בחירות לדירקטוריון בנק נחשבות רוטינה אפורה ומשעממת, שבה התוצאות כמעט תמיד ידועות מראש. לא כך היה בבחירת הדירקטורים לבנק לאומי בשנה שעברה. רו"ח זיאד אבו חבלה הציע עצמו לתפקיד ואף זכה לתמיכת המדינה, המחזיקה 6% ממניות הבנק. אלא שמרבית בעלי המניות לא חשבו כמו המדינה, ואבו חבלה לא נבחר.
אבו חבלה לא נותר חייב. היו לו טענות קשות, בין היתר על כך שמדובר בבחירות מכורות מראש; הוא אף דרש מהמפקח על הבנקים לבטל את התוצאות. שנה חלפה, שוב מתקיימות בחירות לדירקטוריון הבנק, ואבו חבלה לא מרים ידיים - ומנסה שוב. באחרונה הגיש מועמדות לתפקיד.
- לפני שנה לא נבחרת לדירקטור בבנק לאומי. למה אתה חושב שהפעם תיבחר?
אבו חבלה: "כי מגיע לי. אני ראוי לזה, אכפת לי מה שמתרחש ואני רוצה לשנות דברים. אני מקווה מאוד שהמיינסטרים השתנה, והפעם ההחלטה תהיה שקולה. אני מקווה שבעלי המניות יקראו היטב במי מדובר ויאפשרו לי להיפגש איתם ולהציג את עצמי".
- בפעם הקודמת זה לא היה ככה?
"בשנה שעברה, מי שעשתה עבודה אמיתית הייתה אך ורק המדינה. המדינה פנתה אליי, ביקשה ממני אימות מסמכים, מאמרים שכתבתי ופנתה לכל המעסיקים שלי, ובסוף הודיעה בפומבי שהיא תומכת בי. שאר בעלי המניות, לא רק שלא עשו זאת, אלא שהם אף סירבו להיפגש איתי. הרגשתי שהם אטומים - אפילו לא רצו לשמוע אותי, וחבל".
- אתה לא פגוע מכך?
"מה שהיה היה, הפנים שלי לעתיד. אשקיע יותר מאמץ בלקבוע פגישות, ואני מקווה שהפעם יסכימו להיפגש איתי. אני חושב שכדאי לשמוע מישהו שיש לו רעיונות מחוץ לקופסה, מישהו שמשקף את האוכלוסייה הצעירה, ולצד זאת יש לו ניסיון והבנה מקצועית. אני לא רוצה שיעשו לי טובה וגם לא שיבחרו בי בגלל שאני ערבי, אלא בגלל שאני ראוי. אני רק מבקש שיבחנו אותי ואז יחליטו, ולא מראש יסרבו להיפגש ולשמוע".
"אלחם בסטיגמות"
לאבו חבלה (40) משרד לראיית חשבון המתמחה במגזר הערבי. בעבר עבד במשרדי ראיית החשבון קסלמן וקסלמן וארנסט אנד יאנג.
נוסף על כך הוא גם פעיל באקדמיה - אבו חבלה מנהל יחידה לשקיפות בשלטון המקומי באוניברסיטת תל אביב, ושוקד על השלמת דוקטורט בנושא מעמד הביניים במגזר הערבי. וכאילו כל זה לא מספיק, הוא גם אחד המייסדים של המועצה הכלכלית לפיתוח ערבי (ראו הרחבה במסגרת).
מתברר שדירקטור בלאומי נהפך תפקיד פופולארי למדי, והשנה רבים הגישו מועמדות. אי לכך נדחה מועד הגשת המועמדות מ-25 באוגוסט ל-3 בספטמבר. לפי הערכות, הבחירות יתקיימו לאחר חגי תשרי.
- מה תעשה כדירקטור בבנק לאומי?
"כדירקטור אלחם בסטיגמות שיש כיום למגזר הערבי. כך לדוגמה, לצערי הרב מייחסים לנו שהכלכלה השחורה היא אצלנו במגזר. זה לא נכון. כל המדינה נמצאת ברמה גבוהה של כלכלה שחורה. עשיתי מחקר שממנו עולה כי שיעורי הכלכלה השחורה בשני המגזרים דומים".
- לבנק לאומי יש את בנק ערבי ישראלי, שהוא הגדול ביותר במגזר. זה לא נראה לך מספיק?
"בנק ערבי ישראלי לא יכול לספק את כל הצרכים במגזר; סך המאזן שלו הוא 6 מיליארד שקל.
"רק בנקים חזקים וגדולים יכולים לספק את הצרכים של המגזר, ולכן אעודד מיזוג של בנק ערבי ישראלי לתוך לאומי, ושלאומי יהיה השחקן שיפעל במגזר. צעד זה גם ישפר את רווחיות בנק לאומי".
אלא שאבו חבלה אינו מתכוון לעסוק רק בפעילות המגזר הערבי. "יש עוד מקומות שיש בהם פוטנציאל צמיחה לבנקים. לדוגמה השלטון המקומי, שבו יש פוטנציאל תשואה משמעותי, ורוב הבנקים לא נמצאים שם. הרשויות עברו בשנים האחרונות שינוי ושדרוג, והמצב ברשויות המקומיות שונה לגמרי ממה שהיה לפני 10 שנים. יש כיום תאגידים עירוניים והם מתנהגים כמו חברות מסודרות עם תהליכי גבייה יעילים יותר. ובכל זאת הבנקים חוששים, וממשיכים להתייחס לרשויות כאילו הן כמו שהיו לפני 10 שנים".
- מה עוד צריך לשנות בלאומי לדעתך?
"זה לא שאני איזה סוציאליסט גדול, אבל צריך להקשיב למחאה ברחוב. הבנק צריך לנתח לעומק את המחאה החברתית ולתת מענה איפה שהוא יכול כדי לשנות את התפיסה של הלקוח את הבנק, זו ראייה לטווח ארוך".
- זה נשמע כמו סיסמאות. מה צריך לעשות בפועל?
"החלוקה בין עסקים קטנים לגדולים צריכה להשתנות - לתת מענה לעסקים קטנים. אני לא נגד העסקים הגדולים, אבל צריך לזכור שיש להם עוד חלופות של גיוס חוב בבורסה או אצל המוסדיים, ואילו לעסקים קטנים אין עוד אפשרויות".
- כדירקטור אתה אמור לייצג את בעלי המניות. אתה לא חושב שבנק חברתי יותר הוא בנק עם רווחיות נמוכה יותר שתפגע בבעלי המניות?
"ממש לא. אין סתירה בין השניים. בנק חברתי יצליח לגייס יותר לקוחות, וייצור הזדהות של הלקוח עם הבנק. כיום לקוחות הולכים ומרחיבים פעילות במקומות שבהם הם מזדהים עם המותג.
"אני מאמין שבטווח הארוך, זה ישתלם ללאומי. הוא יכול להיכנס למקומות שהוא לא פעיל בהם, ליצור יותר אהדה בציבור, וזה רק ישפר את תוצאותיו".
- מה דעתך על פרשת הסדר החוב של לאומי עם גנדן של נוחי דנקנר? אם היית בדירקטוריון, היית מאשר הסדר שכולל מחיקה של שליש מהחוב?
"קודם כל חשוב לי לומר שאני ניזון מהתקשורת. אני לא יודע את המצב האמיתי של גנדן ומה היו החלופות של הבנק.
"בנוסף, מחיקה היא עניין לגיטימי, והיא חלק מהעבודה השוטפת של בנק. עם זאת, הרושם שעולה הוא שמוחקים חוב, אבל הטעויות ממשיכות לחזור על עצמן, והבנקים מסתבכים שוב-ושוב עם אשראי שניתן לחברות החזקות ממונפות.
"עוד סוגיה בעייתית היא שלולא ההד הציבורי, המחיקה הייתה יוצאת אל הפועל. כדירקטור אדרוש שהבנק יהיה חברתי יותר, יעבוד יותר עם עסקים קטנים, ויבדוק את ניהול הסיכונים שלו במתן אשראי".
"שהבנקים יפעילו הסמכות ויעקלו נכס במגזר הערבי; מקרה אחד, ותהיה רתיעה"
הבייבי של רו"ח זיאד אבו חבלה היא המועצה הכלכלית לפיתוח המגזר הערבי שהוקמה בנובמבר אשתקד, והוא נמנה עם מייסדיה. בין חבריו של אבו חבלה בפורום ניתן למצוא את השרים לשעבר, ד"ר יוסי ביילין ואופיר פינס פז. למרות שמדובר בפוליטיקאים לשעבר, אבו חבלה מדגיש כי הארגון אינו פוליטי.
"המועצה הזו היא החזון שלי. יש במגזר הערבי פוטנציאל כלכלי, שלצערי לא מנוצל. התפקיד שלנו הוא לזהות את החסמים, לנסות למצוא פתרון ולקדם את יישומו", אומר אבו חבלה ל"גלובס".
אבו חבלה מציין כי אחד החסמים המרכזיים לשילוב המגזר הערבי בכלכלת ישראל נמצא בענף הבנקאות. "אחד הפרויקטים שלנו הוא לשנות סטיגמות של הבנקים כלפי המגזר, תוך תקווה לראות שוק תחרותי ויעיל, שיביא פירות הן לאוכלוסייה הערבית הן לבנקים", הוא אומר.
- איך תעשה זאת?
אבו חבלה: "קודם כל צריך לעורר את השיח הציבורי. כמו כן, אנחנו עובדים מול הבנקים, הן המקומיים הן הזרים, ומציגים להם את הפוטנציאל במגזר. אם צריך, אז אפשר גם להקים בנק ערבי, אבל זה פתרון לא יעיל, כי צריך בנק גדול שיוכל להעניק את האשראי והחמצן למגזר, שמהווה 20% ממדינת ישראל. כמו כן, במידת הצורך נקדם גם חקיקה בתחום".
- מה זאת אומרת חקיקה? תאלץ בנקים לפעול במגזר?
"החקיקה תתמקד באשראי. שוק האשראי כיום ריכוזי מאוד. יש כאן אי צדק מבני, שקשור לא רק למגזר הערבי, אלא למשל גם לעסקים הקטנים. יש צורך בחלוקה הוגנת יותר של עוגת האשראי".
- במגזר הערבי אין כמעט מתן משכנתאות, וזאת בשל כמה חסמים, ובראשם הקושי של הבנק להשתלט על נכס שבו מתגוררת חמולה שלמה. איך תסיר את החסמים בתחום הזה?
"יש כמה חסמים בתחום. חלקם אמיתיים וחלקם סטיגמות. הבעיה האמיתית היא רישום של הקרקע בטאבו. אחת ההמלצות שלנו במועצה היא לעשות מבצע של רישום קרקעות בטאבו בתמורה לחוסר ענישה ולתשלום סמלי. כך גם קופת המדינה תגדל, ויתבצע רישום מסודר.
"לגבי סוגיית העיקול - האם בנקים ניסו לעקל נכס? אני קורא לבנקים להפעיל את הסמכות ולעקל נכס. מספיק שיהיה מקרה אחד, ותהיה רתיעה. זו סטיגמה מוטעית שאי אפשר לעקל נכס, שחוסמת את הבנקים להיכנס למגזר. נוסף על כך, וזה כבר לא קשור לבנקים, רשות מקרקעי ישראל צריך לפעול לכך שלא ייווצר מצב שחמולה משתלטת על בניינים. הרשות צריך לשנות את השיווק, ולייעד בניינים למגזרים מסוימים - כגון זוגות צעירים ועורכי דין".
זיאד אבו חבלה
■ גיל: 40
■ עיסוק: בעל חברת רואי חשבון ומנכ"ל המועצה הכלכלית לפיתוח המגזר הערבי
■ השכלה: משלים דוקטורט באוניברסיטת חיפה. בעל תואר שני במינהל עסקים ובמדעי המדינה ותואר ראשון בחשבונאות ובמינהל עסקים
■ מגורים: היישוב זמר שבמשולש
■ מצב משפחתי: רווק