גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מה יקרה כאשר המחאה החברתית תפתח חשבון עם הבנק?

למרבה ההפתעה, עד כה הצליחו הבנקים להישאר יבשים לנוכח גל המחאה החברתית ששטף את המשק ■ ולמרות זאת, לראשי המערכת הבנקאית יש בהחלט סיבות לדאגה

1. ב' זה בנקים. עד עכשיו נותרו הבנקים מתחת לרדאר של המחאה. לתפקיד ה"רעים" לוהקו מחירי הדיור, רשתות השיווק, יצרניות המזון והממשלה. הבנקים, למרבה שמחתם, נשארו מחוץ למהומה. זה מפתיע כי הבנקים נחשבו באופן מסורתי לעושקי הציבור, ועמלות הבנקים נחשבו - בצדק או שלא בצדק - כגבוהות ומופרזות. זה מפתיע אפילו יותר כשנזכרים שבעלי השליטה בבנקים הם קבוצות עסקיות חזקות, שמחזיקות גם בעסקים ריאליים משמעותיים.

האם זה ישתנה מעתה? הדוח של ועדת טרכטנברג מתייחס לבנקים בלא יותר מ-176 מילים. בתשע שורות קצרות בפרק "יוקר המחיה", תחת הכותרת "כשלי שוק והמלצות בענפי המשק השונים", מסבירה הוועדה כי "קיימות אינדיקציות לכך שהבנקים גובים ממשקי הבית מחיר הגבוה מהמחיר התחרותי". מקורבים לוועדה הדליפו את הנתון של 8 מיליארד שקל כסכום העודף אותו גובים הבנקים ממשקי הבית, אך לא פירטו כיצד הגיעו לנתון הזה.

הוועדה לא ממליצה על פעילות אופרטיבית בנושא, למעט הקמת ועדה נוספת ש"תציע פתרונות לפישוט המוצר הבנקאי, להעצמת כוח המיקוח של הלקוחות ולהקמת Credit Bureaus, במגזר משקי הבית והעסקים הקטנים". חברי הוועדה יכללו, לפי הדוח, נציגים מהפיקוח על הבנקים, משרדי המשפטים והאוצר ורשות ההגבלים העסקיים, והיא תגיש את המלצותיה לנגיד בנק ישראל ושר האוצר בתוך 120 יום מהקמתה.

הכנסות הבנקים מהמגזר הקמעונאי - משקי בית, בנקאות פרטית ועסקים קטנים - הסתכמו בשנת 2010 ב-23.5 מיליארד שקל, ואפשר להניח כי לאור נתוני מחצית 2011 ועליית הריבית, בשנת 2011 יגיעו ההכנסות הללו ל-25 מיליארד שקל. 8 מיליארד שקל הם כשליש מצפי ההכנסות הזה, כך שלדעת ועדת טרכטנברג מחירי העמלות והמרווח הפיננסי במגזר הקמעונאי גבוהים בכשליש מהמחיר התחרותי.

כאמור, דוח הוועדה אינו מפרט כיצד נקבע הסכום ואינו מביא נתונים אמפיריים שיתמכו בטענותיו. הוועדה פשוט מעבירה את הכדור הלאה לוועדה חדשה שתוקם במהרה בימינו ותגיש מסקנותיה "תוך 120 יום".

אז האם יש למנכ"לי הבנקים, סמנכ"לי הרגולציה בבנקים הגדולים ואיגוד הבנקים סיבה לדאגה? בהחלט כן. גם אם הוועדה החדשה תתמסמס במקח והממכר הפוליטי או בסבך הביורוקרטיה, הרי שהקביעה הפורמלית שיש צורך בטיפול במחירי הבנקים במגזר הקמעונאי לא תיעלם. גם המספר 8 מיליארד שקל שנזרק לחלל האוויר ימשיך להדהד עד שיימצא הח"כ או הרגולטור שיעסוק בכך.

אנחנו ב"גלובס", בכל מקרה, נעסוק בכך בעתיד הקרוב וננסה לפרוט לפרוטות את הטענה ש"הבנקים גובים ממשקי הבית מחיר הגבוה מהמחיר התחרותי".

2. ממש אוצר. לפעמים צריך להגיד מילה טובה לאנשים שראויים לכך, כמו אנשי משרד האוצר: שוקי אורן, החשב הכללי הקודם, וסגנו, ערן היימר. במהלך מורכב הובילו אורן והיימר מתחילת 2010 את מכירת מניות הבנקים שבידי המדינה, באמצעות הפצת בלוקים של מניות לבנקים זרים שיפיצו אותם בשוק ההון. כך נמכרו כל מניות המדינה בדיסקונט ומרבית המניות בבנק לאומי.

25% ממניות דיסקונט נמכרו בשלושה חלקים, ובמחיר שנע בין 6.79 ל-8.87 שקל. התמורה למדינה הייתה 1.82 מיליארד שקל. 5% ממניות בנק לאומי נמכרו תמורת 1.3 מיליארד שקל ובמחיר של 17.61 שקל למניה. לו היה בנק ישראל מאפשר זאת, היה משרד האוצר מוכר גם את יתרת מניות לאומי שבידי המדינה (5.3%).

בסך הכל קיבלה המדינה תמורת מניותיה 3.12 מיליארד שקל. מאז, כידוע, התמוטטו השווקים ומניות הפיננסים צנחו בעשרות אחוזים. לו היה האוצר מנסה להפיץ כעת את המניות, סביר שהוא לא היה מצליח. שווי המניות שמכרה המדינה עומד כיום על 2.23 מיליארד שקל בלבד, כך שההתעקשות של אורן והמיומנות של היימר הביאו רווח נקי של 890 מיליון שקל למדינה.

ענף הבנקאות מציג: עובר ושב

הנה בדיחה שמסתובבת במסדרונות בנק לאומי: "איך קוראים לפגישה של פורשי בנק לאומי? ישיבת הנהלה בבנק דיסקונט". ציני? אולי, אבל כמו בכל בדיחה טובה גם בזו יש גרעין של אמת.

מנכ"ל דיסקונט, ראש החטיבה הקמעונאית בבנק, ראש החטיבה העסקית, מנכ"ל כאל, מנכ"ל דיסקונט הקודם - כולם גדלו בבנק לאומי. ודיסקונט מייבא לא רק מלאומי. ראש החטיבה הפיננסית היוצאת הגיעה מבנק הפועלים, וגם שני חברי הנהלה חדשים - ראש חטיבת נכסי לקוחות, וראש החטיבה הפיננסית הנכנס - הם אנשי בנק הפועלים.

פעם הכל היה פשוט. התחלת לעבוד בבנק, טיפסת בסולם התפקידים, הגעת לאן שהגעת ופרשת. מעבר מנהלים בין בנקים היה נדיר. דם חדש הגיע מבנק ישראל או מהאוצר, זהו. אחר כך הגיעו שלמה פיוטרקובסקי ודוד גרנות שעברו להיות מנכ"לים בבנק שלא גדלו בו, ובשנים האחרונות הכל פתוח: מעבר מבנק לבנק לתפקיד בדרג הביניים ומעלה כבר אינו טאבו.

ראינו כבר את כל הקומבינציות האפשריות: מבנק לאומי לבנק הפועלים, מבנק הפועלים לבנק ירושלים ולאגוד, ממזרחי טפחות להפועלים - והפוך. לאומי מספק כבר שנים באופן קבוע מנהלים לכל חברות כרטיסי אשראי, והבנקים אפילו התחילו לקלוט מנהלים מסקטורים אחרים. מענף הביטוח, מחברות היי-טק, מצה"ל ומהמשטרה, מחברות סלולר וממשרדי פרסום.

זה לא רע, להיפך. במעברים מהסוג הזה יש יתרון גדול. בנקים מטבעם מתאפיינים בקיבעון מחשבתי, בנוקשות ובחוסר יצירתיות. כניסה של אדם מחוץ למערכת, אפילו אם הוא מבנק אחר, משנה פרספקטיבה, גורמת להעלאת שאלות, לשינוי תפיסות ולתובנות חדשות.

אבל זה לא כל הסיפור. הבנקים הפכו גם לספקי מנהלים לשאר המשק. יוצאי לאומי הגיעו לפז, אייס, גזית גלוב וחברות בקבוצת דלק. יוצאי הפועלים תקעו יתד בבזק, כלל ביטוח, ביטוח ישיר, הפניקס, דפי זהב וקרן הפנסיה מבטחים. וכמובן, כמה וכמה ממנהלי בתי ההשקעות הם בנקאים לשעבר. ובכל זאת, יש טאבו שעדיין לא נשבר: עוד לא ראינו מינוי למנכ"ל בנק גדול של מנהל ללא רקע בנקאי קודם.

הכנסות הבנקים מהמגזר הקמעונאי

עוד כתבות

עדר פרות בארה"ב/ צילום: רויטרס, Christinne Muschi

חזון החלבונים המתוכנתים: המהפכה שעשויה לחסל את תעשיית הבשר

חברי צוות החשיבה העצמאי RethinkX, שהקימו יזם ומרצה בסטנפורד ומשקיע מלונדון, משרטטים עולם חדש ומופלא של חלבונים מעובדים, אבל בריאים וזולים ● מתכנון מולקולות במחשב ועד יצירת טעמים חדשים בעזרת שפים, כך טכנולוגיות מעולם התרופות עשויות לחולל מהפיכה

מורן שוחט שניר

הקוד הגנטי שלנו, האקזיט ב-50 מיליון דולר שלה: ראיון עם מייסדת קליר ג'נטיקס מורן שוחט שניר

מורן שוחט שניר הבינה שאפשר לפתח טכנולוגיה שתיתן לציבור הרחב תמונת מצב גנטית מיידית ● יחד עם בן זוגה היא הקימה את 'קליר ג'נטיקס', פלטפורמה אינטרנטית שמנגישה למטופלים את המידע האישי ● החודש נמכרה החברה ב-50 מיליון דולר ● ראיון בלעדי לליידי גלובס

לוגו הבנק הלאומי של אוסטרליה / צילום: רויטרס

בנק באוסטרליה לא יספק הלוואות לעסקים הפוגעים ברווחת בעלי החיים; האם ישראל הבאה בתור

הבנק האוסטרלי הלאומי (NAB) הודיע כי לא יספק הלוואות לעסקים המפרים סטנדרטים של רווחת בעלי חיים ● עמותת 'אנימלס': "יש לקוות שגם בישראל המגזר העסקי יפנים שיש לו אחריות כלפי בעלי החיים ויותר תאגידים יאמצו מדיניות הכוללת התחייבות לשיפור הגנת בעלי-חיים"

לארי פינק / צילום: דניס בליבוס, רויטרס

הדחה בצמרת בלקרוק עקב רומן במקום העבודה

מארק ווייזמן, שטיפס מניהול כספי פנסיה בקנדה והפך לבן טיפוחיו של מנכ"ל בלקרוק, הודח בשל הפרת מדיניות החברה

אלשטיין. “ישראלים רוצים לדעת את התוכניות שלך מראש ולעשות שורטים" / צילום: כפיר זיו

אדוארדו אדלשטיין לא כועס על נוחי דנקנר ולא מתחרט שהשקיע מיליארדים בישראל. למרות ההפסדים

"אין שום מקום אחר בעולם שבו יש לך 55% מהמניות ולא מזמינים אותך לישיבת דירקטוריון" ● למרות ההפסדים, החובות, החיכוכים עם הרגולטורים והעזיבות של מקורביו, יו"ר אי.די.בי אדוארדו אלשטיין בטוח שהוא במקום הנכון: "העסקים שקניתי הם כמו יצירת אמנות שמשאירים לדורות הבאים"

היועץ המשפטי לממשלה, ד"ר אביחי מנדלבליט / צילום: גלובס

היועמ"ש על מינוי מ"מ לפרקליט המדינה: "איני מעוניין בעימות עם אוחנה, אך לא אתפשר על עקרונות שלטון החוק"

בדברים שנשא בכנס בחיפה, התייחס אביחי מנדלבליט למחלוקת עם שר המשפטים בנוגע לשאלה מי יהיה מ״מ פרקליט המדינה במקום שי ניצן ● "משקלה של עמדת היועץ המשפטי יהיה רב ומשמעותי"

רכבת ישראל / צילום: דוברות רכבת ישראל

בקשה לדיון נוסף בפסק-הדין שעורר את "סערת אפרופים"

חברת "ביבי כבישים ועפר" הגישה בקשה לקיים דיון נוסף בפסק-הדין של ביהמ"ש העליון שהכריע לרעתה בסכסוך על עשרות מיליוני שקלים עם רכבת ישראל. לטענתה, מדובר בפסק-דין המהווה "שינוי דרמטי" ● בכתבה שפורסמה ב"גלובס" מוקדם יותר השבוע טענו משפטנים בכירים אחרת

פרשת הצוללות/  צילום: Shutterstock א.ס.א.פ קריאייטיב

"גלובס" מאמ;לק: כל מה שצריך לדעת על פרשת הצוללות ב-5 שלבים

האם שיקולים זרים גברו על שיקולי הביטחון? כיצד מיקי גנור הפך מעד מדינה לנאשם המרכזי? ומה יקרה הלאה? ● "גלובס" מאמ;לק

חקלאי בוחן שתילי קַנַבּוֹס, הצמח שממנו מופק קנאביס, לקראת הקציר / צילום: NICK OXFORD, רויטרס

החקלאים בארה”ב התנפלו על הפוטנציאל של גידולי הקנאביס - עכשיו הם נאלצים להתמודד עם היצף והפסדים צפויים

מזה שנים רבות, מחפשים החקלאים באמריקה גידולים רווחיים יותר מתירס ופולי סויה ● הלגליזציה של הקנאביס הלהיבה מגדלים רבים והביאה להתנפלות על הצמח ● אבל לשוק כידוע יש חוקי היצע וביקוש משלו, ועכשיו חלק מהחקלאים עומדים בפני מציאות עגומה

עמית דרור / צילום: ננו דיימנשן

עמית דרור, נשיא ומנכ"ל ננו דיימנשן, פורש מתפקידו; יואב שטרן יחליפו

דרור יישאר בחברה, ויעבור לתפקיד של Customer Success Officer, וימשיך לכהן גם כדירקטור

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - 4 בדצמבר 2019

אתמול באיכילוב: 11 נפגעי תאונות קורקינט ואופניים חשמליים

מדי יום "גלובס" ובית החולים איכילוב מדווחים על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

בניין רשות המסים בירושלים / צילום: איל יצהר

חברת אדמונד דה רוטשילד ניהול נכסים תשלם מע"מ בהיקף כ-35 מיליון שקל בישראל

בת"א דחה את בקשתה של החברה להטיל עליה מע"מ אפס, היות והיא מספקת שירותים לקבוצת רוטשילד העולמית, שהנה "תושב חוץ" ● התקבלה טענת רשות המסים לפיה החברה מספקת שירותים גם לתושבי ישראל בישראל, לקוחות מוסדיים ולקוחות פרטיים ישראלים, וחייבת במע"מ בשיעור מלא

רכב של אובר / צילום: / Shutterstock א.ס.א.פ קריאייטיב

אובר: כ-6,000 איש ואישה הוטרדו מינית בזמן הנסיעה ו-107 נהרגו בשנים 2018-2017

בחברה הדגישו כי מדובר בשברירי אחוז (0.00002%) מכלל הנסיעות שעמדו בשנים אלה על 2.5 מיליארד נסיעות ברחבי העולם

גדעון סער / צילום: שלומי יוסף

איך נסגור את הגירעון בתקציב? גדעון סער חושף את משנתו הכלכלית והמדינית

שנתיים וחצי לאחר שחזר לפוליטיקה, גדעון סער מתכונן לקרב על הנהגת הליכוד ● בראיון ל"גלובס" הוא אומר כי הוא לא מעלה על דעתו שלא יתקיימו פריימריז בליכוד אם ישראל תלך לבחירות שלישיות, ומסביר איך הדברים שייעשה יוציאו את ישראל מהבעיות בהן היא נמצאת

שחקן מנצ'סטר סיטי, קון אגוארו/ צילום : רויטרס

מה לאמזון ולכדורגל, ואיך הצליחה לחתוך נתח כל כך יוקרתי ובלעדי משידורי הליגה האנגלית?

בזמן שרוב הליגות באירופה יוצאות לפגרת חג המולד, באנגליה לא עוצרים, ומבלים את החג בצפייה בכדורגל ● מי שמצטרפת השנה לחגיגה היא אמזון, שרכשה את זכויות השידור ל-20 משחקים ● אלא שהכדורגל עבורה הוא רק תירוץ כדי למשוך לקוחות חדשים לשירותים אחרים

מתוך הסרט "רצח כתוב היטב" / צילום: באדיבות פורום פילם

כתוב היטב: כשכבר ברור לנו באיזה סרט אנחנו, הסרט מבצע פנייה חדה

בדיוק כשברור לנו באיזה סרט אנחנו, "רצח כתוב היטב", שגם ככה עשוי מצוין, מתהפך לחלוטין

שרת המשפטים איילת שקד בוועידת המשפט / צילום: שלומי יוסף

שקד נגד ההסתדרות ולהיפך: המאמר שממשיך לעורר סערה

שרת המשפטים לשעבר תקפה השבוע בטור מיוחד ל"גלובס" את מה שהיא מכנה הכוח המופרז של העבודה המאורגנת ● יושבי ראש ההסתדרות בעבר ובהווה הגיבו בחריפות והבוקר המשיכה שקד לעסוק בסוגייה

מרצדס A180 / צילום: יח"צ

אם כבר לזחול ב-15 קמ"ש, אז לפחות לעשות את זה בסטייל

הגרסה הזולה ביותר של מרצדס בישראל לא מציגה ביצועים מלהיבים אך מחפה על כך עם סביבת מחייה מסוגננת

 

 

מייסד עליבאבא ג'ק מא ומנכ"ל סופטבנק מסיושי סאן / צילום: רויטרס

הטיפ של מייסד עליבאבא למשקיע שהימר עליו לפני 2 עשורים

מייסד עליבאבא ג'ק מא השתתף היום בכנס בטוקיו, ובמסגרת פאנל שבו נכח גם מנכ"ל סופטבנק, מסיושי סאן, התייחס מא לשורת התסבוכות שאליו נקלע הקונגלומרט היפני ● על אף זאת, מא הדגיש כי הוא מעריץ של סאן ומצדד בו להמשיך לדבוק בדרכו - אסטרטגיית השקעות המונעות מ"תחושת בטן"

מתקן הפקת נפט/  צילום: רויטרס, Axel Schmidt

יצרניות הנפט יצמצמו את תפוקת הנפט ב-500 אלף חביות ליום

שרי האנרגיה מכמה ממעצמות הנפט הגדולות בעולם הודיעו היום כי נתקבלה הסכמה להעמיק את ההפחתה בייצור הנפט ● כתוצאה מכך, מחירי הנפט מזנקים כעת ב-1.3%