גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

זיהוי נקודות התורפה בתקציב \המשפחתי בניסיון לעבור ממינוס לפלוס אינו מלאכה קלה. הוא מצריך תהליך ארוך ומדוקדק של מעקב, ניתוח, שינוי ומאמץ למצוא פתרונות, לפעמים יצירתיים במיוחד. יותר ויותר משקי בית פונים כיום לקבלת ייעוץ בנושא, אם על ידי חברות ייעוץ, יועצים ומאמנים, ואם בסיוע ארגונים ייעודיים.

בארגון "פעמונים", המסייע בהתנדבות למשפחות להגיע ליציבות כלכלית, לוו בשנה החולפת מעל 4,400 משפחות - שהצליחו לצמצם בממוצע ב-2,400 שקל את הפער בין הכנסות והוצאות.

חיסכון אופייני בהוצאות, מספרים בארגון, עומד על 500 שקל בחודש - 200 שקל במזון, 70 בביגוד, 50 בסלולרי, 60 בדלק, 50 בהוצאות בנקאיות ועוד 70 בסעיפים שונים. לזה מתלווה פעמים רבות הגדלה בהיקף ההכנסות בדרכים שונות.

"קודם כל הפסקתי לעבוד עם אשראי", מספרת מילי ניסן, אם גרושה לשני ילדים מפרדס חנה, שעברה תהליך דומה בפעמונים. "כיום חזרתי להשתמש בו, אבל אני כבר יודעת איך לעבוד איתו. הגעתי למצב שבו באמת אני קונה מה שצריך ומה שאפשר. לא הגעתי לפלוס - אבל היום אני במצב טוב. ואת זה אני אומרת בתור מי שסבלה מבעיית מבצעים קשה כמו רוב הישראלים - באופן אוטומטי, אם אני רואה מבצע אני אומרת 'נקנה, שיהיה בבית'. היום אני עובדת עם רשימת קניות, רק על פי צרכים מיידיים, בלי עיניים גדולות. אפילו דברים קטנים כמו מלפפון ועגבנייה אני קונה בכמויות קטנות, שלא יתקלקל וילך לפח. זה כסף קטן שמצטבר להרבה. ולא שלא ידעתי את הדברים האלה גם קודם - פשוט צריך למתוח קו ולהתחיל ליישם".

המפתח: בדיקת גובה ההוצאות הקבועות

אורי היימן, מנכ"ל חברת "אוצר" לייעוץ ואימון כלכלי, מסביר שהבדיקה שנעשית אינה רק של סך ההכנסות מול סך ההוצאות. "צריך גם לבדוק מה שיעור ההוצאות הקבועות - דיור, חינוך, תקשורת, בריאות, נסיעות, מימון - מסך ההוצאות הכולל.

כשמדובר בלמעלה מ-60% מהוצאות המשפחה זה מצביע על בעיה, וקיים קושי גדול בגמישות התקציבית: פותחים את החודש עם הוצאות בלתי אפשריות עוד לפני שמתחילים לנשום".

מנגד, מוסיף היימן, גם שיעור גבוה באופן בולט של הוצאות מתחלפות עשוי להעיד על נטייה לבזבזנות. "האידיאל תלוי בנקודה שבה אתה נמצא בחיים", הוא מסביר, "מי שנמצא בשלב הצעיר, לפני ילדים-משכנתא-מחויבויות, או אחרי השלב הזה - סביר שיוציא יותר. ההתייחסות היא אינדיבידואלית".

בשלב הבא, מסביר היימן, הולכים בהתאם לצורכי המשפחה מהקל אל הכבד: "אנחנו לא רוצים שהמשפחה תעשה שינויים תשתיתיים מבניים לפני שהיא משנה הרגלים גם בשוטף. כל אחת כמובן בהתאם להשקפתה - במשפחה מסוימת מזון אורגני ימוקם בדרגת חשיבות גבוהה, וזה לגיטימי". רק בהמשך יגיע הטיפול לתשתית הכלכלית - הוצאת דיור ("סעיף קשה במיוחד להתמודדות"), הוצאות תקשורת ("לפעמים תופסים את הראש כשמגלים כמה שמוציאים עליו ביחס להכנסות") ועוד. כמעט כל משפחה, אומר היימן, צריכה מהלך שתכליתו שינוי מרכיב הוצאות המימון.

נתוני אמת שנאספו בארגון פעמונים בחודשים האחרונים מעידים על משמעותו של תהליך כזה, עבור משקי בית בעלי מאפיינים שונים: חד-הוריים או זוגיים, כאלה שהכנסותיהם נמוכות או גבוהות, שהחובות שצברו עשויים להגיע לממדים מפחידים ושעיסוקיהם שונים ומגוונים. אלו או אלו יכולים לעבור מפער של מאות ואלפי שקלים בחודש - ליתרה חודשית נאה. הנה כמה דוגמאות מעודדות של משפחות שלוו בארגון פעמונים, ונחלצו מהמינוס.

זוג 3 מתבגרים

עיסוקים: הבעל עובד בחברת תיירות, האישה עצמאית

לפני: ההוצאות גדולות ב-300 שקל מההכנסות

הכנסות: 18,470 שקל

הוצאות: 19,000 שקל

חובות: 57,000 שקל - בין השאר עבור הלוואה, טיפולי שיניים ומשיכת יתר בבנק

אחרי: יתרה של 5,120 שקל

הכנסות: 25,437 שקל

הוצאות: 20,320 שקל

חובות: כל החובות מוסדרים ומשיכת היתר צומצמה משמעותית. בעוד כ-4 חודשים יתאזנו לחלוטין ללא משיכת יתר

איך?

מיחזור הלוואה ישנה.

"סדר" בנושאי ביטוחים: צמצום של כפל ביטוחים שהתגלה בכמה מקרים. ההוצאות עבור סעיף זה קטנו משמעותית.

חיסכון יזום בהוצאות חשמל (400 שקל), מזון (500 שקל - 100-150 שקל פחות כל שבוע), מנויים (כ-500 שקל במעבר לתוכנית טריפל) ועמלות בבנק, שקטנו בשל צמצום המינוס ב-150 שקל לרבעון.

הגדלת הכנסות - פיתוח העסק העצמאי והרחבת מעגל הלקוחות

גרושה 2 תיכוניסטים

עיסוק: עובדת בתחום המשפט

לפני: פער של 9,900 שקל בחודש. חובות בסך 387,250 שקל

הכנסות: 15,600 שקל

הוצאות: 25,530 שקל

פער של 9,911 שקל בחודש

חובות: 387,250 שקל - למוסדות, משפחה, חברים, בנקים, חברות ביטוח וכרטיסי אשראי

אחרי: יתרה של 3,870 שקל בחודש, אין חובות

הכנסות: 25,600 שקל

הוצאות: 21,750 שקל

חובות: 0 (!) שקל, בזכות מכירת הבית - צעד דרמטי יחסית בתהליך כזה

איך?

מכירת הבית ורכישת בית קטן יותר

הגדלת הכנסה על ידי פיתוח העסק העצמאי שלה - פרסום ושיווק יעיל וממוקד הביא להרחבת מאגר הלקוחות, וכך גם שיתוף פעולה עם חברה גדולה יותר

צמצום הוצאות תוך שיתוף הילדים בתהליך: הם דרשו פחות כסף מהאם וגם יצאו לעבוד כדי לממן לעצמם בילויים והוצאות תקשורת

זוג 3

עיסוק: הבעל עובד בתחום הביטחון והאשה בהוראה

לפני: יתרה של כ-900 שקל בצל חובות של 100,000 ש'

הכנסות: 17,485 שקל

הוצאות: 16,600 שקל

חובות: 95,000 שקל לשני בנקים ולמוסדות נוספים

אחרי: יתרה של 3,200 שקל בחודש. כל החובות מוסדרים

הכנסות: 21,276 שקל

הוצאות: 18,060 שקל

יתרה של 3,216 שקל בחודש

חובות: כל החובות מוסדרים, יתרה לתשלום: 57,325 שקל, כשתוך שנה וחצי היתרה אמורה להתאזן

איך?

שני בני הזוג ביקשו העלאה במקום העבודה - וזכו לה

בניית תקציב מחדש בהתאם להכנסות. למשל: פחות הוצאות תקשורת מבלי לפגוע בהוצאות חינוך

פריסת חובות

זוג 2 בגיל יסודי וגן

עיסוק: הבעל עצמאי, האשה עובדת בתחום ההדרכה

לפני: ההוצאות גדולות מההכנסות ב-412 ש' בחודש

הכנסות: 11,800 שקל

הוצאות: 12,212 שקל

חובות: 78,340 שקל - לבנק, מס הכנסה, לשותף בעסק של הבעל ולביטוח לאומי

אחרי: יתרה של 17,850 שקל

הכנסות: 24,800 שקל

הוצאות: 6952 שקל

חובות: כל החובות בסיום הליווי מוסדרים, יתרה לתשלום: 17,200 שקל

איך?

הגדלה משמעותית של הכנסות הבעל בעסק שהוא מפעיל

פדיון של חיסכון

ביטול כרטיסי האשראי ומעבר לשימוש במזומנים בלבד, לשליטה מלאה בכל ההוצאות השוטפות

מילי ניסן, גרושה 2

עיסוק: עוסקת בהוראה ועובדת במחסן קוסמטיקה

לפני: ההוצאות גדולות מההכנסות ב-2,800 שקל

הכנסות: 7,360 שקל

הוצאות: 10,155 שקל

חובות: 53,500 שקל לבנק, למשפחה ולחברים, לכרטיסי אשראי ולחברה למימון רכב

אחרי: יתרה של 3,257 שקל, חוב של 41,000 שקל

הכנסות: 9,660 שקל

הוצאות: 6,403 שקל

חובות: 41,000 שקל. כל החובות מוסדרים, צמצמה משיכת יתר. תוך שנתיים תסיים להחזיר את כל החובות

איך?

עברה לשיטת המעטפות: שימוש במזומן בלבד על פי הקצבה מראש - אין חריגה ולא מעבירים ממעטפה למעטפה

מיצוי זכויות כמו הנחה בארנונה והנחה בגן לילד

צמצום הוצאות חודשיות - על הנייד (כ-70 שקל), מזון (כ-700 שקל) ביגוד (500 שקל), עמלות בבנק (50 שקל בחודש), בילויים (כ-1,000 שקל פחות), קוסמטיקה (כ-100 שקל)

ביקשה וקיבלה העלאה במשכורת, ואף הרחיבה את היקף המשרה

זוג 2 בגילאי מעון וגן

עיסוק: הבעל עצמאי, האשה פקידת קבלה בחברת ביטוח

לפני: פער של 2,900 בחודש וחוב של 100 אלף ש'

הכנסות: 11,148 שקל

הוצאות: 13,996 שקל

חובות: 108,000 שקל לבנק, לחברת אשראי, למשפחה ולחברים

אחרי: יתרה של 2,410 שקל

הכנסות: 9,592 שקל

הוצאות: 7182 שקל

חובות: 75,600 שקל, מתוכם 9,000 שקל מוסדרים לבנק ולכרטיס אשראי, השאר חובות עומדים למשפחה ולחברים שישולמו לאחר מכן (כעבור 8 חודשים)

איך?

עברו להשתמש במזומן ולא בכרטיס אשראי

צמצום משמעותי של הוצאות המזון (700 שקל), ביגוד (200 שקל), תרופות בקנייה דרך הקופה ולא באופן פרטי (120 שקל), מנויים - חבילה זולה יותר (140 שקל), מתנות (1,000 שקל פחות כל חודש!) וקוסמטיקה (מעבר לקוסמטיקאית זולה יותר), צמצמו בהוצאות סיגריות (כ-300 שקל) ועוד