כיצד תוכלו לחסוך 100 אלף שקלים ויותר עבור משכנתא ממוצעת של 800 אלף שקל? אם תבנו נכון את תמהיל המשכנתא, מתוך אסטרטגיה מובנת ואישית ותנהלו מו"מ מוצלח מול הבנקים, תצליחו לעשות כן.
"בשנים האחרונות חלה עלייה מבורכת של מודעות למשכנתא, רבים מהזוגות הצעירים החלו לבדוק בקפדנות מהו התמהיל שמציעים להם בבנק, איך ניתן לשפר אותו ובעיקר מנהלים בתקיפות מו"מ עם הבנקים לטובת הוזלה בריביות המשכנתא", אומר בשיחה עם "גלובס" תומר קדמי, בכיר לשעבר בלאומי למשכנתאות.
קדמי, כיום מנכ"ל חברת "קדמי" המתמחה במתן ייעוץ וליווי למשכנתאות חדשות ומחזורי משכנתא, מבהיר כי המודעות ההולכות וגוברת לתחום, מטיבה את מצבם של הלווים ומרעה מצד שני את מצב הבנקים, בשנים האחרונות. אולם לדבריו, יש שתי שגיאות נפוצות בקרב ציבור נוטלי המשכנתאות, מהן כדאי לנסות ולהימנע.
הראשונה, מסביר קדמי, היא שהריבית בה לוקחים את המשכנתא, אינה פחות חשובה מהתמהיל שלה. לדבריו, לווים רבים טועים כשמרכזים את מאמציהם בקבלת ריבית זולה יותר, מבלי לשים לב לאיזה מסלול היא שייכת.
"נושא תמהיל המשכנתא הוא הנושא המרכזי במשכנתא ובבניית תמהיל נכון ומותאם ניתן לחסוך מאות אלפי שקלים לטווח הארוך", אומר קדמי, "כמובן שאין לזלזל בכוחה של הריבית לחסוך בתשלומי המשכנתא אך השפעתה נמוכה מאשר השפעת התמהיל על החיסכון הכולל. מי שלוקח משכנתא בפעם הראשונה נוטה לרוב להסתנוור מהריבית הנמוכה מבלי להתייחס לסכנות הטמונות בה".
השגיאה השנייה אותה מציין קדמי, היא היעדר אסטרטגיה לטווח ארוך של הלווים, בעת לקיחת המשכנתא: "תמהיל המשכנתא אמור לנשוא בחובו אסטרטגיה ידועה ומוגדרת מראש", הוא מסביר.
- תסביר.
קדמי: "לכל זוג יש תוואי כלכלי וזוגי אחר בחיים, האחד יישאר בדירה שרכש 10 שנים ויותר והשני ירצה להחליף את הדירה תוך 4 שנים, לאחד יש הכנסה קבועה ויציבה שעולה עם השנים ומולו יש זוג שהכנסתו משתנה עם הזמן ואינה יציבה כלל.
"לא ייתכן כי שילוב של אותם המסלולים לאותם השנים יביא לשני בני הזוג את אותה התועלת, להיפך. אם בני הזוג לא יעצרו לשנייה ויבנו להם את תוואי חייהם ל 10-15 השנים הקרובות ייתכן והתמהיל עליו עמלו כל כך הרבה כלל לא יתאים להם".
קדמי מבהיר כי בניית אסטרטגיה אינה דבר קל לעשייה, "ולכן כדאי יש להתחיל מהדברים הבסיסיים - כמו צפי לשדרוג הדירה, תכנון מספר הילדים וקביעת צפי ההכנסות לעתיד. אלו הם אבן היסוד של כל אסטרטגיה ומכאן כבר יותר קל להתחיל ולצלול לעומקם של הדברים".