גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מחלוקת בין הבנקים על המלצות ועדת זקן

איגוד הבנקים הכין מסמך התנגדויות למסקנות הוועדה ■ האיגוד מתנגד בעיקר לנושאים הקשורים בעמלות, אך מתעלם ממאגר נתוני האשראי

איגוד הבנקים מתנגד לרוב המלצות ועדת זקן, שהוקמה כדי לשפר את התחרותיות במערכת הבנקאית, ובראשה עמד המפקח על הבנקים, דודו זקן. האיגוד, בראשות המנכ"ל משה פרל, הכין בשבועות האחרונים מסמך בן יותר מ-20 עמודים, שגרסתו הסופית אמורה להישלח השבוע לבנק ישראל. ממסמך זה, אשר הגיע לידי "גלובס", עולה כי האיגוד מתנגד בעיקר להמלצות הקשורות לשינויים בתמחור עמלות הבנקים.

עם זאת, מעניין לציין כי במסמך אין התייחסות לנושאים מהותיים אחרים שהועלו בדוח ועדת זקן, ובראשם תעודות זהות שהבנקים אמורים להנפיק ללקוחות. נזכיר כי ועדת זקן מבקשת לאפשר לבנקים לקבל מידע על לקוחות בנקים אחרים, מתוך ציפייה כי הדבר יגביר מעבר לקוחות בין הבנקים. ת.ז תיתן ללקוח תמונה מלאה ומדויקת על נכסיו והתחייבויותיו, וכן תכלול את דירוג האשראי שלו בבנק.

כאמור, מדובר באחת ההמלצות המהותיות של הוועדה, ואולם איגוד הבנקים אינו מתייחס אליה. על פי הערכות, הסיבה לכך היא חילוקי דעות בין הבנקים. במערכת הבנקאית מעריכים, כי הבנקים הגדולים מתנגדים לצעד שכזה שעלול לפגוע בהם, ואילו הבנקים הקטנים - שעשויים להרוויח מכך, ולהיחשף למערך הדירוג המפותח של הבנק הגדולים -דווקא תומכים בו.

איגוד הבנקים גם לא מתייחס במסמך להצעות להכנסת שחקנים חדשים לשוק, כגון אגודות אשראי והבנק האינטרנטי, ככל הנראה משום שבבנקים לא רואים בכך איום משמעותי על נתח השוק שלהם.

"רמת התחרות במערכת הבנקאית נמצאת בשנים האחרונות במגמת עלייה", נכתב במכתב התגובה של האיגוד. "לא ברור לנו כיצד מצד אחד, ועדת זקן מציינת כי מחירי השירותים הבנקאיים בישראל אינם גבוהים, וכי גם רווחיות המערכת הבנקאית בארץ איננה חריגה ביחס לעולם, ומצד שני מחליט הצוות על שורה של צעדים שהמכנה המשותף לכולם הוא פגיעה קשה מאוד בהכנסות הבנקים, מבלי שניתן הסבר כיצד אמורים אותם צעדים לתרום לתחרותיות במערכת".

עסקים קטנים

אחד הנושאים שוועדת זקן טיפלה בהם הוא העסקים הקטנים. בוועדה טענו כי היקף האשראי שלהם נמוך ביחס לתרומתם למשק. בין היתר, ההמלצות כוללות הפחתת עמלות. כמו כן, ההגדרה של עסק קטן תשונה ממחזור של מיליון שקל, לאשראי של 5 מיליון שקל לכל היותר.

השוואת המעמד של עסקים קטנים לזה של משקי הבית תביא להפחתת עמלות העו"ש בעבור עסקים קטנים. זו פגיעה בבטן הרכה של הבנקים, הואיל ומדובר בעמלות בהיקף מהותי. על כן, כצפוי באיגוד הבנקים מתנגדים לכך נחרצות.

"ועדת זקן מצאה כי הסיבות לפערי הריבית לעסקים קטנים נעוצות במרכיב הסיכון הגדול יותר שבהלוואות לעסקים קטנים, וכתוצאה מהוצאות התפעול הגדולות יותר ביחס להיקף ההלוואה. על כן, לא ברור לנו איך הוועדה גיבשה המלצות כל כך קיצוניות ביחס ליכולת הבנקים לקבל תגמול בעבור פעילותם במגזר זה", נכתב במסמך של איגוד הבנקים.

באיגוד הבנקים טוענים, כי ועדת זקן מבצעת למעשה תנועת מספריים, שרק תפגע בעסקים הקטנים: הגדלת של קבוצת העסקים הנכללת בהגדרה של עסק קטן, והפחתה דרמטית של העמלות הנגבות מעסקים קטנים.

"השלכות ההמלצות המוצעות בדוח עלולות לפגוע באופן משמעותי דווקא באוכלוסייה שלה מנסה הוועדה לעזור. קיים חשש, כי בסופו של דבר עלול מגזר העסקים הקטנים לספוג הן ירידה בהיצע האשראי, הן עלייה במחיר האשראי", טוענים באיגוד הבנקים.

מוצרים סולידיים

באיגוד הבנקים מתנגדים נחרצות לרפורמה שמציעה ועדת זקן בכל הקשור לאפיקים הסולידיים שבהם משקיעים הלקוחות. נזכיר, כי הוועדה ממליצה לבטל את עמלות דמי הניהול על מק"מ וקרנות כספיות, וכן להפחית ולפקח על עמלות קנייה ומכירה של מק"מ. "מדובר בהמלצה לא מידתית, שנזקיה עולים על תועלתה", אומרים באיגוד הבנקים.

האיגוד מפרט באריכות את הסיבות להתנגדותו לסעיף זה. בין הנימוקים מציינים באיגוד הבנקים כי ביטול עמלת דמי ניהול יוצר מצב, שבו הבנקים נדרשים לתת ללקוחות שירותים עתירי תשומות כמעט בחינם. "הדרישות הרגולטוריות בתחומים אלה הולכות וגוברות, והעלויות הכרוכות בפעילות זאת גדלות בשנים האחרונות בקצב מואץ. השלכות המהלך המוצע כאן, שמשמעותו הפסד הכנסות דרמטי למערכת, עלולות לבוא לידי ביטוי בפגיעה באיכות מערך ני"ע והייעוץ של הבנקים, שהוא מערך הייעוץ האובייקטיבי היחיד הקיים בשוק והמשרת את כל מי שמעוניין בכך, ללא תלות בעושרו הפיננסי", כותבים באיגוד.

עוד מציינים באיגוד כי המק"מ, הקרן הכספית והפק"מ אינם מוצרים תחליפיים, שכן הם שונים במאפיינים שונים כגון הסיכון, המיסוי והנזילות. "לכן, לא קיימת הצדקה לכפות עליהם זהות רק בהיבט העמלות. מדובר במוצרים שונים, וחשוב כי גם הלקוחות יבינו זאת".

תעריפון עמלות קנייה ומכירה

עוד נזכיר, כי ועדת זקן דורשת מהבנקים לתמחר מחדש עמלות קנייה ומכירה של ני"ע, כדי להקטין את הפער בין העמלה בתעריף למחיר בפועל. הבנקים יצטרכו להראות ללקוחות מה ממוצע העמלות בני"ע הנגבה בתיק באותו הגודל, מה שצפוי להביא לירידה בעמלות הללו.

איגוד הבנקים מתנגד לכך, ומציין כי "תחום ני"ע מהווה תחום פעילות תחרותי, הן בתוך המערכת הבנקאית, הן בין הבנקים לבין בתי ההשקעות. העובדה כי קיימים פערים בין מחירי העמלות בתעריפונים לבין המחירים בפועל מעידה כי קיימת תחרות על הלקוחות".

איגוד הבנקים גם מציין כי תמחור מחדש כרוך בשינויים משמעותיים במערך המחשוב, ולפיכך נדרש כאן זמן היערכות משמעותי. עוד אומרים באיגוד, כי "מאחר והבנקים הם רק חלק מהשחקנים בשוק ני"ע, הרי שההנחיות בדבר הגדלת השקיפות ללקוחות והצגת העמלות הנהוגות בפועל צריכות לחול על כלל השוק, ובכלל זה גם על בתי ההשקעות".

ביטול עמלות

במסגרת ועדת זקן הוחלט גם להכניס לפיקוח כמה עמלות: עמלת כרטיס מידע ועמלות הקשורות למט"ח. על אף שלרוב מדובר בעמלות שאינן מהותיות לבנקים, באיגוד הבנקים מתנגדים להתערבות בנושא העמלות, ואומרים כי: "איננו מוצאים כל סיבה מדוע יש לבטל לחלוטין את העמלות האמורות, לאחר שבשנת 2008 לובנו עמלות אלו באופן מעמיק בדיונים אגב קביעת כללי הבנקאות". בהמשך המסמך מנמקים באיגוד הבנקים את הסיבות להתנגדות לכל עמלה ועמלה.

מה חושבים באיגוד

עוד כתבות

דיון בוועדת החוקה / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

ועדת החוקה אישרה: השינוי הדרמטי בדיני החוזים מתקרב

הצעת החוק כוללת הסדר שהוביל היו"ר רוטמן, ולפיו הצדדים לחוזה יקבעו בעצמם כיצד יש לפרשו ● ההצעה נועדה לבטל את פסק הדין המזוהה עם נשיא העליון לשעבר ברק, ואשר העניקה סמכות רחבה לבתי המשפט לפרש חוזים ● יועמ"ש ועדת חוקה: "חשש שחוסר הודאות רק יגדל"

מנכ''ל בלקרוק, לארי פינק / צילום: בלקרוק

ענקית ההשקעות שממליצה: תשכחו מהטווח הארוך. הכללים בשווקים השתנו

בבלקרוק סבורים שקשה היום יותר מבעבר, לחזות את העתיד הכלכלי, בשל השינויים המבניים שמובילה ארה"ב ושינוי זה "מחייב גישה חדשה כלפי סיכון" ● במקום שבע המופלאות, ענקית ההשקעות ממליצה על יצרניות החומרה ועל מגזר שירותי התשתיות

שלמה אליהו, אהרון פרנקל, אלון עמרם / צילום: עמית באום מתוך ויקיפדיה, עינת לברון, תמר מצפי

האחים שמכרו מניות של חברת נדל״ן והבעלים שמימש אחרי זינוק של 80% בשנה: גל המימושים החריג בבורסה

עליות השערים החדות בבורסה הובילו בשבועיים האחרונים לגל מימושים ע"י בעלי שליטה ומנהלים, בעיקר בחברות נדל"ן ופיננסים ● האם מדובר באיתות למשקיעים הקטנים שהשוק עלה יותר מדי וגם להם כדאי לממש? לא כולם מסכימים: "גם בעלי עניין יכולים להיות מופתעים"

גדודי עז א־דין אל־קסאם של חמאס / צילום: Shutterstock

דיווח: ההתעקשות של חמאס בתגובה לטראמפ - והאיתות החיובי

ב-AP מדווחים כי ארגון הטרור "לא השיב בחיוב", אך טרם מסר תגובה רשמית ● כוחות צה"ל השמידו בעזה תוואי תת-קרקעי באורך של כ-2.5 קילומטרים ● הרמטכ"ל זמיר: החמאס ארגון מת, עכשיו צריך לשחרר חטופים ● פעילות חריגה בדרום סוריה: צה"ל עצר חוליית מחבלים איראנית ● 50 חטופים - 635 ימים בשבי • עדכונים שוטפים 

הבורסה בפרנקפורט, גרמניה / צילום: Shutterstock

מגמה מעורבת באירופה; החוזים העתידיים בארה"ב נסחרים במגמה דומה

הדאקס נסחר סביב רמות הבסיס ● הניקיי ירד ב-0.6% ● החוזים העתידיים בארה"ב נסחרים במגמה מעורבת ● פסגות: הפד לא יוריד את הריבית לפני 2026, למרות הלחצים של הנשיא טראמפ ● וגם: הבנק האמריקאי שמסביר עד מתי הראלי בוול סטריט יימשך

תשואות קרנות הפנסיה והגמל / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

זו הייתה מחצית פנומנלית לחוסכים לפנסיה, חוץ ממסלול אחד

למרות המכסים, המלחמות, הנפט והיחלשות הדולר - הקפיצה של הבורסה המקומית סידרה לחוסכים תשואות נאות מאוד ● גם הקאמבק של וול סטריט מהשפל של תחילת אפריל סייעה ● היחלשות הדולר פגעה בכולם אך בפרט במסלולים מחקי מדד ה-S&P 500

בניין האיחוד האירופי / צילום: Shutterstock

אירופה מוכנה להסכם סחר עם ארה"ב, אך לא ללא תמורה

האיחוד שואף שהסכם הסחר עם ארה"ב יכלול מכס אחיד של 10% על חלק נרחב מהיצוא האירופי, אך מבקש מהאמריקאים התחייבויות להפחתת מכסים בתחומים מרכזיים כמו תרופות, אלכוהול, שבבים ומטוסי נוסעים

אוטובוס בבאר שבע / צילום: טלי בוגדנובסקי

הנתונים מראים: "צדק תחבורתי" של מירי רגב הביאה לעלייה במחירי הנסיעה

במשרד התחבורה טוענים כי רפורמת "צדק תחבורתי" מקזזת את עליית המחירים ומיטיבה עם רוב אזרחי המדינה, אלא שבדיקת גלובס מגלה תמונה שונה ● גורמי מקצוע מתריעים: שיפור התדירות והשירות הוא הסוגיה החשובה ביותר

מטוסים בנתב''ג / צילום: תמונה פרטית

מחירי הטיסות יקרים היום? חכו שתראו מה מצפה לכם בעוד עשור

נתב"ג צפוי להגיע לקצה גבול הקיבולת שלו בשנת 2035, והפתרון הנדרש הוא הקמת שדה תעופה חדש ● בעוד שהמומחים מסכימים שהמיקום המתאים ביותר הוא ברמת דוד, סגן השר אלמוג כהן מנסה לקדם במקום שדה בנבטים ● כעת גם נתניהו נכנס לתמונה, ודחה את הדיון בשדה הצפוני ● אם המשחקים הפוליטיים לא יפסקו, התוצאה תהיה שאף אחד משדות התעופה לא יוקם, והציבור ישלם את המחיר

נשיא ארה''ב, דונלד טראמפ / צילום: ap, Jacquelyn Martin

דד־ליין המכסים של טראמפ מתקרב, אך הסכמי הסחר שהובטחו לא נראים באופק

התקופה שהגדיר נשיא ארה"ב טראמפ למשא ומתן על הסכמי סחר מתקרבת לסיומה ללא תוצאות, והאיומים במכסים כבדים על שותפות כמו יפן והאיחוד האירופי מתחדשים ● בכירים בממשל מנסים לרכך את הדד־ליין שנקבע, ה־9 ביולי ● בינתיים, השווקים לא מתרגשים מהבאות

וול סטריט / צילום: Unsplash, Chenyu Guan

נעילה מעורבת בוול סטריט; טסלה ואנבידיה ירדו ומשכו את נאסד"ק למטה

נאסד"ק ירד ב-0.8% ● תשואות האג"ח האמריקאיות טיפסו לאחר שפאוול אמר שלולא מלחמת הסחר, הריבית בארה"ב הייתה יורדת ● נעילה מעורבת באירופה ● הדולר בעולם בשפל של מעל 3 שנים • S&P 500 חצה לראשונה את רף ה-6,200 נקודות • גאופוליטיקה, מלחמת הסחר ו-"רגע ליז טראס" - בבלומברג מנתחים את הסיכונים בוול סטריט במחצית השנייה של השנה

אילוסטרציה: Shutterstock

פסק הדין החדש שכל זוג נשוי צריך להכיר. וההשלכות

בית המשפט העליון קבע השבוע באופן תקדימי כי ניתן לחלק בין בני זוג המתגרשים גם נכס שהיה שייך לאחד מהם לפני הנישואים ● כל מה שכדאי לדעת על הסכסוך שמאחורי ההלכה החדשה, ההשלכות וגם - למה מעכשיו "חייבים לעשות הסכם ממון"

המפקח על הבנקים דני חחיאשוילי. צילומים: שלומי יוסף, איל יצהר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

מניות הבנקים קופצות, האם בנק ישראל יאשר להגדיל את הדיבידנד?

בשוק ההון מעריכים כי הפיקוח על הבנקים עשוי לאשר את בקשת הבנקים להגדיל את שיעור חלוקת הדיבידנד לעד 50% מהרווח הנקי

בנק אוף אמריקה / צילום: Shutterstock, Tero Vesalainen

הרשימה הרבעונית של ענקית ההשקעות: אלה המניות המבטיחות

הבנק האמריקאי מפרסם רשימה של מניות מעניינות להשקעה שצפויות לרכז עניין ברבעון השלישי של 2025 ● במקביל מפרסם הבנק שתי מניות שצפויות לרדת

האם בסקנדינביה יותר מ-80% מהעובדים מאוגדים לעומת 20% בישראל?

מה מצב ההתאגדות בישראל לעומת סקנדינביה? לא מדהים, אך יש לכך סיבות ● המשרוקית של גלובס

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

נעילה מעורבת בתל אביב; אלקטרה צריכה עלתה בכ-6%, מדד הבנקים ירד ב-2.5%

ת"א 35 ירד ב-0.3% ● מדד הבנקים ירד בכ-2.5% ● חצי שנה פנומנלית בבורסה בת"א: 28 שיאי כל הזמנים, 9 הנפקות ראשוניות, ושני מדדים שכיכבו מעל כולם ● השקל נסחר ביציבות, הדולר בעולם בשפל של מעל 3 שנים ● S&P 500 חצה לראשונה את רף ה-6,200 נקודות ● גאופוליטיקה, מלחמת הסחר ו-"רגע ליז טראס" - בבלומברג מנתחים את הסיכונים בוול סטריט במחצית השנייה של השנה

משרד הפרסום העתידי, כפי שנוצר באמצעות ChatGPT / צילום: ChatGPT

סוף עידן משרדי הפרסום? כך ייראה הענף בעוד חמש שנים

אמיר גיא, יו"ר איגוד חברות הפרסום לשעבר, קורא למשרדים להתעורר: אנחנו פועלים בעולם שמתערער, עם שיבוש מוחלט של המודל הכלכלי, תהליך העבודה והיחסים עם המותגים ● מי שישרוד הוא זה שימזג קריאייטיב, דאטה ונרטיב למוצר אחד, ויהפוך לשותף טכנולוגי של הלקוח

הוספת ממ''ד לבניין בראשון לציון במסגרת תמ''א 38 / צילום: Shutterstock

האם בקרוב הממ"דים יגדלו? הצעות החוק בנושא עולות שלב

הצעת החוק להגדלת שטח הממ"ד אושרה לקריאה ראשונה אחרי הקפאה ארוכה ● ברשויות המקומיות צפויים להתנגד, אלא אם יקבלו פיצוי על אבדן דמי השבחה ● הזדמנות לבנות מחדש, פרויקט מיוחד

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

מאות שקלים בנטו: ביטול הטבת השכר לכוחות הביטחון נדחית

רשות המסים דחתה עד סוף 2025 את ביטול "הסכם דוקלר", שמעניק הטבות מס ייחודיות לאנשי למערכת הביטחון ● המשא ומתן עם צה"ל לא הבשיל להסכמות, וסמוטריץ' מתרחק מהסוגיה הרגישה בעיצומה של המלחמה: "למרבה הצער, לשר אין סמכות חוקית להתערב"

תקיפות צה''ל ברחבי איראן / צילום: Reuters, SOCIAL MEDIA

סיפקו מפת מודיעין עשירה: הלווינים הכינו את מכת הפתיחה באיראן

המראות של האיראנים מצלמים מל"טים בשמי טהרן שיקפו במהלך המערכה סיטואציה שבה צה"ל, במידה כזו או אחרת, הפך את איראן לרצועת עזה ● כעת משרד הביטחון חושף את הנתונים שהובילו לשליטה של צה"ל בשמי איראן