גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

העלאת הריבית לפני כחודש (ב-0.25%) לא שינתה מהותית את סביבת הריבית האפסית השוררת במשק. ריביות המשכנתא נמצאות היום בשפל חסר תקדים ועומדות על 1%-3% בלבד במסלול צמוד המדד ועל 1.5% במסלול הפריים.

רמת הריבית הזו יוצרת כמובן חלון הזדמנויות לנוטלי המשכנתאות לבדוק האם יש כדאיות למחזור המשכנתא - מנוע הפעילות העיקרי בבנקים למשכנתאות לכל אורך החודשים האחרונים. האם כדאי לרוץ לבנק למחזר, אולי לא בפעם הראשונה, את ההלוואה שניטלה בעבר לרכישת הבית או הדירה?

כדאיות מחזור משכנתא תלוי בעיקר ביתרת ההלוואה, ביתרת שנות המשכנתא, בריבית שנלקחה במשכנתא המקורית ובמסלול המשכנתא הקיים.

ככלל, ככל שסכום המשכנתא גבוה יותר, וככל שיתרת השנים ארוכה יותר, כך פוטנציאל לחיסכון במחזור גבוה יותר. הוא הדין גם לריבית ההלוואה.

בשלב ראשון, לא במקום בחינה פרטנית יותר מעמיקה, כדאי להתיישב ולענות על סדרה של שאלות שיוכלו לקבוע באופן גס האם משתלם או לא למחזר את המשכנתא.

א. מה היתרה הנוכחית של המשכנתא?

1. עד 250,000 שקל.

2. 250,000-450,000 שקל.

3. 450,000-550,000 שקל.

4. מעל 550,000 שקל.

ב. מהי יתרת התקופות (בשנים) עד לסילוק מלא של ההלוואה:

1. פחות מ-5 שנים

2. 5-12 שנים

3. 13-17 שנים

4. יותר מ 18 שנה

ג. מהו שיעור החלק הצמוד מכלל ההלוואה:

1. פחות מ-20%

2. 20%-40%

3. 40%-60%

4. 60%-80%

5. מעל 80%

ד. מהו שיעור חלק הלוואת המט"ח מכלל ההלוואה:

1. פחות מ-20%

2. 20%-40%

3. 40%-60%

4. 60%-80%

5. מעל 80%

ה. מהו שיעור הריבית הממוצע על ההלוואה:

1. פחות מ-3%

2. 3%-4%

3. 4%-5%

4. יותר מ-5%

ו. האם קיים סיכוי (ירושה וכדומה) שתפרע/י חלק מקרן ההלוואה בטווח של עד 10 שנים?

1. אין שום סיכוי (לצערי).

2. עד 10% מסכום המשכנתא.

3. 20% 11% מסכום המשכנתא.

4. 20%-30% מסכום המשכנתא.

5. מעל 30% מסכום המשכנתא.

תוצאות

סה"כ: 6-12 נקודות:

אתם לא צריכים למהר לבנק. ההלוואה שלכם היא טובה ואינה מצריכה לבצע מחזור הלוואה. לחילופין, ייתכן שנותרה לכם תקופה קצרה מאוד לסילוק מלוא ההלוואה ולכן פוטנציאל החיסכון נמוך.

סה"כ: 13-18 נקודות:

הלוואת המשכנתא שלכם דורשת בחינה מחודשת וכדאי שתקפצו בהקדם לבנק למשכנתאות. קיים פוטנציאל גבוה לחיסכון, בעיקר בשל חלוקה לא נכונה של שנות המשכנתא אל מול מסלולי המשכנתא.

סה"כ: 19-27 נקודות

רוצו לבנק. פוטנציאל החיסכון שלכם במשכנתא עצום. יתרת ההלוואה / גובה הריבית/ הזמן שנותר לכם לסילוק או כולם ביחד מלמדים שכאדי לכם כנראה למחזר בדחיפות את המשכנתא. זאת, עוד טרם בחינם נושא ההצמדה. זה הזמן לפעול לבחינה מדוקדקת של ההלוואה ללא דיחוי ולגשת למחזר את החוב הישן להלוואה חדשה ונבונה, תוך מזעור משמעותי של העלויות החודשיות.

הכותב הוא מנכ"ל מת"ן, המרכז להחזר תשלומי משכנתא