גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בית ליד האסון

מקרי אסון - שריפות, הצפות וכו' - מותירים בדרך כלל עוד אין ספור קורבנות שקופים, שרואים ונושמים את האסון מחלון העסק וצריכים להתמודד עם ירידה חדה ברווחים /

תארו לעצמכם שהשריפה הענקית בסניף איקאה קרתה ליד בית הקפה שרק הקמתם. או שהשריפה בכרמל חסמה את הדרך לבית המלון שהשקעתם בו כל כך הרבה כסף. למרות שלא נפגעתם מהאסון, ואולי גם לא נעים לקטר ולבכות כאשר רק במזל ובנס אסון נורא בהרבה לא פגע גם בכם, בשורה התחתונה הלקוחות ממאנים או פשוט לא מצליחים להגיע, והעסק לא רושם הכנסות.

אובדן רווחים

יותר ויותר מקרים מעין אלו קורים ומשאירים לא אחת בעלי עסק, שלכאורה לא נפגעו משום אירוע ביטוחי, עם צרות לא פשוטות. כיצד ניתן לפתור את החשיפה הבעייתית הזו, שמלווה מדי יום רבבות עסקים בישראל, בין אם הם מודעים לכך ובין לא? לדברי עו"ד מרדכי (מרקו) תגר, בעלי משרד מ. תגר המתמחה בתחום דיני הביטוח והנזיקין, "אובדן הרווחים הוא אקוטי במקרים כמו באירוע השריפה בסניף איקאה. האירוע שהתרחש בסניף איקאה בנתניה הציב אותנו בפני סיטואציה בעייתית וחדשה של איזור תעשייתי שלם שחווה נזקים גדולים, מעבר לנזקי השריפה. כל העסקים הפועלים באיזור נפגעו כך או אחרת מהאירוע באיקאה, וזה אירוע שממחיש בפנינו את ההשפעה הרוחבית.

קרן תגר: "הרי העסקים שבסביבת איקאה באזור התעשייה בנתניה התרגלו לעוגן שהביא לאזור כולו עשרות אלפי אנשים מדי יום, וכעת הוא לא קיים. גופים רבים נפגעו מכך, החל בבתי הקפה באזור ועד לחניונים".

"צריך לתת לגופים העסקיים פתרונות לסוגיות שהחיים המודרניים מייצרים לנו, והשריפה באיקאה היא רק דוגמה", אומר מרקו תגר, "מהיכרותי, עולם הביטוח יכול לתת את הפתרונות הללו למי שמודע ומחפש זאת". הפתרונות הביטוחיים עליהם הוא מדבר מוכרים לרובנו וכבר מאפיינים כמה רבדים - החל מביטוחי הדירות לאנשים פרטיים וכלה בביטוחים מורכבים הכוללים כיסוי לפגיעה בצד ג', אובדן רווחים וכמובן פגיעה ברכוש, שעושים גופים עסקיים ותעשייתיים גדולים המלווים ביועצים מומחים.

ואולם, מתברר מהניסיון בשטח, שלגבי רובד שלם של בתי עסק קטנים ובינוניים, החל מ-20-30 עובדים ואפילו 100 עובדים, קיים ואקום מסוים בשוק. ואקום שיכול להתמלא במידה ראויה (ואין צורך במידה מוגזמת) בתוכן באמצעות היערכות ביטוחית נכונה. "הטווח הכלכלי הזה אינו מודע למכשירים המתוחכמים שיש לתעשיית הביטוח להציע, ויש כאלו", אומר תגר.

"למשל", הוא מזכיר, "באזור התעשייה בו נשרף הסניף של איקאה ניתן היה להוסיף, כבעל עסק, ביטוח 'מניעת גישה' . ביטוח שכזה מספק פיתרון גם לאלו שלא נפגעו ישירות מהאירוע הביטוחי, ושעדיין זוכים לביטוח בגין אובדן רווחים כתוצאה מירידה (לעתים משמעותית) ברווחים".

קרן תגר: "רואים את החשיבות בכך לא רק מהאירוע של איקאה. לפני כעשר שנים הייתה שריפה בדיזנגוף סנטר. אנו כמשרד עו"ד והתעשייה כולה נחשפנו לקושי ולפגיעה של עסקים באזור כולו. היו חנויות שהגישה אליהן נחסמה בשל השריפה, למרות שהן עצמן לא נפגעו בשריפה. לפי הפוליסה הרגילה הם לא היו זכאים לשום פיצוי משום שהחנות שלהם לא נשרפה".

מרקו תגר: "המודעות לנושא לא מספיקה. יש בורות ואין ידע מספק".

כיסוי מוגבל

מהיכרות עם אירועים רלבנטיים עולה, לדברי השניים, כי הסוגיה הזו של חשיפה לנזקים סביבתיים ומונעי גישה רלבנטית כמעט לכל בעל עסק: החל מבעלי חנויות, עבור בבעלי עסק קטן ובינוי ועד למפעלים גדולים.

קרן תגר: "זה מאפיין תעשייה, יצרנים ואפילו חנויות הפועלות בסביבה. כל אלה אינם מודעים לשכנים שלהם ולמה שהם עושים, כלומר, הם לא בודקים מה החשיפה שלהם לשכנים עם חשיפה לסיכון משל עצמם".

אבל, היה וגורם ג' - עסק אחר הפועל בסמיכות אלי - גרם לי נזק, אני יכול לתבוע אותו כפיצוי על מה שקרה לי. למה לבטח את עצמי מראש למקרים שאחרים יהיו אחראיים עליהם?

מרקו תגר: "לרוב, לגורם החשיפה יש במקרה הטוב ביטוח צד ג' עם גבול כיסוי די מוגבל, ובמקרה הרע גם זה אין לו".

ואולם, גם הם מודעים לצורך להגביל את רכישת הביטוח, וזאת מהסיבה הפשוטה שמתישהו מדובר כבר בהיערכות יקרה מדי לסיכונים גדולים מדי. "כל החיים המודרניים והכניסה לקניונים גורמים למצב בו בעל העסק לא יכול לעתים לעמוד בעלויות הביטוח לכל סיכוני העסק שלו", אומר תגר, שמסביר כי "גם אם בעל העסק רוצה לרכוש כיסוי מלא זה לבטח לא קל".

כך למשל, בעל חנות בקניון עזריאלי עשוי לגרום למצב שלא רק הקניון יפגע אלא גם מגדלי המשרדים המתנשאים מעליו. "אי אפשר לבטח עד אין סוף, אבל חשוב להבין את הכיסויים שלך ולקנות ביטוח בהתאם", הוא אומר.

אז איך לפתור את החשיפה האדירה לאלו שנמצאים ופועלים מתוך סביבת עבודה רחבת היקף (וששווה הרבה מאוד כסף)? "חשוב להגדיר משפטית את היחסים עם חברת הניהול, כך שהיא תבטח את הביטוח הנרחב ואתה תשתתף כבעל עסק במימון חלקי", הם מסבירים. "יחד עם זאת, יש לדאוג גם שחברת הביטוח של חברת הניהול לא תבוא אליך לאחר מכן כבעל עסק, אלא תיעצר ברמה של כל הקניון. במקרה כזה, הפרמיה לבעל העסק לא תסתכם במיליוני שקלים".

ופיזור - בין אנשים פרטיים או בין קבוצה של בעלי עסק - הוא מהות הביטוח, נזכיר.

עוד כתבות

מנכ''ל בלקרוק, לארי פינק / צילום: בלקרוק

ענקית ההשקעות שממליצה: תשכחו מהטווח הארוך. הכללים בשווקים השתנו

בבלקרוק סבורים שקשה היום יותר מבעבר, לחזות את העתיד הכלכלי, בשל השינויים המבניים שמובילה ארה"ב ושינוי זה "מחייב גישה חדשה כלפי סיכון" ● במקום שבע המופלאות, ענקית ההשקעות ממליצה על יצרניות החומרה ועל מגזר שירותי התשתיות

שרת התחבורה מירי רגב / צילום: עמית שאבי - ידיעות אחרונות

רגב הורתה להחרים את הדיונים על הקמת שדה תעופה בעמק יזרעאל

שרת התחבורה הורתה שלא לקדם את הקמתו של השדה הצפוני עד להצגת חלופות לשדה הדרומי לראש הממשלה ● בכך מצטרפת רגב לקריאתו של ח"כ אלמוג כהן שלא לקדם בינתיים את השדה

יריד דירות נדלניישן של יד2 / צילום: רוני הרמן

רוכשי הדירות היו אמורים לשלם פחות על המשכנתא, למה זה לא קורה?

התמתנות קצב האינפלציה, הירידה בתשואות האג"ח והצפי להורדת ריבית - מאותתים על הקלה גם בריבית המשכנתאות ● אבל בבנקים לא ממהרים להפחית לפני שייראו מגמה חיובית לאורך זמן

מערכת ההגנה האווירית SPYDER בתצורת All in One / צילום: רפאל

המערכת שמאחורי עסקת הענק של רפאל, ולמה היא לא ממש פועלת בישראל?

רומניה תרכוש את מערכת ההגנה האווירית ספיידר של רפאל, בעסקה בשווי של כ־2.2 מיליארד דולר ● העובדה שמכירתה לא דורשת אישור אמריקאי, לצד התאמתה לאיומים מתמרנים כמו מל"טים וטילים בליסטיים, הופכת אותה למבוקשת במיוחד בשוק הביטחוני הנוכחי

איתמר בן גביר, עוצמה יהודית בוקר טוב דרום, רדיו דרום, 25.6.25 / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

האם בשנה שעברה נוספו למשטרה 3,500 שוטרים?

השר לביטחון לאומי איתמר בן גביר התגאה בהגדלת הכוח המשטרתי, אבל הוא לא הפריד בין הברוטו לנטו ● המשרוקית של גלובס

עידן דוד / איור: גיל ג'יבלי

השר אמסלם מקדם: מנכ"ל עיריית אשקלון לשעבר ימונה ליו"ר נתיבי איילון

עידן דוד יהיה אחראי במסגרת תפקידו על תקציב של כ־3 מיליארד שקל ● בענף יש מי שכבר מרימים גבה על המינוי, בשל חוסר הניסיון שלו בתחום

נשיא העליון, השופט יצחק עמית, בדיון בבג''ץ על מינוי ראש השב''כ / צילום: צילום מסך מהשידור החי

מינוי זיני: הממשלה והיועמ"שית פועלים להגיע להסכמות

לאחר הדיון היום בבג"ץ בנוגע לעתירות למנוע את מינויו של האלוף זיני לראש השב"כ הודיעו הצדדים כי הם פועלים להגיע להסכמות  ● במהלך הדיון ח"כ גוטליב צעקה לעבר הנשיא עמית: "תתבייש לך" - והוצאה מהאולם ● בעקבות הפרעות נוספות, הוחלט להמשיך את הדיון ללא קהל; עמית על המהומה באולם: "ניסיון להכשיל הליך משפטי"

השר לביטחון לאומי איתמר בן גביר / צילום: ap, Tsafrir Abayov

בעקבות רפורמת הנשק של בן גביר: כמות התלונות על המשרד לביטחון לאומי גדלו פי 6

רפורמת הנשק של השר בן גביר הביאה לגל של 370 אלף בקשת לרישיון נשק מתחילת המלחמה, שהביאה לעומס בירוקרטי יוצא דופן ● 1,436 תלונות על המשרד לביטחון לאומי הוגשו בשנה החולפת, לעומת 226 תלונות בלבד בשנה שעברה ● רבות מהתלונות הן של חיילים בחזית שלא הצליחו להוציא רישיון נשק אזרחי

טקס זיכרון ל-45 ההרוגים באסון מירון / צילום: ap, Oded Balilty

פשרה: משפחות נספים באסון מירון יפוצו בכ-2 מיליון שקל

המדינה הגיעה להסכם ולפיו תשלם בשלב הראשון את הסכומים למשפחות הנספים מתחת לגיל 24 – בנוסף לכ-500 אלף שקל ששולמו למשפחות כמקדמה ● יימשכו המגעים לגבי פיצוי למשפחות נוספות

איור: גיל ג'יבלי

"המדינה שלנו זקוקה לאלטרנטיבה": הסכסוך בין טראמפ למאסק עולה שלב

איל ההון תקף ברשת החברתית X את חוק התקציב הענק והשנוי במחלוקת של הנשיא, ושוב איים בהקמת מפלגה מתחרה ● התגובה של טראמפ לא איחרה לבוא: "מאסק קיבל יותר סובסידיות מכל אדם אחר בהיסטוריה" ● החוק צפוי להגדיל את הגירעון האמריקאי ב־3.8 טריליון דולר

אילון מאסק / צילום: Shutterstock

ניסיון לחזור למירוץ ה-AI: גיוס הענק של של אילון מאסק

בנק ההשקעות מורגן סטנלי הודיע כי סטארט-אפ הבינה המלאכותית xAI, שלפי מאסק, שוויו מוערך בכ-80 מיליארד דולר, גייס 10 מיליארד דולר בחוב ובמניות ● גיוס ההון יאפשר לחברה לקדם את מודל ה-AI של החברה, Grok, ולהשיג יתרון מול המתחרות שלה, OpenAI ו-Anthropic

בניין מערכת וואלה בתל אביב / צילום: ראובן קסטרו, וואלה! NEWS

גל העזיבות בוואלה נמשך: סגן העורך דוד רוזנטל עוזב אחרי חודשיים בתפקיד

התפקיד הבא של רוזנטל: עורך אתר "ישראל היום" ● בוואלה הודיעו כי ליאת להב תחליף את רוזנטל ותמונה לסגנית העורך הראשי ● לאחרונה עזבו את וואלה גם סגן העורך צחי קומה, המנכ"ל עידן אלרום והפרשן המדיני ברק רביד

מטוס AIR ONE מאויש של חברת AIR / צילום: חברת AIR

השחקנית הישראלית שמנסה לרכוש מעמד בשוק הכטב"מים

יצרנית כלי הטייס האוויריים החשמליים AIR צפויה לפתוח מתקן ייצור בכפר יונה, בהשקעה של מיליוני שקלים ● השחקן בר ברימר משיק מותג אופנת גברים חדש בשם CABO, יחד עם קבוצת משקיעים ● והפדרציה היהודית של ניו יורק העניקה סיוע בהיקף של 200 אלף שקל לאלמנות צה"ל ● אירועים ומינויים

איתי בן זאב, מנכ''ל הבורסה לניירות ערך / צילום: כדיה לוי

בזמן המלחמה מול איראן: הבורסה אישרה את המעבר למסחר בימי שישי

לפני כשבועיים החליט דירקטוריון הבורסה על שינוי התקנון - באופן שהמסחר בה יתקיים החל מהשנה הבאה בימים שני עד שישי, במקום ראשון עד חמישי כיום ● IBI: "זהו מהלך חשוב הן בהיבט של חיבור שוק ההון הישראלי והבורסה לני״ע לעולם והן מבחינת בפעילות חבר הבורסה מול הלקוחות" ● איגוד בתי ההשקעות: "מדובר במהלך מורכב הכרוך בשורה של סוגיות רגולטוריות ותפעוליות שטרם הוסדרו"

מטוסים בנתב''ג / צילום: Shutterstock, Dmitry Pistrov

חברות התעופה מבקשות פטור רטרואקטיבי על הטיסות שבוטלו, איך זה ישפיע עליכם?

חברות התעופה פנו בבקשה דחופה להעניק להם פטור רטרואקטיבי מחובת מתן הטבות לנוסעים שטיסותיהם בוטלו או שונו בעקבות מבצע "עם כלביא" ● במקביל, אלפי ישראלים כבר תובעים את חברות התעופה על הפרת זכויותיהם במהלך תקופת המבצע ● נראה כי בחברות התעופה מנסים לדחוף לשינויים רגולטוריים כדי להימנע מתביעות הענק ● ומה קבעו בתי המשפט במשברי תעופה עולמיים?

נתב''ג. הישראלים חזרו להזמין חופשות / צילום: ap, Matias Delacroix

סיום המערכה האיראנית הקפיץ את המחזור בענף התיירות ב-270%

גלובס מציג מדד הבוחן את היקף הקניות בכרטיסי אשראי בישראל ● מנתוני הפניקס גמא עולה כי הישראלים חזרו להזמין חופשות, וענף האופנה רשם גידול של כ-140%

תקיפות צה''ל ברחבי איראן / צילום: Reuters, SOCIAL MEDIA

סיפקו מפת מודיעין עשירה: הלווינים הכינו את מכת הפתיחה באיראן

המראות של האיראנים מצלמים מל"טים בשמי טהרן שיקפו במהלך המערכה סיטואציה שבה צה"ל, במידה כזו או אחרת, הפך את איראן לרצועת עזה ● כעת משרד הביטחון חושף את הנתונים שהובילו לשליטה של צה"ל בשמי איראן

מטוס F-15 של חיל האוויר האמריקאי / צילום: Reuters, Mark Cosgrove

מערכת ישראלית תשמש את הצבא האמריקאי

לגלובס נודע כי מערכת של חברת TSG הישראלית תוטמע בצבא האמריקאי, כחלק מעסקה בגובה מאות אלפי דולרים

מבנה נטוש בחיפה / צילום: תמר מצפי

בחיפה יש כ-700 בניינים נטושים. לעירייה יש יוזמה להשמיש אותם

בחיפה יש כ-700 בניינים נטושים, הגורעים מהכנסות הארנונה כ־33 מיליון שקל בשנה ● כעת בעירייה נוקטים במספר צעדים להילחם בתופעה, בין היתר בעירייה יסייעו בקידום תוכניות או היתרי בנייה, כמו גם קידום חקיקה על פיה יחויבו בעלי הנכסים לשלם עליהם ארנונה לאחר 3 שנים

אלעד טנא / צילום: איה אפרים

ידיעות אחרונות במגעים עם העורך הראשי של מקור ראשון לתפקיד בכיר בקבוצה

אחרי שעורך העל של הקבוצה, אבי משולם, הודיע על סיום תפקידו, בקבוצת התקשורת מנהלים מגעים עם אלעד טנא - העורך הראשי של מקור ראשון מקבוצת ישראל היום ● לטנא יש רקורד בתקשורת הישראלית ואף בידיעות אחרונות עצמה