רופא רפואה חדר ניתוח רופאים סטטוסקופ תרופה מחלה / צלם: thinkstock
היום (א') מתקיים שלב קבלת ההצעות המתחרות מחברות הביטוח לביטוח הבריאות הקבוצתי של עובדי בנק הפועלים. ל"גלובס" נודע כי הפעם, בניגוד למכרזים מובילים מסדר גודל שכזה, החברה שמבטחת את עובדי הבנק בשנים האחרונות - קבוצת הביטוח הראל, תוותר על הפרמיה הגדולה, והיא לא תגיש הצעה במכרז. כך על פי הערכות בשוק.
מדובר במהלך לא שגרתי, במסגרתו הראל בוחרת לוותר בפועל על פרמיות שנתיות של כ-20-25 מיליון שקל. זאת, על פי הערכת גורם בשוק, לאור הפרמיה הנמוכה שמשלמים עובדי הבנק וניסיון התביעות, שהובילו להפסדים, וכנראה משום שמבחינת הראל התנאים הנוכחיים לא ישנו את התמונה.
משום כך, בחברת הביטוח הגדולה בתחום ביטוחי הבריאות מעדיפים כנראה שלא להיות שם. סוגיה זו מחדדת את ההבדלים האדירים שקיימים בשוק ביטוחי הבריאות, כמו גם בתחומי ביטוח וצרכנות אחרים, בין עמיתים מאוגדים מגופים גדולים שיודעים כיצד למקסם את התנאים שלהם, לבין הציבור הרחב.
עם זאת, חברות ביטוח אחרות צפויות להגיש הצעות שיתחרו את ביטוחי עובדי הבנק, מביטוחי הוצאות רפואיות - דוגמת ניתוחים, תרופות והשתלות, הגדולים בשוק. מרבית חברות הביטוח רואות בתחום ביטוחי הבריאות כמנוע צמיחה חשוב לעתיד, הגם שלגבי ביטוחי הבריאות הקבוצתיים הדעות בענף הרבה פחות ברורות ויש כאלה שטוענים שמדובר בתחום בעייתי עבור חברות הביטוח.
הקבוצתי משלם פחות ומקבל הרבה יותר
מפרסומי האוצר עולה כי ב-2013 כ-35% מדמי הביטוח בביטוחי הוצאות רפואיות התקבלו באמצעות ביטוחים קבוצתיים הזולים בהרבה מיתר הביטוחים - שנמכרו באמצעות ביטוחי פרט.
בעוד שהצעד של הראל מעלה שאלות לגבי הרווחיות בביטוחים קבוצתיים גדולים, הרי שבשוק הביטוח אין שאלה לגבי הרווחיות המאוד גבוהה, ולדעת רבים גבוהה מדי בביטוחי הפרט (כפי באה לידי ביטוי, למשל, במוטיבציה שהובילה את ועדת גרמן לטיפול והסדרה בביטוחים הרפואיים במשק).
כך, תמונת המראה הבעייתית של הביטוחים הזולים והעדיפים שמקבלים גופים מאוגדים, באה לידי ביטוי במלוא חומרתה בכך שהיקף התביעות ברוטו ששולמו בביטוחי הוצאות רפואיות הקבוצתיים הסתכמו ב-2013 בכ-836 מיליון שקל - המהווים כ-56% מסך התביעות שהוגשו (ולמרות שביטוחי הפרט שילמו פרמיות גבוהות משמעותית).
לא רק זאת, שיעור התביעות ברוטו מסך דמי הביטוח בביטוחים הקבוצתיים עמד ב-2013 על 92% בעוד שבביטוחי הפרט היקרים יותר דובר על שיעור נמוך משמעותית של 39%. עם זאת, יש להדגיש כי המספרים הללו אינם ניתנים להשוואה מלאה משום שביטוחי הפרט הינם ביטוחים לתקופה ארוכה ונמשכת ואינם מתחדשים מדי כמה שנים.