שלמה מעוז, יו"ר הון ליין והכלכלן הראשי לשעבר של בית ההשקעות אקסלנס, לא מרוצה מה"גזירות" האחרונות של האוצר במסגרת תקציב 2013-2014: "גזירות המס שהטיל לפיד על מעמד הביניים הישראלי צפויות להכניס את המשק הישראלי להאטה בשנתיים הקרובות", הוא אומר היום (ג') בשיחה עם "גלובס".
"כל אותן משפחות המוגדרות כצעירות - רוכשי דירה ראשונה למגורים - עשויות למצוא את עצמן במצב כלכלי לא פשוט במידה ויחליטו לרכוש דירה בזמן הקרוב", הוא מבהיר. "למרות כוונתו של שר האוצר הנכנס להפשיר קרקעות והצפי להעלאת הריבית, המצב הכלכלי הכללי, באווירת מיתון, עשוי להיות מסוכן פי כמה עבור רוכשי הדירות".
מעוז צופה כי עד סוף השנה תיעצר עליית מחירי הדירות בישראל, אולם מבהיר כי "בזמנים כאלה על זוגות צעירים לנקוט במשנה זהירות בלקיחת המשכנתא מהבנק. בימים רגילים של צמיחה כלכלית, ההמלצה היא לקחת משכנתא בשיעור של 30% משכר הנטו של בני הזוג. במצב הכלכלי הנוכחי, עם העלייה בשעור המס בעיקר על זוגות צעירים, אני ממליץ שהמשכנתא לא תעלה על שעור של 25% מהכנסת הנטו למשפחה. בתקופה זו, צריך לקחת בחשבון כי במקרה ואחד מבני הזוג יאבד את עבודתו או שכרו יצטמצם, תהיה לכך השפעה מכרעת על היכולת להחזיר את תשלומי המשכנתא".
אז מה ממליץ מעוז לרוכשי הדירות?
לדבריו, לאור הריבית הנמוכה במשק, "כדאי לפרוס את תשלומי המשכנתא לטווח של 20 שנה, כדי שלא לייצר לחץ על חשבון ההוצאות של הבית ואי יכולת לעמוד בתשלומים חודשיים גבוהים. בגלל שהסיטואציה הכלכלית במשק הולכת והופכת פחות טובה, הארכת השנים של החזרי המשכנתא יאפשר ללווה לשרת את החוב בצורה קלה יותר באופן יחסי, גם במקרה של פיטורין".
בנוסף, ממליץ מעוז לקחת 20-25% מהמשכנתא בריבית משתנה ואת כל השאר בריבית קבועה - צמודה למדד, או לחלופין לקחת משכנתא לתקופה קצרה יותר ולהגדיל את ההחזר החודשי.
לזוגות בעלי גב כלכלי חזק יותר, ממליץ מעוז לקחת משכנתא ל-10 שנים, כאשר 25% מהמשכנתא נלקחת בריבית צמודה לבסיס הפריים. "זוגות המעוניינים לקחת מסלול כזה של ריבית, יתקשו לקבל מהבנק. המשמעות היא קיצור משך חיי ההלוואה", הוא מסביר. "עשו שופיניג לפי אותם פרמטרים לפחות בין ארבעה בנקים שונים המציעים משכנתאות. סגרו עסקה עם זה הנותן לכם את התנאים הטובים ביותר, גם אם זה כרוך בלא מעט כאב ראש או דרישה לעבור מבנק אחד לאחר".
"על זוגות צעירים לקחת בחשבון שכדי לקנות דירה הם יצטרכו לגייס את כל הכסף שברשותם - כולל זה הנמצא בפיקדונות וחסכונות", מסכם מעוז. "נוטלי משכנתא, החושבים לנהל חיסכון לצד החזר משכנתא, עושים טעות גדולה. בתקופת החיים המצטברת של המשכנתא, תמיד תשלמו יותר על ההחזר מאשר על כל תשואה בחסכון זה או אחר. גייסו את מקסימום הכסף שאתם מסוגלים וקחו את סכום המשכנתא הקטן ביותר שאתם מסוגלים מן הבנק".