גיורא עופר דורון אביב וד"ר גל אביב / צילום: תמר מצפי
אחד התחומים הצומחים בענף הפיננסים בעולם הוא ההלוואות החברתיות - הלוואות ישירות שמתבצעות באינטרנט בין אנשים, ואשר מדלגות על הבנק כמתווך. תחום זה קיים גם בישראל, ובאחרונה נכנס אליו שחקן חדש הנקרא בלנדר. בלנדר נוצר מחיבור מעניין ומפתיע בין משפחת אביב, המוכרת בעיקר מפעילותה בתחום הנדל"ן, ומגיורא עופר, לשעבר מנכ"ל בנק דיסקונט.
בלנדר הושק היום (ב') באופן רשמי, לאחר כמה שבועות של הרצה. בהקמת המיזם הושקעו עד כה 7 מיליון שקל בקירוב, חלק הארי על ידי משפחת אביב. בלנדר היא פלטפורמת אינטרנט שמפגישה בין לווים ומלווים, שמעניקה ללווים ריבית נמוכה בממוצע ממה שמוצע בבנק ולמלווים ריבית גבוהה משמעותית מהפיקדונות (אך גם ברמת סיכון גבוהה יותר). הריביות האטרקטיביות יותר נובעות מכך שאין מתווך באמצע בדמות בנק. ניתן לקחת בבלנדר הלוואה של 30 אלף שקל לכל היותר.
"כיום, בשביל לקחת הלוואה של 30 אלף שקל צריך לעבור תהליך אבסורדי, שבסופו משלמים עמלות וריביות מטורפות. אין סיבה שזה ימשיך גם היום, כשהעולם פשוט יותר, והכול זמין באינטרנט. התרגלנו להזמין בקלות באינטרנט מזון ובגדים, ואין סיבה שלא יהיה הדבר גם בכל הקשור לכסף", אמר היום ד"ר גל אביב, מנכ"ל ומייסד בלנדר, במסיבת העיתונאים שהחברה כינסה בתל אביב.
אביב, בנו של דורון אביב יו"ר קבוצת אביב, הוא דוקטור לננו-פיזיקה בן 32. לצד שני פיזיקאים נוספים שחברו אליו, הם בנו את הפלטפורמה הנוכחית. "פיתחנו טכנולוגיה שמייתרת עובדים, בונוסים והביורוקרטיה שיש בבנקים", אמר גל אביב, שציין כי היעד שלהם הוא להגיע לתיק הלוואות בהיקף של כמה מיליארדי שקלים.
הצד הבנקאי בשותפות מגיע כאמור מעופר, שכיהן עד לפני חמש שנים בקירוב כמנכ"ל בנק דיסקונט, והקים את קרן ההשקעות להב. הקשר בין עופר למשפחת אביב נוצר כאשר עופר שכר משרדים לקרן שלו במגדלי משה אביב ברמת גן. עופר התוודע למיזם בתחילת השנה, והחליט להשתלב בו. נציין כי ההשקעה במיזם נעשתה דרך חברת הניהול של הקרן, ולא בכספי הקרן עצמה.
"השיטה הזו בעצם מונעת ממך כלקוח להיכנס לתבנית, ולהתעסק עם נושאים כגון מתי הסניף פתוח, או כיצד עליי להתמקח על ריביות. את היתרונות האלה אין במערכות הממוסדות שהייתי שייך אליהן", אמר היום עופר.
על אף שבלנדר מתחרה בבנקים, ועל אף הביקורת של גל אביב על הסרבול של המערכת הבנקאית, עופר נזהר מלבקר את עמיתיו לשעבר. לגבי סוגיית הריביות הגבוהות שגובים הבנקים ומקומם בעולם החדש והטכנולוגי, אמר: "המערכות בבנקים כבדות ונדרשות לתחזוקה. לעומת זאת, המערכות החדשות זולות וקלות לתפעול ולכן ניתן לגבות מחירים נמוכים יותר".
לא מן הנמנע כי נראה את בלנדר משתפת פעולה עם אחד הבנקים שיצטרפו כמשקיע בחברה, חרף התחרות. כיום בנק לאומי משמש נאמן לכספים של בלנדר, ול"גלובס" נודע כי בלאומי התעניינו במיזם ואף בחנו השקעה ישירה בו. עם זאת, ככל הידוע לעת עתה לא מתנהלים מגעים בין הצדדים, אך ייתכן כי בעתיד לאומי או בנק אחר ישתתפו במיזם כבעלי מניות או כמקור למתן ההלוואות כמו כל לקוח רגיל אחר של בלנדר.
"בחו"ל אנחנו כבר יודעים על מקרה שבנק גדול השקיע במיזם שכזה", אמר עופר. "בבנקים בעולם מבינים את הפוטנציאל, ואני מאמין שכאשר הנושא יתפוס תאוצה בישראל, הבנקים בסופו של דבר ייכנסו לתחום - בין אם ע"י פיתוח מערכות משל עצמם או כמשקיעים במיזמים קיימים".
הריבית על ההלוואות שקלית ולא צמודה או משתנה, בכדי למנוע מצב שתשלומי הריבית יעלו פתאום. "חשובה לנו הפשטות של התהליך והשקיפות שלו", אמר אביב, שציין כי הריבית עומדת על טווח של 4%-9%. אמנם מדובר בממוצע בריביות נמוכות לעומת ההצעות בבנקים ואולם יש להביא בחשבון כי בניגוד לבנק שבו ניתן לבקש גרייס על הלוואה, בבלנדר הדבר מקובל פחות, מתוך הנחה שבהלוואות של 30 אלף שקל לכל היותר, הלקוח אמור למצוא דרך לפרוע אותן. הפתרון המרכזי שמציעים בבלנדר בתרחיש של קשיים הוא מיחזור של ההלוואה.
בלנדר לא נוטלת על עצמה סיכוני אשראי ולכן לא מקבלת תשלומי ריבית. הכנסותיה מגיעות מעמלות: מהלווים היא גובה 200 שקל או 2% מסכום ההלוואה, ומהמלווים היא נוטלת עמלה של 1% מסך ההחזר. מלבד הפלטפורמה בלנדר מעניקה שירותי תפעול, מעקב שוטף וגבייה של החוב, כולל במקרים שבהם הלווה נקלע לקשיים.
היתרון המרכזי כיום בבנקים הוא המידע הרב שיש להם על הלווים שלהם. באשר למידע שיש לבלנדר על הלווה, הרי שהוא נאלץ להציג תלוש משכורת. כמו כן יש למנהלי האתר גישה למאגר הנתונים של הלקוחות המוגבלים בישראל, ובנוסף באתר בונים ללקוח פרופיל פסיכולוגי. אביב העדיף היום שלא לפרט כיצד בנוי תהליך בניית הפרופיל. לדבריו, גורמים בחו"ל כבר הביעו התעניינות בפיתוח הטכנולוגי שלהם לחיתום של ההלוואות. "המודל שלנו מתאים בעיקר למדינות מתפתחות, שם חסר מידע על הלקוחות". אביו, דורון אביב, המכהן כדירקטור בחברה, אמר: "הרעיון של הלוואות בין אנשים אינו חדש בעולם, אבל המטרה שלנו היא לייצר את הפלטפורמה הטובה ביותר".
תחום הלוואות ההמונים (Peer to Peer Lending) תפס תאוצה בעולם בשנים האחרונות. קצב הצמיחה של התחום גבוה מאוד, כך שלא מן הנמנע כי בתוך כמה שנים החברות העוסקות בכך יהוו שחקן מרכזי בשוק זה.