גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בדיקת "גלובס": זינוק בהחזרים החודשיים במשכנתאות בריבית משתנה; הפריים זינקה 40%

פריים, קבועה, משתנה, צמודה למדד, צמודה לדולר ■ "גלובס" נטל את סכום המשכנתא הממוצע בישראל - 500 אלף שקל - ובדק: איפה היינו עומדים היום בכל אחד מהמסלולים הנפוצים ■ מי שנטל לפני 3.5 שנים משכנתא בריבית פריים, מחזיר היום עוד 1,000 שקל מדי חודש לבנק

לא חוכמה להגיד שמי שנטל משכנתא בריבית משתנה לפי הפריים לפני שנתיים הרוויח, ובגדול - יתרת המשכנתא שלו כעבור שנתיים נמוכה משמעותית מהיתרה במסלולים האחרים. השאלה הנשאלת היא כמה הרוויח ובאיזה מחיר.

כך למשל, דובר לא פעם על ריבית הפריים הנמוכה ועל הסיכון מפני הקפיצה בהחזר החודשי. אזהרות אלו גברו בחודש האחרון, עם הגבלת רכיב הריבית המשתנה (מכל סוג) במשכנתא לשליש מסכומה הכולל.

שיעור הריבית במשכנתא זינק פי 3.5 בשנתיים האחרונות. התשלום ה-24 גבוה ב-40% מהתשלום הראשון, שהם כמעט עוד 1,000 שקל להחזר החודשי. לא בטוח ששכר אותם לווים גדל בהתאם.

אבל לא כל הריביות המשתנות עשויות מקשה אחת. כך למשל, מי שלקח הלוואה צמודה לדולר בריבית משתנה לפי הליבור, לא ממש שחק את יתרת המשכנתא, בוודאי שלא באותו קצב במסלול שמשתנה לפי הפריים.

מצד שני, עד כה, בכל התשלומים החודשיים, נפל מועד התשלום בשער דולר נמוך מ-4 שקלים, השער ההתחלתי בהלוואה - וכך מידי חודש קטן סכום ההחזר בשל הפרשי הצמדה שליליים. הפרשי הצמדה אלה (שהצטברו בשנתיים לכ-4,600 שקל) הפכו את ההחזר החודשי במסלול הזה לנמוך ביותר, במיוחד בהשוואה לפריים - ומי כבר זוכר שהתמונה לפני שנתיים הייתה הפוכה.

אלא שהלוואה צמודה לדולר היא הימור למי שאין לו הכנסות צמודות למטבע האמריקני; במסלול הזה חשוף הלווה לאי-הוודאות הנובעת מהשער עליו ייפול ביום החזר ההלוואה.

כל זה מותיר לנו את המסלול הצמוד למדד. לכאורה, מדובר במסלול פופולרי, אשר מקנה ודאות בדבר ההחזר החודשי בשל הריבית הקבועה שלו. אבל, וזה אבל גדול, על ודאות משלמים: הריבית הזו גבוהה יחסית ביחס לריביות המסלולים האחרים (וכאן היא מקובעת לכל התקופה). בנוסף, הפרשי הצמדה הם משתנה לא קטן שצריך לקחת בחשבון. אם ההצמדה לדולר חסכה ללווים 4,600 שקל, כאן היא הוסיפה להם כ-2,700 שקל בשנתיים שחלפו.

אומנם התשלום החודשי הנוכחי נמוך במקצת מהתשלום ההתחלתי (ובימים אלה הוא אף נמוך מההחזר החודשי במסלול הפריים), אבל יתרת המשכנתא כעבור שנתיים היא הגבוהה ביותר.

התענוג הזה מפוקפק עוד יותר, אם לוקחים בחשבון שבמסלול הזה שילמו הלווים לבנק (כולל ריבית והצמדה) עד כה הכי הרבה - יותר מ-8,700 שקל ממה ששילמו הלווים באותה תקופה במסלול הפריים, וקרוב לכפול מזה לעומת המסלול צמוד הדולר.

ושתי התייחסויות לסיום, שהשוואה זו לא תהיה שלמה בלעדיהן: האחת, לא הצגנו פה את המסלול המקנה ודאות מלאה לגבי גובה ההחזר החודשי - המסלול הלא צמוד שהריבית בו קבועה. הסיבה היא שמשכנתא כזו אינה נפוצה ואינה מוצעת בכל הבנקים.

השנייה, היא שצריך לתת את הדעת לכך שגובה ההחזר החודשי ויתרת הקרן של המשכנתא תלויים לא מעט גם בשיטת החישוב של החזרי ההלוואה, מה שמכונה "לוח סילוקין".

כל הדוגמאות שלנו משתמשות בלוח שפיצר, ששואף לתשלומים קבועים. המסלול זה נפוץ בקרב משקי-בית בגלל שקל לתכנן את תזרים המזומנים כשיודעים, בגדול, את גובה ההחזר החודשי. מצד שני, קיימים מסלולים אחרים, כולל כאלה שמשלמים יותר מקרן ההלוואה יותר מהר.

אותה משכנתא שלושה מסלולים
אותה משכנתא שלושה מסלולים

עוד כתבות

ג'ון בולטון/ צילום: רויטרס Jim Young

היועץ לבטחון לאומי לשעבר בולטון: טראמפ חסם לי את חשבון הטוויטר

בשני ציוצים שכתב בשעה האחרונה, ציין בולטון כי מאז שהתפטר מתפקידו כיועץ לביטחון לאומי לא הצליח להתבטא ברשת הטוויטר בשל חסימת חשבונו ● "למי שחשב שירדתי למחבוא, תתאכזבו"

טלי דביר לבנת / צילום: סתיו עזר

"להקים משרד ממשלתי לעסקים קטנים ובינוניים"

טלי דביר לבנת (39) היא מנהלת משרד פרסום ● "החוק לא דואג לתנאים הסוציאליים של העצמאיים בהמון נושאים" ● עצמאים? "גלובס" רוצה לשמוע מכם מה מטריד אתכם. צרו קשר במייל ATZMAIM@globes.co.il

בורסת הונג קונג. / צילום: Shutterstock

וול סטריט סגרה יום שלישי ברציפות של ירידות על רקע מתיחות הסחר

שלושת המדדים המרכזיים איבדו 0.2%, והדאו ג'ונס רשם את רצף הירידות הארוך ביותר מאז אוגוסט ● מגעים למיזוג בתחום הברוקראז' הבינלאומי בין צ'ארלס שוואב לטי.די אמריטרייד ● דיווח: ארה"ב עשויה לדחות את הטלת המכסים שנקבעה ל-15 בדצמבר

אילוסטרציה: shutterstock

מחיר הביטקוין נפל מתחת ל-7,000 דולר לשפל של חצי שנה

בשבוע האחרון ירד שער הביטקוין ביותר מ-15%, ועדיין מחירו גבוה פי שניים משהיה בתחילת 2019 ● שווי השוק של הביטקוין קרוב ל-130 מיליארד דולר - כשני שליש משווי של כלל שוק המטבעות הדיגיטליים

קון אגוארו חוגג את השער הראשון של נבחרת ארגנטינה./ צילום: רויטרס

הפרטת אירועי הספורט הלאומיים היא לא אופציה

אבל לפני שממהרים לנסות להעביר גם את ניהול משחקי הנבחרות הלאומיות לחברות פרטיות, צריך לחשוב מה יקרה למחירי הכרטיסים

בנימין נתניהו / צילום: תמר מצפי

איך יכול להיות שראש הממשלה נתניהו לא למד לקח מאולמרט?

הייתכן שפיקוח טוב יותר, אתיקה קפדנית וערכי שקיפות מושרשים, יכלו למנוע מראש הממשלה את ההתדרדרות הזו? מי יבטיח לישראלים שזה לא יקרה במשרד ראש הממשלה פעם נוספת ● פרשנות

אביחי מנדלבליט, בכנס לשכת עורכי הדין / צילום: ליאב פלד

מנדלבליט מגיב לראשונה על ההחלטה להאשים את נתניהו בשוחד: "קיבלתי את ההחלטה בלב כבד אך בלב שלם"

באופן נדיר נושא הערב היועמ"ש דברים לאחרת ההחלטה להגיש כתב אישום נגד ראש הממשלה נתניהו ● "הוא ניצל את כוחו ומעמדו כדי להיטיב עימו אישית, לכן החלטתי להעמיד את ראש הממשלה לדין בעבירה של הפרת אמונים"

נשיא ארה"ב, דונלד טראמפ, ויו"ר הפדרל ריזרב, ג'רום פאואל / צילום: Carlos Barria, רויטרס

הגענו ל"קומה החמישית": האם נמשיך לטפס או שמא ניפול?

לפני 75 שנה פרסם נתן אלתרמן את השיר "הקומה החמישית", ובו התייחס לכך שכאשר מטפסים, הפירוד יכול להפיל מטה במהרה את כל המקטע שטיפסנו ● אמירה זו נכונה גם בהקשר של תוצאות הבחירות בישראל, ולא פחות בהקשר של הכלכלה העולמית

רוברט דה נירו ואל פצ'ינו ב"האירי" / צילום: באדיבות נטפליקס, יח"צ

"האירי": אם זו שירת הברבור של סקורסזה, היא הכי מושלמת שאפשר

העוצמה הרגשית ב"האירי" של סקורסזה מטשטשת את כל הפגמים, כמו האיפור הדיגיטלי שהצעיר את דה נירו ב-40 שנה

יצחק בן ישראל  / צילום: איל יצהר

גורמים בממשלה נגד המלצות הוועדה לקידום בינה מלאכותית שנחשפו ב"גלובס"

בעקבות חשיפת חלקים מטיוטת דוח ההמלצות של ועדת ההיגוי הממשלתית ב"גלובס" שלחו גורמים בכירים בות"ת, ברשות החדשנות ובאוצר, מכתב שבו התבטאו נגד הכוונה להקים במשרד רה"מ גוף שירכז את הטיפול בקידום התוכנית הלאומית לקידום טכנולוגיות בינה מלאכותית: "מסקנה שגויה" 

ראש הממשלה בנימין נתניהו / צילום: תמר מצפי

ה"לא יהיה כלום כי אין כלום", הפך ל"יהיה הרבה כי יש הרבה"

כתב האישום חושף מציאות עגומה, שבה האיש החזק במדינה מביא כמעט לחורבן של חלקים בתקשורת החופשית ● היום מנדלבליט הוכיח שרוב הביקורת נגדו הייתה חסרת תוקף - מי שתקף אותו בבוטות, חייב לו התנצלות ● פרשנות

שרה אהרוני/ צילום: כפיר זיו

"הסיפור ההוא של אמא שלי הפך אותי לסופרת שיושבת מול אמזון הענקית"

הסופרת שרה אהרוני מאוכזבת מההתעלמות של התקשורת מההצלחה הבינלאומית שלה ומספרת על הלקח שלמדה מהעבודה מול אמזון

סשה ברון כהן / צילום: רויטרס

סשה ברון כהן נגד צוקרברג: בשנות ה-30 היה מאפשר לפרסם מודעות להיטלר על "הבעיה היהודית"

בנאום שנערך בוועידת Never Is Now של הליגה נגד השמצה תקף השחקן והקומיקאי את מייסד פייסבוק ● "אם אתה משלם להם מספיק, פייסבוק תריץ כל מודעה 'פוליטית' שתרצה, גם אם מדובר במודעה שקרית"

לב לבייב / צילום: תמר מצפי

הדילמה של משקיעי אפי פיתוח: האם להיענות להצעת הרכש של לבייב - בפחות מחצי מההון העצמי

הצעת הרכש שהגיש לבייב   להחזקות הציבור בחברה בסכום של 110 מיליון דולר, תישאר פתוחה עד 19 בדצמבר ● לבייב באופן ישיר בכ-65% ממניות אפי פיתוח, אותן רכש בספטמבר 2016 מחברת אפריקה ישראל הקורסת

אביחי מנדלבליט ובנימין נתניהו / צילום: רויטרס ואיל יצהר, גלובס

סערה בזירה הפוליטית לאחר החלטת היועמ"ש להגיש כתב אישום נגד רה"מ

פוליטיקאים וחברי כנסת מגיבים להחלטת היועמ"ש להגיש כתב אישום נגד רה"מ נתניהו בגין עבירות של שוחד, מרמה והפרת אמונים ● ח"כ ניצן הורוביץ: "אסור שנתניהו יכהן ולו רגע אחד נוסף. מדובר בשפל היסטורי" ● ח"כ מיקי זוהר: "עצב גדול. כואב לי על רה"מ, איזו מתנה 'נהדרת' העניקה לו המדינה על כך שנתן את מיטב שנותיו למעננו"

נפגעי הקורקינטים - 21 בנובמבר 2019

אתמול באיכילוב: 13 נפגעי תאונות קורקינט ואופניים חשמליים

מדי יום "גלובס" ובית החולים איכילוב מדווחים על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

ישי דוידי / צילום: איל יצהר

קרן פימי נכנסת לביומד: רוכשת 12% ממניות חברת קמהדע תמורת כ-30 מיליון דולר

פימי רוכשת החזקות מקרן ברוש ליאון רקנאטי ויונתן האן ● העסקה נעשתה במחיר שוק המשקף לחברה שווי של כ-240 מיליון דולר

שי ניצן/ צילום: איל יצהר

פרקליט המדינה שי ניצן בשיחות סגורות: נתניהו לא יכול לקבל מנדט להקים ממשלה תחת כתב האישום

על פי גורמים במשרד המשפטים, פרקליט המדינה שהיה אחד הגורמים הדומיננטיים בהליכים המשפטיים טען בשיחות כי נתניהו לא יוכל להרכיב ממשלה משום שעליו לקבל מנדט להרכיבה ודבר זה איננו אפשרי תחת כתב אישום

אולם בית המשפט העליון./ צילום:ראובן קסטרו

סיר הלחץ של המשבר החוקתי ממשיך להתבשל

הפור נפל השבוע והמועד לדיון בפסילת "חוק יסוד הלאום" נקבע לקיץ ● כעת נותר רק לצפות באסון החוקתי המתרחש למולנו בהילוך איטי ● זה לא חוק יסוד הלאום שמטריד את השופטים ● אלה ההגבלות על כוחם שהם מבקשים למנוע ● ועל הדרך ידרסו את מה שבעבר ראו כקדוש

וול סטריט / צילום: רויטרס

נעילה חיובית בוול סטריט; ה-S&P סגר את השבוע החלש ביותר שלו מזה למעלה מחודש

כלכלת גרמניה נמנעה מגלישה למיתון ברבעון השלישי ● המשקיעים בכל העולם עקבו אחרי החדשות בנוגע להסכם סחר אפשרי בין ארה"ב לסין לאחר שטראמפ אמר שארה"ב וסין "קרובות מאוד" להגיע להסכם סחר