גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עצמאות פנסיונית: הדגשים לתכנון הפרישה של העצמאים

כיצד השתנתה בשנים האחרונות מפת המוצרים הפנסיוניים של העצמאיים, ומהם הדגשים החשובים לאוכלוסייה זו

באחרונה נפגשתי עם קבוצת עצמאיים, שביקשו לשמוע בהרחבה על אפשרויות החיסכון הפנסיוני שעומדות לרשותם. בטור היום ננסה להאיר את הנושא, תוך ציון דגשים ייחודיים לאוכלוסייה זו.

פגישות עם עצמאיים בנושא החיסכון הפנסיוני מתבצעות, בדרך כלל, בחודש דצמבר, לקראת סיומה של שנת המס. במועד זה היקף ההכנסות השנתי ידוע כמעט במלואו, ומאפשר לחשב את גובה ההפקדות לתוכניות הפנסיוניות, אשר תלויות בגובה ההכנסה.

ציינו בעבר, כי ההפקדות של עצמאי, המזכות אותו בהטבות מס בכפוף להיקף הכנסותיו, יכולות להגיע ליותר מ-50,000 שקל לשנת מס (יותר מ-32,000 שקל לחיסכון פנסיוני ויותר מ-18,000 שקל לקרן השתלמות).

פחות כסף לגמל

עצמאי אשר ינצל היקפי חיסכון אלו לאורך שנות עבודתו, יוכל לצבור לעצמו חיסכון פנסיוני בסיסי ראוי לגיל הפרישה.

אלא שבשנים האחרונות השתנתה מפת המוצרים הפנסיוניים, והדבר השפיע על היקפי החיסכון של אוכלוסיית העצמאיים. בעבר המוצר המרכזי לחיסכון לעצמאיים היה קופת גמל, אשר מאפשרת הפקדת סכומים חד-פעמיים לפי בחירת החוסך.

שני שינויים מרכזיים פגעו בכדאיות ההפקדה של עצמאיים לאפיק זה: הראשון נגע לטווח החיסכון, וקבע כי כספי עצמאיים שיופקדו לקופות גמל החל מ-2006 יהיו נזילים רק מגיל 60 (לעומת לאחר 15 שנים בעבר).

השינוי השני נגע לאופי החיסכון. עד סוף 2007 ניתן היה לקבל את החיסכון שנצבר כסכום הוני פטור ממס, אולם תיקון מס' 3 לחוק קופות הגמל ביטל את אפשרות זו, וקבע כי כספים שמופקדים לקופות החל מ-2008 יתקבלו על ידי החוסך תחילה כקצבה חודשית, ורק אם יקבל קצבה חודשית מזערית יוכל לבחור אם לממש את יתרת החיסכון כסכום הוני. שיעור הקצבה המזערית עומד על 4,416 שקל (נכון ל-2013), והמשמעות היא כי החוסך נדרש לחיסכון בגובה של כמעט 900,000 שקל כדי לקבל קצבה זו.

שני השינויים הללו מבטאים את כוונת המדינה להעניק הטבות מס לחוסך, בתנאי שיממש את הכספים בגילאים מתקדמים ולמטרת קצבה בלבד.

ואכן, בעקבות שינויים אלו, אנו מבחינים בירידה עקבית בהפקדות לקופות הגמל האישיות, מ-9.5 מיליארד שקל ב-2005 ל-4.3 מיליארד שקל בלבד בשנת 2012 - זוהי ירידה של 55%, אשר ספק אם הומרה באופן חלקי או מלא בחיסכון חלופי.

מוצרים תחליפיים

המוצרים התחליפיים לקופות הגמל הם פוליסות הביטוח וקרנות הפנסיה, אשר דורשות בדרך כלל הפקדה חודשית שוטפת וקבועה.

בעוד העובד השכיר מצטרף להסדר הפנסיוני כמעט בדרך של "טייס אוטומטי" (אם במסגרת של פנסיית חובה ואם בדרך של הסדר אישי או קיבוצי אחר), הרי העצמאי צריך להחליט בצורה יזומה ומודעת על היקף החיסכון הפנסיוני שלו. החלטתו זו היא שתקבע את איכות חייו בשנות הפרישה, שנראים במרוץ ההישרדות היומיומי כמעבר להרי החושך.

הצורך להחליט על היקף הפקדה חודשי קבוע מקשה אף יותר. אגב, עבור עצמאיים שהיו בעבר שכירים, המחסום הזה כמעט אינו קיים והם לא מתקשים לקבל החלטה על היקף הפקדה חודשי גם לאחר המעבר למעמד עצמאי.

הבשורה שהביאה אתה פנסיית החובה למגזר השכירים, אשר התפתחה בהדרגה מ-2008, אינה קיימת במגזר העצמאיים. יש להצטער על כך, ולקוות שהדבר יתוקן בעתיד.

שתהיה לכולנו שנה אזרחית מוצלחת!

הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים

עצות

globes@mvs.co.il

עוד כתבות

ערן יעקב, מנהל רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים מבטלת הנחיות שפגעו במענקים לשכירים בעלי שליטה

בגלובס פורסם כי רשות המסים ביצעה שינוי בדרישות לקבלת מענקים של שכירים בעלי שליטה, ורבים איבדו את הזכאות בעקבות כך ● לאור הפרסום, הרשות עדכנה היום כי הדרישה החדשה בוטלה

תל אביב / צילום: שאטרסטוק

מחירי השכירות ברעננה ירדו, בתל אביב עוד יותר: סיכום שנה בנדל"ן המניב

בדיקה שערכה חברת ניהול הנכסים הבינלאומית CBRE מצאה כי תל אביב ספגה את הפגיעה המשמעותית ביותר במחירים ● "עיקר הנטישה היה במשרדים קטנים"

אחיות מחסנות בבית אבות בבלגיה בחיסון של פייזר / צילום: Associated Press, Francisco Seco

בינתיים באירופה: פייזר מפחיתה משלוחי חיסוני קורונה בגלל "מחסור זמני"

שותפות "ביונטק-פייזר"נימקה את הצעד בכך שהוא יסייע לה להגביר את יכולת הייצור בחודשים הקרובים ● "ביונטק" נמצאת גם כך תחת לחץ של הרשויות הגרמניות להגביר משמעותית את הייצור, בין השאר לאור העובדה שהממשלה הגרמנית השקיעה כ-200 מיליון אירו בפיתוח החיסון לקורונה

עו"ד זאב פרל  / צילום: תומר יעקובסון

בפירמת "פרל כהן" מתרחבים: צירפה 8 שותפים חדשים

השותפים החדשים הם עו"ד אורי נשר, ד"ר דרור שיפטן, עו"ד אפרים הייליקסר, ד"ר חווה ארצגוביץ', עו"ד ז'קלין ציון, עו"ד לי ארדון, עו"ד אודליה דביר ועו"ד יניב שמש

יאיר אבידן / צילום: רמי זרניגר, יח"צ

בנק ישראל: "בשל התפתחות הטכנולוגיה, יש לבחון את מחירי השירותים הבנקאיים"

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מצפה מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי להתאים את התעריפונים שלהם למציאות הטכנולוגית המשופרת, שמשפיעה על העלויות התפעוליות שלהם

גרמניה - ברלין / צילום: שרון בק

במקום לצאת מהסגר כמתוכנן: באירופה מחמירים את ההגבלות

ברוב מדינות היבשת, הסגרים ההדוקים יחסית שהוטלו בחודשים האחרונים לא הצליחו להפחית את התחלואה כמו סגרי האביב בתחילת המגפה ● כעת, מול האיום במוטציות חדשות, ממשלות היבשת בוחנות צעדים נוספים

אילוסטרציה - בורסה ת"א / צילום: שלומי יוסף

המשקיעים הקטנים נוהרים לבורסה: עלייה חדה בפתיחת חשבונות ני"ע וירידה בשווי העסקה הממוצעת

משבר הקורונה הוביל לעלייה של כ-40% במחזור היומי במניות ב-2020, עם זינוק בהיקף העסקאות במניות הטכנולוגיה - שהפכו לתחום הלוהט במשבר ● הפחתת שווי העסקה המינימלית עשויה לתמוך בהמשך המגמה של חזרת הציבור לבורסה

החיסון שבדרך. עד כמה הציבור מוכן להתחסן? / צילום: Shutterstock

אחרי האישור שניתן לכללית: גם שאר הקופות יוכלו לחסן בני 40 ומעלה

החל מהיום גם בני 40 ומעלה יוכלו לקבוע תור לחיסון לקורונה ● שר הבריאות אדלשטיין הורה למשרדו להיערך לביצוע 250,000 חיסונים ביום

כספית. "נעתר בשמחה לסייע למשטרה" / צילום: איל יצהר

כך הפך העיתונאי בן כספית למקור משטרתי חוזר בתיקי נתניהו

החקירה בתיק 1000, המידע המודיעיני בתיק וינשטיין-נתניהו שנגנז ו"ראיית הזהב" בעניין השופטת גרסטל ● כך הפך כספית למקור מודיעיני פורה, עד שהיועמ"ש ופרקליט המדינה הורו למשטרה להפסיק לקבל מידע ממנו ● כספית: "אין לי רצון להשתתף בחגיגת השיבוש וההתקפה על רשויות החוק והחקירה"

הבורסה לניירות ערך בפרנקפורט. משקפת נאמנה את הכלכלה הריאלית / צילום: Reuters, Sepp Spiegl

מגמה מעורבת בבורסות אירופה; הזהב והנפט מטפסים

במסחר בחוזים על מדדי וול סטריט נרשמות עליות קלות ● הביטקוין מתייצב ונסחר ברמה של 36,500 דולר ● בגזרת הסחורות רושם הזהב עלייה קלה ונסחר סביב 1,838 דולר לאונקיה

היועמ”ש, ד”ר אביחי מנדלבליט / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

תלונה לנציב רוזן: הימשכות ההליכים בפרשת הצוללות פוגעת באמון הציבור

התנועה לטוהר המידות הגישה תלונה לנציב תלונות הביקורת על הפרקליטות, בטענה כי היועמ"ש אביחי מנדלבליט משתהה בקבלת החלטה נגד החשודים בפרשה ● "מצופה היה כי התהליך יוחש ויבוא לכלל סיכום סופי בהקדם האפשרי"

אמיר גל–אור  / צילום: איל יצהר, גלובס

אינפיניטי מדיקל חתמה על הסכם שת"פ עם חברת השקעות סינית מקבוצת סינופארם

סינופארם הסינית שייכת לקבוצת החברות ממנה יצא החיסון הסיני המוביל לקורונה ● אינפיניטי מדיקל הונפקה בבורסה לפני כשבועיים ● "החברה תקים משרד לאיתור שיתופי-פעולה ישראלים בתוך המשרדים של אינפיניטי מדיקל בת"א ותחפש השקעות ישראליות"

חדר מסחר בניירות ערך. כששוקי המניות נפלו, המוסדיים היו צריכים גישה מהירה לדולרים / צילום: איל יצהר

איך יכול המשקיע הישראלי להתגונן מפני היחלשות הדולר

בשנה החולפת נחלש הדולר ב-11% מול השקל - וכך תשואה של 12% במונחים דולריים בשנה האחרונה התאפסה במונחים שקליים ● האם המסקנה היא להפסיק להשקיע בחו"ל - או להתחיל לגוון את המטבעות שבהם משקיעים?

נתניהו בנימין / צילום: אוליביה פיטוסי

נתניהו מגיב לאישומים נגדו: כתב האישום לוקה מיסודו

ראש הממשלה הגיב היום לראשונה פירוט לאישומים שהוגשו נגדו ● "כתב האישום מתיימר באורח ראשוני - ובדיעבד - להפליל התנהגויות שלא היה ואין בינן ובין הדין הפלילי דבר"

ניידת משטרה / צילום: יוסי כהן

המשטרה פיזרה חתונת רבת משתתפים וחילקה קנסות בסך 5,000 שקל

החתונה הייתה של נכדי האדמו"רים מדאראג וקרעטשני, שתי חסידויות לא גדולות אבל מוכרות, והשתתפו בה מאות בני אדם, רבים מהם ללא מסכות על פניהם ● דרעי: "התמונות הללו הן בניגוד גמור לכל הנחיות משרד הבריאות ולצו התורה של 'ונשמרתם מאוד לנפשותיכם'"

פרמדיקים מכניסים חולה קורונה לביה"ח, בירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

שיא של נדבקים: 10,021 מאומתים לקורונה אובחנו אתמול

אחוז הבדיקות החיוביות היה גבוה מאוד גם כן ועמד על 10.2%, זאת על אף שחלפו יותר משבועיים מתחילת הסגר השלישי ● התחלואה הגבוהה איננה מתפזרת באופן שווה ברחבי הארץ: בביתר עלית, בעמנואל ובכוכב יעקב 29% מהבדיקות חיוביות

תור לסופר בדיסלדורף, גרמניה / צילום: Shutterstock

הנדל"ן המבוקש ביותר בימי הקורונה - נמצא במחסור

משקיעי נדל"ן רוצים לקנות חנויות מזון וסופרמרקטים, אך עשויים להתקשות לשכנע את רשתות המזון למכור את הנכסים

ישראלים מתחסנים לקורונה. שיעור המאומתים בשיא / צילום: Associated Press, Oded Balilt

יש סגר, יש חיסון, אז למה המספרים עדיין תקועים ומתי נראה ירידה בתחלואה?

יותר משלושה שבועות לתוך הסגר ובתוך תוכנית ההתחסנות המהירה, היו סיבות לתרחיש אופטימי יותר ● מספר החולים המאומתים והחולים קשה עדיין גבוהים, ומספר הנפטרים שובר שיאים ● אילו נתונים מעודדים בכל זאת אפשר למצוא ומתי נתחיל לראות את התפנית המיוחלת

הדפסת דולרים בוושינגטון / צילום: REUTERS/Gary Cameron

רגיעה בשוק המט"ח: הדולר והאירו מתחזקים בשיעורים קלים מול השקל

הדולר מתחזק בכ-0.3% לעומת שערו היציג ונסחר סביב 3.238 שקלים ● עפר קליין מהראל: "פעולת בנק ישראל תאט משמעותית את הייסוף של השקל , אך לא תשנה את המגמה שנובעת מזרמים אלו לצד היחלשות הדולר בעולם"

ניידת משטרה / צילום: יוסי כהן

מח"ש: להחמיר בעונשו של קצין משטרה שלקח שוחד מבתי בושת בתמורה לפרוטקשן

הפרקליטות ומח"ש הגישו לביהמ"ש העליון ערעור על קולת העונש שהוטל על גרי רבינוביץ', רכז מודיעין במשטרה, שהורשע כי לקח שוחד מבעלי בתי בושת בתמורה ל"הגנה משטרתית" שהעניק להם מפני פשיטות, ונידון ל-18 חודשי מאסר בלבד