גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בשורה התחתונה, למצטיידים בשטרות מזומנים מבעוד מועד בארץ נציע לרכוש מט"ח בסניפי בנק הדואר. הנחות ברכישה של 500 דולר/אירו ויותר הופכות את הפערים לעומת רכישה בבנקים למשמעותיים.

גם משיכת מזומנים בכספומטים בארץ עדיפה על-פני משיכה בבנק, שכרוכה בעמלת פקיד של כ-25 שקל. זכרו כי לכל משיכת מזומנים מכספומט בחו"ל יתווסף סכום של כ-15 שקל, כך שמומלץ להימנע ממשיכות תקופות של סכומים קטנים.

לפני שאתם רצים להצטייד בשטרות זרים, קחו בחשבון את הסיכון: אובדן או גניבה. אולי עדיף להצטייד דווקא במעט כסף מזומן, רק בסכום הדרוש למונית וקפה. חיסרון נוסף הוא עודף כסף שנותר לאחר הנסיעה, שכן המרת מט"ח חזרה לשקלים כרוכה בעלות נוספת.

עוד שיטה לא מומלצת היא הצטיידות בדולרים והמרתם למטבע המקורי בארץ היעד. מהלך כזה כרוך בעמלות כפולות, ואינו משתלם במיוחד בימים אלה בהם שער הדולר נמוך בכל העולם.

חוששים להסתובב עם מזומנים? גהצו את הכרטיס. אם ברשותכם כמה כרטיסי אשראי בינלאומיים, בחרו את זה המשתלם לפי הארץ אליה אתם מתעתדים לנסוע: לדוגמה ישראכרט/אמריקן אקספרס בתשלום בארץ "דולרית" ומסטרקארד של לאומי קארד שמציע עמלת המרה נמוכה ל"אירו".

המחאות נוסעים

* יתרונות: אמצעי תשלום מקובל בבתי-מלון ולעיתים במסעדות ובחנויות. היתרון הגדול: במקרה של אובדן הכסף יוחזר על-ידי מנפיק ההמחאה.

* חסרונות: תהליך תשלום מסורבל לעיתים, בעיקר כשסכום ההמחאה גדול מהסכום לתשלום; רק רוכש ההמחאות בארץ יוכל לפדות אותן בחו"ל; המחאות הנוסעים אינן מכובדות בכל נקודות המכירה, ועלותן כרוכה בעמלות משתנות בין הבנקים (כ-1% משווי ההמחאה); בבנק הדואר ניתן לרכוש המחאות נוסעים (אמריקן אקספרס) בשערי המרה עדיפים (דולר לפי 3.78 במקום לפי שער 3.81 ועוד), וללא עמלות.

* כדאי לדעת: חשוב לשמור העתק של ההמחאה במקרה של אובדן.

משיכה בכספומט

* יתרונות: פעולה מהירה ונוחה בכל שעה. החיוב נעשה לפי שער הזמנה (שנקבע בסוף יום המסחר), וללא עמלה מיוחדת כפי שנגבית בהמרה בבנק או בהתערבות חברת כרטיס האשראי.

* חסרונות: לא בטוח שבסמוך למקום מגוריכם ממוקם כספומט מט"ח ופועל במסגרת הבנק שלכם. בשלב זה, למשל, השירות פועל בכספומטים של בנק הפועלים, בנק לאומי והבנק הבינלאומי, אך אינו פועל בכספומטים של בנק דיסקונט.

כמו כן, אל תמתינו לרגע האחרון משום שעלול להיווצר מצב של מחסור בשטרות בכספומט.

* כדאי לדעת: אם אתם מתלבטים בין המרת מט"ח באמצעות פקיד הבנק לבין משיכת המזומנים בכספומט, העדיפו את הדיאלוג עם המכונה ותחסכו עמלה.

נקודות CHANGE

* יתרונות: החלפת מט"ח בסוכנויות ההחלפה לרוב זולה ביחס לתעריפי הבנק הכוללים עמלה מינימלית של כ-6-8.5 דולר; בנקודות ה-CHANGE לרוב אין עמלה והסכום נקבע לפי שער המכירה היומי. ברשת CHANGE PLACE נמצאו השערים הגבוהים בהשוואה, גם ביחס לבנקים.

*חסרונות: נשיאת שקלים במזומן עד למקום ההחלפה; חשש לזיופים.

* כדאי לדעת: שירות חדש מאפשר רכישת מט"ח בחלוקה עד 12 תשלומים באמצעות אתר האינטרנט www.creditech.co.il, שפותח על-ידי חברת CHANGE PLACE, הכוללת סניפים בפריסה ארצית, כולל בנתב"ג.

העסקה מבוצעת באמצעות כרטיס אשראי לאחר מילוי טופס הזמנה באתר. לאחרונה הושק שירות נוסף המאפשר קבלת המזומנים באמצעות שליח (בשלב זה באזור תל-אביב, בעלות של 20-50 שקל).

המרה בבנק

* יתרונות: העברת השקלים ישירות מהחשבון. אין חשש לשטרות מזויפים.

* חסרונות: עמלת מינימום (מ-6 דולר בבנק מזרחי ועד 8.5 דולר בבנק דיסקונט) שערי חליפין גבוהים בדרך-כלל.

* כדאי לדעת: לקוחות המבצעים את רכישת המט"ח באינטרנט זכאים להנחה בעמלות: 50% הנחה בבנק הפועלים ובבנק הבינלאומי, 20% בבנק לאומי, 30% בבנק מזרחי-טפחות (לא פחות מהמינימום) ועוד. שירות חדש של בנק הפועלים מאפשר רכישה מכוונת של מט"ח וקבלתו בדלפק הבנק בדיוטי-פרי.

בעיקר כאשר מדובר בסכומי גדולים ובמטבעות פחות שכיחים, בטרם הגעתכם לסניף כדאי לוודא כי השטרות בנמצא - ולא לחכות לרגע האחרון.

רכישת מט"ח בבנק הדואר היא המשתלמת ביותר. בבדיקת "גלובס" לפי רכישה של 1,000 דולר ו-1,000 אירו סך המחיר שתשלמו נמוך מזה של הבנק או נקודות ה-CHANGE. הסיבה לכך היא לא רק פטור מעמלות, אלא הנחה של 0.3 אגורות משער המכירה העדכני, ברכישה של 1,000 דולר/אירו. ההנחות בבנק הדואר מוענקות ברכישת מ-500 אירו/דולר, למשל: ברכישת 800 דולר/אירו עומדת ההנחה על 0.2 אגורות.

כרטיס אשראי בחו"ל

- משיכה בכספומט בחו"ל:

* יתרונות: אין צורך להסתובב עם מזומנים בדרך לארץ היעד ובעת השהות בחו"ל; פעולה נוחה זמינה ומהירה; אפשרות למשיכה מדודה של סכומים לפי הצורך.

* חסרונות: בלי קשר לעמלות ההמרה לחיוב בשקלים, על כל משיכה, בכל סכום, תשלמו 3.75-4 דולר (כ-15 שקל), בהתאם לתעריף חברת האשראי.

* כדאי לדעת: ניתן לחסום כרטיס אשראי שאבד/נגנב בחו"ל ולקבל כרטיס חלופי תוך זמן קצר.

הנפקת הכרטיס החדש כרוכה בעמלת משלוח הכרטיס לחו"ל, מעבר לעלות ההנפקה. לדוגמה בישראכרט עלות ההנפקה היא 27 שקל ועלות משלוח הכרטיס לחו"ל היא 14.45 דולר לאיסוף ממשרדי החברה או 17.75 דולר למשלוח ללקוח.

- תשלום באמצעות כרטיס האשראי:

* יתרונות: נוחות מקסימלית; אמצעי תשלום מקובל במקומות רבים; החיוב לאחר העסקה (בשונה מקניית מט"ח במזומן), צבירת נקודות/כוכבים.

* חסרונות: עמלות המרה שגובות חברות כרטיסי האשראי (0.5%-2.5%).

* כדאי לדעת: החיוב אינו מתואם למועד בתשלום הקבוע בכרטיס האשראי אלא ביום בו עודכנה העסקה בארץ (ניתן לשינוי במסגרת עסקאות בקרדיט או בכרטיסי אשראי "מתגלגלים" אקטיב ו-MORE).

השער היציג שלפיו תחושב העסקה תקף ליום שבו "נקלטה" העסקה בארץ (כעבור יום-יומיים). במקרה של אובדן הכרטיס, ניתן לקבל כרטיס חלופי בארץ היעד.

למחזיקי חשבון מט"ח, החיוב נעשה ישירות מחשבונם בדולר או באירו ללא עמלת המרה.

- עמלות בשימושים בכרטיס אשראי:

אם ברשותכם מספר כרטיסי אשראי, כדאי לבחור את המשתלם לשימוש לפי המטבע בו תרצו לרכוש בחו"ל, עמלות ההמרה ושערי החליפין לפיהם תחויבו בחברת כרטיסי האשראי:

החיובים בויזה כאל נעשים לפי שער יציג בנוסף לעמלה הגבוהה ביחס למתחרותיה - 2.5% לכל עסקה. לעומת זאת שערי החליפין של ישראכרט ולאומי קארד נקבעים לפי המחאות והעברות, הגבוהים מהשער היציג, אולם כוללים עמלה המרה של 0.5% או 1.75%.

את ההפרשים בין סכומי החיוב בפועל קובעים סכומי העסקה, המטבע לחיוב, הפרשי השערים וקיזוזם עם עמלות הכרטיס. כך שבגיהוץ 1,000 דולר נכון ל-24.9, בכרטיס ישראכרט/אמריקן אקספרס תחויבו ב-3,769 שקל כולל עמלה, לעומת 3,823 שקל בכרטיס ויזה כאל.

גיהוץ של 1,000 אירו מוביל לתוצאה אחרת: 5,587 שקל במסטרקארד של לאומי קארד לעומת חיוב של 5,667 שקל בישראכרט/אמריקן אקספרס (פער של 80 שקל שהם כ-1.3%).

עסקאות שמבוצעות במטבעות אחרים, למשל עסקה בבאט תאילנדי עם כרטיס ויזה כאל, מתורגמת לדולר לפי שער הארגונים הבינלאומיים של ויזה, ומשודרות לחברת כרטיסי האשראי בארץ כעסקה דולרית, ומכאן מומרת לשקלים.