גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח בריאות וביטוח סיעודי דומים מבחינת אורכה של תקופת הביטוח אבל יש הבדלים מהותיים בין ביטוחים פרטיים לביטוחים קבוצתיים. הביטוח הקבוצתי עדיף כמעט תמיד על פוליסת הפרט בכל הקשור להיקף הכיסוי ולמחיר, אולם מבחינת תקופת הפוליסה העניין שונה: בביטוחי הפרט הזכויות שיש לכם נשמרים עבורכם לכל החיים, כל עוד אתם ממשיכים לשלם עבור הביטוח.

בפוליסת ביטוח קבוצתית, תקופת הסכם ההתקשרות בין המבוטחים לחברת הביטוח קצרה יותר מתקופת הסכם הביטוח בביטוחי פרט. התקופה הזו נקבעת בין מקום העבודה לחברת הביטוח ומתחדשת אחת לכמה שנים.

מה הסכנה:

בביטוח הקבוצתי, הפוליסה עשויה להתבטל עם הפסקת הסכם הביטוח בין מקום העבודה של העובד לבין חברת הביטוח, או בעת עזיבה של מקום העבודה.

במקרה כזה, עומדות בפני המבוטח כמה אפשרויות: 1. להמשיך את הביטוח כביטוח פרט; 2. להצטרף לביטוח קבוצתי אחר (למשל, דרך מקום העבודה החדש); 3. לוותר כליל על הביטוח (מה שחלק מהאנשים עושים, ואנחנו לא ממליצים).

מה אפשר לעשות:

למבוטחי הביטוחים הקבוצתיים, בעיקר באמצעות מקום העבודה אך לא רק באמצעותם, יש אפשרות להמשיך את הביטוח שלהם כביטוח פרט ולשמור על רצף ביטוחי.

בביטוחים הסיעודיים, הוראות הרגולציה מחייבות את חברות הביטוח להציע למבוטחים את זכות ההמשכיות ובפועל נהוגים בשוק תנאי המשכיות טובים מהמינימום הנדרש.

בביטוחי הבריאות, הפרקטיקה היא שחברות הביטוח מציעות לכל המבוטחים בביטוחים הקבוצתיים זכות המשכיות.

איך זה עובד:

חברת הביטוח מאפשרת לכם להמשיך את הפוליסה באותם תנאים, אבל במחיר של פוליסת פרט, כפי שיהיה נהוג בשוק בעת ביצוע ההמשכיות. אם המחיר החדש גבוה מדי עבורכם, אתם רשאים להחליט על הפחתת היקף הכיסוי. חובה לבדוק זאת היטב ולברר באיזה מקרה הפחתת המחיר יעילה ומותירה אתכם עם כיסוי טוב מספיק, ובאילו מקרים רצוי שלא לוותר על הכיסוי המורחב.

נקודה חשובה אחרת נוגעת לביטוחים הסיעודיים בלבד:

א. ביטוח סיעודי אינו מתבטל אוטומטית, אלא חברת הביטוח צריכה לקבל מכם הודעה על ויתור על הביטוח. ב. חברת הביטוח חייבת להודיע בכתב למבוטח שעזב את הביטוח הקבוצתי על האפשרות להמשכיות. כלומר, אם עזבתם פוליסה קבוצתית מאז המחצית השנייה של 2004 וחברת הביטוח לא הודיעה לכם על זכותכם להמשכיות, אתם יכולים לבוא בדרישות לחברת הביטוח.

למה זה חשוב:

מימוש ההמשכיות היא בסופו של יום שאלה של מודעות (שחשוב שתהיה לכם) ומחיר.

זה חשוב משום שככל שאתם מתבגרים, ומתחילים לסבול מבעיות רפואיות שונות, קשה יותר לעשות ביטוח בריאות ולעתים אף בלתי אפשרי.

למשל, אם תתפתח אצלכם סוכרת בגיל 50, יהיה הרבה יותר קשה למצוא חברה שתסכים לבטח אתכם. לא אחת רבים פשוט לא מודעים לכך ונותנים לזכות החשובה הזו לחמוק מידיהם, ואת המחיר הם עשויים לשלם כעבור שנים.

למה כדאי להישאר בביטוח שיש לכם:

כלל האצבע הוא שעדיף להמשיך פוליסת בריאות או סיעוד קיימת, בעיקר אם עברו שנים רבות מאז עשיתם אותה לראשונה, וזאת מכמה סיבות.

א. אין חיתום רפואי:

ההמשכיות לביטוח פרט בעת היציאה מביטוח קבוצתי נעשית אוטומטית, כלומר, ללא חיתום חדש. זה פרט מהותי למבוטחים חולים או בעלי בעיות רפואיות, שלא יעברו חיתום רפואי באם יידרשו למלא הצהרת בריאות.

למה הכוונה? חברות הביטוח רשאיות שלא לקבל מבוטח כלשהו לביטוח בריאות אצלן, אם הוא חולה או מועד למחלות או בעל מומים, או לחלופין להחריג מצב רפואי קיים מן הפוליסה (כלומר, לקבוע שורת מחלות שהיו קיימים אצל המבוטח עוד לפני התחלת הביטוח, ובגינן המבוטח לא יזכה לכיסוי ביטוחי). בביטוח קבוצתי יש בדרך כלל לכל היותר הצהרת בריאות כללית ומקילה (ולעתים קרובות אין הצהרת בריאות בכלל), כך שההצטרפות אליהם קלה ואתם רשאים ויכולים לשמור על הכיסוי שלכם גם אם אתם חולים.

ב. המחיר:

במקומות עבודה ובארגונים גדולים במשק נהוג לקבוע כבר בעת הכניסה לביטוח הקבוצתי כי במקרה של ניצול ההמשכיות, חברי הביטוח הקבוצתי לשעבר יזכו להנחה ביחס לתעריפים הפרט הנהוגים ביום מימוש ההמשכיות.