בנק ישראל העלה שלשום (ב') את הריבית במשק בשיעור של 0.25% ל-1.75%, זאת במטרה לרסן את מחירי הדירות הגואים. אחד המגזרים המושפעים המושפעים מיידית מההעלאה הוא מגזר נוטלי המשכנתאות צמודות הפריים. משכנתא במסלול פריים מתבססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5%.
על מנת לנסות ולהבין מה תהיה השפעת העלאת הריבית ומה מומלץ לנוטלי המשכנתאות לעשות כעת, מפרסם עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות המתמחה בליווי וייעוץ לנוטלי משכנתאות, מדריך הבוחן את השפעתה של העלאת הריבית על נוטלי המשכנתאות.
אז בכמה עלה ההחזר החודשי במשכנתא ממוצעת כתוצאה מהעלאת הריבית? מי שלקח משכנתא של 550 אלף שקל ל-15 שנה במסלול פריים שילם עד כה 3,642 שקל בחודש. בעקבות העלאת הריבית הוא ישלם מעתה תוספת של 66 שקל. לדברי קמינסקי יש לזכור שמדובר בהעלאת הריבית החמישית במספר מאז אוגוסט 2009 כך שנוטלי המשכנתא הממוצעת משלמים כיום 330 שקל בחודש יותר מאשר ההחזר ששילמו לפני שנה בלבד.
קמינסקי ממליץ לבעלי המשכנתאות למחזר את המשכנתא בשל הריבית הנמוכה במשק. לדבריו, בריביות הנוכחיות החסכון הממוצע למשכנתא עומד על כ-55 אלף שקל. בנוסף, הוא טוען כי אין צורך לשנות את תמהיל המשכנתא גם לאחר העלאת הריבית האחרונה.
"אנו לא ממליצים עדיין להוריד באופן משמעותי את רכיב הפריים ועדיין לקחת עד 50-60% מההלוואה בפריים כאשר 30-40% בצמוד מדד ו-10% במט"ח או מק"מ", אומר קמינסקי.
"השפעת העלאת הריבית תהיה שולית"
על רקע עליית הריבית והמגמה הצפויה להמשך, נשאלת השאלה האם משכנתא בריבית פריים היא עדיין אטרקטיבית? "כן", אומר קמינסקי. "משכנתא בריבית פריים עדיין אטרקטיבית בהתייחס לחלופה הפופלרית השנייה - משכנתא צמודת מדד קבועה או משתנה". לדבריו, כאשר משקללים את המדד בתוך הריבית רואים כי ריבית + מדד יוצא יקר יותר ממשכנתא בריבית פריים.
"השפעת העלאת הריבית על שוק המשכנתאות תהיה שולית כיוון שמדובר בהעלאה קטנה שהשפעה שלה על ההחזר החודשי אינה מהותית". יחד עם זאת, קמינסקי אומר - יש לזכור שאנו חיים בסביבת ריבית עולה וכי יש צפי שהריבית תמשיך ותעלה. כמו כן, הביקושים שאנו חווים בשוק הנדל"ן הנם ביקושים אמיתיים, כלומר, של זוגות צעירים ומשפרי דיור כאשר עדיין יש מחסור בנכסים בשוק.
"לכן אני לא רואה כי העלאת הריבית זו תקרר את שוק הנדל"ן ולפיכך גם לא את שוק המשכנתאות", הוא אומר. כאשר לווה לוקח משכנתא עליו להתייחס למצב שיקרה כאשר הפריים יגיע ל 6% ולקחת בחשבון, מראש, האם גם אז הוא יוכל לשלם את המשכנתא. אני ממליץ לכל מי שלוקח משכנתא להיכנס למחשבון משכנתא ולראות על כמה יעמוד ההחזר החודשי בריביות גבוהות מהותית מהריביות כיום ולתכנן את צעדיו בהתאם".
לדברי קמינסקי, "משכנתא מעורבת היא השילוב הנכון כיום. יחד עם זאת, מומלץ לבדוק שהתקופה בה נלקחה המשכנתא מתאימה באורכה לצרכיו של הלווה או שמא יש לעשות התאמות בנדון. ההעלאה האחרונה לא צריכה להשפיע באופן מהותי על תמהיל המשכנתא הנלקח והריבית הצמודה אינה אטרקטיבית יותר מריבית הפריים, למרות העלאה".