כיצד ניתן לנצל את סביבת הריבית האפסית במשק הישראלי לטובת הוזלת מחיר המשכנתא? תומר קדמי, בכיר לשעבר בחטיבת המשכנתאות של בנק לאומי וכיום מנכ"ל חברת קדמי העוסקת בייעוץ וליווי משכנתאות לשוק הפרטי, מסביר כי ניהול נכון של המשכנתא מאפשר לחסוך כסף רב ש"יכול להגיע בקלות לעשרות אלפי שקלים ואף ל-100 אלף שקל ויותר".
"הכל מתחיל ונגמר בריבית בנק ישראל", מסביר קדמי. בתחילת שנת 2008 עמדה הריבית במשק על כ-4%, אולם לאור התפרצות המשבר הפיננסי הוריד נגיד בנק ישראל בהדרגה את הריבית, וכיום היא עומדת על רמה של 1.75%.
"ריבית בנק ישראל משליכה באופן ישיר על ריביות המשכנתא שלנו, ולכן מי שלקח משכנתא בשנת 2008 בריבית קבועה קיבל ריבית ממוצעת של 4.1%, כיום לשם השוואה אותה הריבית עומדת בשיעור 2.3%", מסביר קדמי. "ללקוחות שנטלו משכנתא בשנים האחרונות כאשר הריבית הייתה גבוהה, נפתח כעת חלון הזדמנויות שייתכן ולא יחזור בשנים הקרובות והם יכולים למחזר את המשכנתא ולחסוך לא מעט כסף בטווח הארוך".
לדוגמה, מציג קדמי משכנתא שנלקחה בתחילת 2008 ל-25 שנה, עם יתרה לסילוק של 800 אלף שקל, לא כולל עמלת פירעון. לאור הפרשי הריבית, מסביר קדמי כי הישארות עם ההלוואה המקורית ל-20 שנה "תעלה" 4,980 שקל לחודש, בעוד מחזור המשכנתא לפי תנאי הריבית הנוכחית ל-20 שנה, יוביל לתשלום של 4,085 שקל לחודש "בלבד". חיסכון של 193 אלף שקל.
"מסכום זה יש להחסיר את עמלת הפירעון שיש לשלם לבנק, וגם אם היא תעמוד על 93 אלף שקל, עדיין יישאר לכם חיסכון של 100 אלף שקל מפעולת המחזור", מסביר קדמי, שמציין כי פתרון נוסף הוא לקצר את שנות הפירעון ולהישאר עם אותו גובה החזר (4,980 שקל בחודש).
"ניתן להשאיר את ההחזר הגבוה ופשוט לקצר את חיי המשכנתא - בדוגמא שלנו, את אותה המשכנתא שנשארה ל-20 שנה ניתן לקצר ל-15.5 שנים ובכך לחסוך 4.5 שנות משכנתא מלאות", הוא מסכם. "מדובר בחיסכון שניתן לתרגם אותו בכסף ליותר מ-234 אלף שקל, אחרי שנחזיר את עמלת הפירעון של הבנק נוכל לדעת בדיוק כמה פעולת המחזור חסכה לנו".
אז האם כדאי "לרוץ לבנק" עכשיו ולמחזר את המשכנתא? קדמי מסכם: "בהחלט כדאי למהר ולבדוק אם כדאי למחזר, כמה זה יעלה לנו (עמלת הפירעון) והכי חשוב כמה זה יחסוך לנו. כפי שראיתם פעולה פשוטה של מחזור יכולה לחסוך לנו לטווח הארוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים יקרים אותם לא נצטרך לשלם לבנק".