תעשיית ניהול כספי הציבור מושתתת על פחד ובורות של החוסכים. זאת שרשרת של כסף עם הרבה חוליות וכולם גוזרים קופון על חשבון החוסכים. 71% מהמשתמשים שלנו גילו שהם פראיירים, כלומר משלמים דמי ניהול מנופחים - וזה המון", כך מתריע יואב צוראל, מנכ"ל ואחד ממייסדי FeeX, שמסייעת לצרכנים להקטין את העמלות שהם משלמים בגין שירותים פיננסיים.
"זאת תעשייה עם הרבה מאוד עיוותים", אומר צוראל, "ואנחנו לוחצים חלק לא מבוטל מהם. המטרה שלנו היא להוציא את הציבור מחושך לאור - ובחינם".
יו"ר FeeX ואחד ממייסדיו הוא לא אחר מאורי לוין, ממייסדי ווייז שנמכרה לגוגל. הוא הגה את הרעיון, והחליט לעשות מהפכה נוספת באמצעות חוכמת המונים, הפעם בתחום הפיננסי.
הם מכנים עצמם "רובין הוד של העמלות", ובינתיים התיאור הזה בהחלט מוצדק. FeeX, שכבר גייסה 3.1 מיליון דולר מקרן בלאמברג ולוין, היא חברה שמספקת שירות חינמי לכל מי שיש קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה כמה הוא פראייר וכמה הוא באמת צריך לשלם.
כל מה שצריך לעשות הוא לסרוק דוח רבעוני או שנתי, ותוך דקות יגלה המשתמש כמה דמי הניהול שלו גבוהים לעומת משתמשים אחרים. בהמשך הוא יקבל הוראות מפורטות מהאתר למי עליו לפנות ואפילו מה להגיד, כשבחלק מהמקרים אפשר לשלוח מייל שניסחו ב- FeeXישירות למי שצריך. הכל בחינם ובאדיבות חוכמת ההמונים.
כעת מתברר שהשירות של FeeX, שבימים אלה מתפתח גם בארה"ב, מכה גלים לא רק בקרב 50 אלף המשתמשים בשירות אלא גם בקרב חלק מהמעסיקים שלהם. "פונים אלינו מעסיקים שקיבלו תלונות מהעובדים שלהם על כך שההסכם הביטוחי שלהם לא טוב, בעוד סוכן הביטוח טוען שההסכם דווקא טוב", אומר צוראל, שמצביע על אחד הכשלים המהותיים בשיטה: "הסוכנים, לא באשמתם, הם לב ניגוד האינטרסים בעולם הזה. כך עובדת המערכת".
"סוכנים מרדימים אותך", מתריע עירן בלומברג, מנהל הפעילות של FeeX בישראל. "אחד המשתמשים שלנו גילה שהוא פראייר, ואז הבין שהסוכן שלו הוא בעצם הסוכן של כל החברה. בסופו של דבר הוא גילה שבדמי הניהול, שאמורים להיות אחידים לכל העובדים, יש שונות גבוהה. אנחנו כמו נייר לקמוס".
- למעסיקים באמת אכפת, או שהם סתם מחפשים שקט תעשייתי?
צוראל: "המעסיקים לא מחפשים שקט תעשייתי, אלא בהחלט רוצים לפתור את הבעיה. בין היתר משום שלכל מעסיק יש בעצמו חיסכון פנסיוני כחלק מההסדר של החברה. ברור שאם מעסיק מפרגן לעובד ומעניק לו קרן השתלמות, המטרה היא שהכסף ילך לכיס של העובד ולא כדי להעשיר סוכנים וחברות ביטוח. למנכ"ל של חברה יש אחריות אישית לדאוג לעובדיו.
בלומברג: "מעסיק מצטייר כמישהו שיודע לדאוג לעובדים שלו. פתאום הוא מגלה שגם אותו מנצלים. יש כאן הזדמנות של מעסיקים לעשות משהו בשביל העובדים שלהם, תמורת מעט זמן ובלי השקעה כספית".
- ומה החלק שלכם בתהליך? כלומר איך אתם דואגים שהחוסכים ישלמו דמי ניהול ראויים?
בלומברג: "כרגע אנחנו לומדים מהם הכלים שהמעסיקים צריכים מאתנו, לצד בדיקה אובייקטיבית של השוק. עם זאת, אחד החלקים הכי חשובים זה המודעות של ההנהלה לנושא. הנהלה של חברה, גם אם יש בה רק 15 עובדים, צריכה להבין שיש לה כוח, ושהיא יכולה להוריד את דמי הניהול של העובדים שלה בצורה משמעותית. מדובר בתהליך שהעובדים יכולים להתניע אותו, כי למעסיק יש אינטרס - הוא בצד שלהם".
"לא ממצמצים"
ב-FeeX, שהחלה לפעול לאחרונה גם בארה"ב, מתמקדים כאמור בכל אותם גורמים בתהליך החיסכון שלהגדרתם 'שותים לנו מהחסכונות' דרך דמי הניהול. הכוונה היא, בין היתר, לסוכני הביטוח, שכאמור נמצאים בניגוד עניינים, אולם בינתיים הנפגעים העיקריים הם חברות הביטוח ובתי ההשקעות. החיסכון לישראלי הממוצע בהפחתת דמי הניהול בקרן פנסיה, למשל, יכול להגיע ל-50 אלף שקל.
- סביר להניח שחברות הביטוח ובתי ההשקעות לא ממש מתלהבים מקיומכם. אתם מרגישים את זה?
צוראל: "אנחנו מקבלים לפעמים הצעות לשיתופי פעולה, כלומר גופים שרוצים שנבליט את התוצאות שלהם באתר שלנו תמורת תשלום. כמובן שזה לא בא בחשבון, כי אין לנו עניין לקחת ביס מהעוגה. כל המהות שלנו היא לטובת הלקוח ולכן אנחנו לא ממצמצים. דמי הניהול ירדו מאז שהשקנו את הפעילות ואנחנו מאמינים שיש לנו תרומה לזה. זאת השליחות שלנו".
- אם השירות ניתן בחינם, איך אתם גומרים את החודש?
בלומברג: "השירות הנוכחי שלנו הוא חינמי, אולם בעתיד אנו מתכוונים לגבות ממעסיקים תשלום בגין שירותים אחרים. עם זאת, חשוב לי להזכיר שאין לנו קשרים עסקיים עם אף גוף פיננסי, כך שהשירות שאנחנו נותנים הוא אובייקטיבי לחלוטין".
- מה השלב הבא?
צוראל: "אנחנו שולחים אלפי מיילים בחודש לחברות הביטוח ובתי ההשקעות עם בקשות - שנענות - להוריד דמי ניהול, ואלה מספרים שהולכים ועולים בצורה דרמטית. כרגע אנחנו עובדים על ביטוח מנהלים, שהוא מוצר מורכב - ממש פלא שיווקי. ביטוחי מנהלים זה סיפור מההפטרה, אבל אנחנו מתחילים למפות אותו ובחודשים הקרובים נעלה עם זה לאוויר".
"בסוף גם האמריקאים יצאו מחושך לאור"
בתחילת השנה החליטו בהנהלת FeeX לצאת מחוץ לגבולות ישראל, והשיקו פעילות דומה גם בארה"ב. "ההבדל בין החוסכים הישראלים לאמריקאים הוא דרמטי", אומר צוראל, שמנהל את הפעילות בארה"ב מניו יורק. "החוסך הישראלי מגיע בגישה שרמת הידע שלו בכל הקשור לדמי הניהול היא נמוכה מאוד, אבל האמריקאי משוכנע שהוא לא משלם דמי ניהול. בפועל, שליש מהחיסכון של האמריקאי הולך על דמי ניהול - הם משלמים 600 מיליארד דולר על עמלות".
צוראל מספר, כי מבחינת האמריקאים מדובר בהפתעה גמורה, משום שדמי הניהול בארה"ב נסתרים. "כשהאמריקאי מקבל את הדוח הרבעוני, דמי הניהול לא מופיעים שם בצורה סדורה כמו שהרגולטור מחייב בישראל. הוא רואה רק את התשואה".
עם זאת, לדבריו גם בארה"ב יש כל מיני יועצים וסוכנים שלוקחים חלק משכבת דמי הניהול. "לא היה קל לפצח את השוק האמריקאי. מד הפראייר, למשל, שהוא להיט היסטרי בארץ, לא החזיק מים. עם זאת, את הכינוי שלנו, 'רובין הוד', הם דווקא מאוד אוהבים. ייקח זמן עד שהעניין יתפשט, כי יש 300 מיליון אמריקאים, אבל בסוף גם הם יצאו מחושך לאור".
