גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בית ליד האסון

מקרי אסון - שריפות, הצפות וכו' - מותירים בדרך כלל עוד אין ספור קורבנות שקופים, שרואים ונושמים את האסון מחלון העסק וצריכים להתמודד עם ירידה חדה ברווחים /

תארו לעצמכם שהשריפה הענקית בסניף איקאה קרתה ליד בית הקפה שרק הקמתם. או שהשריפה בכרמל חסמה את הדרך לבית המלון שהשקעתם בו כל כך הרבה כסף. למרות שלא נפגעתם מהאסון, ואולי גם לא נעים לקטר ולבכות כאשר רק במזל ובנס אסון נורא בהרבה לא פגע גם בכם, בשורה התחתונה הלקוחות ממאנים או פשוט לא מצליחים להגיע, והעסק לא רושם הכנסות.

אובדן רווחים

יותר ויותר מקרים מעין אלו קורים ומשאירים לא אחת בעלי עסק, שלכאורה לא נפגעו משום אירוע ביטוחי, עם צרות לא פשוטות. כיצד ניתן לפתור את החשיפה הבעייתית הזו, שמלווה מדי יום רבבות עסקים בישראל, בין אם הם מודעים לכך ובין לא? לדברי עו"ד מרדכי (מרקו) תגר, בעלי משרד מ. תגר המתמחה בתחום דיני הביטוח והנזיקין, "אובדן הרווחים הוא אקוטי במקרים כמו באירוע השריפה בסניף איקאה. האירוע שהתרחש בסניף איקאה בנתניה הציב אותנו בפני סיטואציה בעייתית וחדשה של איזור תעשייתי שלם שחווה נזקים גדולים, מעבר לנזקי השריפה. כל העסקים הפועלים באיזור נפגעו כך או אחרת מהאירוע באיקאה, וזה אירוע שממחיש בפנינו את ההשפעה הרוחבית.

קרן תגר: "הרי העסקים שבסביבת איקאה באזור התעשייה בנתניה התרגלו לעוגן שהביא לאזור כולו עשרות אלפי אנשים מדי יום, וכעת הוא לא קיים. גופים רבים נפגעו מכך, החל בבתי הקפה באזור ועד לחניונים".

"צריך לתת לגופים העסקיים פתרונות לסוגיות שהחיים המודרניים מייצרים לנו, והשריפה באיקאה היא רק דוגמה", אומר מרקו תגר, "מהיכרותי, עולם הביטוח יכול לתת את הפתרונות הללו למי שמודע ומחפש זאת". הפתרונות הביטוחיים עליהם הוא מדבר מוכרים לרובנו וכבר מאפיינים כמה רבדים - החל מביטוחי הדירות לאנשים פרטיים וכלה בביטוחים מורכבים הכוללים כיסוי לפגיעה בצד ג', אובדן רווחים וכמובן פגיעה ברכוש, שעושים גופים עסקיים ותעשייתיים גדולים המלווים ביועצים מומחים.

ואולם, מתברר מהניסיון בשטח, שלגבי רובד שלם של בתי עסק קטנים ובינוניים, החל מ-20-30 עובדים ואפילו 100 עובדים, קיים ואקום מסוים בשוק. ואקום שיכול להתמלא במידה ראויה (ואין צורך במידה מוגזמת) בתוכן באמצעות היערכות ביטוחית נכונה. "הטווח הכלכלי הזה אינו מודע למכשירים המתוחכמים שיש לתעשיית הביטוח להציע, ויש כאלו", אומר תגר.

"למשל", הוא מזכיר, "באזור התעשייה בו נשרף הסניף של איקאה ניתן היה להוסיף, כבעל עסק, ביטוח 'מניעת גישה' . ביטוח שכזה מספק פיתרון גם לאלו שלא נפגעו ישירות מהאירוע הביטוחי, ושעדיין זוכים לביטוח בגין אובדן רווחים כתוצאה מירידה (לעתים משמעותית) ברווחים".

קרן תגר: "רואים את החשיבות בכך לא רק מהאירוע של איקאה. לפני כעשר שנים הייתה שריפה בדיזנגוף סנטר. אנו כמשרד עו"ד והתעשייה כולה נחשפנו לקושי ולפגיעה של עסקים באזור כולו. היו חנויות שהגישה אליהן נחסמה בשל השריפה, למרות שהן עצמן לא נפגעו בשריפה. לפי הפוליסה הרגילה הם לא היו זכאים לשום פיצוי משום שהחנות שלהם לא נשרפה".

מרקו תגר: "המודעות לנושא לא מספיקה. יש בורות ואין ידע מספק".

כיסוי מוגבל

מהיכרות עם אירועים רלבנטיים עולה, לדברי השניים, כי הסוגיה הזו של חשיפה לנזקים סביבתיים ומונעי גישה רלבנטית כמעט לכל בעל עסק: החל מבעלי חנויות, עבור בבעלי עסק קטן ובינוי ועד למפעלים גדולים.

קרן תגר: "זה מאפיין תעשייה, יצרנים ואפילו חנויות הפועלות בסביבה. כל אלה אינם מודעים לשכנים שלהם ולמה שהם עושים, כלומר, הם לא בודקים מה החשיפה שלהם לשכנים עם חשיפה לסיכון משל עצמם".

אבל, היה וגורם ג' - עסק אחר הפועל בסמיכות אלי - גרם לי נזק, אני יכול לתבוע אותו כפיצוי על מה שקרה לי. למה לבטח את עצמי מראש למקרים שאחרים יהיו אחראיים עליהם?

מרקו תגר: "לרוב, לגורם החשיפה יש במקרה הטוב ביטוח צד ג' עם גבול כיסוי די מוגבל, ובמקרה הרע גם זה אין לו".

ואולם, גם הם מודעים לצורך להגביל את רכישת הביטוח, וזאת מהסיבה הפשוטה שמתישהו מדובר כבר בהיערכות יקרה מדי לסיכונים גדולים מדי. "כל החיים המודרניים והכניסה לקניונים גורמים למצב בו בעל העסק לא יכול לעתים לעמוד בעלויות הביטוח לכל סיכוני העסק שלו", אומר תגר, שמסביר כי "גם אם בעל העסק רוצה לרכוש כיסוי מלא זה לבטח לא קל".

כך למשל, בעל חנות בקניון עזריאלי עשוי לגרום למצב שלא רק הקניון יפגע אלא גם מגדלי המשרדים המתנשאים מעליו. "אי אפשר לבטח עד אין סוף, אבל חשוב להבין את הכיסויים שלך ולקנות ביטוח בהתאם", הוא אומר.

אז איך לפתור את החשיפה האדירה לאלו שנמצאים ופועלים מתוך סביבת עבודה רחבת היקף (וששווה הרבה מאוד כסף)? "חשוב להגדיר משפטית את היחסים עם חברת הניהול, כך שהיא תבטח את הביטוח הנרחב ואתה תשתתף כבעל עסק במימון חלקי", הם מסבירים. "יחד עם זאת, יש לדאוג גם שחברת הביטוח של חברת הניהול לא תבוא אליך לאחר מכן כבעל עסק, אלא תיעצר ברמה של כל הקניון. במקרה כזה, הפרמיה לבעל העסק לא תסתכם במיליוני שקלים".

ופיזור - בין אנשים פרטיים או בין קבוצה של בעלי עסק - הוא מהות הביטוח, נזכיר.

עוד כתבות

מעון ראש הממשלה החדש  /  הדמיה: רם כרמי אדריכלים ועדה כרמי-מלמד אדריכלים

פרויקט בית רה"מ החדש: 11 שנה, השקעה של מיליוני שקלים בתכנון ובהכנות, ועכשיו מחפשים מקום אחר

דוח מבקר המדינה קובע שעל אף ההסכמה בדבר נחיצותו של מבנה חדש עבור ראש הממשלה והצורך בקידומו, אפילו תהליך תיכנונו עדיין לא הושלם בגלל שהשב"כ לא עודכן בתוכנית שינוי הכניסה לירושלים ● משרד רה"מ: "הוחלט באופן מיידי על השהיית הפרויקט במיקום שנקבע"

שר התרבות והספורט חילי טרופר / צילום: איציק הררי, דוברות הכנסת

לאחר חודשים בלי פרנסה: אמנים יופיעו בגנים הלאומיים

משרד התרבות והספורט ורשות הטבע והגנים יקיימו באוגוסט הופעות של אמני רחוב ומוזיקאים בגנים הלאומיים ברחבי הארץ ● היקף ההשקעה בפרויקט עומד על 1.2 מיליון שקל והוא ימומן על ידי מפעל הפיס ומשרד התרבות והספורט

אלדד פרי / צילום: איל יצהר

מדוע הטיל משרד השיכון עיצום כספי של 800 אלף שקל על פרי נדל"ן

במשרד הממונה על חוק המכר במשרד השיכון בדקו בשנה האחרונה אם בחלק מהפרויקט,בהם מציגה את עצמה פרי נדל"ן כמארגנת קבוצת רכישה, הוטעו הלקוחות לחשוב כי הם רוכשים דירות בפרויקט יזמי ● הבוקר הוטל על החברה לחתום על מתווה תיקון ליקויים ועיצום כספי על סך 800 אלף שקל

האסטרונאוטים בוב בנקן ודאג הרלי, Spacex / צילום: AP Photo, AP

"ברוכים הבאים לכדור הארץ ותודה שטסתם ב-SpaceX"

החללית של SpaceX נחתה אמש בשלום מול חופי פלורידה ● זו הפעם הראשונה שבה חללית מסחרית נשאה והחזירה אנשים מתחנת החלל הבינלאומית שמקיפה את כדור הארץ ● בואינג תבצע ניסוי גם היא מאוחר יותר השנה

יפעת שאשא ביטון בועדת הקורונה / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

"בלתי נתפס שהכל נפתח ורק עולם התרבות נשאר מאחורה"

דיון סוער בועדת הקורונה נסוב סביב הגבלות הממשלה - גרוטו הבטיח ש"יש כוונה כללית לפתוח את עולם התרבות", ויו"ר הועדה, יפעת שאשא ביטון דרשה תאריך יעד לפתיחה הזאת ● ויכוח אחר פרץ כאשר ח"כ יוליה מלינובסקי טענה כי 70% מהתחלואה היא במגזר החרדי

מתוך "מנאייכ", הסדרה החדשה של כאן 11   / צילום: צילום מסך, כאן11

סערה סביב הסדרה החדשה של כאן: "מנאייכ הוא שם הזוי ומזעזע"

ישראלים רבים זועמים על השם שנבחר לסדרת המשטרה החדשה של תאגיד השידור: "בערבית מדובר במילת גנאי ותיאור זוועתי – קללה מדוברת הקשורה לעולם הזנות והבוגדנות"

ראשת הרשות לאיסור הלבנת הון, שלומית ווגמן־רטנר / צילום: יונתן בלום, גלובס

הרשות לאיסור הלבנת הון: רבע מהפעילות העבריינית בתחום קשורה לשחיתות ציבורית

מדוח שפרסמה הרשות לשנת 2019 עולה כי שחיתות ציבורית והונאה, מרמה וזיוף הן הפעילויות העברייניות הנפוצות ביותר בישראל ● עוד עולה מהדוח כי דפוס הפעולה הנפוץ ביותר להלבנת הון הוא פעילות בינלאומית

חוות שרתים של אמזון בסין. התחום החם של עולם ההייטק   / צילום: dycj, רויטרס

אמזון מגדילה את ההימור על ישראל: מו"מ עם עזריאלי להקמת דאטה סנטר

עזריאלי כבר סיכמה על אופציה לרכישת קרקעות בשלושה מקומות בארץ, אך אמזון החליטה לפרסם מכרז כדי לקבל הצעות נוספות ● היקף הפרויקט מוערך בקרוב למיליארד שקל ● פעילות הענן של אמזון אחראית לכ-60% מהרווח התפעולי שלה ● אמזון: לא מגיבים לשמועות

אלפים בהפגנת העצמאים בתל אביב / צילום: שלומי יוסף, גלובס

"בהשקעה בתשתיות, משדרוג האינטרנט עד ערים חדשות, המדינה לא יכולה לטעות"

להקים שתי ערים בפאתי המרכז, למסות קרנות השתלמות, להחיל חובת דיווח כללית ולהוריד את יוקר המחיה ● "גלובס" מארח פאנל מומחים יומי בניסיון לסגור את הוואקום ולסייע במציאת פתרונות יצירתיים לקורונה הכלכלית ● סוגרים את הוואקום 

"טקס האשכבה" לתעשיית התרבות שקיימו בשבוע שעבר עובדי תעשיית האירועים מול קריית הממשלה בירושלים / צילום: מטה המאבק להצלת עולם התרבות, האירועים והמופעים

"הכסף שנשאר בסוף מצחיק. המחירים שלי נמוכים ב-40%-50%"

גלעד אלפסי, בן 46, מחזאי ובימאי תיאטרון ומנהל אומנותי של אירועים ופסטיבלים ● "גלובס" שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז

עופר נמרודי, מנכ"ל הכשרת הישוב / צילום: ורדי כהנא

לאחר הנפילה מתחילת השנה: עופר נמרודי קנה מניות של הכשרת היישוב

לאחר התרסקות של 44% במניה מתחילת השנה, בחברת החיתום מעריכים את שווי מניית הכשרה ב-37% מעל מחיר השוק ● על מגדל המשרדים שייבנה על חורבות "בית מעריב": "הודות למיקום האטרקטיבי ולתזמון הנוח של הפרויקט קיים בו עודף שווי משמעותי"

נשיא רוסיה ולדימיר פוטין מבקר בביה"ח לחולי קורונה במדינה / צילום: Alexei Druzhinin, Sputnik, Kremlin Pool, AP

המירוץ לחיסון: רוסיה מתכננת לחסן את כלל האוכלוסייה נגד קורונה כבר באוקטובר

רוסיה רוצה להיות המדינה הראשונה בעולם שמשיקה חיסון המוני לווירוס ● כדי להשיג את המטרה היא קיצרה את זמני הניסויים הקליניים והודיעה שבעוד חודשיים היא תתחיל לחסן את כל האוכלוסייה במדינה

שופטת בית המשפט המחוזי בחיפה, בטינה טאובר / צילום: עינת לברון, גלובס

הסיפור המוזר על שופטת המחוזי והמינויים השנויים במחלוקת בתיקי חדלות פירעון

עו"ד ליאור מזור מונה ע"י ביהמ"ש המחוזי בחיפה 12 פעמים לבעל תפקיד בתקופה של 3 שנים בלבד, כשמחצית מהמינויים נעשו ע"י השופטת בטינה טאובר ● נציב התלונות על השופטים קבע שהדבר "מעורר תמיהה"

חדלות פרעון / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

שוק סגור: הרעה החולה של תחום חדלות הפירעון

סוגיית היעדר הגיוון במינויים של בעלי תפקיד מטרידה כבר תקופה ארוכה את כונס הנכסים הרשמי (הכנ"ר), את בתי המשפט, את נציב התלונות וכמובן את עורכי הדין העוסקים בתחום

לירן אבישר בן חורין, מנכ"לית משרד התקשורת / צילום: דוברות משרד התקשורת

משרד התקשורת יערוך שימועים מקוצרים במקרה של סגר נוסף

המשרד מתכוון להיערך לטפל בחריגות בתשלומים בדקות שיחה בסלולר ובטלפוניה הנייחת וליישם תוכניות שכבר הוציא בגל הראשון

חיים כץ / צילום: רפי קוץ, גלובס

הצעת חוק: דוח הבדלי שכר בין נשים לגברים בכל חברה עם מעל ל-100 עובדים

ועדת העבודה, הרווחה והבריאות אישרה לקריאה ראשונה הצעת חוק שתחייב חברות המעסיקות מעל ל-100 עובדים לפרסם דוח שנתי על הבדלי השכר בארגון בין גברים לנשים ● התאגדות התעשיינים מתנגדת למהלך

זאב רוטשטיין. תומך בהגדלה מסיבית של הבדיקות  / צילום: ליאור מזרחי

זאב רוטשטיין: הנזק הכלכלי לבי"ח הדסה בעקבות הקורונה - כ-200 מיליון שקל

בדיון בוועדה לביקורת המדינה בעניין העומס בבתי החולים התריע רוטשטיין על המצב, ואמר כי בשל כך הוצאו לחל"ת 250 עובדים ● "לצערנו אנו נכשלים במתן שירות לחולי קורונה ולשאר החולים"

אצילי (מימין) ומיכה / צילום: לירון מולדובן, וואלה! ספורט

פרשת הכדורגלנים: שיטת מצליח היא לא דרך לנהל משבר תקשורתי

גיבוש תמונת מציאות מהימנה הוא הצעד הבסיסי ביותר בניהול משבר ● שמירה על הקלפים קרובים לחזה ומשחק פוקר עם המציאות תוביל לניהול שגוי שמשלמים עליו מחיר כבד ● מה לא הבינו הכדורגלנים לאחר שזכו לתמיכת אוהדי הקבוצה שלהם?

תור משתרך מחוץ לשירות התעסוקה ביוטה / צילום: Rick Bowmer, AP

הגרף היומי: מענק לכל אזרח יצא לדרך, על מה בזבזו אותו בארה"ב?

העברת כסף ישירות לאזרחים היא לא המצאה ישראלית - כחלק מחבילת הסיוע בארה"ב לפני מספר חודשים, חולקו צ'קים ליותר ממאה מיליון אזרחים אמריקאים ● על מה הם הוציאו את הכסף?

סבן אילבן / צילום: שאטרסטוק

עסקת האנרגיה הגדולה של השנה: מרתון פטרוליום מוכרת את תחנות הדלק שלה ב-21 מיליארד דולר

הבעלים היפנים של סבן אילבן רוכשים את 3,900 חנויות הנוחות ותחנות הדלק הצמודות להן ברחבי ארה"C ● נשיא החברה: "זו היתה הזדמנות של פעם בחיים"