גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

משפחה (לא) חורגת

משפחות רבות בישראל לא מצליחות לגמור את החודש. מדובר במעגל קסמים שלא קל לשבור אותו, כשלכאורה הפתרון הזמין הוא לקחת עוד הלוואה שגוררת עוד חוב. בעזרת ארגון "פעמונים", שליווה 6 משפחות ישראליות נורמטיביות, מצביע "גלובס" על דרכים אופרטיביות לעבור ממינוס לפלוס

זיהוי נקודות התורפה בתקציב \המשפחתי בניסיון לעבור ממינוס לפלוס אינו מלאכה קלה. הוא מצריך תהליך ארוך ומדוקדק של מעקב, ניתוח, שינוי ומאמץ למצוא פתרונות, לפעמים יצירתיים במיוחד. יותר ויותר משקי בית פונים כיום לקבלת ייעוץ בנושא, אם על ידי חברות ייעוץ, יועצים ומאמנים, ואם בסיוע ארגונים ייעודיים.

בארגון "פעמונים", המסייע בהתנדבות למשפחות להגיע ליציבות כלכלית, לוו בשנה החולפת מעל 4,400 משפחות - שהצליחו לצמצם בממוצע ב-2,400 שקל את הפער בין הכנסות והוצאות.

חיסכון אופייני בהוצאות, מספרים בארגון, עומד על 500 שקל בחודש - 200 שקל במזון, 70 בביגוד, 50 בסלולרי, 60 בדלק, 50 בהוצאות בנקאיות ועוד 70 בסעיפים שונים. לזה מתלווה פעמים רבות הגדלה בהיקף ההכנסות בדרכים שונות.

"קודם כל הפסקתי לעבוד עם אשראי", מספרת מילי ניסן, אם גרושה לשני ילדים מפרדס חנה, שעברה תהליך דומה בפעמונים. "כיום חזרתי להשתמש בו, אבל אני כבר יודעת איך לעבוד איתו. הגעתי למצב שבו באמת אני קונה מה שצריך ומה שאפשר. לא הגעתי לפלוס - אבל היום אני במצב טוב. ואת זה אני אומרת בתור מי שסבלה מבעיית מבצעים קשה כמו רוב הישראלים - באופן אוטומטי, אם אני רואה מבצע אני אומרת 'נקנה, שיהיה בבית'. היום אני עובדת עם רשימת קניות, רק על פי צרכים מיידיים, בלי עיניים גדולות. אפילו דברים קטנים כמו מלפפון ועגבנייה אני קונה בכמויות קטנות, שלא יתקלקל וילך לפח. זה כסף קטן שמצטבר להרבה. ולא שלא ידעתי את הדברים האלה גם קודם - פשוט צריך למתוח קו ולהתחיל ליישם".

המפתח: בדיקת גובה ההוצאות הקבועות

אורי היימן, מנכ"ל חברת "אוצר" לייעוץ ואימון כלכלי, מסביר שהבדיקה שנעשית אינה רק של סך ההכנסות מול סך ההוצאות. "צריך גם לבדוק מה שיעור ההוצאות הקבועות - דיור, חינוך, תקשורת, בריאות, נסיעות, מימון - מסך ההוצאות הכולל.

כשמדובר בלמעלה מ-60% מהוצאות המשפחה זה מצביע על בעיה, וקיים קושי גדול בגמישות התקציבית: פותחים את החודש עם הוצאות בלתי אפשריות עוד לפני שמתחילים לנשום".

מנגד, מוסיף היימן, גם שיעור גבוה באופן בולט של הוצאות מתחלפות עשוי להעיד על נטייה לבזבזנות. "האידיאל תלוי בנקודה שבה אתה נמצא בחיים", הוא מסביר, "מי שנמצא בשלב הצעיר, לפני ילדים-משכנתא-מחויבויות, או אחרי השלב הזה - סביר שיוציא יותר. ההתייחסות היא אינדיבידואלית".

בשלב הבא, מסביר היימן, הולכים בהתאם לצורכי המשפחה מהקל אל הכבד: "אנחנו לא רוצים שהמשפחה תעשה שינויים תשתיתיים מבניים לפני שהיא משנה הרגלים גם בשוטף. כל אחת כמובן בהתאם להשקפתה - במשפחה מסוימת מזון אורגני ימוקם בדרגת חשיבות גבוהה, וזה לגיטימי". רק בהמשך יגיע הטיפול לתשתית הכלכלית - הוצאת דיור ("סעיף קשה במיוחד להתמודדות"), הוצאות תקשורת ("לפעמים תופסים את הראש כשמגלים כמה שמוציאים עליו ביחס להכנסות") ועוד. כמעט כל משפחה, אומר היימן, צריכה מהלך שתכליתו שינוי מרכיב הוצאות המימון.

נתוני אמת שנאספו בארגון פעמונים בחודשים האחרונים מעידים על משמעותו של תהליך כזה, עבור משקי בית בעלי מאפיינים שונים: חד-הוריים או זוגיים, כאלה שהכנסותיהם נמוכות או גבוהות, שהחובות שצברו עשויים להגיע לממדים מפחידים ושעיסוקיהם שונים ומגוונים. אלו או אלו יכולים לעבור מפער של מאות ואלפי שקלים בחודש - ליתרה חודשית נאה. הנה כמה דוגמאות מעודדות של משפחות שלוו בארגון פעמונים, ונחלצו מהמינוס.

זוג 3 מתבגרים

עיסוקים: הבעל עובד בחברת תיירות, האישה עצמאית

לפני: ההוצאות גדולות ב-300 שקל מההכנסות

הכנסות: 18,470 שקל

הוצאות: 19,000 שקל

חובות: 57,000 שקל - בין השאר עבור הלוואה, טיפולי שיניים ומשיכת יתר בבנק

אחרי: יתרה של 5,120 שקל

הכנסות: 25,437 שקל

הוצאות: 20,320 שקל

חובות: כל החובות מוסדרים ומשיכת היתר צומצמה משמעותית. בעוד כ-4 חודשים יתאזנו לחלוטין ללא משיכת יתר

איך?

מיחזור הלוואה ישנה.

"סדר" בנושאי ביטוחים: צמצום של כפל ביטוחים שהתגלה בכמה מקרים. ההוצאות עבור סעיף זה קטנו משמעותית.

חיסכון יזום בהוצאות חשמל (400 שקל), מזון (500 שקל - 100-150 שקל פחות כל שבוע), מנויים (כ-500 שקל במעבר לתוכנית טריפל) ועמלות בבנק, שקטנו בשל צמצום המינוס ב-150 שקל לרבעון.

הגדלת הכנסות - פיתוח העסק העצמאי והרחבת מעגל הלקוחות

גרושה 2 תיכוניסטים

עיסוק: עובדת בתחום המשפט

לפני: פער של 9,900 שקל בחודש. חובות בסך 387,250 שקל

הכנסות: 15,600 שקל

הוצאות: 25,530 שקל

פער של 9,911 שקל בחודש

חובות: 387,250 שקל - למוסדות, משפחה, חברים, בנקים, חברות ביטוח וכרטיסי אשראי

אחרי: יתרה של 3,870 שקל בחודש, אין חובות

הכנסות: 25,600 שקל

הוצאות: 21,750 שקל

חובות: 0 (!) שקל, בזכות מכירת הבית - צעד דרמטי יחסית בתהליך כזה

איך?

מכירת הבית ורכישת בית קטן יותר

הגדלת הכנסה על ידי פיתוח העסק העצמאי שלה - פרסום ושיווק יעיל וממוקד הביא להרחבת מאגר הלקוחות, וכך גם שיתוף פעולה עם חברה גדולה יותר

צמצום הוצאות תוך שיתוף הילדים בתהליך: הם דרשו פחות כסף מהאם וגם יצאו לעבוד כדי לממן לעצמם בילויים והוצאות תקשורת

זוג 3

עיסוק: הבעל עובד בתחום הביטחון והאשה בהוראה

לפני: יתרה של כ-900 שקל בצל חובות של 100,000 ש'

הכנסות: 17,485 שקל

הוצאות: 16,600 שקל

חובות: 95,000 שקל לשני בנקים ולמוסדות נוספים

אחרי: יתרה של 3,200 שקל בחודש. כל החובות מוסדרים

הכנסות: 21,276 שקל

הוצאות: 18,060 שקל

יתרה של 3,216 שקל בחודש

חובות: כל החובות מוסדרים, יתרה לתשלום: 57,325 שקל, כשתוך שנה וחצי היתרה אמורה להתאזן

איך?

שני בני הזוג ביקשו העלאה במקום העבודה - וזכו לה

בניית תקציב מחדש בהתאם להכנסות. למשל: פחות הוצאות תקשורת מבלי לפגוע בהוצאות חינוך

פריסת חובות

זוג 2 בגיל יסודי וגן

עיסוק: הבעל עצמאי, האשה עובדת בתחום ההדרכה

לפני: ההוצאות גדולות מההכנסות ב-412 ש' בחודש

הכנסות: 11,800 שקל

הוצאות: 12,212 שקל

חובות: 78,340 שקל - לבנק, מס הכנסה, לשותף בעסק של הבעל ולביטוח לאומי

אחרי: יתרה של 17,850 שקל

הכנסות: 24,800 שקל

הוצאות: 6952 שקל

חובות: כל החובות בסיום הליווי מוסדרים, יתרה לתשלום: 17,200 שקל

איך?

הגדלה משמעותית של הכנסות הבעל בעסק שהוא מפעיל

פדיון של חיסכון

ביטול כרטיסי האשראי ומעבר לשימוש במזומנים בלבד, לשליטה מלאה בכל ההוצאות השוטפות

מילי ניסן, גרושה 2

עיסוק: עוסקת בהוראה ועובדת במחסן קוסמטיקה

לפני: ההוצאות גדולות מההכנסות ב-2,800 שקל

הכנסות: 7,360 שקל

הוצאות: 10,155 שקל

חובות: 53,500 שקל לבנק, למשפחה ולחברים, לכרטיסי אשראי ולחברה למימון רכב

אחרי: יתרה של 3,257 שקל, חוב של 41,000 שקל

הכנסות: 9,660 שקל

הוצאות: 6,403 שקל

חובות: 41,000 שקל. כל החובות מוסדרים, צמצמה משיכת יתר. תוך שנתיים תסיים להחזיר את כל החובות

איך?

עברה לשיטת המעטפות: שימוש במזומן בלבד על פי הקצבה מראש - אין חריגה ולא מעבירים ממעטפה למעטפה

מיצוי זכויות כמו הנחה בארנונה והנחה בגן לילד

צמצום הוצאות חודשיות - על הנייד (כ-70 שקל), מזון (כ-700 שקל) ביגוד (500 שקל), עמלות בבנק (50 שקל בחודש), בילויים (כ-1,000 שקל פחות), קוסמטיקה (כ-100 שקל)

ביקשה וקיבלה העלאה במשכורת, ואף הרחיבה את היקף המשרה

זוג 2 בגילאי מעון וגן

עיסוק: הבעל עצמאי, האשה פקידת קבלה בחברת ביטוח

לפני: פער של 2,900 בחודש וחוב של 100 אלף ש'

הכנסות: 11,148 שקל

הוצאות: 13,996 שקל

חובות: 108,000 שקל לבנק, לחברת אשראי, למשפחה ולחברים

אחרי: יתרה של 2,410 שקל

הכנסות: 9,592 שקל

הוצאות: 7182 שקל

חובות: 75,600 שקל, מתוכם 9,000 שקל מוסדרים לבנק ולכרטיס אשראי, השאר חובות עומדים למשפחה ולחברים שישולמו לאחר מכן (כעבור 8 חודשים)

איך?

עברו להשתמש במזומן ולא בכרטיס אשראי

צמצום משמעותי של הוצאות המזון (700 שקל), ביגוד (200 שקל), תרופות בקנייה דרך הקופה ולא באופן פרטי (120 שקל), מנויים - חבילה זולה יותר (140 שקל), מתנות (1,000 שקל פחות כל חודש!) וקוסמטיקה (מעבר לקוסמטיקאית זולה יותר), צמצמו בהוצאות סיגריות (כ-300 שקל) ועוד

עוד כתבות

תיירים צופים בציור קיר של אירועי "בלאדי סאנדיי". הגבולות בין צפון אירלנד ואירלנד שוב במוקד המחלוקת   / צילום: Clodagh Kilcoyne, רויטרס

כשהאדמה הבריטית רועדת תחת רגלי הנמר הקלטי

אחרי שהכלכלה האירית התרסקה כתוצאה משילוב של המשבר העולמי ומשבר פנימי, היא חווה צמיחה גבוהה במיוחד בעשור האחרון ● אבל לא בפעם הראשונה בהיסטוריה אירלנד לומדת שגורלה שזור בזה של בריטניה, ובמקרה של ברקזיט ללא הסכם, היא עלולה להינזק אף יותר ממנה

טראמפ וארדואן במטה נאט"ו בבלגיה ביולי / צילום: רויטרס

"אל תהיה טיפש": המכתב המדהים של טראמפ לארדואן

בתאריך 9 באוקטובר הציע נשיא ארה"ב לנשיא טורקיה להגיע להסכמות, וכתב לו: "אתה לא רוצה להיות האיש האחראי לטבח אלפי אנשים, ואני לא רוצה להיות אחראי להרס הכלכלה של טורקיה"

ארומה תל אביב / צילום: מתוך ערוץ היוטיוב של ארומה

נזקי הסנדוויץ' המורעל: לצרכנים יש זיכרון קצר, אבל לא בטוח שזה יעזור במקרה של ארומה ת"א

אשפוז לקוחות ארומה ת"א שאכלו כריך טונה עלול לגרום לחברה נזק תדמיתי שעוד מוקדם להעריכו ● מומחים מעריכים שכעת הדילמה היא בין עורכי הדין שמפחדים מתביעות לבין יועצי התקשורת שמציעים שקיפות ● ועד כמה נלקח הזיכרון הקצר של הצרכנים בניהול המשבר? ● ניתוח גלובס

סניף מגה בעיר / צילום: איל יצהר

ועד עובדי מגה מאיים לטרפד את עסקת יינות ביתן-פרשמרקט?

יו"ר ועד עובדי מגה הנחה את העובדים שלא להגיע ב-1 בנובמבר לעבודה בחמשת סניפי מגה בעיר שאמורים להימסר לידי פרשמרקט ● "הסירוב של הרוכש להיפגש ולדון על תנאי העובדים לא מבשר טובות"

מורט מנדל / צילום: קרן מורט מנדל

המיליארדר והפילנתרופ מורטון ל' מנדל, מייסד קרן מנדל, הלך לעולמו

מנדל, ציוני נלהב, בן 98 במותו, תרם למוסדות שונים בישראל למעלה מחצי מיליארד דולר

גרשון גונטובניק /צילום: אלון רון

בית המשפט משרטט מחדש את גבולות שכר-הטרחה של עורכי הדין

מסר לעורכי הדין הגובים שכר-טרחה על בסיס הצלחה: ביהמ"ש המחוזי קבע כי אין תוקף משפטי לסעיף בהסכמי שכר-טרחה מבוססי אחוזים, שלפיו הלקוח מתחייב לשלם את מלוא הכסף גם אם יפסיק את הטיפול המשפטי ● ערעור על ההחלטה נדון בעליון

שליחים של וולט ותן ביס/ צילום: שלומי יוסף

בלי סכו"ם בבקשה: כך תהפכו את משלוח האוכל שלכם לקצת פחות מזהם

לפריחה בתחום משלוחי האוכל יש מחיר כבד - באיחוד האירופי נזרקים מיליארד קופסאות חד-פעמיות מזהמות לפח מדי שנה, ובישראל אלפי שליחים מדי יום מעבירים ארוחות ארוזות במוצרים לא מתכלים לבתי עסק ● רוב החברות אפילו לא מציעות ללקוחות להימנע מלקחת מוצרים מזהמים

עופר שלח / צילום: שאטרסטוק, א.ס.א.פ קריאייטיב

עופר שלח: התר"ש לצה"ל לא מעניין את נתניהו כבר שנה שלמה

ח"כ עופר שלח הוסיף בפוסט פייסבוק נוקב במיוחד כי "רק כעת משתמש נתניהו בכך להפעלת לחץ פוליטי על כחול לבן"

ארומה תל אביב / צילום: מתוך ערוץ היוטיוב של ארומה תל אביב

משרד הבריאות: ארומה ת"א אחראית להרעלת המזון

לפי תוצאות המעבדה הראשוניות של משרד הבריאות, מקור ההרעלות בסניף ארומה ת"א ברחוב דרך בגין היה ככל הנראה באחסון לקוי של טונה בסניף ● ארומה ת"א: "נעשה הכול על-מנת שתקלה מסוג זה לא תחזור" ● אדם נוסף הגיע לחדר מיון לאחר שאכל כריך טונה בקיוסק בנמל ת"א

נתי סיידוף / צילום: אבשלום ששוני

יוסטון יש לנו בעיה: שו"ב צופה הפסד של 16-12 מיליון דולר מעיכוב בפרויקט הקמת נתיבי אגרה

החברה הודיעה כי השותפות הקבלנית המקימה את כבישי האגרה, שבה מחזיקה שו"ב 21.6%, הודיעה לה כי העיכוב נגרם "מגורמים שונים שחלקם אינם בשליטת החברה, ובכלל כך מספר אירועי מזג אוויר"

בנימין נתניהו / צילום: רויטרס

בנימין נתניהו פרסם מתווה לממשלת אחדות

נתניהו פנה לח"כ בני גנץ והציע בין השאר הקפאת הסטטוס קוו בנושאי דת ומדינה ואימוץ מתווה אטיס לחוק הגיוס

ראש הנציבות האירופית ז'אן-קלוד וראש ממשלת בריטניה בוריס ג'ונסון / צילום: Yves Herman, רויטרס

כל מה שצריך לדעת על ההתקדמות החדשה בהסכם הברקזיט

ראש ממשלת בריטניה הודיע היום כי הגיע להסכם חדש עם האיחוד האירופי ● מה בדיוק חדש בהסכם והאם זה אומר שהברקזיט יוצא לפועל? ● "גלובס" עושה סדר

בצלאל סמוטריץ' / צילום: שלומי יוסף

עם אילו מורשעים החוק מחמיר יותר - ח"כים או שרים? סמוטריץ' ערבב, אנחנו סידרנו

שר התחבורה בצלאל סמוטריץ' התראיין לגלי צה"ל וטען כי "חברי כנסת חייבים להתפטר אחרי הרשעה בערכאה ראשונה; שרים וראש ממשלה - אחרי ערכאה אחרונה עם קלון" ● מתי הם באמת חייבים להתפטר? ● המשרוקית של גלובס

יהודית ריכטר / צילום: שלומי יוסף, גלובס

במעמד שני נשיאים אמריקאים: יהודית ריכטר קיבלה פרס על פריצת דרך מ-MIT

במעמד שני נשיאים אמריקאים לשעבר קיבלה ד"ר ריכטר פרס על פריצת הדרך שחוללה בחיבור צעירים פלסטינים, ירדנים וישראלים דרך תוכנית "ניר - ביה"ס של הלב"

בני גנץ נואם לאחר פרסום תוצאות המדגם / צילום: כדיה לוי, גלובס

גנץ השיב בשלילה להצעת נתניהו: החזר את המנדט, המתווה שלך לא כולל התייחסות לטוהר המידות

גנץ ציין כי במתווה של נתניהו אין התייחסות לנושא טוהר המידות וכי ההצעה היא "דרך לחסינות"

חוגגים עליות ב-NYSE  / צילום: רויטרס

וול סטריט ננעלה בעליות: טבע זינקה ב-12%, IBM נפלה לאחר ירידה במכירות זה הרבעון החמישי ברציפות

מדד הנאסד"ק טיפס ב-0.4%, הדאו ג'ונס הוסיף 0.1% לערכו ● ארה"ב וטורקיה הסכימו על הפסקת אש בסוריה ● נעילה הססנית בבורסות אירופה לאחר שהמחוקקים בבריטניה מטילים ספק בעסקת ברקזיט ● מורגן סטנלי עקף את התחזיות לרבעון

ג'ראד קושנר ובנימין נתניהו / צילום: קובי גדעון/לע"מ

ג'ארד קושנר מגיע לישראל לדון על תכנית השלום

על פי דיווח באמצעי תקשורת אמריקאים, יבחן קושנר את האווירה הפוליטית בישראל בעקבות הבחירות האחרונות ● קושנר מתכנן לתת פומבי לתכנית השלום בין ישראל לפלסטינים

חליפות החלל של אנדר ארמור / צילום: Virgin Galactic

אנדר ארמור חושפת: אלה חליפות החלל שעיצבנו לריצ'ארד ברנסון

אנדר ארמור משתפת פעולה עם וירג'ין גלאקטיק, חברת הטיסות הפרטיות לחלל שבשליטת ריצ'ארד ברנסון, בקולקציה שלמה של לבוש חלל - "הראשונה שנוצרה במיוחד עבור אסטרונאוטים פרטיים"

מפעל פרוטליקס  / צילום: פאול אורלייב

פרוטליקס זינקה ב-74% בוול סטריט על רקע נתוני ביניים חיוביים בטיפול בחולי פברי

נתונים מ-12 חודשי טיפול בתפקוד הכלייתי של חולי פברי מעידים על שיפור משמעותי בתפקוד הכלייתי אצל החולים שעברו מטיפול באחת משלוש התרופות המתחרות בשוק לחלבון Prx-102 של פרוטליקס

ריד הייסטינגס, מנכ"ל נטפליקס, וטד סרנדוס, מנכ"ל התוכן / צילום: Kim Hong-Ji, רויטרס

רבעון אחרון לפני כניסת המתחרות החדשות: נטפליקס היכתה את התחזיות

6.8 מיליון מנויים חדשים בתשלום הצטרפו לנטפליקס ברבעון השלישי; החברה עצמה חזתה שיצטרפו אליה 7 מיליון משתמשים, ופספסה במעט את ציפיותיה ● הרווח למניה ברבעון של 1.47 דולר - מעל ציפיות האנליסטים ל-1.04 דולר