אחוז מכריע מבתי-האב בישראל ייתקל השנה בצורך להחליט כיצד להיחלץ מבור פיננסי וחובות - האם במימוש נכסים וחסכונות, או בצריכת אשראי בנקאי או
הלוואות ממשפחה וחברים. אז מה נכון לעשות?
לפני שנדבר על איך מחזירים, נבין איך נמנעים. כבר אמרו חכמינו: "סוף מעשה במחשבה תחילה", אז איך זה שרובנו חושבים על מעשינו רק לאחר כשל ומפלה?
אין זה משנה כמה זמן ואנרגיה נשקיע בפתרונות יצירתיים לתיקון הטעויות שלנו, כל עוד נמשיך לעשות את אותן טעויות. הגדיר פעם פרויד את חוסר השפיות בחזרה כפייתית על אותן פעולות שיוצרות את אותן תוצאות, תוך כדי ציפייה לקבלת תוצאה אחרת. בחינה פשוטה של התנהלות רבים מאיתנו מצביעה בדיוק על דפוס כזה.
נניח שאנו נאלצים להתמודד עם הוצאה לא צפויה כמו טיפול שיניים מקיף.
לא נערכנו מראש והיינו נורא עסוקים, קורה. הרבה יותר מוזר וגם פחות בלתי צפוי, להיות מופתעים מהוצאה לא צפויה נוספת כמו הוצאה על רכב שהתקלקל. אבל כאשר אנו מופתעים בכל פעם מחדש, ללא שום היערכות או עקומת למידה, אז כבר מדובר על שרלטנות וחוסר אחריות.
אמר לי פעם איש חכם: "תעשה טעויות חדשות. כולנו טועים, החוכמה היא ללמוד מהטעויות ולא לחזור עליהן". מילים שוות זהב. במקום לבלות את החיים בכיבוי שריפות, עדיף לנסות ולהישמר מהן. אז לפני הכול, זהו טעויות חוזרות שגורמות לכם עוגמת נפש סדרתית, וצרו פתרונות מעשיים. ב"מעשיים" הכוונה היא ממש לעשות, לא רק לחשוב.
3 עצות מעשיות
עכשיו בואו נדבר על מה שכבר קרה. איך עדיף לכסות את הבור? מימוש או אשראי? חשוב להבין שכל מקרה הוא שונה. ועלינו למצוא את הפיתרון הנכון לנו באופן אישי.
1. לא תמיד עדיף לממש נכסים: כלכלית ולוגית, דרך הפעולה הנכונה ביותר היא זו שעולה לנו פחות כסף. אם הריבית שנשלם על הלוואה גבוהה יותר מהתשואה שאנו מקבלים על נכסים או חסכונות קיימים, מן הסתם עדיף לממש מאשר להלוות.
פשוט? לא באמת. לפני קבלת החלטה, חשוב לזכור שמימוש הוא פיתרון קל שלא באמת מכוון אותנו להתמודדות המעודדת אחריות אישית ומזמינה אותנו לשינוי דפוסים.
זאת ועוד, יודעים אנו כמה קשה ליצור חסכונות ולצבור נכסים, ולכן חובתנו לנסות ולשמור עליהם ככל יכולתנו.
2. אשראי לטווח ארוך: אם החלטנו לצרוך אשראי, חשוב לצרוך אותו נכון. דווקא הלוואות קצרות-טווח שגוררות החזר חודשי גבוה, אלו ההלוואות שזורקות אותנו היישר אל מעגל החוסר וצריכת האשראי הנוספת. הרי גם לפני שלקחנו את ההלוואה האחרונה, היינו במצב של חוסר תזרימי, שהרי אחרת לא היינו זקוקים להלוואה. ברור, אם כך, שכל תוספת להוצאות החודשיות שלנו תרע את מצבנו ותגרום לנו לצריכת אשראי נוספת וחוזר חלילה.
זאת הסיבה שעדיף לצרוך אשראי בעל החזר חודשי קטן ככל האפשר, גם כאשר הריבית על ההחזר תהיה לרוב גבוהה יותר.
3.הגדלת המשכנתא כדי לא להגדיל הוצאות: אם זקוקים לאשראי נוסף ויש לנו משכנתא, עדיף לרוב לנסות והגדיל את הלוואת המשכנתא אם הדבר אפשרי, עקב האפשרות לפרוס ההלוואה הנוספת למספר שנים גדול ועל-ידי כך להימנע מהגדלה משמעותית של הוצאותינו החודשיות.
פעמים רבות שהצעתי למשפחות בחובות הצעה שכזו, התברר כי אין ביכולתן להגדיל את סכום המשכנתא, מכיוון שניצלו מלכתחילה את מקסימום ההלוואה המותרת ביחס למחיר הבית כפי שהוערך על-ידי שמאי הבנק. ובכן, מניסיוני, לא להתייאש מיד. בדיקה חוזרת יכולה ליצור תוצאות רצויות.
ראשית, ייתכן כי הערכת השמאי, שהוזמנה לפני שנים, לא רלבנטית עוד ובדיקה נוספת תלמד על עליית ערך הבית ולפיכך תיצור אפשרות להגדיל סכום ההלוואה.
שנית, פניה למומחה בתחום מגלה פעמים רבות שהאפשרויות שלו שונות משלכם ובמקום שאתם מקבלים תשובה שלילית, הוא משיג תשובה חיובית.
אז ייתכן שלכם נכון לפעול כך או אחרת. בכל מקרה, הכי נכון לכם להתנהל באחריות ולהימנע מהצורך להחליט איך כדאי להחזיר חובות.
בהצלחה!