתשתיות והקמת עוגני צמיחה כמו מקומות תעסוקה, אוניברסיטאות ובתי חולים

קופות החולים / צילומים: איל יצהר, דוברות לאומית. עיבוד: טלי בוגדנובסקי

אילו קופות החולים המובילות בתחום בריאות הנפש והתפתחות הילד?

דוח חדש של משרד הבריאות חושף: מיהן קופות החולים המובילות בתחום בריאות הנפש והתפתחות הילד? ● בנוסף חושף הדוח שינוי דרמטי ברמת האלימות כלפי הצוותים הרפואיים

צוללת של טיסנקרופ / צילום: Associated Press, TARA TODRAS-WHITEHILL

לראשונה: רכיבים לצוללות של גרמניה ייוצרו בישראל

אלביט וחברת טיסנקרופ מערכות ימיות הגרמנית חנכו קו ייצור חדש בישראל לייצור רכיבי מבנה תת־ימיים לצוללות ● כחלק משיתוף־הפעולה אלביט תקים מתקן ייצור חדש לרכיבי GRP תת־ימיים ● בתוך כך הודיעה אלביט על מספר חוזים נוספים בהיקף של מאות מיליוני דולרים

חיים כצמן, מייסד ומנכ''ל ג'י סיטי / צילום: אריק סולטן

בשוק מנסים להבין: למה מניית ג'י סיטי יורדת?

מניית חברת הנדל"ן המניב של חיים כצמן משלימה נפילה של 20% מתחילת החודש ● בשוק חוששים מפני אזהרת רווח שתגיע, אך מנגד יש מי שחושבים שכצמן רוצה לנצל את נפילת המניה כדי לקנות מניות נוספות בחברה ● בחברה לא נותרו אדישים והגיבו: "אין ברשות החברה כל מידע מהותי ביחס למצב החברה שטרם דווח לציבור"