את מלחמת הקמפיינים שמנהלים בזמן האחרון ה
בנקים קצת קשה להחמיץ: מהניסיונות ה"להעביר את דביר" של
בנק מזרחי-טפחות - והגרלה נושאת פרסים בצדה - ועד הבטחות ליצירתיות ב
בנק הבינלאומי, המציע באופן יצירתי באמת פתיחת חשבון השקעות ללא ניהול עו"ש בתחומי הבנק, או לריבית חיובית על העו"ש ב
בנק אגוד. המטרה: העברתו של הצרכן הישראלי העצלן למצב אקטיבי שבו יקום ויעשה מעשה.
על רקע המלחמה על כיסו של הלקוח, בדק "גלובס" מה מציעים הבנקים בנקודת הזמן הזו ללקוח חדש מעביר משכורת. למספר דברים כדאי לשים לב במיוחד:
ראשית, רף הפתיחה אליו מתייחסים התנאים. בכל בנק ובנק נקבע רף המשכורת שיש להעביר כדי לזכות במלוא ההטבות, וחלקם מציעים הטבות שונות למעבירי משכורות בגובה שונה. במקרה של בנק אגוד, למשל, נדרשת גם עמידה בתנאי מינימום של מספר פעולות בחשבון או גובה הניצול של כרטיס האשראי.
שנית, קהלים מסוימים זוכים להטבות משמעותיות אחרות שאינן מפורטות כאן: כך למשל מורים (בבנק מסד ובבנק דיסקונט), עובדי מדינה (בבנק יהב ובבנק דיסקונט) וכמובן סטודנטים בבנקים השונים. לקוח המשתייך לאחד הקהלים האלה צריך לבדוק בנפרד את ההטבות הכרוכות בסטטוס המיוחד לו.
לעתים נדרש הלקוח לבחור בין מספר הטבות שונות: מענק כספי מול הטבה קבועה בעמלות, הלוואה בתנאים מיוחדים או פיקדון בריבית חריגה. התרגום לערכן של ההטבות בשקלים זו מול זו לא תמיד פשוט, ונדרש שיקול-דעת הלוקח בחשבון את צרכיו של הלקוח ואת התנהלותו הצפויה בחשבון (מספר הפעולות למשל).
בהשוואה בין הבנקים השונים כדאי קודם כל למקד את הצרכים החשובים ביותר ללקוח, ובהתאם להם להשוות את התנאים: אחרת ההשוואה עשויה להתגלות כמבלבלת במיוחד, שכן כל בנק מתמקד בהטבות ספציפיות מסוג אחר.
התמריץ להעברת החשבון, לא אחת, הוא הטבה חד-פעמית - ממענק כספי ועד מתנה כמו מחשב נייד או די.וי.די לרכב. אולם גם במקרים כאלה יש לברר היטב בטרם מעבר מה התנאים המוצעים תוך ניהול החשבון בשגרה: מסגרת האשראי, הטבות אפשריות בעמלות או שירותים נלווים חינם (כמו בנקאות ישירה).
השורה התחתונה נתונה למיקוח ונקבעת, בסופו של דבר, מול נציג הבנק בהתאם לנתוניו האישיים של כל לקוח - אך כדאי להשוות היטב את נקודת הפתיחה בטרם החלטה על כדאיות המעבר וכיוונו.
מסגרת אשראי: אגוד ומזרחי טפחות בולטים לטובה
מסגרת האשראי נעה בבנקים השונים בין גובה משכורת אחת לעד 4 משכורות חודשיות (בבינלאומי) - בהתאם לנתוני הלקוח וליכולת המיקוח שלו. כמובן שיש לבדוק באופן מפורט את הריבית המדורגת על המינוס בתנאי המסגרת. בולט לטובה המהלך החריג של בנק אגוד, שמציע 3% ריבית על הפלוס (עד גובה המשכורת) ו-0% ריבית על המינוס (עד גובה המשכורת); ושל מזרחי-טפחות, המאפשר לבחור אחת משתיים: אוברדראפט בלי ריבית המקזז את יתרות החובה ליתרות הזכות בחשבון במהלך החודש, או עו"ש חכם" - ריבית יומית על יתרות הזכות בחשבון.
עמלות: פטור לשנה בפועלים
בבנק הפועלים מציעים פטור מעמלות רבות למשך שנה, בבינלאומי 4 שנות פטור מעמלת פקיד ובדיסקונט - 50% על רשימה נכבדה של עמלות. באגוד הפטור הוא מעמלת פקיד בלבד או מעמלות פקיד ועמלות ישירות ל-3 שנים, בהתאם לסוג החשבון, בבנק יהב פוטרים מחלק מהעמלות ומעניקים הנחה של 50% על אחרות - ובבנק אוצר החייל הנחות על עמלות למשך 3 שנים הן הטבה אחת מתוך כמה אופציונליות. חשוב לבדוק לכמה זמן מוצעת ההנחה בכל אחד מהמקרים.
הלוואות: 4 שנים ללא ריבית בבינלאומי
מעטים הבנקים שלא פונים לאפיק הזה במסע השכנועים, ומציעים הלוואות בתנאים מועדפים. בולטים לחיוב מזרחי-טפחות, דיסקונט, הבינלאומי, מסד ואוצר החייל, שמציעים הלוואה ללא ריבית והצמדה (בבינלאומי עד 40 אלף, במסד עד 10,000 שקל, והשאר עד 30 אלף שקל). בנק הפועלים ובנק לאומי, לעומת זאת, לא מציעים כלל הלוואות ללא ריבית.
מענקים כספיים: המענק הגבוה בבינלאומי
רק בבינלאומי ובמזרחי-טפחות מציעים מענקים כספיים (2,000 שקל ו-1,500 שקל, בהתאמה), אך במחיר ויתור על הלוואה בתנאים מועדפים, ו/או על הטבות אחרות.
מי שמתנות אחרות עושות לו את זה יוכל למצוא מענה במזרחי-טפחות ובאוצר החייל עם לפטופ מתנה, ואילו בבנק מרכנתיל דיסקונט מציעים טלפון סקייפ נייד לרכב או די.וי.די לרכב למעבירי משכורת של מעל 12 אלף שקל.
בנקאות ישירה: יותר פעולות חינם במרכנתיל דיסקונט
בדיסקונט ובמרכנתיל דיסקונט מציעים חבילת שירותים גדולה יותר חינם - עדכונים בטלפון, באינטרנט ובזה האחרון גם עדכוני SMS לשנתיים.
בבנק לאומי מציעים לפותחי חשבון החזר של עד 320 שקל לשנה על ביצוע פעולות בערוצים ישירים. בבנק הפועלים מציעים למשך שנה שני עדכונים שבועיים חינם.
סיוע במעבר: טפסים עד הבית
בלאומי ובבינלאומי מציעים שירותי שליחים עד הבית להעברת החשבון, וגם במזרחי-טפחות מתהדרים בהקמת יחידה מיוחדת שנועדה להקל על המעבר.
הפקדות, חסכונות ומשכנתאות: מענק משכנתא באגוד
בבנק הפועלים מוצעים תנאים מיוחדים בהפקדות ובחסכונות, וכך גם בדיסקונט (לבחירה מול הלוואה בתנאים מועדפים).
מי שנטילת משכנתא עומדת אצלו על הפרק, כדאי שיבדוק הטבות אפשריות בלאומי ובדיסקונט (בתיאום עם בנק לאומי למשכנתאות ובנק דיסקונט למשכנתאות), כשבבנק אגוד מציעים "מענק משכנתא" המקביל להטבה של 0.75% בריבית.
עיקרי הדברים
- הבינלאומי ומזרחי-טפחות נותנים לפותחי חשבון מענק כספי במזומן.
- לרוב אי-אפשר לקבל את כל ההטבות, ויש לבחור בין מענק כספי לבין הלוואה ללא ריבית.
- הלוואות בלי ריבית ניתנות בחלק מהבנקים - בולט לטובה הבינלאומי, שמציע הלוואה כזו ל-4 שנים.
- כמעט כל הבנקים הקטנים מציעים פטור או הנחה משמעותית על עמלות.
- רבים מהתנאים הסופיים, בעיקר מסגרת אשראי וגובה העמלות, נתונים למיקוח מול הבנקאים.
- כל הבנקים אמורים לטפל בניירת הכרוכה במעבר אליהם, אך בלאומי ובבינלאומי מציעים שירות עד הבית.
במקום לעבור, פותחים חשבון נוסף
בפועל, הקיטורים מתורגמים מעט מאוד למעשה. רק 4% בשנה בקירוב עוברים בארץ בנק, זאת למרות השקעת עתק בפרסום ומבצעים. נתונים דומים קיימים גם בעולם.
מסקר שנערך על-ידי מכון ברנדמן באוגוסט 2009 עבור בנק מזרחי-טפחות עולה כי מעברים בין חברות נתפשים כקשים מאוד עבור ישראלים ("התהליכים, ההתעסקויות"), וכי החסמים העיקריים במעבר בנקאי סובבים סביב הרגל לבנק ולמספר חשבון, היחס האישי בסניף שבו אתה מוכר, פחד להודיע לפקיד מוכר על מעבר, ביורוקרטיה וקנסות אפשריים - הגורמים לפעמים לאנשים לפתוח חשבון נוסף במקום להחליף את זה הקיים, וגם הצורך לכסות מינוס קיים וחשדנות כללית כלפי הבנקים כולם.
את הנקודות האלה נראה כי הבנקים הולכים ומפנימים, ובפרסומיהם הם מתמקדים לא אחת בסיוע מקסימלי בהליך ההעברה ("יחידת קלי-קלות" במזרחי-טפחות או "רצים בשבילך" של לאומי) ובהטבות כמו הלוואות לכיסוי המינוס (ללא ריבית או בריבית נמוכה במיוחד).
ככלל, מדובר כיום בהליך מעבר קל הרבה יותר מבעבר - כשעל הבנק החדש מוטלת חובת ההתעסקות בטופסולוגיה ובניירת הנדרשות, וככל שהוא מעוניין בך הוא יתאמץ יותר בנושא.
