אם יש ענף שבו נאמנות עלולה לעלות ביוקר, הרי שזה ענף ביטוחי הרכב. הצעות המחיר משתנות בין נהג לנהג, בין דגם לדגם, בין פוליסה לפוליסה ובין חברה לחברה. מכאן שלשופינג מקדים משמעות רבה: לצד השוואת מחירים וקבלת כמה שיותר הצעות לפוליסות, השוו את תוכנן (מקיף וצד ג'), את ההנחות להם אתם זכאים ואת תנאי הפוליסה (מיגונים נדרשים).
כפי שעולה מבדיקת "גלובס", הפערים במחיר מגיעים לאלפי שקלים בביטוח המקיף ולמאות שקלים בביטוח החובה. שיעורי בית מקדימים עשויים לחסוך לכם הרבה כסף.
שירות השוואת ביטוחי הרכב שהשיק אתר "זאפ" חוסכים את עבודת ההקלדה באתרים השונים ומספקים בקלות הצעות מחיר מחברות הביטוח (לא הישירות), בהן: הפניקס, מגדל, מנורה, הכשרת היישוב, כלל ביטוח ועוד.
המידע המתקבל באתר כולל פירוט של הפוליסה לרבות גובה השתתפות עצמית, וגם הוא כולל פערים במחירים בין החברות, לעיתים גם לעומת הצעות שקיבלנו מאתרי החברות: למשל - ביטוח החובה בהפניקס, שבהצעת המחיר שלנו עמד על 1,495 שקל - לפי אתר זאפ עומד על 1,427 שקל.
חפשו את ההנחה
כמעט כל חברה מציעה הנחה כלשהי. היעדר תביעות היא המשמעותית שבהן, ומזכה את הנהגים הזהירים ואת אלה שהעדיפו שלא לערב את חברות הביטוח בהנחות של אלפי שקלים.
מעבר לזה, ב-AIG הובטחה לנו הנחת "חיסכון בפרסומת", משום שטלפנו בהמלצת לקוח קיים ולא כמענה לפרסום (בהנחה ש"נסגור" מיידית), ובאיחוד ישיר (מגדל) קיבלנו הנחת נהג זהיר.
סוכן ביטוח יכול להגדיר הנחה מטעמו, על חשבון עמלה או מטעם "מנהל המחוז". הנחות נוספות מעניקות חברות ביטוח לפי הסכמים עם מועדוני צרכנות או הסתדרות עובדים: למשל לחברת איילון הסכם תנאים מועדפים לעמיתי "חבר", ולשירביט הסכם עם עובדי מדינה, דואר ישראל, אזרחים עובדי צה"ל ועוד.
ביטוח חובה+מקיף:
- פערים של אלפי שקלים עבור פרופיל זהה
כאמור, השוני בין החברות והפערים במחירים מחייבים השוואה מוקדמת. לשם הדוגמה ביקשנו הצעות מחיר לפי שני פרופילים של נהגים ומכוניות.
לצד הפרמטרים הסובייקטיביים של כל נהג, חברות הביטוח מחשבות את היקף הפוליסות באופן שונה לפי סוג הרכב, המוגדר למשל כ"גניב".
בדוגמה שלנו, המחיר לביטוח מקיף בביטוח ישיר עבור גולף 2006 הפתיע גם את המוקדן שעמו שוחחנו, כשעמד על פי שלוש מיתר ההצעות: כ-6,500 שקל.
הצעת מחיר בביטוח ישיר עבור פורד פוקוס 2007 היתה בנישת הזולות, כאשר משירביט נתקבלה ההצעה הזולה בהשוואה: כ-2,200 שקל לביטוח מקיף, תוך שהמוקדנית מדגישה כי זהו הרכב בו לשירביט ההצעות הזולות ביותר.
- הצעות מחיר באינטרנט לא תמיד משתלמות
חלק מחברות הביטוח מספקות הצעת מחיר לאחר הזנת פרטים (לעתים תמוהים למדי - כמו מצב משפחתי או חברת הביטוח הנוכחית שלכם). לעתים אפשר לרכוש את הפוליסה און-ליין, מה שמקנה הנחה אינטרנטית, שכפי שיתברר לא בהכרח פותחת פער מול מחיר מול נציג אנושי.
באתרי חברות ביטוח רבים מדי - בהם הראל, איחוד ישיר (מגדל), שירביט או AIG - עדיין לא ניתן לקבל הצעת מחיר און-ליין, אלא באמצעות נציג טלפוני שייצור קשר לאחר מילוי טופס לקוני.
* גולף 2001, שבו נוהגים בני 35 ויותר, ללא היסטוריה של תביעות או שלילת רישיון: הפניקס היא שהציעה את ההצעה המקוונת הזולה: ביטוח מקיף בכ-3,000 שקל, שביחד עם ביטוח חובה יסתכם בכ-3,930 שקל (לאחר הנחת אינטרנט של 270 שקל ו-300 שקל הנחת רכישה משולבת), לעומת כ-4,550-4,630 שקל עבור מקיף וחובה בביטוח ישיר וב-9,000,000. המחיר לביטוח מקיף בלבד ב-9,000,000 עמד על כ-3,200 שקל (אחרי הנחת אינטרנט של כ-690 שקל), ואילו בביטוח ישיר היה כ-3,150 שקל (אחרי הנחה של כ-880 שקל). שתי החברות, אגב, שייכות לחברת ישיר איי.די.איי ומבטיחות הנחה של 15% לרוכשים ביטוח באמצעות האינטרנט. בכל מקרה, המחירים הללו היו גבוהים ביחס להצעות שקיבלנו מ-AIG ומסוכן ביטוח פרטי, אשר נעו סביב ה-2,300 שקל לביטוח מקיף (בגילום הנחות), שיחד עם ביטוח חובה מסתכם בכ-3,700 שקל.
* פורד פוקוס 2007 1,600 ל' לכל נהג מגיל 35: גם כאן התגלו פערים משמעותיים. למשל - אתר האינטרנט של הכשרת היישוב, לפיו הביטוח המקיף הסתכם בכ-7,600 שקל לרכב זה, לעומת כ-2,200 שקל בביטוח ישיר בהתאם להצעה מקוונת. הצעות טלפונית לרכב זה נעו סביב 2,200-3,000 שקל לביטוח מקיף.
* גולף 2006: ההצעה הזולה לביטוח מקיף התקבלה במוקד הטלפוני של מגדל - כ-2,500 שקל. ההצעות היקרות - בביטוח ישיר וב-9,000,000 (בטלפון או דרך אתר האינטרנט) - נעו בין 5,500 ל-6,500 שקל.
נבדקו 3 וריאציות של פוליסה - האחת כללה רק זוג נהגים בני 65, השנייה כללה כל נהג מגיל 35, והשלישית כללה כל נהג מגיל 23. המחירים עלו בהתאמה ככל שירד גיל הנהגים. לדוגמה: באיחוד ישיר פוליסה לשני נהגים מגיל 65 הוצעה ב-2,600 שקל, וכשביקשנו להוסיף נהג בן 23, עלה מחירה ל-5,400 שקל.
מה חשוב לבדוק?
* מיגונים: לרוב, בעת בירור הפרטים לצורך הצעת הביטוח, יפרטו נציגי המכירות את אמצעי המיגון הנדרשים לביטוח. אלה לא אחידים ועשויים להיות כרוכים בהוצאה נוספת. כך, למשל, בביטוח ישיר הבהיר המוקדן כי נידרש למערכת איתוראן, בהראל נדרש קודן, אימובילייזר וכספת למחשב דרך, ובאיחוד ישיר (מגדל) הוסבר כי נדרשים אימובילייזר מקורי ומפוצל פלוס עלוקה אלחוטית (שאת משמעותה לא ידעה המוקדנית להסביר).
* נהג צעיר: נהגים מתחת לגיל 24 עשויים להכפיל מחיר ביטוח החובה, ו"מוסיפים" 1,000-2,000 שקל לביטוח המקיף. פיתרון שהוצע בחלק מהחברות הוא הפעלת ביטוח על בסיס יומי לנהג הצעיר: למשל, בביטוח ישיר ניתן להפעיל ביטוח ל-4 ימים ב-55 שקל, ובאיחוד ישיר תמורת כ-10 שקל ליום (מוגבל ל-6 פעמים בשנה).
8 טיפים לרכישת ביטוח
1. לא מומלץ לחדש אוטומטית פוליסת ביטוח אצל הסוכן/החברה הנוכחית. סמנו לעצמכם תזכורת, וערכו סקר שוק לגבי ביטוח החובה (באמצעות אתר משרד האוצר) וביטוח המקיף לכל רכב שברשותכם.
2. ניסיון טוב עם החברה הנוכחית היא נקודת זכות שמומלץ לקחת בחשבון ולכמת אותה בהפרשים ריאליים מבחינתכם.
3. גילוי נאות: בעת הרכבת הפוליסה, מסרו פרטים מהימנים אודות עברכם התעבורתי ומיגוני הרכב. חברות הביטוח, שלא באופן גלוי, לעיתים יעדיפו היעדר גילוי נאות שבקרות מקרה ישמש לרעתכם.
4. ברכישת רכב משומש, הקפידו על פוליסת ביטוח חדשה על שמכם.
5. מחיר הפוליסה נקבע בהתאם לרכיביה, ולכן לפני שמסתנוורים ממחיר נמוך, כדאי להיכנס לפרטי ההצעה ולכיסוייה: גובה ההשתתפות העצמית, גם בטיפול במוסך מורשה, גובה אחריות לנזקי רכוש של צד ג', היקף הגנה משפטית, השתתפות עצמית בגניבת מערכת שמע, כיסוי שמשות, גרר, האם כולל רכב חלופי/זיכוי בוויתור על רכב חלופי ועוד. שינוי בגובה כל אחד מכיסויי הפוליסה ישפיע על מחירה, כמו גם נתוני הנהג.
6. מחיר הפוליסה מושפע מגיל הנהג הצעיר ומינו ומכמות הנהגים הרשומים. שינויים אחרים נובעים משימושי הרכב (כרכב ראשי או משני), האם נוסע בשבת ועוד.
7. חלק מהחברות מעניקות כיסויים לגניבת ארנק, שירות החלפת גלגל לנשים ושכפול מפתחות לרכב (AIG) או מונית ממקום התאונה (ביטוח ישיר) ועוד.
8. לא משתלם לחכות לדקה ה-90: יש חברות המעניקות הנחה לנהגים מסודרים הדואגים להסדיר את הפוליסה מספר שבועות לפי סיומה.
ביטוח חובה: פערים של 1,000 שקל
באתר של משרד האוצר www.finance.gov.il, מופיע מחשבון תעריפי ביטוח חובה נוח ויעיל. הפערים, לפי בדיקה של נהגים עם פרופילים שונים, נעו בין 15% לכ-50% והגיעו ל-1,000 שקל ויותר.
הפערים הגדולים היו לנהגים ה"בעייתיים": נהג צעיר, ונהגת עם שתי תביעות ב-3 שנים האחרונות. עוד יצויין כי אין עקביות של חברות הממוקמות בטווח הנמוך של המחירים או להפך.
מה כדאי לדעת?
* התעריף משתנה בהתאם לנתוני הנהג: גילו, ותק הרישיון, היסטוריה של תביעות קודמות או שלילת רישיון ומיגוני הבטיחות הקיימים ברכב (מספר כריות אוויר) - פרמטרים אלה נקבעים על-ידי משרד האוצר.
* ניתן להפריד בין ביטוח המקיף וצד ג' לבין ביטוח החובה - ולעשות כל אחד בחברה נפרדת.
