גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בית ליד האסון

מקרי אסון - שריפות, הצפות וכו' - מותירים בדרך כלל עוד אין ספור קורבנות שקופים, שרואים ונושמים את האסון מחלון העסק וצריכים להתמודד עם ירידה חדה ברווחים /

תארו לעצמכם שהשריפה הענקית בסניף איקאה קרתה ליד בית הקפה שרק הקמתם. או שהשריפה בכרמל חסמה את הדרך לבית המלון שהשקעתם בו כל כך הרבה כסף. למרות שלא נפגעתם מהאסון, ואולי גם לא נעים לקטר ולבכות כאשר רק במזל ובנס אסון נורא בהרבה לא פגע גם בכם, בשורה התחתונה הלקוחות ממאנים או פשוט לא מצליחים להגיע, והעסק לא רושם הכנסות.

אובדן רווחים

יותר ויותר מקרים מעין אלו קורים ומשאירים לא אחת בעלי עסק, שלכאורה לא נפגעו משום אירוע ביטוחי, עם צרות לא פשוטות. כיצד ניתן לפתור את החשיפה הבעייתית הזו, שמלווה מדי יום רבבות עסקים בישראל, בין אם הם מודעים לכך ובין לא? לדברי עו"ד מרדכי (מרקו) תגר, בעלי משרד מ. תגר המתמחה בתחום דיני הביטוח והנזיקין, "אובדן הרווחים הוא אקוטי במקרים כמו באירוע השריפה בסניף איקאה. האירוע שהתרחש בסניף איקאה בנתניה הציב אותנו בפני סיטואציה בעייתית וחדשה של איזור תעשייתי שלם שחווה נזקים גדולים, מעבר לנזקי השריפה. כל העסקים הפועלים באיזור נפגעו כך או אחרת מהאירוע באיקאה, וזה אירוע שממחיש בפנינו את ההשפעה הרוחבית.

קרן תגר: "הרי העסקים שבסביבת איקאה באזור התעשייה בנתניה התרגלו לעוגן שהביא לאזור כולו עשרות אלפי אנשים מדי יום, וכעת הוא לא קיים. גופים רבים נפגעו מכך, החל בבתי הקפה באזור ועד לחניונים".

"צריך לתת לגופים העסקיים פתרונות לסוגיות שהחיים המודרניים מייצרים לנו, והשריפה באיקאה היא רק דוגמה", אומר מרקו תגר, "מהיכרותי, עולם הביטוח יכול לתת את הפתרונות הללו למי שמודע ומחפש זאת". הפתרונות הביטוחיים עליהם הוא מדבר מוכרים לרובנו וכבר מאפיינים כמה רבדים - החל מביטוחי הדירות לאנשים פרטיים וכלה בביטוחים מורכבים הכוללים כיסוי לפגיעה בצד ג', אובדן רווחים וכמובן פגיעה ברכוש, שעושים גופים עסקיים ותעשייתיים גדולים המלווים ביועצים מומחים.

ואולם, מתברר מהניסיון בשטח, שלגבי רובד שלם של בתי עסק קטנים ובינוניים, החל מ-20-30 עובדים ואפילו 100 עובדים, קיים ואקום מסוים בשוק. ואקום שיכול להתמלא במידה ראויה (ואין צורך במידה מוגזמת) בתוכן באמצעות היערכות ביטוחית נכונה. "הטווח הכלכלי הזה אינו מודע למכשירים המתוחכמים שיש לתעשיית הביטוח להציע, ויש כאלו", אומר תגר.

"למשל", הוא מזכיר, "באזור התעשייה בו נשרף הסניף של איקאה ניתן היה להוסיף, כבעל עסק, ביטוח 'מניעת גישה' . ביטוח שכזה מספק פיתרון גם לאלו שלא נפגעו ישירות מהאירוע הביטוחי, ושעדיין זוכים לביטוח בגין אובדן רווחים כתוצאה מירידה (לעתים משמעותית) ברווחים".

קרן תגר: "רואים את החשיבות בכך לא רק מהאירוע של איקאה. לפני כעשר שנים הייתה שריפה בדיזנגוף סנטר. אנו כמשרד עו"ד והתעשייה כולה נחשפנו לקושי ולפגיעה של עסקים באזור כולו. היו חנויות שהגישה אליהן נחסמה בשל השריפה, למרות שהן עצמן לא נפגעו בשריפה. לפי הפוליסה הרגילה הם לא היו זכאים לשום פיצוי משום שהחנות שלהם לא נשרפה".

מרקו תגר: "המודעות לנושא לא מספיקה. יש בורות ואין ידע מספק".

כיסוי מוגבל

מהיכרות עם אירועים רלבנטיים עולה, לדברי השניים, כי הסוגיה הזו של חשיפה לנזקים סביבתיים ומונעי גישה רלבנטית כמעט לכל בעל עסק: החל מבעלי חנויות, עבור בבעלי עסק קטן ובינוי ועד למפעלים גדולים.

קרן תגר: "זה מאפיין תעשייה, יצרנים ואפילו חנויות הפועלות בסביבה. כל אלה אינם מודעים לשכנים שלהם ולמה שהם עושים, כלומר, הם לא בודקים מה החשיפה שלהם לשכנים עם חשיפה לסיכון משל עצמם".

אבל, היה וגורם ג' - עסק אחר הפועל בסמיכות אלי - גרם לי נזק, אני יכול לתבוע אותו כפיצוי על מה שקרה לי. למה לבטח את עצמי מראש למקרים שאחרים יהיו אחראיים עליהם?

מרקו תגר: "לרוב, לגורם החשיפה יש במקרה הטוב ביטוח צד ג' עם גבול כיסוי די מוגבל, ובמקרה הרע גם זה אין לו".

ואולם, גם הם מודעים לצורך להגביל את רכישת הביטוח, וזאת מהסיבה הפשוטה שמתישהו מדובר כבר בהיערכות יקרה מדי לסיכונים גדולים מדי. "כל החיים המודרניים והכניסה לקניונים גורמים למצב בו בעל העסק לא יכול לעתים לעמוד בעלויות הביטוח לכל סיכוני העסק שלו", אומר תגר, שמסביר כי "גם אם בעל העסק רוצה לרכוש כיסוי מלא זה לבטח לא קל".

כך למשל, בעל חנות בקניון עזריאלי עשוי לגרום למצב שלא רק הקניון יפגע אלא גם מגדלי המשרדים המתנשאים מעליו. "אי אפשר לבטח עד אין סוף, אבל חשוב להבין את הכיסויים שלך ולקנות ביטוח בהתאם", הוא אומר.

אז איך לפתור את החשיפה האדירה לאלו שנמצאים ופועלים מתוך סביבת עבודה רחבת היקף (וששווה הרבה מאוד כסף)? "חשוב להגדיר משפטית את היחסים עם חברת הניהול, כך שהיא תבטח את הביטוח הנרחב ואתה תשתתף כבעל עסק במימון חלקי", הם מסבירים. "יחד עם זאת, יש לדאוג גם שחברת הביטוח של חברת הניהול לא תבוא אליך לאחר מכן כבעל עסק, אלא תיעצר ברמה של כל הקניון. במקרה כזה, הפרמיה לבעל העסק לא תסתכם במיליוני שקלים".

ופיזור - בין אנשים פרטיים או בין קבוצה של בעלי עסק - הוא מהות הביטוח, נזכיר.

עוד כתבות

סטטיק בקמפיין פרטנר / צילום: צילום מסך

בקרב על הסיבים האופטיים יש מנצח אחד ברור, לפחות בזירת הפרסום

פרסומת המחזמר של פרטנר בכיכובו של סטטיק ניצבת גם השבוע בראש, כך עולה מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה ● קמפיין פוקס הום עם זהבה בן זוכה לשיעור אהדה גבוה, אך מתברג במקום האחרון מבחינת זכירות

ואוליה-מתקן התפלה באשקלון / צילום: יח"צ

מתקן ההתפלה השישי בישראל: הוגשו 3 הצעות למכרז הענק

כך הודיעו משרדי האוצר, האנרגיה ורשות המים ● מדובר במכרז PPP, כשעלות ההקמה של הפרויקט מוערכת בלמעלה ממיליארד שקל ● בניית הפרויקט מתוכננת להסתיים בסוף 2025

ולאד טנב (משמאל) ובאיג'ו בהאט, מייסדי רובין הוד / צילום: Associated Press, Ben Margot

היום: ההנפקה של רובין הוד היא מבחן לנאמנות לגיון הסוחרים היומיים שהקימה

למרות שהם מקבלים גישה לרכוש מניות באחד מאירועי המסחר הלוהטים של השנה, ישנם סוחרים פרטיים שאומרים 'לא תודה'

הפגנות חקלאים ברחבי הארץ

מחאת החקלאים עולה שלב, ובכנסת מתגייסים לעזור

נציגים מרוב סיעות הקואליציה מנסים לגבש פשרות ברפורמת החקלאות שמבקשים לקדם שר האוצר ושר החקלאות ● הבוקר הפגינו חקלאים ברחבי הארץ וחסמו צמתים ● 
ליברמן: "החקלאים בוחרים שלא להתמקד בשאלה המטרידה ביותר - עליית מחירי הפירות והירקות"

סניף של קרדיט סוויס / צילום: Shutterstock

ועדת חקירה של קרדיט סוויס: הבנק נכשל בניהול סיכונים בפרשת ארכגוס

קרדיט סוויס מחק מיליארדי דולרים לאחר שנתן מתן אשראי לקרן ארכגוס של המשקיע ביל הואנג, שפשטה את הרגל ● חקירה עצמאית מטעם חבר המנהלים של הבנק קבעה כי הבנק נכשל "בקווי ההגנה הראשונים והשניים" ● המניה יורדת בכ-3%

פרח, אדוה ובועז, משרדי סודהסטרים / צילום: איל יצהר

"סערת בן אנד ג'ריס מחזירה אותנו לימים של ה־BDS נגדנו": ביקור בסודהסטרים

אג'נדה ירוקה, דו קיום ומכשירי הגזה עתיקים: הצצנו לחברה שמשלבת הייטק ולואוטק ● הברזייה, מדור חדש

גו ביידן / צילום: Shutterstock, Perry McLeod

ביידן מבקש להשית כלל "Buy American" על רכש ממשלתי

במסגרת הכלל, קבלנים יצטרכו להוכיח כי המרכיבים במוצרים שלהם הם תוצרת ארה"ב

החברות לוקחות את עולם מיתוג המעסיק צעד אחד קדימה / צילום: מתוך סרטון התדמית של חברת papaya

כשפרסומת בפריים טיים מחליפה את לינקדאין, כללי המשחק בהייטק משתנים

עובדי ההייטק הפכו לסחורה המבוקשת ביותר בשוק התעסוקה, והחברות מנסות לגייס אותם בדרכים לא מסורתיות ● אם עד עכשיו תהליך גיוס העובדים היה נחלתן הבלעדית של חברות ההשמה והרשתות החברתיות, עכשיו גם הפרסום בטלוויזיה נכנס למשחק

מיכל הלפרין / צילום: אביגיל פפרינו באר

"אומרים עליי שלא נלחמתי במונופולים? בדיוק ההפך": מיכל הלפרין מגיעה לצוללת ומסכמת כהונה

הממונה על התחרות עו"ד מיכל הלפרין מסיימת בימים אלה קדנציה סוערת, שכללה גם טענות על כך שלא הייתה מספיק לוחמנית מול המונופולים הגדולים ● בראיון מיוחד לפודקאסט "הצוללת", היא מודה שזה "התפקיד הכי קשה שמילאתי עד היום. הממונה הבא חייב ללבוש שריון פלדה" ● האזינו 

הדירה שבשכונת שיכון ותיקים בבת ים / צילום: איל יצהר, גלובס

רוכשים דירת יד שנייה? זה מה שכדאי לכם לבדוק

עפ"י נתוני האוצר, 70% מכלל הדירות הנמכרות בישראל הן דירות יד שנייה ● לדירות הישנות יש לא מעט יתרונות, אבל יש להיות מודעים למורכבויות השונות ● הנה כמה כללי אצבע לרוכשים דירות כאלה

אילוסטרציה - בורסה ת"א / צילום: שלומי יוסף

ת"א ננעלה בעליות; טרמינל איקס זינקה ב-6.5%, יוניבו נפלה ב-6%

ת"א-35 הוסיף 0.3%, ת"א-125 עלה ב-0.5% ות"א-90 טיפס ב-0.8% ● הצעת החוק לאי הפללת צרכני קנאביס נפלה - החברות בענף מאבדות גובה ● הריבית בארה"ב נותרה ללא שינוי

אמזון תכה שוב את התחזיות? / צילום: Shutterstock, Jonathan Weiss

אמזון רשמה בפעם השלישית ברציפות הכנסות של מעל מאה מיליארד דולר, אך החמיצה את התחזיות

אמזון נהנתה משיטפון של קונים מאז שהחלה המגפה אולם אנליסטים צופים שהצמיחה תאט כעת כשהכלכלות בעולם נפתחו מחדש ● ההכנסות הסתכמו בכ-113 מיליארד דולר, פחות מהתחזית ● המניה יורדת במסחר המאוחר ביותר מ-5%

אל"מ גיל פנחס / צילום: דובר צה"ל

ד"ר גיל פנחס מונה לתפקיד ראש אגף התקציבים במשרד הביטחון והיועץ הכספי לרמטכ"ל

פנחס הועלה היום לדרגת תת-אלוף ונכנס רשמית לתפקיד ● הוא מחליף בתפקיד את תת-אלוף אריאלה קנול לזרוביץ', אשר כיהנה בתפקיד היועצת הכספית לרמטכ"ל וראש אגף התקציבים במשרד הביטחון במהלך ארבע השנים האחרונות

המכ"ם שנמכר בעסקה / צילום: התעשייה האווירית

התעשייה האווירית חתמה על חוזה עם צבא גרמניה בהיקף 200 מיליון אירו

חברת הנסולדט והתעשייה האווירית חתמו על חוזה עם חיל האוויר של צבא גרמניה לאספקת מערכות מכ"ם ● העסקה משקפת את הכניסה החזקה של מפעל אלתא של התעשייה האווירית לשוק האירופי

ישיבת פוניבז' / צילום: רפי קוץ

לומדי התלמוד דווקא תורמים לכלכלה

בניגוד לכל הנראטיבים על בזבוז הכסף הציבורי שבלימוד תלמוד ועל אובדן התוצר - כדאי לדעת: ההשקעה בהשכלה היא השקעה משתלמת ● ההשקעה בלימוד התלמוד עוזרת לכלכלה, שכן היא משפרת את רמת ההגינות של העסקים ובכך מאפשרת אותם חרף מערכת המשפט הבלתי מתפקדת ומאפשרת לישראל פריחה כלכלית

דודו זבידה / צילום: איל יצהר

קבוצת מבנה רכשה 50% מהזכויות בשני מגרשים באור יהודה ובבאר טוביה ב-70 מיליון שקל

בכוונת מבנה וחברת יסכה לפתח את המגרש בבאר טוביה ולהקים בו מרכז לוגיסטי ודאטה סנטר בהיקף המוערך בכ-30 אלף מ"ר ● באור יהודה מתכננים הצדדים להקים פרויקט משולב של תעשייה, תעסוקה ומסחר בהיקף של 35 אלף מ"ר תעסוקה ו-4 אלף מ"ר מסחר

אתר טבע בכפר סבא / צילום: סיון פרג'

לאומי: "טבע ממשיכה להתייצב, אך הסיכונים עדיין גבוהים"

חוסר הוודאות סביב הסוגיה המשפטית, טוענים בלאומי פרטנרס, "מעיב מאד על מניית טבע, בעיקר בשל החשש מקנס כספי כבד, לאור מצבה הפיננסי השברירי ממילא"

לונדון, השבוע. אי אפשר להניח שהמצב בארץ יחקה בחודשים הקרובים את המודל הבריטי / צילום: Reuters, Henry Nicholls

המודל הבריטי יוציא את ישראל מסבך הקורונה? השאלות המדעיות שנותרו פתוחות

מה בדיוק הגורם ליכולת של וירוס הקורונה לפרוץ את ההגנה החיסונית? מהשאלה התמימה הזו נגזרים צעדי המשך רבים

אביגדור ליברמן בכנס לשכת עורכי הדין באילת / צילום: דוברות לשכת עורכי הדין

פיץ' אישררה את דירוג האשראי של מדינת ישראל

חברת הדירוג הבינלאומית צופה צמיחה של 5.1% ב-2021 - מתחת לתחזית בנק ישראל

כינוס האיחוד האפריקאי באדיס אבבה / צילום: Shutterstock, Dereje

היחסים מתחממים, ההזדמנויות גדלות: 20 שנה לאחר שהוקם, ישראל זוכה למעמד משקיפה באיחוד האפריקאי

מאז 2002 ישראל מנסה לזכות במעמד רשמי כמשקיפה באיחוד האפריקאי, ועכשיו מאמצים אלה נשאו פרי ● המהלך יוכל לבסס את מעמד המדינה ביבשת המתפתחת ולממש את הפוטנציאל האדיר שגלום בשיתוף פעולה ישראלי-אפריקאי