גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מחלוקת בין הבנקים על המלצות ועדת זקן

איגוד הבנקים הכין מסמך התנגדויות למסקנות הוועדה ■ האיגוד מתנגד בעיקר לנושאים הקשורים בעמלות, אך מתעלם ממאגר נתוני האשראי

איגוד הבנקים מתנגד לרוב המלצות ועדת זקן, שהוקמה כדי לשפר את התחרותיות במערכת הבנקאית, ובראשה עמד המפקח על הבנקים, דודו זקן. האיגוד, בראשות המנכ"ל משה פרל, הכין בשבועות האחרונים מסמך בן יותר מ-20 עמודים, שגרסתו הסופית אמורה להישלח השבוע לבנק ישראל. ממסמך זה, אשר הגיע לידי "גלובס", עולה כי האיגוד מתנגד בעיקר להמלצות הקשורות לשינויים בתמחור עמלות הבנקים.

עם זאת, מעניין לציין כי במסמך אין התייחסות לנושאים מהותיים אחרים שהועלו בדוח ועדת זקן, ובראשם תעודות זהות שהבנקים אמורים להנפיק ללקוחות. נזכיר כי ועדת זקן מבקשת לאפשר לבנקים לקבל מידע על לקוחות בנקים אחרים, מתוך ציפייה כי הדבר יגביר מעבר לקוחות בין הבנקים. ת.ז תיתן ללקוח תמונה מלאה ומדויקת על נכסיו והתחייבויותיו, וכן תכלול את דירוג האשראי שלו בבנק.

כאמור, מדובר באחת ההמלצות המהותיות של הוועדה, ואולם איגוד הבנקים אינו מתייחס אליה. על פי הערכות, הסיבה לכך היא חילוקי דעות בין הבנקים. במערכת הבנקאית מעריכים, כי הבנקים הגדולים מתנגדים לצעד שכזה שעלול לפגוע בהם, ואילו הבנקים הקטנים - שעשויים להרוויח מכך, ולהיחשף למערך הדירוג המפותח של הבנק הגדולים -דווקא תומכים בו.

איגוד הבנקים גם לא מתייחס במסמך להצעות להכנסת שחקנים חדשים לשוק, כגון אגודות אשראי והבנק האינטרנטי, ככל הנראה משום שבבנקים לא רואים בכך איום משמעותי על נתח השוק שלהם.

"רמת התחרות במערכת הבנקאית נמצאת בשנים האחרונות במגמת עלייה", נכתב במכתב התגובה של האיגוד. "לא ברור לנו כיצד מצד אחד, ועדת זקן מציינת כי מחירי השירותים הבנקאיים בישראל אינם גבוהים, וכי גם רווחיות המערכת הבנקאית בארץ איננה חריגה ביחס לעולם, ומצד שני מחליט הצוות על שורה של צעדים שהמכנה המשותף לכולם הוא פגיעה קשה מאוד בהכנסות הבנקים, מבלי שניתן הסבר כיצד אמורים אותם צעדים לתרום לתחרותיות במערכת".

עסקים קטנים

אחד הנושאים שוועדת זקן טיפלה בהם הוא העסקים הקטנים. בוועדה טענו כי היקף האשראי שלהם נמוך ביחס לתרומתם למשק. בין היתר, ההמלצות כוללות הפחתת עמלות. כמו כן, ההגדרה של עסק קטן תשונה ממחזור של מיליון שקל, לאשראי של 5 מיליון שקל לכל היותר.

השוואת המעמד של עסקים קטנים לזה של משקי הבית תביא להפחתת עמלות העו"ש בעבור עסקים קטנים. זו פגיעה בבטן הרכה של הבנקים, הואיל ומדובר בעמלות בהיקף מהותי. על כן, כצפוי באיגוד הבנקים מתנגדים לכך נחרצות.

"ועדת זקן מצאה כי הסיבות לפערי הריבית לעסקים קטנים נעוצות במרכיב הסיכון הגדול יותר שבהלוואות לעסקים קטנים, וכתוצאה מהוצאות התפעול הגדולות יותר ביחס להיקף ההלוואה. על כן, לא ברור לנו איך הוועדה גיבשה המלצות כל כך קיצוניות ביחס ליכולת הבנקים לקבל תגמול בעבור פעילותם במגזר זה", נכתב במסמך של איגוד הבנקים.

באיגוד הבנקים טוענים, כי ועדת זקן מבצעת למעשה תנועת מספריים, שרק תפגע בעסקים הקטנים: הגדלת של קבוצת העסקים הנכללת בהגדרה של עסק קטן, והפחתה דרמטית של העמלות הנגבות מעסקים קטנים.

"השלכות ההמלצות המוצעות בדוח עלולות לפגוע באופן משמעותי דווקא באוכלוסייה שלה מנסה הוועדה לעזור. קיים חשש, כי בסופו של דבר עלול מגזר העסקים הקטנים לספוג הן ירידה בהיצע האשראי, הן עלייה במחיר האשראי", טוענים באיגוד הבנקים.

מוצרים סולידיים

באיגוד הבנקים מתנגדים נחרצות לרפורמה שמציעה ועדת זקן בכל הקשור לאפיקים הסולידיים שבהם משקיעים הלקוחות. נזכיר, כי הוועדה ממליצה לבטל את עמלות דמי הניהול על מק"מ וקרנות כספיות, וכן להפחית ולפקח על עמלות קנייה ומכירה של מק"מ. "מדובר בהמלצה לא מידתית, שנזקיה עולים על תועלתה", אומרים באיגוד הבנקים.

האיגוד מפרט באריכות את הסיבות להתנגדותו לסעיף זה. בין הנימוקים מציינים באיגוד הבנקים כי ביטול עמלת דמי ניהול יוצר מצב, שבו הבנקים נדרשים לתת ללקוחות שירותים עתירי תשומות כמעט בחינם. "הדרישות הרגולטוריות בתחומים אלה הולכות וגוברות, והעלויות הכרוכות בפעילות זאת גדלות בשנים האחרונות בקצב מואץ. השלכות המהלך המוצע כאן, שמשמעותו הפסד הכנסות דרמטי למערכת, עלולות לבוא לידי ביטוי בפגיעה באיכות מערך ני"ע והייעוץ של הבנקים, שהוא מערך הייעוץ האובייקטיבי היחיד הקיים בשוק והמשרת את כל מי שמעוניין בכך, ללא תלות בעושרו הפיננסי", כותבים באיגוד.

עוד מציינים באיגוד כי המק"מ, הקרן הכספית והפק"מ אינם מוצרים תחליפיים, שכן הם שונים במאפיינים שונים כגון הסיכון, המיסוי והנזילות. "לכן, לא קיימת הצדקה לכפות עליהם זהות רק בהיבט העמלות. מדובר במוצרים שונים, וחשוב כי גם הלקוחות יבינו זאת".

תעריפון עמלות קנייה ומכירה

עוד נזכיר, כי ועדת זקן דורשת מהבנקים לתמחר מחדש עמלות קנייה ומכירה של ני"ע, כדי להקטין את הפער בין העמלה בתעריף למחיר בפועל. הבנקים יצטרכו להראות ללקוחות מה ממוצע העמלות בני"ע הנגבה בתיק באותו הגודל, מה שצפוי להביא לירידה בעמלות הללו.

איגוד הבנקים מתנגד לכך, ומציין כי "תחום ני"ע מהווה תחום פעילות תחרותי, הן בתוך המערכת הבנקאית, הן בין הבנקים לבין בתי ההשקעות. העובדה כי קיימים פערים בין מחירי העמלות בתעריפונים לבין המחירים בפועל מעידה כי קיימת תחרות על הלקוחות".

איגוד הבנקים גם מציין כי תמחור מחדש כרוך בשינויים משמעותיים במערך המחשוב, ולפיכך נדרש כאן זמן היערכות משמעותי. עוד אומרים באיגוד, כי "מאחר והבנקים הם רק חלק מהשחקנים בשוק ני"ע, הרי שההנחיות בדבר הגדלת השקיפות ללקוחות והצגת העמלות הנהוגות בפועל צריכות לחול על כלל השוק, ובכלל זה גם על בתי ההשקעות".

ביטול עמלות

במסגרת ועדת זקן הוחלט גם להכניס לפיקוח כמה עמלות: עמלת כרטיס מידע ועמלות הקשורות למט"ח. על אף שלרוב מדובר בעמלות שאינן מהותיות לבנקים, באיגוד הבנקים מתנגדים להתערבות בנושא העמלות, ואומרים כי: "איננו מוצאים כל סיבה מדוע יש לבטל לחלוטין את העמלות האמורות, לאחר שבשנת 2008 לובנו עמלות אלו באופן מעמיק בדיונים אגב קביעת כללי הבנקאות". בהמשך המסמך מנמקים באיגוד הבנקים את הסיבות להתנגדות לכל עמלה ועמלה.

מה חושבים באיגוד

עוד כתבות

עידו לוינסון ומשפחתו ביקב. רב יכולות / צילום: דניאל לילה

שפה של מורכבות ועידון: עידו לוינסון עושה יינות אלגנטיים שמדברים בשקט

עידו לוינסון כבר קטף את התואר הגבוה ביותר בעולם היין, מאסטר אוף וויין, שקיבלו עד היום רק כ–400 בעלי מקצוע בעולם כולו ● למרות הקריירה הבינלאומית, חוט השני שעובר לאורך חייו המקצועיים הוא זהות מקומית ברורה

שייח'ה אל–מיאסה הקטארית. מהדמויות החזקות בעולם האומנות / צילום: Reuters, Ammar Abd Rabbo/ABACAPRESS

קטאר וסעודיה הולכות על אחד ממנועי ההשפעה הגדולים בעולם - הוליווד

קטאר הפכה לשחקנית מרכזית בעולם האמנות והקולנוע, כשהיא משקיעה הון עתק ביצירות ובסרטים ● בסעודיה גם מנסים למשוך את הוליווד כשריאד בונה תעשיית קולנוע משל עצמה ● הפרדוקס הוא ששתי מדינות המפרץ ממשיכות לצנזר את אותה התרבות שהן מבקשות לממן

נמל התעופה הבינ''ל בדובאי / צילום: Shutterstock

ההיעלמות הטורקית והנאמנות האמירותית: כך הפכו הסכמי אברהם לחבל הצלה לנוסעים הישראלים

הסכמי אברהם לא רק הביאו לפתיחת קווים ישירים לאזור המפרץ, אלא שינו את מפת התעופה הישראלית מקצה לקצה ● דובאי ואבו דאבי הפכו לשער נוח למזרח, זמני הטיסות התקצרו, המחירים ירדו - והחברות מהאמירויות שמרו על יציבות גם בשיא המלחמה ● ועדיין, הן מתקשות למלא את הוואקום שהותירו הטורקים ● 5 שנים להסכמי אברהם, פרויקט מיוחד

חריימה קר, פופ אפ בצוקים / צילום: עמית שמיר

לפעמים גם בופה ארוחת בוקר יכול לספק חוויה קולינרית אותנטית

מי שתכנן להעביר את חופשת החג בערבה יכול ליהנות מחלופות משובחות: ארוחת טעימות עונתית ב"ארץ ערבה", ובופה חלבי שנותן לחומרי הגלם לדבר

בודקים את המיתוס. החצב כלל לא מסמן את בוא הסתיו / צילום: 11asaf - ויקיפדיה

החצב כלל אינו מסמן את בואו של הסתיו

אחת לשבוע המדור "בודקים את המיתוס" יעסוק בעיוותים היסטוריים מפורסמים, מדוע נוצרו, וכיצד הם משפיעים עד ימינו ● והשבוע: הפרח התמיר הפך לסמל של התחלות חדשות וחילופי עונות, אבל לא ממש בצדק

5 דברים לדעת לפני פתיחת המסחר / עיבוד: טלי בוגדנובסקי

המניות שחוזרות בפער חיובי, והאירוע של השבוע בשווקים

שבוע סוער בת"א נגמר בעליות שערים במדדים הבולטים ● מחלבות גד החלה להיסחר, וזינקה ביומה הראשון ● מעבר לים, מדדי הנאסד"ק וה-S&P 500 שברו שיאים חדשים, והעיניים נשואות להחלטת הריבית של הפדרל ריזרב ביום רביעי הקרוב ● וגם: הסיבה המפתיעה שבגללה כדאי להשקיע במניות גדולות לקראת סוף השנה ● גלובס עושה סדר לקראת פתיחת יום המסחר

הרס בדוחא לאחר המתקפה הישראלית, השבוע / צילום: Reuters, Ibraheem Abu Mustafa

סערה במפרץ לאחר התקיפה הישראלית בדוחא: האם הסכמי אברהם עומדים בפני סכנה

המתקפה בקטאר הציפה גל גינויים חריפים ממרוקו, בחריין ואיחוד האמירויות - שם אף הדירו את ישראל מתערוכה יוקרתית ● כעת מומחים חוששים מ"שלום קר", בדומה ליחסים עם מצרים ● 5 שנים להסכמי אברהם, פרויקט מיוחד

סוללות פטריוט בסעודיה, עליהן הלייזר הסיני נועד להגן / צילום: ap, Andrew Caballero-Reynolds

החיסרון של מערכת הלייזר שאיש לא צפה מראש

מערכת הלייזר הסינית נוחלת כישלון בסעודיה, כיצד זה קשור לישראל? • הודו משיקה תוכנית הגנה רב־שכבתית הכוללת את ברק 8 הישראלי ● לוקהיד מרטין סוגרת עסקת מיירטי פטריוט בהיקף שיא ● ואוקראינה מחזירה לשימוש את המל”טים הטורקיים ● השבוע בתעשיות הביטחוניות

האם AI יכול להחליף את מנהל ההשקעות שלכם? / צילום: Shutterstock

חוקרים נתנו לצ׳אט לנהל תיק השקעות. התוצאות היממו אותם

מהפכת הבינה המלאכותית נמצאת בכל פינה, ועולה השאלה האם היא יכולה גם לנהל את תיק ההשקעות שלכם טוב יותר ממומחה אנושי ● מספר מחקרים בשנים האחרונות ניסו לענות בדיוק על השאלה הזאת והגיעו לתשובות מפתיעות ● וגם: הכירו את קרנות ה־AI הישראליות

מוחים דורכים על דגלי ישראל וארה''ב במהלך הפגנת תמיכה בפלסטינים. בחריין, אוקטובר 2023 / צילום: Reuters, Hamad I Mohammed

ברחוב הערבי מוטרדים משינוי מאזן הכוחות האזורי לטובת ישראל

הסכמי אברהם סייעו לישראל לייצר שורה של קשרים כלכליים, ביטחוניים ותרבותיים עם מדינות ערב - אך ההישגים לא באים ללא אתגר ● המלחמה בעזה והפערים סביב הסוגיה הפלסטינית העמיקו את החשדנות ועיצבו תדמית של ישראל ככוחנית ומתרחקת מהשתלבות אזורית ● 5 שנים להסכמי אברהם, פרויקט מיוחד

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בשיאים; אופן דור טסה ב-79%, וורנר ברדרס ב-29%

בורסות אירופה ננעלו בעליות ● האינפלציה בארה"ב עומדת על 2.9%, הנתון הגבוה מאז ינואר ● הבן של לארי אליסון שמנהל את פרמאונט סקיידנס רוצה לרכוש את אולפני וורנר ברדרס ● הישראלית הקטנה שמזנקת במעל 600% ביומיים ● ירידה בתשואות האג"ח הממשלתיות בארה"ב ● עלייה מפתיעה במספר הבקשות השבועיות לדמי אבטלה לרמה הגבוהה ביותר מזה ארבע שנים ● ירידות במחירי הנפט

חדשות מענף הרכב / צילום: יח''צ

החל מ-150 אלף שקל: האירופאים מנסים לתת פייט לסינים עם דגם הרכב הזה

שוק הרכב המקומי נערך לגל רכבים סיניים חדשים שהוצגו בתערכה הבינלאומית בגרמניה ● דיפאל, BYD, צ’רי והונגצ’י עם דגמים חשמליים והיברידיים ● פולקסווגן משיקים דגם חדש של סקודה כתגובה אירופית ● השבוע בענף הרכב

טיילור רובינסון, החשוד ברצח צ'ארלי קירק / צילום: Reuters, EYEPRESS

דיווח: טיילור רובינסון, בן 22 מיוטה - הוא החשוד ברצח צ'ארלי קירק

"אני מקווה שהוא יקבל עונש מוות", אמר הנשיא האמריקני לאחר שהודיע כי ככל הנראה נעצר המתנקש, והוסיף כי לא צפה בסרטון הירי: "לא כך רציתי לזכור אותו" • מקור אישר לרויטרס את דברי טראמפ: החשוד נמצא במעצר של כוחות הביטחון ביוטה • בניו יורק פוסט דיווחו: החשוד ברצח קירק - טיילר רובינסון, בן 22 מיוטה

בנייה / צילום: Shutterstock

ירידה חדה בהיקף העסקאות של זוגות צעירים בשוק הדיור

מעורבות הזוגות הצעירים ברכישת דירות בשוק החופשי ירדה ל־45% בלבד, לעומת 53% אשתקד ● ירידה של כ־10% במכירות לעומת 2024, אף שבחודש יולי נרשם זינוק נקודתי אחרי דעיכת המלחמה ● בשוק המסובסד נמשכת מגמת הביקוש הגבוה להגרלות דירה בהנחה

עינת גז / צילום: יונתן בלום

את מי להרוג ראשון? "משחק חברה" בהשתתפות עינת גז מסעיר את הרשת - "רק סאטירה"

הרשת סוערת לאחר שהיזם והמשקיע דני לשם הפתיע את מנכ"לית חד הקרן פאפאיה גלובל, עינת גז, עם קלפי משחק בשם "Kill Kill Kill", וביקש ממנה לקבוע "את סדר ההריגה", בין אלכס בואזיז, מנכ"ל ומייסד הסטארט-אפ המתחרה, דיל, דובי פרנסס וראש הממשלה בנימין נתניהו ● איך הגיבה גז?

VOYAH COURAGE 2025 / צילום: יח''צ

זה רכב אופטימלי למי שמחפש ממדים, אבזור ותחכום ועוד במחיר נמוך

הקרוס-אובר החשמלי קוראז' של וויה, מותג הפרימיום של דונגפנג, מציע ממדים חיצוניים ופנימיים מכובדים ואבזור מקיף ● הטווח רק ממוצע לפלח ונוחות הנסיעה בינונית, אבל תמחור פתיחה אגרסיבי מציב אותו גבוה ברשימת התמורה ● מבחן דרכים

גם זה קרה פה / צילום: דוברות משרד האוצר, גיא יחיאלי

סאגת הגוש הגדול מלמדת: לפעמים משתלם לחכות 50 שנה

כמה זמן לוקח להבדיל בין גבר לאישה ● מה ייתן מגה-משרד של עורכי דין ● ולמנהלים המיוחדים לגוש הגדול היה שווה לחכות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

וויטני וולף הרד. המנכ''לית הצעירה ביותר שהנפיקה בארה''ב / צילום: Reuters, Andrew Kelly

מייסדת באמבל רוצה ש-AI תבחר לכם את הדייט

היא הייתה שותפה באפליקציית ההיכרויות טינדר, התפטרה בסערה, הקימה את המתחרה באמבל ופרשה מתפקיד המנכ"לית ● אלא שאז הייתה לה תובנה: במקום שאנחנו נחליט עם מי לצאת, AI תחליט בשבילנו ● אז היא חזרה, פיטרה 30% מהעובדים, ובאמצעות הפרויקט תנסה לעצור את רצף ההפסדים והצניחה בשווי ● ראיון עם וויטני וולף הרד

הצוללת. הילה ויסברג בשיחה עם ג'ף שוורץ / צילום: שלומי יוסף

הוא ניהל את אחת החברות הגדולות בעולם ואז עזב הכול לטובת ישראל. זה הסיפור שלו

שיחה עם ג'ף שוורץ, מנכ"ל טימברלנד לשעבר ויו"ר ארגון מעוז, מתוך כנס החברות המשפחתיות ● על העסק המיתולוגי, ההחלטה לא להעביר אותו לדור הרביעי וגם ההשקעות כדי לחזק את המדינה

הית' לדג'ר וג'ייק ג'ילנהול מגישים בטקס פרסי גילדת שחקני המסך, 2006. עליהם האוסקר דילג / צילום: Reuters, Mario Anzuoni

"הר ברוקבק" חוגג 20: הסרט ששם לראשונה זוגיות גברית על המסך בלי להתנצל

הדרמה ההומוסקסואלית הראשונה במימון אולפן גדול פירקה לגורמים את מיתוס הקאובוי ואת מודל הגבריות המקובל ● הוליווד לא הייתה מוכנה להעניק לו אוסקר בזמן אמת, אבל המהפכנות שלו מהדהדת עד היום