גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עצמאות פנסיונית: הדגשים לתכנון הפרישה של העצמאים

כיצד השתנתה בשנים האחרונות מפת המוצרים הפנסיוניים של העצמאיים, ומהם הדגשים החשובים לאוכלוסייה זו

באחרונה נפגשתי עם קבוצת עצמאיים, שביקשו לשמוע בהרחבה על אפשרויות החיסכון הפנסיוני שעומדות לרשותם. בטור היום ננסה להאיר את הנושא, תוך ציון דגשים ייחודיים לאוכלוסייה זו.

פגישות עם עצמאיים בנושא החיסכון הפנסיוני מתבצעות, בדרך כלל, בחודש דצמבר, לקראת סיומה של שנת המס. במועד זה היקף ההכנסות השנתי ידוע כמעט במלואו, ומאפשר לחשב את גובה ההפקדות לתוכניות הפנסיוניות, אשר תלויות בגובה ההכנסה.

ציינו בעבר, כי ההפקדות של עצמאי, המזכות אותו בהטבות מס בכפוף להיקף הכנסותיו, יכולות להגיע ליותר מ-50,000 שקל לשנת מס (יותר מ-32,000 שקל לחיסכון פנסיוני ויותר מ-18,000 שקל לקרן השתלמות).

פחות כסף לגמל

עצמאי אשר ינצל היקפי חיסכון אלו לאורך שנות עבודתו, יוכל לצבור לעצמו חיסכון פנסיוני בסיסי ראוי לגיל הפרישה.

אלא שבשנים האחרונות השתנתה מפת המוצרים הפנסיוניים, והדבר השפיע על היקפי החיסכון של אוכלוסיית העצמאיים. בעבר המוצר המרכזי לחיסכון לעצמאיים היה קופת גמל, אשר מאפשרת הפקדת סכומים חד-פעמיים לפי בחירת החוסך.

שני שינויים מרכזיים פגעו בכדאיות ההפקדה של עצמאיים לאפיק זה: הראשון נגע לטווח החיסכון, וקבע כי כספי עצמאיים שיופקדו לקופות גמל החל מ-2006 יהיו נזילים רק מגיל 60 (לעומת לאחר 15 שנים בעבר).

השינוי השני נגע לאופי החיסכון. עד סוף 2007 ניתן היה לקבל את החיסכון שנצבר כסכום הוני פטור ממס, אולם תיקון מס' 3 לחוק קופות הגמל ביטל את אפשרות זו, וקבע כי כספים שמופקדים לקופות החל מ-2008 יתקבלו על ידי החוסך תחילה כקצבה חודשית, ורק אם יקבל קצבה חודשית מזערית יוכל לבחור אם לממש את יתרת החיסכון כסכום הוני. שיעור הקצבה המזערית עומד על 4,416 שקל (נכון ל-2013), והמשמעות היא כי החוסך נדרש לחיסכון בגובה של כמעט 900,000 שקל כדי לקבל קצבה זו.

שני השינויים הללו מבטאים את כוונת המדינה להעניק הטבות מס לחוסך, בתנאי שיממש את הכספים בגילאים מתקדמים ולמטרת קצבה בלבד.

ואכן, בעקבות שינויים אלו, אנו מבחינים בירידה עקבית בהפקדות לקופות הגמל האישיות, מ-9.5 מיליארד שקל ב-2005 ל-4.3 מיליארד שקל בלבד בשנת 2012 - זוהי ירידה של 55%, אשר ספק אם הומרה באופן חלקי או מלא בחיסכון חלופי.

מוצרים תחליפיים

המוצרים התחליפיים לקופות הגמל הם פוליסות הביטוח וקרנות הפנסיה, אשר דורשות בדרך כלל הפקדה חודשית שוטפת וקבועה.

בעוד העובד השכיר מצטרף להסדר הפנסיוני כמעט בדרך של "טייס אוטומטי" (אם במסגרת של פנסיית חובה ואם בדרך של הסדר אישי או קיבוצי אחר), הרי העצמאי צריך להחליט בצורה יזומה ומודעת על היקף החיסכון הפנסיוני שלו. החלטתו זו היא שתקבע את איכות חייו בשנות הפרישה, שנראים במרוץ ההישרדות היומיומי כמעבר להרי החושך.

הצורך להחליט על היקף הפקדה חודשי קבוע מקשה אף יותר. אגב, עבור עצמאיים שהיו בעבר שכירים, המחסום הזה כמעט אינו קיים והם לא מתקשים לקבל החלטה על היקף הפקדה חודשי גם לאחר המעבר למעמד עצמאי.

הבשורה שהביאה אתה פנסיית החובה למגזר השכירים, אשר התפתחה בהדרגה מ-2008, אינה קיימת במגזר העצמאיים. יש להצטער על כך, ולקוות שהדבר יתוקן בעתיד.

שתהיה לכולנו שנה אזרחית מוצלחת!

הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים

עצות

globes@mvs.co.il

עוד כתבות

חוף התכלת / צילום: שלומי יוסף

מתחם חוף התכלת חולק מחדש בעקבות ביקורת על תוכנית המתאר

החלוקה המקורית כללה 7 תתי מתחמים, וגררה ביקורת שהם לא שוויוניים לבעלי הקרקעות ● החלוקה הנוכחית כוללת 3 תת מתחמים עיקריים, ועוד אחד שמיועד לשטחי ציבור

אילאיל שחר / צילום: מתוך יוטיוב

עוזבת אל גל"צ: אילאיל שחר עוברת לחטיבת החדשות בתאגיד השידור

שחר, ראש מחלקת החדשות והפרשנית המדינית בגלי צה"ל, תמונה לסגנית מנהל חטיבת החדשות בתאגיד השידור הציבורי "כאן" ● תחליף בתפקיד את צ'יקו מנשה שהודיע לפני מספר שבועות על פרישתו

צביקה בארינבוים / צילום: ניצן חרמוני

עוד תפנית בעלילה: בארינבוים רוכש מסומוטו את פעילות הפצת האפליקציות ב-10 מיליון דולר ותשלומים עתידיים

סכום התמורה עשוי להגיע בתוך שלוש שנים עד ל-34.3 מיליון דולר ● עם השלמת העסקה יפעל דירקטוריון סומוטו להציג תוכנית אסטרטגית, הן לתחומי פעילות חדשים והן בקשר עם קופת המזומנים של החברה

עופר גרוסקופף/  צילום: שלומי יוסף

העליון חוזר על הלכת "ביבי כבישים": יש לתת מעמד דומיננטי ללשון החוזה העסקי

לדעת שופטי בית המשפט העליון עופר גרוסקופף, דפנה ברק-ארז ויעל וילנר, יש להעניק מעמד כמעט מכריע ללשון הברורה של החוזה ● "אין הצדקה במקרה הרגיל שבית המשפט ינסה לנחש את כוונת הצדדים"

קתאי פסיפיק  / צילום: יחצ

קתאי פסיפיק עוצרת את הטיסות בקו ת"א-הונג קונג

עם האיסור על כניסת תושבים זרים ששהו בסין, בהונג קונג, בתאילנד, במקאו ובסינגפור לישראל, חברת התעופה הלאומית של הונג קונג הודיעה על השהיית טיסותיה בקו לת"א מ-24 לפברואר ועד 31 במרץ

ד"ר אורי גייגר ומורי ארקין / צילומים: תמר מצפי, יח"צ

אקסלנז נמכרת בפרמיה על המחיר הנוכחי אבל בהפסד על מחירה בימי הזוהר

היקף התמורה על מכירתה של החברה, המפתחת מכשור רפואי לאבחון בעיות עיכול, לחברת Meridian צפוי להסתכם ב-169 מיליון שקל - הרבה מתחת לשווי המבוקש ● במהלך המסחר היום עולה מניית החברה ב-60%, לשווי של 155 מיליון שקל

מייקל בלומברג / צילום: Brian Snyder, רויטרס

ניגוד עניינים? בלומברג הצהיר שימכור את עסקיו אם ייבחר לנשיאות

בהודעה נכתב כי מייקל בלומברג יכניס תחילה את החברה לנאמנות עיוורת ובהמשך ימכור אותה ● אנליסטים מעריכים כי בלומברג תוכל להימכר ב-60 מיליארד דולר

עסקאות מבוצעות באמצעות מטבעות דיגיטליים / אילוסטרציה: shutterstock, שאטרסטוק

היועמ"ש: בנק לא יכול לסרב לתת שירות לבעלי מטבעות וירטואליים באופן גורף

כך מבהיר היועמ"ש אביחי מנדלבליט, בעמדה שהגיש לביהמ"ש בהליך הבוחן האם בנק יכול לסרב להעניק ללקוח שירותים הקשורים למסחר בנכסים וירטואליים, וביטקוין בפרט ● לפי היועמ"ש, על הבנקים לבחון כל מקרה לגופו, על בסיס רשימת סימנים הבוחנים את רמת הסיכון להלבנת הון

אלדד פרשר / צילום: איל יצהר

מנכ"ל בנק רביעי פורש בתוך שנה: אלדד פרשר עוזב את מזרחי טפחות

פרשר יעזוב את הבנק לאחר 16 שנות עבודה, מהן שבע כמנכ"ל ● עלות סך התגמולים שקיבל על שנות עבודתו נאמדת ב-50 מיליון שקל ● הבנק יחפש מנכ"ל שיקדם את האתגרים החדשים, בהם המיזוג של בנק איגוד

דוריה למפל / צילום: רונן פדידה

בלגן זה כאן: תאגיד השידור עבר לירושלים וספג את הקארמה של רשות השידור

וגם: חברת הדפסות התלת-ממד ננו דיימנשן מעבירה את המטה שלה מנס ציונה לבוקה-ראטון ● השיחה

אבי גבאי/ צילום: כדיה לוי

התוכנית של סלקום: גולן טלקום תשמור על המותג והעצמאות אחרי הרכישה

חלק מהפעילויות של החברות, למשל נדידה בינלאומית, ימוזגו במטרה להקטין עלויות ●  גבאי לעובדים: "גולן טלקום זו חברה מצוינת שיש מה ללמוד ממנה" ● המיזוג עשוי להקשות על אקספון, ששותפה ברשת של סלקום 

 

הסוס המיניאטורי פרד / צילום: צילום מסך

המקרה המוזר של הסוס במחלקה הראשונה בטיסה בארה"ב

פרד עלה לטיסה בארה"ב ביחד עם רוניקה פרוזה, כיוון שהוא משמש כבעל חיים תומך רגשית ● הרשויות בארה"ב מבקשות להגביל את סוגי החיות שיכולות לעלות לטיסה ● צפו בתמונות

מיניבוס Bubble של ויה וחברת דן / צילום: יח"צ

הפיילוט נכשל? עיריית ברלין החליטה לא לממן שיתוף הפעולה עם חברת Via

לפי דיווחים באמצעי התקשורת בברלין, בעירייה החליטו שלא להקצות תקציב של 43 מיליון אירו בשנה למימון הפרויקט

מסופון אשראי / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

הרגולטורים מנסים לשפר את ההוגנות באשראי הצרכני

על פי הודעת הפיקוח על הבנקים, שבראשות המפקחת היוצאת ד"ר חדוה בר, ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בראשות ד"ר משה ברקת, הם יפעלו יחדיו ל"הסדרה אחידה של פעילות העמדת אשראי צרכני במערכת הפיננסית על-ידי הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון"

המבנה שברחוב יהודה הלוי ברעננה שבמקומו ביקשו לבנות בניין בגובה 6 קומות / צילום: איל יצהר, גלובס

פרדוקס? עיריית רעננה התנגדה לאשר בניין שתוכנן ברוח תוכנית המתאר העירונית

תוכנית המתאר העירונית מבקשת לצופף את מרכז העיר, אלא שהוועדה המקומית דחתה תוכנית להקמת בניין בן שש קומות באותו האזור ● ועדת הערר המחוזית אליה פנו היזמים, הפכה את ההחלטה כשקיבלה את עמדתם, כך שהבניין ייבנה

לשכת תעסוקה / צילום: אריאל ירוזלימסקי

בנק ישראל: מענק העבודה מדרבן בעלי הכנסות נמוכות לצאת לעבוד

המחקר של בנק ישראל מצא כי הגדלת היקף מענק העבודה מפחיתה את ההסתברות להפסיק לעבוד ● ההשפעה החיובית הגדולה ביותר של המענק נמצאה אצל גברים חרדים ונשים מעל גיל 55

אריאל הרוש / צילום: שלומי יוסף

שחקני בית"ר ירושלים תבעו פיצויי פיטורים - והופנו להתאחדות לכדורגל

ביה"ד לעבודה קיבל את בקשת בית"ר ירושלים לעכב את הדיונים בתביעה שהגישו הכדורגלנים אריאל הרוש, תומר בן יוסף, אוהד סיידוף, שי חדד, רועי זיקרי וברק משה - והעביר את הסכסוך לדיון במוסדות הבוררות של ההתאחדות לכדורגל ● "להעסקת ספורט יש מאפיינים ייחודיים"

תיירים ברחובות סין / צילום: Mark Schiefelbein, Associated Press

אפקט הקורונה מתפשט: גם העצמאים רוצים פיצוי מהמדינה על ימי הבידוד

נשיא להב עו"ד רועי כהן דורש ממשרד הבריאות פיצוי כספי לעצמאים הנמצאים בבידוד בשל נגיף הקורונה, בדומה לשכירים המקבלים תעודת מחלה גורפת על ימים אלה ● "אסור למדינה להשאיר אותם להתמודד עם ההחלטה מה קודם למה - בריאות הציבור או פרנסה למשפחתם"

משרדי פייבר בישראל/ צילום: חברת פייבר

פייבר הישראלית מזנקת בוול סטריט לאחר הדוחות; מספקת תחזית הכנסות גבוהה מהשוק

לשנת 2020 פייבר צופה הכנסות גבוהות יותר מתחזיות השוק, ומצפה לסיים את השנה עם צמיחה של 30%-32% לרמת הכנסות של 139-141 מיליון דולר

אלון מאסק / צילום: Aly Song, רויטרס

גם הקורונה לא עוצרת בעדה: טסלה משלימה מהלך עליות מתמשך של יותר מ-120% רק השנה

המלצה של גוף המחקר פייפר סנדלר מספק עוד דלק למניית יצרנית הרכבים החשמלית שנושקת לשיא כל הזמנים ● האם מדובר בבועה?