גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מסביב למשכנתא

עלות קניית דירה אינה דומה למחיר דירה, נוספות לה הוצאות הכרחיות וגמישות ■ הנה רשימה

ליאור איילון הוא מנהל חברת מת"ן לייעוץ לנוטלי משכתנאות

מזל טוב, בשעה טובה ומוצלחת החלטתם לרכוש דירה חדשה. ייתכן וזו הדירה הראשונה שאתם רוכשים. ייתכן שאתם מוכרים את דירתכם הישנה ועוברים לדירה גדולה יותר. בכל מקרה, לפני שאתם מזמינים את המובילים, ומתחילים לארוז, אל תשכחו לקחת בחשבון את העלויות הנוספות הכרוכות ברכישת דירה חדשה.

רכישת דירה היא אחד הצעדים הכלכליים המשמעותייים ביותר בחיי כל אדם. מחיר הדירות הגבוה מגמד את ההוצאות הקטנות הנלוות לרכישת הדירה. מהם 4,000 או 5,000 שקל ביחס לדירה שעולה מיליון שקל? כך חושבים רבים וטובים. בפועל, הסכומים הקטנים הללו מצטברים לכדי 10% ואף 15% ממחיר הדירה. כתוצאה מכך, תכנון פיננסי ארוך ומחושב הולך לטמיון וחגיגת הדירה החדשה מסתיימת עם ערימת חובות המאיימת על עתידם הכלכלי של הרוכשים.

ניקח לדוגמא זוג המרוויח 18 אלף שקל נטו בחודש. לאחר שחסכו בעמל רב 400 אלף שקל, החליטו בני הזוג לרכוש דירה שעולה מיליון שקל. לצורך זאת, הם לקחו משכנתא בסכום 600 אלף שקל, לטווח 20 שנה, ובריבית 3.5%, הזוג ישלם בכל חודש 3,500 שקל - פחות מ-20% מהכנסתם החודשית, החזר חודשי סביר לחלוטין.

שמחים וטובי לב עוברים בני הזוג לדירה החדשה, ומגלים שהוצאות המעבר, התשלום לעורך הדין, דמי התיווך, שיפוץ קל וקניית ריהוט חדש - הוצאות שכל אחת מהן קטנה ביחס למחיר הדירה - מצטברות ל-100 אלף שקל.

כיוון שלצורך רכישת הדירה ניצל הזוג את כל חסכונותיו, אין לו ברירה אלא ליטול הלוואות מכל מקור אפשרי - מהבנק, מחברות האשראי ואפילו ממקום העבודה. המשותף לכל ההלוואות הללו הוא שהן ניתנות לתקופה קצרה של לא יותר מ-6 שנים, ובריבית גבוהה הרבה יותר מריבית המשכנתא.

למרות התכנון הכלכלי המחושב, הזוג הנחמד שלנו מוצא את עצמו עם הוצאה נוספת של למעלה מ-2000 שקלים בכל חודש. דהיינו, 100 אלף השקלים שלא נלקחו בחשבון גורמים להכפלת הוצאות החזר ההלוואה, וזאת דווקא בשנים הראשונות לחיי ההלוואה, כאשר מצבם של הרוכשים הוא הרגיש ביותר.

העלות לא זהה למחיר

לפני שאתם רוכשים דירה, אל תשכחו שעלות הדירה אינה זהה למחירה. קחו זאת בחשבון כאשר אתם מחליטים איזו דירה לקנות, ומה גודל המשכנתא שתקחו. יתכן שתיאלצו להסתפק בדירה זולה יותר, אולם כך תמנעו מעצמכם את עוגמת הנפש הכרוכה ברכישת דירה שאינה לפי יכולתכם.

לעתים, די בהגדלה מסוימת של המשכנתא. למשל, אילו בני הזוג שתיארנו היו לוקחים משכנתא בסכום של 700 אלף שקל ולא 600 אלף שקל הם היו משלמים בכל חודש 600 שקלים נוספים ובסך הכל 4,100 שקל.

כפי שאמרנו בתחילה, העלויות הנוספות נעות בין 10% ל-15% ממחיר הדירה. כאשר, ככל שמחיר הדירה גבוה יותר, ההוצאות הנוספות יגדלו לא רק באופן מוחלט אלא גם באופן יחסי, ויגיעו ל-15% ממחיר הדירה.

הכרחיות וגמישות

ההוצאות הנוספות מתחלקות לשתי קבוצות: עלויות הכרחיות ועלויות גמישות.

קבוצת העלויות ההכרחיות כוללת את מס הרכישה, דמי התיווך, אגרות שונות, תשלומי חיבור למערכות החשמל והמים, הובלה, פתיחת תיק משכנתא ותשלום לעורך דין.

מס הרכישה נע בין 3.5% ממחיר הדירה, כאשר היא עולה יותר מ-1,026,660 שקל ועד 5% ממחירה אם היא עולה יותר מ-1,442,870 שקל. במקרה שמחיר הדירה קטן מ=1,026,660 שקל לא ישולם מס מכירה כלל.

דמי התיווך נעים בין 1% ל-2% מערך הדירה, כאשר על כך יש להוסיף מס ערף מוסף. שכר טירחת עורך הדין נע בין 0.5% ל-1.5% וגם על סכום זה יש להוסיף מע"מ. פתיחת תיק משכנתא תעלה 0.25% מערך ההלוואה.

אגרות רישום אזהרה בטאבו, אגרת משכון, תשלום לנוטריון ולשמאי ולמינהל מקרקעי ישראל יעלו מעט יותר מ-1000 שקל.

תשלומי החיבור לחשמל, מים,וגז יעלו 4,500 שקל לדירה חדשה ו-2,250 שקל לדירת יד שניה.

הובלה בסיסית תעלה 2,000 שקל, אולם הוצאות אריזה והרכבת ארונות יכולים להגדיל באופן משמעותי את התשלום.

בסך הכל מדובר ב-2% עד 9% ממחיר הדירה, כאשר בדרך כלל התשלומים עומדים על 5%-6% ממחיר הדירה. למרות שמדובר בסכומים ניכרים, הרי שלרוב דווקא ההוצאות הלא הכרחיות הן שמגדילות באופן משמעותי את עלויות הקנייה.

ניקוי הדירה יעלה כ-1,000 שקל בלבד. צביעה כבר תעלה לפחות 4,000 שקל. אם ברצונכם לבצע שיפוץ רציני, קחו בחשבון ששיפוץ של דירה ממוצעת העולה 900 אלף שקל יעלה לכם כ-30 אלף שקל. אם תחליטו לרכוש ריהוט חדש תיאלצו להיפרד מכמה עשרות אלפי שקלים נוספים, וכדי להתקין מיזוג אוויר מרכזי תשלמו עוד 10,000 שקל.

בסך הכל, שיפוץ הדירה החדשה, רכישת ריהוט והתקנת מיזוג אוויר עשויים להוסיף עד 100 אלף שקלים להוצאות. כיוון שהוצאות אלו אינן הכרחיות, מומלץ להקדיש להן תשומת לב ניכרת, ולתכנן מראש כמה כסף אתם מעוניינים להוציא על התאמת הדירה החדשה לצורכיכם.

לסיכום, למעבר לדירה חדשה מתלוות הוצאות רבות - חלקן הכרחיות ועל חלקן אפשר לוותר. תכנון פיננסי נכון וחישוב מפורט של עלויות המעבר ימנעו את הופעתן של הוצאות כבדות ובלתי צפויות, שמשק הבית יתקשה לעמוד בהן.

עוד כתבות

מטבעות דיגיטליים / אילוסטרציה: Shutterstock

מחיר הזהב זינק במרץ ב-9.8%; הביטקוין צמוד ל-70 אלף דולר למטבע

היום חוגגים את יום שישי הטוב, ולכן לא יתקיים מסחר בבורסות אירופה ובוול סטריט ● אמש ננעלה וול סטריט בירוק, מדד ה-S&P 500 שבר שיא בפעם ה-23 מתחילת השנה ● מחיר הביטקוין עומד על כ-69.7 אלף דולר למטבע ● נעילה ירוקה באסיה, מדד שנגחאי עלה ב-1%

ישראל תקפה בשדה התעופה בסוריה / צילום: נלקח מרשתות חברתיות לפי סעיף 27 א' לזכויות יוצרים

צה"ל מאשר: חיסלנו את סגן מפקד יחידת הרקטות והטילים של חיזבאללה

בין ההרוגים בתקיפה בנמל התעופה בחלב ישנם גם חיילים מצבא אסד, דווח כי מערכות ההגנה האווירית הופעלו • מוקדם יותר נפצעו 2 בתקיפה שיוחסה לישראל באזור דמשק • דובר צה"ל עדכן כי בכיר חמאס חוסל בפעילות בבית החולים שיפא ● עדכונים בולטים

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

סם בנקמן-פריד / צילום: ap, Bebeto Matthews

סם בנקמן-פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX, נידון ל-25 שנות מאסר

בנובמבר האחרון חבר מושבעים בארה"ב מצא את סם בנקמן-פריד אשם ● היום, השופט בתיק קבע כי הוא ירצה 25 שנות מאסר ● "אני הייתי המנכ"ל ולכן האחריות היא עלי", אמר בנקמן-פריד עם מתן גזר הדין

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP, דוברות הכנסת, שאטרסטוק

הדרך לאספקת הפגזים האמריקאיים לישראל עוברת בטורקיה

היחסים בין נשיא טורקיה, רג'פ ארדואן ונשיא ארה"ב, ג'ו ביידן, מתהדקים למרות היחסים המעורערים שהיו בין השניים לאורך השנים ● מדיווח בלומברג, מתברר כי ארה"ב מנהלת מו"מ עם טורקיה לצורך רכישת פגזים וחומרי נפץ, שיאפשרו לה להאיץ את קצב הייצור שלה ולשלוח את חלקם לישראל

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה ביציבות; אלקטריאון זינקה ב-18%, ישראכרט ב-8%

אל על השלימה גיוס של 100 מיליון דולר, המנייה עולה ב-4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025"

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם 

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

איציק וייץ, מנכ''ל קבוצת קרסו מוטורס / צילום: אלעד גוטמן

המספרים חושפים: כך הפך מותג בנזין סיני אלמוני למכרה הזהב של קבוצת קרסו

הכתבה הזו היתה הנצפית ביותר השבוע בגלובס ועל כן אנחנו מפרסמים אותה מחדש כשירות לקוראינו ● מהדוח השנתי של יבואנית הרכב עולה כי המותג צ'רי, שמכירותיו זינקו ב-2023, הקפיץ את נתח השוק שלה וסייע לה להציג רווח מכובד בתקופה קשה ● אבל ל"אסטרטגיה הסינית" הזו, שמשנה בצורה משמעותית את הפוקוס העסקי של הקבוצה, יש מחיר - ובראשו דריסת מותגים ותיקים

בנימין נתניהו ואריה דרעי / צילום: עמוס בן גרשום, לע''מ

דרעי: "בג"ץ מתעמר בלומדי התורה, אות קין", גנץ: "בג"ץ פסק את המובן מאליו" | התגובות הפוליטיות על צו הביניים

הפוליטיקאים הגיבו על החלטת בג"ץ שקיבל את עמדת היועמ"שית ● גולדקנופף: "אות קלון וביזיון, ניאבק בכל דרך על זכותו של כל יהודי ללמוד תורה ולא נתפשר" ● דרעי: "מבין את הלוחמים שלא רוצים לשרת עכשיו בצבא" ● גנץ: "הגיעה העת שהממשלה תעשה את המובן מאליו"

הפגנה הקוראת לשוויון בנטל. בלי נתונים מסולפים / צילום: שב״פ sha_b_p@

אותה אוזלת היד מאפשרת למגזר גדול לא לשאת בנטל וחונקת אותנו בפקקים

משבר הגיוס הוא משבר המטרו: שניהם יחד הוא אותו כישלון תשתיות ענק, של התחבורה המקרטעת פה ושל יסודות המדינה המתפוררים אחרי 76 שנותיה ● הסטטוס קוו מת. הגיע הזמן להיפרד מפתרונות הישראבלוף

ביתן של קבוצת צ'אנגן בתערוכת מכוניות בסין / צילום: ap, Ng Han Guan

קבוצת הרכב השלישית בגודלה בסין בדרך לישראל

משלחת בכירה של צ'אנגן (Changan) סינית נערכת לייצא לישראל, הכניסה של החברה לישראל היא חלק ממהלך ההתרחבות הגלובלית שעליו הכריזה השנה ● מרצדס E קלאס והקרוסאובר של פורד: הדגמים החשמליים שבדרך ● השבוע בענף הרכב

פליטים עזתים ברפיח / צילום: Reuters, IBRAHEEM ABU MUSTAFA

המומחה שמסביר: למה החליטו בעולם שרפיח היא הקו האדום

פלישת צה"ל לרפיח, בין המעוזים האחרונים של חמאס בעזה, עומדת בלב הדיון על עתיד המלחמה ● "העיר הפכה לסמל של המצוקה הפלסטינית והפליטות בעיני העולם", אומר ד"ר הראל חורב, מומחה לחברה הפלסטינית ● בראיון לגלובס הוא מסביר מדוע ישראל טועה בהתנהלותה ברפיח, מתייחס לפלונטר מול ארה"ב ומסביר מדוע חמאס ממשיך לסרב לעסקת חטופים

צילומים: נועם מושקוביץ-דוברות הכנסת, אייל רדושיצקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

כועסים על היציאה לפגרה, אבל הבעיה עמוקה מזה

הבנקים כביכול תחת אש, אבל לא צפויים לספוג ריקושטים כבדים ● פגרת הכנסת מעוררת ביקורת, אבל לא היא הבעיה ● והטעם לפגם בפרס על צילום העיתונות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

ראסל אלוונגר, מנכ''ל טאואר סמיקונדקטור / צילום: ענבל מרמרי

ראסל אלוואנגר: "אני חייב הרבה לישראל. היא אפשרה לטאואר להפוך למה שהיא"

טאואר הייתה האקזיט המדובר של 2022, אולם הצעת הרכישה החלומית של אינטל נפלה ● המנכ"ל ראסל אלוואנגר ניצל אותה כדי להכניס רגל בדלת למפעל של אינטל בניו מקסיקו: "זו לא הייתה סטירת לחי גדולה. יש לנו עכשיו קיבולת ייצור" ● את דעותיו על המצב בישראל הוא שומר לעצמו: "להעיר על הנושא זה כמו להתארח אצל מישהו לארוחת ערב ולהגיד לו שהבית מבולגן"

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי / אילוסטרציה: Shutterstock

הטבת המס הגדולה שהבטיחה הממשלה נכנסה לתוקף. מה יקרה לנטו שלכם?

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי, אשר תגדיל להם את ההכנסה הפנויה ● ואולם, מומחים טוענים כי הטבת המס לא תשפיע על מי שבאמת זקוק לה

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023