גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

"בחלק מהצעדים של בנק ישראל בדיור יש 'אובר שוטינג'"

בראיון מיוחד ל-G מספר מנכ"ל בנק ירושלים על הריבית שהוא יכול לתת והגדולים לא, ועל הפטנט החדש: סניפי וידיאו בסופרמרקטים של רמי לוי

אורי פז רוצה לעשות לבנקאות את מה שמיכאל גולן עשה בסלולר; להסביר לכם ש"הייתם פראיירים", אם להשתמש בשפה של גולן, כאשר קיבלתם על הפק"מ את הריביות המקובלות בשוק. הבנקים הגדולים, הוא מסביר, נותנים ללקוחות שלהם רק חלק קטן מהריבית שנותן בנק ישראל - בחלק מהפקדנות זה מגיע אפילו ל-20% - ובמקביל גובים עמלות מעמלות שונות. בנק ירושלים, לדבריו, מציע כ-80% מהריבית של בנק ישראל, וללא עמלות עו"ש.

"לגיטימי שהבנקים הגדולים ייתנו פחות וירוויחו יותר על פיקדון, הרי יש להם מערכות גדולות לממן", אומר המנכ"ל הצעיר והנמרץ של בנק ירושלים בראיון בלעדי ל-G. "אבל זה עולם מאוד פרוץ. יש אנשים עם עשרות אלפי שקלים שלא סופרים אותם בבנק שלהם. למה אדם אחד מתמקח ומקבל יותר ואחר, עם אותם תנאים, לא מקבל? אלה החיים. בבנקים האחרים, גם אם הלקוח בא להתמקח ומצליח לקבל 1.5% על הפקדון, כאשר מתחדש הפיקדון או כאשר ריבית בנק ישראל משתנה, הוא פתאום רואה שמה שהוא מקבל צנח ל-0.2%. מה, אתה צריך להתקשר כל חודש לבנק? אצלנו זה לא כך. אנחנו הולכים על הנישה של פיקדון לשבוע, לחודש ולשלושה חודשים, ואנחנו לבד, ממש לבד. אין בתחום הזה בכלל תחרות".

- אם כך, אז איך זה שגייסתם בשנתיים האחרונות פיקדונות רק ב-3 מיליארד שקלים ולא, נניח, ב-100 מיליארד?

"כי זה לא סלולר. בסלולר את משווה בקלות: החבילה הזאת עולה לי 100 שקלים וזו 200. הברירה פשוטה. מוצר בנקאי זה יותר מסובך. אנשים הולכים לאיבוד, ואז קל יותר לספק לתמרן את הלקוח. זה ענף שגברת כהן לא מבינה בו כלום. המטפלת של התינוק שלנו אמרה לי לפני שנה וחצי, 'סגרתי פק"מ לשנה' - שזו כבר טעות, כי פק"מ הרי זה פיקדון קצר מועד - 'והפקיד נתן לי את זה בדולרים וזה מצוין'. ממש נח בשבע שגיאות. שאלתי אותה, 'ומה הריבית?', והיא הביטה בי כאילו שאלתי שאלה משונה ואמרה, 'אין לי מושג'. אז המודעות מאוד עולה, אבל עדיין יש פער אדיר בידע".

פז רואה בבנק ירושלים משהו "שובב ואחר", כדבריו, מהמתחרים הגדולים. בנק שנכון לעכשיו הוא אחד הקטנים בארץ, אבל גם שגדל ויגדל בלי לפתוח סניפים יקרים, ושצפוי להגדיל את ההכנסות אף על פי שהוריד את התעריפים. פה הוא מקים סניפוני וידיאו כדי לפתור בצורה מתוחכמת את הפריסה הקטנה של סניפיו; שם הוא מכריז על הפיקדון הכי גמיש מכל הבנקים; וכאן הוא מציע הלוואות נוחות ללקוחות כל הבנקים, שיתוף פעולה עם בנק הדואר, ותוכניות להקים נקודות ברשתות שיווק המזון, למשל אצל רמי לוי.

- זה נחמד ששומעים עליך ויודעים עליך, אבל השאלה היא עד כמה זה בא לידי ביטוי בגידול במספר הלקוחות.

"בנק לא יכול לגדול כמו חברת סלולר, גם מטעמי שמרנות וניהול סיכונים וגם מבחינת הפיקוח על הבנקים. לכן, אם הצטרפו אליי בשנה וחצי כ-15 אלף לקוחות חדשים בתחום הפיקדונות, כך שכמות הפיקדונות גדלה משלושים אלף ל-45 אלף, בשביל בנק זה המון. קצב הגידול שלנו מאוד גבוה, הכפלנו את ההכנסות בשלוש שנים. לגדול יותר מדי מהר זה מסוכן, צריך לגדול נכון.

"ברור שהרעש הרבה יותר גדול מכמות העוברים. גם בסלולר, לגולן טלקום, כשעברו כמאה אלף איש מתוך שבעה מיליון משתמשי סלולר - זה לא הרבה. אבל האפקט על התחרות היה פי כמה. על כל אחד שעבר היו חמישה שקיבלו תנאים טובים יותר מהמפעיל שלהם כדי לא לעבור. בבנקאות זה אותו הדבר, אלא שהמאה אלף שלו זה עשרה עד עשרים אלף אצלנו. על כל אחד שעבר אלינו, יש שניים-שלושה שנשארו בבנק שלהם".

- איך הבנקים האחרים מגיבים?

"הבנקים נהגו כמו שנהגו עד היום כאשר בנק מאוד קטן יוצא במבצע ונותן ריבית אטרקטיבית - רק שפה היה להם יותר קשה, כי זה הר השקלים שנמצא בפיקדונות הקצרים, שאף אחד לא התחרה עליו, וזה לא מבצע מוגבל בזמן. היו פה ושם צעדים מחוץ להגינות של כללי המשחק, ברמת פקידים או סניפים מסוימים שהגיעו להשמצות, אבל אני לא יכול להגיד שיש פה משהו מערכתי. בסך-הכול התחרות הוגנת. צריך גם לזכור שבנק ירושלים לא יכול לקחת מחר 50 מיליארד שקלים פיקדונות. אין לו מה לעשות עם כל הכסף הזה. כך שאמנם גייסנו כמה מיליארדי שקלים אבל בשוק הזה יש פי מאה.

"אני מעריך שאם בנק בינוני היה עושה מהלך כזה, ההשפעה הייתה הרבה יותר דרמטית. אבל אני גם מאמין שעוד אלפים רבים של לקוחות נהנו מהתחרות שהצבנו אף על פי שנשארו בבנק שלהם. יש לי אפילו אינדיקציה לכך: בתקופה הראשונה, רק 50% מאלה שפתחו חשבון באינטרנט (שדרכו אפשר לרכוש את הפיקדון) גם העבירו אליו כסף. אז אני מניח שהבנק שלהם אמר, בוא תישאר ונשפר לך תנאים. וזה בסדר".

בלי מוקד, בלי כספומטים

פיקדונות ומתן אשראי, עם כל הפעילות שהם מייצרים, הם רק, כדברי פז, "סוף ההתחלה". המטרה העיקרית היא להיות בנק קמעוני עם פריסה רחבה יותר. יחד עם זאת, השעטה קדימה שפז קיווה לה כנראה תיאלץ להיות מתונה יותר: "הבנקאות נכנסת לתקופה קשה", הוא אומר. "קודם כול, מצב כלכלי פחות טוב תמיד משפיע על הבנקים. אבל בנוסף לכך, הוראות של ועדת זקן (לבחינת התחרותיות במגזר הבנקאי, ש' ל') הורידו הכנסות כמו עמלות, וגם בנק ירושלים נפגע מזה, אם כי קצת פחות מאחרים. מצד שני, בצד ההוצאות יש הרבה יותר דרישות רגולציה שמייקרות את פעולת הבנק, וההוצאה הגדולה ביותר היא ההון שנדרש (בשנים האחרונות העלה בנק ישראל את הלימות ההון הנדרשת מהבנקים, ש' ל'). ולכן הבנקים הולכים עכשיו לתקופה פחות טובה ממה שהיה בשנים האחרונות.

"לבנק ירושלים היה לפני שנתיים עודף הוני גדול, שאפשר לו לצמוח לפי התוכניות שלו. היום ההון הוא אותו ההון, אבל הדרישות אחרות וצורת החישוב מקטינה אותו, כך שהעודף המיועד לצמיחה קטן באופן משמעותי. לכן אנחנו נדרשים לתקופה של עיכוב בקצב, ונוכל לצמוח פחות ממה שרצינו".

- ההכבדה הרגולטורית מוגזמת בעיניך?

"לאף אחד אין את התשובה האמיתית לשאלה איפה נמצא שיווי המשקל בין כמה להתיר וכמה להכביד. זו התפלמסות שחלקה תיאורטית. אבל לכולם ברור שכל עלייה נוספת בהלימות הון מצמצמת את יכולת הבנקים לתת אשראי, מייקרת את מחירו ומכבידה מאוד על הרווחיות שלהם.

"למרות מה שאומרים עכשיו על האשראי לטייקונים, בסך-הכול המערכת הבנקאית בישראל היא מהשמרניות בעולם, והרבה מהמחלות שהיו בארצות הברית ובאירופה לא הגיעו לפה, כי הבנקאים פה היו יותר שמרנים. אף בנק בישראל לא חשב, למשל, לתת 100% מינוף על משכנתה. לפני שש שנים אנשים היו אומרים לי, איזה באסה, בארצות הברית אתה יכול לקבל 110% על הבית. הייתה הרגשה שהבנקים לא בסדר פה.

"עכשיו זה נראה אחרת. אז נכון, אולי אפשר לומר שגם לתת משכנתה על 80%-70% מהבית זה אולי יותר מדי, ולגיטימי שהפיקוח על הבנקים יתכונן גם למצבי שפל ולא רק לגאות, אבל בחלק מהצעדים יש 'אובר שוטינג', מכבידים קצת יותר מדי. גם ברגולציה צריך לשאול מה עיקר ומה תפל.

"ברגע שהוחלט שההון העצמי של הבנקים עולה ויש להם עוד התחייבויות שמיתרגמות לכסף, אז היכולת שלהם לצמוח קטנה. אנחנו רואים בשנים האחרונות בנקים שלא יכלו לתת אשראי ללקוחות טובים, שלא יכלו לפעול ולהתפתח בגלל המגבלות".

*** הראיון המלא - במגזין G

המספרים של בנק ירושלים

עוד כתבות

צילום: Shutterstock, Pixels Hunter

עם שווי של פי 3 מטבע: המניה שתעשה היום היסטוריה בבורסה בת"א

המשקיעים ימשיכו לעקוב אחר המתיחות הגוברת בין ארה"ב לאיראן ● השווקים מתמחרים הורדת ריבית של בנק ישראל בהסתברות של כ-50%, גם הכלכלנים חלוקים ● פאלו אלטו תצטרף היום לבורסה בת"א ● וגם: אלכס זבז'ינסקי ממיטב מעריך - "שוק המניות בישראל התייקר מדי לפי כל פרמטר" ● כל מה שכדאי לדעת לקראת פתיחת שבוע המסחר

הבורסה בתל אביב / צילום: Shutterstock

ירידות בבורסה: איך המשקיעים מקבלים את פאלו אלטו?

מדד ת"א 35 יורד ב-0.5% ● ירידות בחוזים בניו יורק, הביטקוין קורס, הדולר יורד ● בתזמון מאתגר: פאלו אלטו החלה להיסחר הבוקר בת"א ● האם בנק ישראל יוריד היום את הריבית? הכלכלנים חלוקים ● האיום החדש של אנבידיה על אינטל ● מהן מניות HALO ולמה הן הפכו לטרנד בוול סטריט ● פה ושם - במיטב ובבנק אוף אמריקה אומרים: המניות בבורסת ת"א ובוול סטריט יקרות מידי

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון / צילום: יוסי כהן

מהפך: ההסתברות להורדת ריבית צנחה באחת. זו הסיבה

הערכות בשוק התהפכו לקראת החלטת הריבית מחר ● בתחילת השבוע שעבר ההסתברות להפחתה עמדה על 80%, אך רוחות המלחמה באיראן טרפו את הקלפים

שדות סולאריים של דוראל בארה''ב / צילום: באדיבות דוראל

מניות האנרגיה הלוהטות של ת"א קפצו פי 3 בזכות הימור על השוק האמריקאי

חברות האנרגיה אנלייט, או.פי.סי ודוראל הוסיפו בשנה האחרונה מאות אחוזים לשוויין, על רקע פעילותן המתרחבת בארה"ב ● השלוש הפכו לחביבות המשקיעים בזכות רוח גבית לה הן זוכות מהביקוש האדיר לחשמל בארה"ב, בעיקר עבור חוות שרתים למהפכת ה–AI

חוות השרתים סארברפארם במושב בני ציון / צילום: ט. ג. הפקות

מהגדולות בישראל: חוות השרתים שתוקם באשדוד בהשקעה של 1.5 מיליארד דולר

יחד עם קרן תשתיות ישראל, סרברפארם תיבנה חוות שרתים באשדוד בהיקף של 130 מגה-וואט ● בשלב הראשון יושקעו כ-1.5 מיליארד דולר לבנייה, ובהמשך עוד כ-4.5 מיליארד דולר יושקעו להצטיידות החווה ● מדובר באחת מחוות השרתים הגדולות ביותר בישראל המתוכננות בימים אלה

אילוסטרציה: Shutterstock, Skydive Erick

רוצים לשמור על מוח חד? אלה השרירים שאתם צריכים לפתח

מחקרים מראים כי שרירים חזקים, וספציפית שרירי הרגליים, נמצאים במתאם עם קוגניציה משופרת באמצע ובסוף החיים – גם מעבר לקשר שלהם לכושר גופני אירובי

מוצרי חלב / צילום: איל יצהר

המשק עמוק בקרב על החלב, אבל המוצר הזה ממילא בירידה

שינוי בטעם, עלייה ברמת החיים ומחסור כרוני שוחקים את מעמדו של קרטון החלב המסורתי ● מנגד, הגבינות המיובאות מציגות ביקושי שיא, אף שהן יקרות במאות אחוזים מהעולם - מה שיוצר לחץ להגדלת המכסות הפטורות ממכס במטרה לבלום את התייקרותן

מערכת הלייזר ''אור איתן'' / צילום: דובר צה''ל

המדינה שהציגה מערכת לייזר חדשה, חלשה בהרבה מזו של ישראל

אלביט מתמודדת על חוזה אסטרטגי של צבא ארה"ב לבניית מערכות ארטילריה מתקדמות, בהיקף שיכול להגיע למיליארדי דולרים ● במקביל, סין מנסה לחזק את השפעתה במפרץ עם מערכות לייזר ● ובריטניה משקיעה ברחפנים כבדים, בעוד וושינגטון מאיצה את פיתוח שוברות הקרח האמריקאיות בהתאם למדיניות טראמפ ● השבוע בתעשיות הביטחוניות

מנכ''ל דקארט דין לייטרסדורף וסמנכ''ל המוצר משה שלו / צילום:  עמית אלקיים

מ-8200 להנהלת חד הקרן: התפקיד החדש של יוסי שריאל

יוסי שריאל צורף לחברת דקארט על ידי מייסדיה, דין לייטרסדורף ומשה שלו, שהיו גם פקודיו ביחידת 8200 ● הוא שוחרר משירות מילואים על ידי הרמטכ"ל אייל זמיר כמי שנושא באחריות פיקודית לאירועי ה-7 באוקטובר מעצם תפקידו כמפקד 8200

אילוסטרציה: איל יצהר

כתב תביעה נגד ויז'ן אנד ביונד: "פעלו תחת דפוס פעולה שיטתי של הטעיה מתמשכת והסתרת מידע מהותי"

החברה המשקיעה בנדל"ן בארה"ב, נתבעה על ידי 126 משקיעים על סכום של כ-29 מיליון שקל ● בכתב התביעה עולה טענה "לדפוס פעולה שיטתי של הטעיה מתמשכת, רשלנות והסתרת מידע מהותי" ● עוה"ד המייצג את החברה מסר כי:"טרם התקבל כתב התביעה וכאשר הוא יתקבל נוכל להתייחס, ככל שנדרש"

פרויקט ''תלפיות החדשה'' בירושלים / צילום: יח''צ

תושב חוץ רכש 7 דירות בירושלים. כמה הוא שילם?

הדירות נקנו בפרויקט "תלפיות החדשה" וכולן בנות 4 חדרים ● המחיר הממוצע של דירה בעסקה הגיע ל־3.86 מיליון והמחיר למ"ר הגיע לכ־38.5 אלף שקל ● הפרויקט מוקם על סמך תוכנית מ־2014, שכוללת פארק פנימי גדול, שדרה מסחרית ושטחים משותפים

וול סטריט / צילום: ap, Mary Altaffer

מכסי טראמפ מכים בשווקים: צפי לירידות בוול סטריט, הביטקוין נופל

ירידות גם באירופה ● ברקע הירידות - חוסר הוודאות כתוצאה מתוכנית המכסים של טראמפ שהודיע על מכס גלובלי בגובה 15% ● הביטקוין מתחת ל-65 אלף דולר לאחר ירידה של 47% מהשיא שנרשם באוקטובר ● עליות באסיה

בנימינה גבעת עדה / צילום: דוברות המועצה

מועצת בנימינה־גבעת עדה מזהירה: "תוכנית המתאר תייצר גירעון מצטבר של עשרות מיליונים"

התוכנית מגיעה לסבב שמיעת ההתנגדויות השני - עם יותר מ־1,400 התנגדויות שהוגשו לה, ובראשן זו של המועצה: "התוכנית מכפילה את יעד האוכלוסייה, בלי מנגנון כלכלי תומך" ראש המועצה: "לא מתנגדים לצמיחה, אלא לצמיחה לא מאוזנת"

יו''ר עוצמה יהודית והשר לביטחון לאומי איתמר בן גביר במליאת הכנסת / צילום: נועם מושקוביץ/דוברות הכנסת

לטובת בן גביר: הקואליציה תקדם מחדש איסור על בג"ץ להתערב בכהונת שרים

ועדת הכנסת צפויה להקים הבוקר (ב') מחדש את הוועדה המיוחדת להכנת "חוק דרעי 2", שיאפשר למנות שרים הנאשמים בפלילים ויימנע התערבות בג"ץ במינויים ● היועמ"שית התנגדה בעבר להצעת החוק

רונן בר / צילום: אוהד צויגנברג

משפחת ראש השב"כ לשעבר הבטיחה הנפקה של 2 מיליארד שקל

הנפקת פרודלים, חברת תמציות הטעם והריח לתעשיית המזון והמשקאות שבשליטת משפחתו של ראש השב"כ לשעבר רונן בר, בדרך להשלמה ● המהלך שזכה לביקוש גבוה יכלול גיוס של 390 מיליון שקל תמורת 15% מהחברה

חיה קינד / צילום: שירן קמר

מנכ"לית החברה שרכשה 40 דירות בבניין שנפגע מטיל: "הזדמנות שלא תחזור"

מנכ"לית קרן הריט אבו פמילי, חיה קינד, רואה במגמת הורדת הריבית סימן חיובי לסקטור השכירות לטווח ארוך, שנפגע קשות בשנים האחרונות, וקוראת למדינה לעשות יותר: "לא נעשו פעולות גדולות מספיק" ● בראיון לגלובס היא מספרת כי היא מזהה שהדור הצעיר כבר לא רואה בבעלות על דירה צעד מחייב

נשיא ארה''ב דונלד טראמפ והמנהיג העליון של איראן עלי חמינאי / צילום: ap, Alex Brandon, khamenei.ir

"לחסל את חמינאי עכשיו": המסרים מבית המלוכה הסעודי

ההזדמנות האחרונה לאיראן: "כדי שזה יקרה - רוצים מהם טיוטה בתוך 48 שעות" ● מחאות מצומצמות יותר, אך העולם נושא עיניים: גל ההפגנות החדש באיראן ● הסנאטור גרהאם: בסביבת טראמפ מייעצים לו שלא לתקוף באיראן ● שגריר ארה"ב בישראל נשאל אם לישראל זכות על שטחי מדינות ערב: "הם יכולים לקחת את הכול" ● דיווח: משמרות המהפכה מקדמים כוחות לגבול עיראק ● עדכונים שוטפים

אייפון / צילום: Shutterstock

פשרה בפרשת האטת האייפונים: אפל צפויה לפצות לקוחות ב-10 מיליון שקל

בתביעה הייצוגית נטען כי אפל התקינה במכשירי האייפון, באמצעות עדכוני תוכנה, תוכנות שהאטו ושיבשו את פעולת המכשירים - וזאת באופן יזום ומתוכנן, ללא ידיעת המשתמשים וללא הסכמתם ● עוד נטען כי אפל ישראל וחברת איי דיגיטל היו מודעות לכך, ולכן הן נושאות באחריות ● הסדר הפשרה כפוף לאישור בית המשפט

סאמר חאג' יחיא

"כשאחד המתחרים הוא המנכ"ל, זה אתגר": המתווך במכירת צים חושף את הקלף המנצח בעסקה

סאמר חאג' יחיא, שייעץ להפג־לויד בעסקה לרכישת חברת הספנות, משחזר את תחילת המהלך: "טילים נפלו כאן - אבל הם היו נחושים", הגורם שהכריע: "קרן פימי הייתה שובר שוויון" והמשבר ברגע האחרון: "יו"ר צים הודיע שלא ימליץ על העסקה" ● וגם על המנכ"ל אלי גליקמן: "הלוואי וימשיך - טאלנט כדאי לשמר", חששות העובדים: "יובטח ביטחון תעסוקתי", עמלת התיווך שייקבל והסיכויים להשלמת העסקה

בנק לאומי / צילום: כפיר סיון

פיצוי של עד 3,000 שקל בשנה: המהלך החדש של בנק לאומי

הבנק מבטיח החזר של עד 3,000 שקל ללקוחות שתיק ההשקעות שלהם יציג תשואה שלילית ב־2026 ● ההטבה פתוחה למצטרפים חדשים וללקוחות קיימים שמרחיבים את היקף ההשקעה שלהם