גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מחלוקת בין הבנקים על המלצות ועדת זקן

איגוד הבנקים הכין מסמך התנגדויות למסקנות הוועדה ■ האיגוד מתנגד בעיקר לנושאים הקשורים בעמלות, אך מתעלם ממאגר נתוני האשראי

איגוד הבנקים מתנגד לרוב המלצות ועדת זקן, שהוקמה כדי לשפר את התחרותיות במערכת הבנקאית, ובראשה עמד המפקח על הבנקים, דודו זקן. האיגוד, בראשות המנכ"ל משה פרל, הכין בשבועות האחרונים מסמך בן יותר מ-20 עמודים, שגרסתו הסופית אמורה להישלח השבוע לבנק ישראל. ממסמך זה, אשר הגיע לידי "גלובס", עולה כי האיגוד מתנגד בעיקר להמלצות הקשורות לשינויים בתמחור עמלות הבנקים.

עם זאת, מעניין לציין כי במסמך אין התייחסות לנושאים מהותיים אחרים שהועלו בדוח ועדת זקן, ובראשם תעודות זהות שהבנקים אמורים להנפיק ללקוחות. נזכיר כי ועדת זקן מבקשת לאפשר לבנקים לקבל מידע על לקוחות בנקים אחרים, מתוך ציפייה כי הדבר יגביר מעבר לקוחות בין הבנקים. ת.ז תיתן ללקוח תמונה מלאה ומדויקת על נכסיו והתחייבויותיו, וכן תכלול את דירוג האשראי שלו בבנק.

כאמור, מדובר באחת ההמלצות המהותיות של הוועדה, ואולם איגוד הבנקים אינו מתייחס אליה. על פי הערכות, הסיבה לכך היא חילוקי דעות בין הבנקים. במערכת הבנקאית מעריכים, כי הבנקים הגדולים מתנגדים לצעד שכזה שעלול לפגוע בהם, ואילו הבנקים הקטנים - שעשויים להרוויח מכך, ולהיחשף למערך הדירוג המפותח של הבנק הגדולים -דווקא תומכים בו.

איגוד הבנקים גם לא מתייחס במסמך להצעות להכנסת שחקנים חדשים לשוק, כגון אגודות אשראי והבנק האינטרנטי, ככל הנראה משום שבבנקים לא רואים בכך איום משמעותי על נתח השוק שלהם.

"רמת התחרות במערכת הבנקאית נמצאת בשנים האחרונות במגמת עלייה", נכתב במכתב התגובה של האיגוד. "לא ברור לנו כיצד מצד אחד, ועדת זקן מציינת כי מחירי השירותים הבנקאיים בישראל אינם גבוהים, וכי גם רווחיות המערכת הבנקאית בארץ איננה חריגה ביחס לעולם, ומצד שני מחליט הצוות על שורה של צעדים שהמכנה המשותף לכולם הוא פגיעה קשה מאוד בהכנסות הבנקים, מבלי שניתן הסבר כיצד אמורים אותם צעדים לתרום לתחרותיות במערכת".

עסקים קטנים

אחד הנושאים שוועדת זקן טיפלה בהם הוא העסקים הקטנים. בוועדה טענו כי היקף האשראי שלהם נמוך ביחס לתרומתם למשק. בין היתר, ההמלצות כוללות הפחתת עמלות. כמו כן, ההגדרה של עסק קטן תשונה ממחזור של מיליון שקל, לאשראי של 5 מיליון שקל לכל היותר.

השוואת המעמד של עסקים קטנים לזה של משקי הבית תביא להפחתת עמלות העו"ש בעבור עסקים קטנים. זו פגיעה בבטן הרכה של הבנקים, הואיל ומדובר בעמלות בהיקף מהותי. על כן, כצפוי באיגוד הבנקים מתנגדים לכך נחרצות.

"ועדת זקן מצאה כי הסיבות לפערי הריבית לעסקים קטנים נעוצות במרכיב הסיכון הגדול יותר שבהלוואות לעסקים קטנים, וכתוצאה מהוצאות התפעול הגדולות יותר ביחס להיקף ההלוואה. על כן, לא ברור לנו איך הוועדה גיבשה המלצות כל כך קיצוניות ביחס ליכולת הבנקים לקבל תגמול בעבור פעילותם במגזר זה", נכתב במסמך של איגוד הבנקים.

באיגוד הבנקים טוענים, כי ועדת זקן מבצעת למעשה תנועת מספריים, שרק תפגע בעסקים הקטנים: הגדלת של קבוצת העסקים הנכללת בהגדרה של עסק קטן, והפחתה דרמטית של העמלות הנגבות מעסקים קטנים.

"השלכות ההמלצות המוצעות בדוח עלולות לפגוע באופן משמעותי דווקא באוכלוסייה שלה מנסה הוועדה לעזור. קיים חשש, כי בסופו של דבר עלול מגזר העסקים הקטנים לספוג הן ירידה בהיצע האשראי, הן עלייה במחיר האשראי", טוענים באיגוד הבנקים.

מוצרים סולידיים

באיגוד הבנקים מתנגדים נחרצות לרפורמה שמציעה ועדת זקן בכל הקשור לאפיקים הסולידיים שבהם משקיעים הלקוחות. נזכיר, כי הוועדה ממליצה לבטל את עמלות דמי הניהול על מק"מ וקרנות כספיות, וכן להפחית ולפקח על עמלות קנייה ומכירה של מק"מ. "מדובר בהמלצה לא מידתית, שנזקיה עולים על תועלתה", אומרים באיגוד הבנקים.

האיגוד מפרט באריכות את הסיבות להתנגדותו לסעיף זה. בין הנימוקים מציינים באיגוד הבנקים כי ביטול עמלת דמי ניהול יוצר מצב, שבו הבנקים נדרשים לתת ללקוחות שירותים עתירי תשומות כמעט בחינם. "הדרישות הרגולטוריות בתחומים אלה הולכות וגוברות, והעלויות הכרוכות בפעילות זאת גדלות בשנים האחרונות בקצב מואץ. השלכות המהלך המוצע כאן, שמשמעותו הפסד הכנסות דרמטי למערכת, עלולות לבוא לידי ביטוי בפגיעה באיכות מערך ני"ע והייעוץ של הבנקים, שהוא מערך הייעוץ האובייקטיבי היחיד הקיים בשוק והמשרת את כל מי שמעוניין בכך, ללא תלות בעושרו הפיננסי", כותבים באיגוד.

עוד מציינים באיגוד כי המק"מ, הקרן הכספית והפק"מ אינם מוצרים תחליפיים, שכן הם שונים במאפיינים שונים כגון הסיכון, המיסוי והנזילות. "לכן, לא קיימת הצדקה לכפות עליהם זהות רק בהיבט העמלות. מדובר במוצרים שונים, וחשוב כי גם הלקוחות יבינו זאת".

תעריפון עמלות קנייה ומכירה

עוד נזכיר, כי ועדת זקן דורשת מהבנקים לתמחר מחדש עמלות קנייה ומכירה של ני"ע, כדי להקטין את הפער בין העמלה בתעריף למחיר בפועל. הבנקים יצטרכו להראות ללקוחות מה ממוצע העמלות בני"ע הנגבה בתיק באותו הגודל, מה שצפוי להביא לירידה בעמלות הללו.

איגוד הבנקים מתנגד לכך, ומציין כי "תחום ני"ע מהווה תחום פעילות תחרותי, הן בתוך המערכת הבנקאית, הן בין הבנקים לבין בתי ההשקעות. העובדה כי קיימים פערים בין מחירי העמלות בתעריפונים לבין המחירים בפועל מעידה כי קיימת תחרות על הלקוחות".

איגוד הבנקים גם מציין כי תמחור מחדש כרוך בשינויים משמעותיים במערך המחשוב, ולפיכך נדרש כאן זמן היערכות משמעותי. עוד אומרים באיגוד, כי "מאחר והבנקים הם רק חלק מהשחקנים בשוק ני"ע, הרי שההנחיות בדבר הגדלת השקיפות ללקוחות והצגת העמלות הנהוגות בפועל צריכות לחול על כלל השוק, ובכלל זה גם על בתי ההשקעות".

ביטול עמלות

במסגרת ועדת זקן הוחלט גם להכניס לפיקוח כמה עמלות: עמלת כרטיס מידע ועמלות הקשורות למט"ח. על אף שלרוב מדובר בעמלות שאינן מהותיות לבנקים, באיגוד הבנקים מתנגדים להתערבות בנושא העמלות, ואומרים כי: "איננו מוצאים כל סיבה מדוע יש לבטל לחלוטין את העמלות האמורות, לאחר שבשנת 2008 לובנו עמלות אלו באופן מעמיק בדיונים אגב קביעת כללי הבנקאות". בהמשך המסמך מנמקים באיגוד הבנקים את הסיבות להתנגדות לכל עמלה ועמלה.

מה חושבים באיגוד

עוד כתבות

צילום: Shutterstock, Pixels Hunter

השבוע בשווקים: הכול יחוויר ביחס לאירוע הזה

הבורסה המקומית תקבל דחיפה חיובית קטנה ממניות הארביטראז' היום, לאחר שסיכמה שבוע חיובי, במהלכו שברה שיאים חדשים ● בוול סטריט, מדדי הנאסד"ק וה-S&P 500 נסחרים סביב שיא כל הזמנים, לאחר שתחזית הצמיחה של אורקל הדהימה את השווקים ● ובערב יום רביעי תפורסם בארה"ב החלטת הריבית שכולם מחכים לה

ראש ממשלת קטאר / צילום: ap, Jacquelyn Martin

ראש ממשלת קטאר: "יש לנקוט צעדים ממשיים כדי למנוע מישראל להמשיך להחריף"

לראשונה מאז התקיפה בדוחא: בכיר חמאס טאהר א-נונו שהיה יעד לתקיפה בהופעה פומבית בריאיון לערוץ אל-ג'זירה ● אימו של גיא גלבוע דלאל: הודיעו לי שהוא מוחזק לבדו מעל הקרקע בעזה, משמש מגן אנושי ● במערכת הביטחון מעריכים: חמאס עלול להגביר את ניסיונות חטיפת החיילים ● בכירים קטארים הבהירו למשפחות החטופים: "אנחנו רוצים להמשיך במאמצי התיווך" ● 48 חטופים - 709 ימים בשבי - עדכונים שוטפים

3 פסקי דין בשבוע / צילום: אנימציה: טלי בוגדנובסקי

איש העסקים שנאלץ לשלם לעובד שפיטר 5.5 מיליון שקל, והסיבה

למרות היעדר מסמכים והוכחות ישירות לקיומם, ביהמ"ש לענייני משפחה חייב אישה לשלם 3.2 מיליון שקל לפרוד שלה, בגין יהלומים שלטענתו גנבה מביתו ● המחוזי קבע כי חברת הלוואות בעלת שיעבוד על דירה בבני ברק היא בעלת הזכויות בנכס - ולא בני זוג שטענו כי רכשו את הדירה טרם שיעבודה ● איש עסקים חוייב לשלם 5.5 מיליון שקל למנהל פרויקטים בכיר שלו לשעבר, לאחר שזה הוכיח בהקלטות סתר כי ניתנו לו התחייבויות כספיות שונות ● 3 פסקי דין בשבוע

השרה מאי גולן / צילום: נועם מושקוביץ', דוברות הכנסת

פשיטה משטרתית על משרדה של מאי גולן, מקורבים לשרה עוכבו

בעקבות תחקיר "המבקר" בחדשות 12: המשטרה פשטה על משרדה של השרה לשיוויון חברתי - ועצרה עו"ד מוכר ששימש בעבר כיועץ הפרלמנטרי שלה • החשד: עובדי המשרד היו מעורבים בקבלת דבר במרמה, שימוש בכספי ציבור לצרכים פרטיים, העסקה פיקטיבית והסתרה של מקורות מימון - תוך שימוש בעמותות ובמערכות ממשלתיות ככלי להוצאת כספים • במהלך פשיטה על ביתה של היועצת לשרה - נתפסה מעבדת סמים

טלטלה בשווקים / צילום: ענבל מרמרי

האם נותרו הזדמנויות באפיק שכל הישראלים רוצים - ועוד 4 כתבות על המצב בשווקים

משקיע העל ביל אקמן בוחן הזדמנויות נוספות בישראל ● האפיק הסולידי שהמשקיעים הישראלים נוהרים אליו ● וגם:האם זה הזמן להוציא את הכספים מהקרנות האיריות?

עכביש שפרזיט השתלט עליו / צילום: Reuters, CABI/Cover Images

זן מפחיד במיוחד של עכבישים התפרץ בארה"ב. מה חושבים עליהם החוקרים?

לאחרונה הגיעו לארה"ב עכבישים זומביים, שפרזיטים השתלטו עליהם וגורמים להם לצאת למתקפות מבעיתות ולא אופייניות ● יצורים שמשתלטים על בעלי חיים אחרים ומשנים את התנהגותם היו תמיד חלק מעולם החי, כולל בני אדם ● פרופ' פרדריק ליברסאט, מהחוקרים המובילים של פרזיטים כאלה, אומר שהם יכולים להיות מפתח להבנה של מחלות נפש ומוח

נחשון קיויותי, יו''ר ומבעלי ב.ס.ר הנדסה / צילום: באדיבות החברה

בנק הפועלים מאמין בנחשון קיויתי; משקיע בבסר לפי שווי של מיליארד שקל

ב.ס.ר הנדסה הפועלת לגיוס אג"ח של 150 מיליון שקל, עדכנה את התשקיף על הסכם השקעה שנחתם עם פועלים אקוויטי שיחזיק בנתח שעשוי להגיע ל-15% ומכין את הקרקע להנפקת מניות • החברה פועלת להקמת פרויקטים של דיור ומשרדים בערים מרכזיות

ראשי קרן אלומה, מימין: אורי יוגב, מולי רבינא ויאיר הירש / צילום: נוי נפתלי

האקזיט בוטל: בזק לא תרכוש את אקסלרה של קרן אלומה

חברת התקשורת הודיעה על החלטתה לוותר על העסקה לרכישת חברת הבת של קרן התשתיות, המחזיקה כבל תת ימי בין ישראל לאירופה ● המשמעות - הקרן של אורי יוגב לא תרשום את האקזיט לו ציפתה

מה מלמד אותנו נאום ה–82% של סמוטריץ'? / צילום: צילום מסך יוטיוב

מה מלמד אותנו נאום ה-82% של סמוטריץ'?

נאומו של שר האוצר בצלאל סמוטריץ' מזכיר את הלקח המצמרר של דרום אפריקה: הלבנים הוזמנו להציע חלוקה הוגנת, אך מנהיגם העדיף את חזון האפרטהייד הגדול - והם הפסידו הכול

יבגני דיברוב ונדיר יזרעאל, מייסדי ארמיס / צילום: ארמיס

הסכר נפרץ: החברות הישראליות שמכוונות להנפקה בוול סטריט

הצפי להורדת ריבית בארה"ב וליציבות האינפלציה מביא כמה מהחברות לשקול הנפקה בשוק האמריקאי ● ביניהן ארמיס, שנמצאת כעת בסבב גיוס לפי שווי של 5 מיליארד דולר, ו־וואסט דאטה, אחת השותפות המרכזיות של אנבידיה בתחום ניהול אחסון מידע

נתן אלנתן, יו''ר מטה התכנון הלאומי ויו''ר המועצה הארצית לתכנון ובנייה / צילום: רז רוגובסקי

הדיונים בוועדות הערר התקצרו דרמטית, אבל המומחים מזהירים שהפקק התכנוני נמצא במקום אחר

לידי גלובס הגיע דוח החושף לראשונה את המהפכה בזמני הטיפול בוועדות הערר המחוזיות ● הזמן הממוצע מדיון ראשון בוועדות ועד לסיום הטיפול הצטמצם ב־2025 ב־90% ל־10 ימים בלבד ● אבל בשוק מצביעים דווקא על הסחבת הארוכה בהליכים הנוגעים להיטלי השבחה ופיצויים

כשמכוניות חדשות נמכרות בהנחות ענק, לא קונים מכוניות יד שנייה / עיבוד: טלי בוגדנובסקי

בחסות הנחות של עשרות אלפי שקלים - רכב בן שנה עשוי לעלות יותר מרכב חדש

היבואנים תקועים עם מלאי גדול, ועשרות אלפי רכבי "אפס קילומטר" מוצעים בהנחות של עשרות אלפי שקלים ● לצד התחרות האגרסיבית שנוצרה בין הדגמים החדשים, ההשלכות מורגשות גם בשוק המשומשות ● הנפגעים העיקריים: רכבים שעלו לכביש בשלוש השנים האחרונות

גדעון תדמור, מייסד ויו''ר נאוויטס / צילום: דניאל קמינסקי

ההצהרה של ממשלת ארגנטינה שמעוררת חשש אצל המשקיעים הישראלים

ארגנטינה גינתה מחדש את פרויקט סי ליון והצהירה כי פעילות נאוויטס באיי פוקלנד אינה חוקית ● בחברה מבהירים כי לא חל כל שינוי משפטי, וכי ההצהרה לא צפויה לעכב את ההחלטה על השקעה סופית במחצית השנייה של השנה ● עם זאת, המשקיעים נרתעים, והמניה נחלשת

אמיתי קלמר וד''ר דן רביב / צילום: Weifan Chen

ההנפקה שתניב למבטח שמיר, ארקין ואיל עופר רווחים של מאות מיליונים

שלושת בעלי ההון מחזיקים במניות חברת הפינטק הישראלית-אמריקאית לנדבאזז, ששואפת להנפיק בוול סטריט לפי שווי של 1.5 מיליארד דולר ● עבור מבטח שמיר מדובר בהשבחה צפויה של פי 10 על השווי בו השקיעה בחברה

קטאר בנתה "חיל אוויר עצום ביחס למדינה קטנה", אז למה היא לא תוקפת את ישראל?

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה ● והפעם: קטאר פיתחה במשך עשור את הצבא שלה, אך הוא לא הצליח למנוע את התקיפה הישראלית; הסיבה שטראמפ לא לוחץ על נתניהו לסיים את המלחמה; והחרמות באקדמיה בעולם נגד ישראל ● כותרות העיתונים בעולם 

דונלד טראמפ וצ'ארלי קירק / צילום: ap, Andrew Harnik

"אי אפשר להחליף את קירק": הרצח שמטלטל את אמריקה, ולא עוצר שם

מותו של צ'ארלי קירק, פעיל פוליטי שמרני, בעל דעות שנויות במחלוקת שסחפו מליוני אנשים, טלטל את ארה"ב החצויה פוליטית ● את החשוד בירי תפסו במרחק 3 שעות מהמקום בו נרצח ● והפרס העצום שהציעו למי שיסגיר אותו

אנשי ביטחון סינים אוספים פרטים מאזרחים באיי שלמה, החודש / צילום: Reuters, Royal Solomon Islands Police Force

מדינות האי הזעירות של האוקיינוס השקט נקראות לבלום את התפשטות סין

שורת איים קטנים ומרוחקים הצביעו עם ישראל בעצרת האו"ם ביום שישי האחרון נגד ההצעה ל"שתי מדינות לשני עמים" ● ניתן להניח שהדבר קשור בכך שהן נשענות, לפחות במידת מסוימת, על סיוע אמריקאי - ומאוימות מההתפשטות הסינית באזור

השופט יוסף אלרון / צילום: דוברות הרשות השופטת

הדיל במינוי, ההחמרה בענישה ודעת המיעוט: השופט שיצא נגד המערכת מסכם כהונה

השופט יוסף אלרון, שהדהים את מערכת המשפט כאשר התמודד על נשיאות העליון בניגוד לשיטת הסניוריטי, יפרוש השבוע בתום יותר מ־30 שנה על כס השיפוט ● מי שנודע בדעות מיעוט בעד ביטול עילת הסבירות ומינוי דרעי לשר, היה גם "פליליסט" שהחמיר בענישה - כולל בפרוטקשן

נמל התעופה הבינ''ל בדובאי / צילום: Shutterstock

ההיעלמות הטורקית והנאמנות האמירותית: כך הפכו הסכמי אברהם לחבל הצלה לנוסעים הישראלים

הסכמי אברהם לא רק הביאו לפתיחת קווים ישירים לאזור המפרץ, אלא שינו את מפת התעופה הישראלית מקצה לקצה ● דובאי ואבו דאבי הפכו לשער נוח למזרח, זמני הטיסות התקצרו, המחירים ירדו - והחברות מהאמירויות שמרו על יציבות גם בשיא המלחמה ● ועדיין, הן מתקשות למלא את הוואקום שהותירו הטורקים ● 5 שנים להסכמי אברהם, פרויקט מיוחד

בנייה ללא היתר / צילום: Shutterstock

התגורר במשך חמש שנים בבית ללא היתר וקיבל קנס של 180 אלף שקל

בית המשפט המחוזי החמיר בעונשו של תושב עראבה שבנה בית בן חמש קומות ללא היתר, אולם המבנה לא נהרס