המדינה אוטוטו חוגגת 66 ואנחנו כבר מציינים 50. זהו טור "רואים רחוק" ה-50 המתפרסם כאן, ואותו נקדיש, איך לא, לאלה מאתנו החוגגים יומולדת 50.
באחרונה פרסמה אוניברסיטת קליפורניה (UCLA) מחקר מעניין, ולפיו חלה עלייה מדאיגה בשיעור אזרחי המדינה שלחוף ארה"ב המערבי, אשר בחרו לחזור לגור עם הוריהם. למרבה הפלא עלייה זו, בשיעור של 67%, חלה דווקא אצל זוגות ובודדים בגילאי 50 עד 64. קרוב ל-200,000 מקרב תושבי קליפורניה בחרו בפתרון מגורים זה.
הסיבה המרכזית לתופעה היא קשיים כלכליים של אותם האזרחים, לקיים את עצמם בעידן של מיתון כלכלי מתמשך ואבטלה כרונית, ולא למשל רצונם לסייע להוריהם המזדקנים. תופעה זו לא נחקרה מדעית מחוץ לגבולות קליפורניה, אולם היא מלמדת על הקשיים שחווה שכבת גיל זו.
האם התופעה תתרחש גם מעבר לגבולות ארה"ב? יש שיאמרו שהדבר כבר קורה. אחרי הצגת המחקר הלא מעודד הזה, ננסה להיות מעשיים. מה מאפיין את סביבת הגיל הזו? ומה נמליץ לאלה החוגגים 50?
מודעות גדלה
בראש ובראשונה נראה, כי המודעות הכלכלית בגילאים אלה הולכת וגדלה. אם הגעת לגיל 50 זה הזמן לרכז בצורה ברורה וזמינה את כל החסכונות והנכסים הפיננסיים שצברת. ריכוז זה כולל כמה פרמטרים: היקף הצבירה הכספית בכל אחת מהתוכניות שברשותכם; והיקף הנכסים המסוכנים בתוכניות שברשותכם (באחוזים ובשקלים).
את היקף הנכסים המסוכנים ניתן למצוא בדוחות השנתיים, שאנחנו מקבלים מהגופים השונים, אם כי כדאי לכלול בפירוט זה גם נכסים פיננסיים אחרים, כגון תיקי השקעות ופיקדונות שונים, ולא רק את הנכסים הפנסיוניים. תחת ההגדרה של נכסים מסוכנים, ניתן למנות את חשיפת התיק למניות, קרנות נאמנות ולעתים גם אג"ח קונצרניות בדירוג נמוך.
עולה השאלה, האם כחוסכים אתם יכולים לשנות את רמת הסיכון בכל אחת מהתוכניות?
ובכן, בחלק מהתוכניות הפנסיוניות לא ניתן לשנות את רמת הסיכון והרכב הנכסים המסוכנים, כך שהן חשופות לנעשה בשוק ההון מבלי שניתנת לחוסך האפשרות לשלוט בהיקפים אלה. בדרך-כלל מדובר בתוכניות ביטוח ישנות, שנפתחו בשנות ה-90 של המאה הקודמת ואילך. מחד, תוכניות אלה מכילות מקדמי המרה מובטחים, המשקפים תוחלת חיים, שהם מועדפים; ומאידך הרכב הנכסים בהן משקף רמת סיכון בינונית.
בשורה תחתונה תקבלו כמה מספרים: היקף הנכסים הכולל והיקף הנכסים עם רמת סיכון גבוהה. לאחר שיתקבלו נתונים אלה עליכם לשאול עצמכם האם רמת סיכון זו מתאימה לכם? מה רמת הפגיעה אשר לה חשוף התיק במקרה של משבר בשוק ההון? נכסים המוגדרים כמסוכנים יכולים להיפגע משמעותית בתקופות משבריות בשוק ההון.
כך, לדוגמה מסלולי ההשקעות המנייתיים נחתכו בכ-50% במשבר של 2008. לחוסכים בגילאי 50 פלוס נמליץ לבחון את רמת הסיכון ואת התאמתה בתכיפות, היות שעם ההתקרבות למועד מימוש או השימוש בחיסכון שנצבר בעמל רב, היכולת להגיב ולשקם את החיסכון לאחר תקופות משבר.
היבט שני, המאפיין את גילאי ה-50, הוא היכולת להרגיש באופן מוחשי יותר את תקופת הפרישה ההולכת ומתקרבת. כתבנו כאן בעבר על האפשרות להגביר את החיסכון הפנסיוני, גם למי שרק מתחיל לחסוך בגיל 50.
שאלות לא פשוטות
אנו ממליצים לחוסך בגיל זה לתכנן בצורה טובה את הצפוי לו בשנות הפרישה. חשוב לדעת מהי הפנסיה הצפויה לכם על בסיס החיסכון שצברתם עד כה, ובכמה היא צפויה לגדול בהנחה שתמשיכו לעבוד.
כדאי לענות גם על מספר שאלות נוספות: האם הפנסיה הצפויה תספק לכם את איכות החיים שאתם מתכננים לגיל הפרישה? ואם חלילה תפסיקו לעבוד לפני גיל הפרישה, מבחירה או לא, האם החיסכון הפנסיוני מספיק? האם ברשותכם חסכונות אחרים, שבהם תוכלו להשתמש מבלי לפגוע בחיסכון הפנסיוני? אכן שאלות לא פשוטות, אשר אליהן ניתן ואף כדאי להתכונן גם בגילאים מוקדמים יותר, אולם הן הופכות למוחשיות וברורות יותר כשגיל הפרישה כבר ממש מעבר לפינה ולא מעבר להרי החושך.
אז אם אתם חוגגים 50 - ראשית, מזל טוב. נראה שזה זמן מתאים וראוי לעצור ולבדוק מספר היבטים פנסיוניים ופיננסיים, שבהם עדיין לא מאוחר לתכנן ולהשפיע על עתידכם.
*** הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים