גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

פתרונות לזוגות צעירים

חייבים לרתום את מערכת המס כדי להגדיל את ההכנסה הפנויה ולאפשר רכישת דירה

איך עוזרים לזוגות הצעירים? לפי הטבלה שלהלן, התשובה לשאלה די ברורה: הממשלה ממש לא עוזרת לזוגות הצעירים לרכוש דירה בשנים האחרונות, והיעדר העזרה הזאת מתחדדת עוד יותר על רקע עליית המחירים הדרמטית בשנתיים האחרונות. שימו לב לנתונים: בתוך ארבע שנים ירדו המשכנתאות לזכאים בצורה משמעותית, והן חלק זניח מאוד מכלל המשכנתאות המוענקות בישראל - 1.4% בלבד.

22

למה זה קרה, והאם התופעה בהכרח הרעה את מצבם של של הזוגות הצעירים? התשובה לכך מורכבת. מדינת ישראל, כמדיניות, החליטה לצאת בשנים האחרונות משוק זכאי הדיור ולהפסיק לסבסד את המשכנתאות בצורה כזו או אחרת.

המדיניות הזאת החלה בביטול כל מענקי הדיור. המדינה שידרה לרוכשי הדירות מסר ברור: אנחנו לא במשחק יותר, לא נותנים יותר מענקים בפריפריה, לא נותנים יותר הלוואות מקום, תסתדרו לבד, כוחות השוק יעשו את שלהם.

שיחק מזלה של המדינה, וכוחות השוק, לפחות בהיבט תנאי ההלווואות, עשו את שלהם ותמכו במדיניות הממשלתית. הריבית במשק ירדה לשפל בעקבות המשבר הפיננסי העולמי וגררה איתה באופן טבעי את הריבית על המשכנתאות.

ההלוואות לזכאים, המתומחרות בסביבות ה-4% (צמוד למדד), הפכו לעתים ליקרות מדי בהשוואה להלוואות הרגילות שהוענקו בבנקים למשכנתאות. המשבר הפיננסי, אם כן, שירת את רצונה של המדינה לצאת משוק זכאי הדיור, אבל עורר בעיה אחרת, חמורה פי כמה: שוק הדיור הגיב לריבית הנמוכה בצורה צפויה - עלייה חדה במחירי הדירות שלא הביאה לגידול בהיצע הדירות, בגלל חסמים מגוונים המקשים על הגדלת היצע הקרקעות בישראל.

והבשורה הרעה יותר, כפי שהדגיש אתמול נגיד בנק ישראל: כל עוד לא יוסרו החסמים הללו (והם לא יוסרו, אף שהממשלה התחילה לטפל בהם), המחירים צפויים להמשיך לעלות.

כסף זול, מחירים בשמיים

מאזן ביניים של הזוגות הצעירים: ההלוואות זולות, המחירים יקרים פחד. התוצאה: אי-אפשר לרכוש דירה בלי התחייבויות ענק או כמובן עזרה נדיבה מההורים או ירושה נדיבה פתאומית או יציאה לעולם מהרחם הנכון (והעשיר).

וזה עוד לא הכול. המדינה החליטה לנקוט צעדים מאוד אקטיביים כדי להפסיק לסבסד משכנתאות, היא החמירה את הקריטריונים לזכאים וצמצמה מאוד את מספרם. ברגע שמשרד השיכון החליט להעלות את המדרג לזכאים, באופן אוטומטי האוכלוסייה הזכאית מצטמצמת פלאים ודור זכאי משרד השיכון הולך ונעלם.

זכאות ממשרד השיכון כוללת כמה פרמטרים כמו משך הנישואים, מספר הילדים וגודל משפחות המוצא. בגלל החמרת התנאים, הזכאים צריכים להיות די מסכנים, נשואים לפחות כמה שנים, עם כמה ילדים, כדי לזכות בזכאות. התוצאה ניכרת היטב בטבלה המצורפת: הממשלה אכן הצליחה לצאת משוק סבסוד הדיור, ובמקביל, יכולתם של הצרכנים, אותם זוגות צעירים, לרכוש דירה, ירדה משמעותית.

כלי במשחקי הרייטינג

זו תמונת המצב, ובה צריך לטפל. שאלת מיליון הדולר היא, כמובן, איך מטפלים? בנק ישראל מנסה לצנן את השוק מלמעלה, באמצעות הנחיות קשוחות יותר לבנקים. אבל מי מטפל באנשים מלמטה, באותם רוכשי דירות המתמודדים עם שוק רותח, וחלקם יושב כרגע על הגדר?

הגישה הפיננסית הטהורה גורסת כי לא צריך להתערב למען הרוכשים - תנו לכוחות השוק להגיב על הצעדים האחרונים של בנק ישראל, בתקווה שיחזירו את השפיות לשוק. אם תשאלו גורמים במשרד האוצר, הם אפילו יאמרו שהתערבות למען הצרכנים רק תזיק להם. השוק כרגע מבעבע, אומרים באוצר, אנחנו לא רוצים לעזור לזוגות צעירים, כי אם נעזור להם, נשפוך עוד בנזין למדורה הגדולה בלאו הכי. ברגע שהמדינה תחליט לתת מענקים או לסבסד משכנתאות או להזרים כסף בצורה כזו או אחרת לשוק הדיור, זה רק יחמם עוד יותר את השוק המחומם בלאו הכי.

הגישה החברתית מדברת על עקרונות ערכיים יותר, וזו גישה שאנחנו מאמצים בשתי ידינו. הרי נוצרה כאן בעיה חמורה - לחבר'ה הצעירים קשה מאוד להגיע לדירה פשוטה, והתפקיד של המדינה היא לדאוג שהם יגיעו אליה בלי לקרוס תחת תשלומי המשכנתה החודשיים.

אז איך מטפלים? הפחתת המע"מ על רכישת דירה ראשונה היא אפשרות שצריך לשקול בכובד ראש. מצד אחד, מדובר בהפחתה משמעותית ומיידית. מצד אחר, היא תפתח פתח לרמאויות, וגרוע מכול, הקבלנים עלולים לנצלה ול"השלים" את הירידה בעלייה שתיכנס לכיסם.

אבל יש גם דרכים אחרות לתמוך בזוגות הצעירים, בלי להזרים אליהם כסף ישירות באמצעות מענקים או סבסודי משכנתה. חייבים להתמקד במטרה אחת: הגדלת ההכנסה החודשית הפנויה של מאות אלפי אנשים, כך שיוכלו לרכוש דירה.

יש כאן כר אפשרויות נרחב: פטורים מתשלומי מסים, העלאת רף המס, הכרה בריבית על משכנתאות לצורך הטבה במס וכדומה. כלומר, חייבים לרתום את מערכת המס כדי לטפל בבעיה ולהגדיל את הכנסתם החודשית הפנויה של הזוגות הצעירים. מכיוון אחר, לא יזיק אם נרתום את מערכת המס כדי לגרום לעשירים ולחזקים לשלם יותר מסים, כדי לסתום את החורים שייווצרו.

וכדי לטפל בבעיית שוק הדיור ולתמוך בזוגות הצעירים, צריכים אנשים שיחליטו שצריך לטפל וגם יחליטו על אופן הטיפול וגם יוציאו את החלטותיהם לפועל. למרבה הצער, יש לנו הרבה נושאים לטיפול בישראל, אבל אין לנו הרבה אנשים המסוגלים לטפל בהם. שרי האוצר והשיכון רבים ביניהם על כותרות, על תוכניות ממוחזרות ועל גניבת קרדיט זה מזה.

ראש הממשלה עסוק בלמכור לנו סיסמאות על ריכוזיות (ובאמת, איך לא חשבנו על זה: עוד רגע קט ישווקו לנו שריסוק הריכוזיות גם ירסק את מחירי הדירות). ואיפה הזוגות הצעירים? אה, הם בסך הכול כלי במשחקי הרייטינג של הפוליטיקאים.

eli@globes.co.il

עוד כתבות

יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד / צילום: אגף הדוברות בהסתדרות

ההסתדרות נגד עסקת פרטנר-הוט: מאיימת להשבית את חברת הסלולר

יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד שלח למכתב ליו"רית פרטנר אסנת רונן: "המיזוג עלול להביא לפיטורי אלפי עובדים במשק. ההסתדרות תנקוט את כל הצעדים העומדים לרשותה על-מנת למנוע את הפגיעה הקשה בענף ובעובדים"

מימין: מטוס של אל על, אוריין ומלון הרודס של פתאל / צילומים: סיון פרג' ומצגות חברות. עיבוד: טלי בוגדנובסקי

גם אלרוב, איסתא, קשרי תעופה ושנפ מדווחות על נזקי קורונה; מספר החברות הנפגעות בבורסת ת"א מתקרב ל-30

אלרוב הגיבה בעוצמה הרבה ביותר לעדכונים האחרונים על השפעות התפשטותו של הנגיף בעולם ● החברה דיווחה כי "צפויה בחודשים הראשונים של 2020 ירידה בהכנסות החברה ממלונותיה, הן בישראל והן באירופה" - ומנייתה ירדה בכ-7% והשלימה צניחה של 18% מאז פרוץ "משבר הקורונה"

אמיר ירון/ צילום: רפי קוץ

למרות משבר הקורונה: בנק ישראל מותיר את הריבית ללא שינוי; הנגיד ירון מספק הערכה לגבי השפעות הנגיף

רק 2 מתוך 15 האנליסטים במדגם של סוכנות הידיעות בלומברג צפו כי בנק ישראל יחליט להעלות את הריבית בתקופה זו ● מתגברים הסיכויים כי הוועדה המוניטרית תחליט על הורדת ריבית בישיבתה הבאה ב-8 באפריל

רוני על-דור / צילום: איל יצהר

סאפיינס סיכמה את 2019 עם הכנסות שיא ברבעון הרביעי, כשהיא עוקפת את תחזיות האנליסטים גם בתחזיתה ל-2020

חברת התוכנה הציגה הכנסות של כ-326 מיליון דולר בסיכום השנה, עלייה של 12.4%, והרווח הנקי גדל  ל-26.2 מיליון דולר ● שיעור רווחיות התפעולית היה 16% - ברף העליון של תחזיות החברה

ברני סנדרס/  צילום: רויטרס

סנדרס: "לא אגיע לאיפא"ק, הוועידה נותנת במה לגזענות"

סנדרס, המתמודד המוביל במירוץ על מועמדות המפלגה הדמוקרטית לנשיאות, הודיע אתמול כי לא ישתתף בוועידה ● "אני מוטרד מכך שהשדולה מספקת במה לנואמים שמשמיעים דעות קדומות ומתנגדים לזכויות הבסיסיות של הפלסטינים"

יו"ר חברת חשמל יפתח רון טל / צילום: איל יצהר

הצד החיובי של המשבר: חברת החשמל קונה גז מוזל

זאת במחיר הזול ביותר אי פעם ● מצפה לחיסכון של עשרות מיליוני דולרים

 

 

תושבים תופסים מחסה בזמן אזעקות באשקלון / צילום: Ronen Zvulun, רויטרס

התחדש ירי הרקטות מרצועת עזה לעבר ישראל

(עדכון): כ-15 רקטות נורו אל אשקלון והיישובים בסביבתה. לא היו נפגעים ● ככל הנראה מדובר בירי של מחבלי הג'יהאד האיסלמי, בתגובה לאירוע הבוקר בגבול הרצועה שבו נהרגו שניים מאנשי הארגון

מטוס הרטרו של אל על / יחצ אל על

אפקט הקורונה: אל על מייקרת את מחירי ההובלה האווירית ב-100%

כשאר חברות התעופה העולמיות, אל על נקלעה למשבר עם פרוץ וירוס הקורונה ● תגובת אל על: "בנתיבים בהם נדרשת טיסת העברה של חברה זרה ובה הועלו המחירים, הדבר משתקף במחיר הסופי, אולם אין מדובר בהעלאה או ברווח של אל על"

מתחם 'שדרות בגין', כפר יונה / הדמיה: בר לוי דיין אדריכלים

ההתחדשות העירונית מגיעה לכפר יונה: 850 יח"ד במקום 270

הוועדה המחוזית מרכז אישרה את תוכנית הפינוי בינוי הראשונה ביישוב שנמצאת במתחם 'שדרות בגין' ● תמהיל הדירות טרם נקבע

 

טראמפ ומודי / צילום: 	Aijaz Rahi, AP

טראמפ בהודו: "לא מקבלים יחס טוב מהודו אבל אני מחבב את מודי מאוד"

הקשר בין נשיא ארה"ב דונלד טראמפ וראש ממשלת הודו נרנדרה מודי מתחזק על רקע החשש המשותף של המדינות מטרור, מהגירה ומעליית סין כמעצמת על ● במקביל, מחלוקת סחר מעיבה על מערכת היחסים בין המדינות

סקר הסקרים

סקר הסקרים: שבוע לבחירות, הליכוד עוקפת לראשונה את כחול לבן

מדינת ישראל הולכת לבחירות בפעם השלישית בתוך שנה ● סקר הסקרים בודק מי מתחזק, מי נחלש, ומי מתנדנד סביב אחוז החסימה ● כל הסקרים מכל כלי התקשורת ● "גלובס" עושה סדר ומביא את המספרים העדכניים ביותר של מערכת הבחירות הסוערת

בנימין נתניהו / צילום: Oded Balilty, Associated Press

נתניהו: "לא אחוקק חוק צרפתי. אנפץ את הטענות נגדי בבית המשפט"

רה"מ אמר את הדברים בראיון לרדיו גלי ישראל ● עוד הכחיש נתניהו כי בכוונת הקמפיין שלו להצהיר שאם ייבחר, תהיה זו הקדנציה האחרונה שלו - טענה שעלתה בעקבות סקר פוליטי המתבצע בימים האחרונים

קונדיטוריה בצרפת/  צילום: Michel Euler AP

הסוף ל־1.99 אירו: האיחוד האירופי רוצה להיפטר ממטבעות של סנט ושני־סנט

הנציבות האירופית מבקשת להיפטר מהמטבעות, שעלות הייצור שלהם גבוהה מערכם הנקוב ומספרם רק הולך ועולה

מושל ניו יורק אנדרו קואומו מגיב לתקיפה בבית הכנסת / צילום: USA TODAY NETWORK, רויטרס

18 מרכזים קהילתיים יהודיים בארה"ב אוימו: יש לכם פצצה בבניין

המרכז היהודי באולבני, בירת ניו יורק, פונה ● מושל מדינת ניו יורק, אנדרו קואומו: "אנו רואים יותר ויותר תופעות מכוערות כאלה"

גרטה טונברג/ צילום: רויטרס

כך קרס הניסיון הבינלאומי להתמודד עם משבר האקלים

המומחים מזהירים שמשבר האקלים מסכן את עתיד האנושות, ובעתיד הלא רחוק נסבול מחום קיצוני, רעב ומלחמות בסדר גודל שטרם חווינו ● האם ייתכן שללא הקפטיליזם לא נצליח לגבש קואליציה כלכלית שתציל את כדור הארץ? ● האזינו

בנק מזרחי-טפחות,?בנק הפועלים, בנק דיסקונט, בנק לאומי, בנק איגוד ובנק מרכנתיל / צילומים: איל יצהר, אייל הצפון, בר-אל

הבנקים מציגים: חזית אחידה במאבק על הכנסות של עשרות מיליוני שקלים בשנה

שישה בנקים הציגו עמדה משותפת כדי לבלום הכרעה שיפוטית עקרונית ● העילה: בקשה שגרתית של דיירי פרויקט בת"א כי ביהמ"ש יורה לבנק מזרחי טפחות להאריך את תוקף הערבויות שהוצאו לקבלן, א. דורי ● הבנקים חששו כי תתקבל בקשה להשית עליהם את עמלת הארכת תוקף הערבות

לשכת תעסוקה / צילום: אריאל ירוזלימסקי

האבטלה בינואר נשארה ברמת השפל של 3.6%

מספר המועסקים הגיע בינואר ל-3.986 מיליון נפש, עלייה של 0.3% לעומת החודש הקודם

שחקני הסדרה "ציידים" (אל פאצ'ינו במרכז) / צילום: Willy Sanjuan, AP

סצנה שמעודדת מכחישי שואה? מכון אושוויץ נגד "ציידים" של אמזון

"ציידים", הסדרה החדשה של אמזון, ספגה ביקורת על טעם רע ממכון ההנצחה של אושוויץ בגלל תיאור מעשי זוועה של הנאצים במחנות המוות: "המצאת משחק פייק של שחמט אנושי אינה רק טיפשות וקריקטורה מסוכנת, היא גם מעודדת מכחישי שואה"

ויקטור אורבן ראש ממשלה הונגריה / רויטרס

אלפי צוענים דורשים מהונגריה פיצוי על הפרדת ילדיהם בבתי הספר

יותר מ־2,000 הונגרים, בהם משפחות רומה (צוענים) וארגוני זכויות אזרח, צעדו אתמול אל הפרלמנט בבודפשט כדי למחות נגד סירובה של ממשלת הונגריה לפצות צוענים ילדי רומה שהופרדו בצורה לא חוקית בבית ספר במזרח המדינה

יוסי מימן / צילום: תמר מצפי

אחרי עשור של מחלוקת: יוסי מימן ישלם לרשות המסים 117 מיליון שקל

ל"גלובס" נודע כי במסגרת הליך שנמשך כעשור, ויתרה רשות המסים על מחצית מדרישת החוב שתפח ל-245 מיליון שקל ● מכירת ההחזקות בחברת EMG, שבגינה נדרש המס, התבצעה בשנים 2007-2006 ● "הפלונטר" נפתר בזכות העסקה למכירת צינור הגז של EMG ליצחק תשובה