גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ההסדרה החדשה של סלינגר: חברות הביטוח מחייכות

עדיין לא ברור האם ההסדרה של שוק הביטוח הסיעודי טובה לציבור, אבל כבר אפשר לומר למי היא כן טובה

דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי
דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי

ההסדרה החדשה שהפיקוח על הביטוח באוצר מתכנן לשוק ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים בישראל מעלה תהיות ותמיהות מוצדקות, סביב השאלה האם היא טובה לציבור הרחב. מדובר הן על הביטוחים הקבוצתיים לחברים בקופות החולים, אשר כפופות למשרד הבריאות, והן על הביטוחים הקבוצתיים הרגילים, למשל במקומות העבודה. לפי שעה, כך נראה, ניתן לומר שההסדרה הזו טובה לחברות הביטוח וגם - במידה פחותה - לקופות החולים.

על מה מדובר? בימים האחרונים הוציאה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, טיוטת הסדרה להאחדת תנאי הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים של קופות החולים , כך שהן וחברות הביטוח שיבטחו אותן יתחרו ביניהן רק על המחיר ועל השירות, והתמחור ייעשה לפי שלוש קבוצות גיל, לפי מועד הצטרפות המבוטח לביטוח.

מטרת ההסדרה היא להסיר חסמי מעבר בין הקופות. במסגרת זו מייעדת סלינגר את הפוליסה האחידה לביטוח הסיעודי של הקופות כפתרון למבוטחים המבוגרים (בני שישים ומעלה), שמבוטחים עדיין בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים ה"רגילים" שאינם מחודשים, ושלא מימשו את זכות ההמשכיות שקיימת להם לביטוחי פרט בחברות הביטוח. זאת באמצעות כך שהפוליסות האחידות של קופות החולים יכללו בעתיד מנגנון שיאפשר למבוגרים להיכנס לביטוח בתנאים מופחתים ובמחיר מותאם. לפי שעה הרפורמה אמורה להיכנס לתוקף בחידושי הביטוח של קופות החולים שייעשו החל מאפריל 2015.

הפתרון שמציג האוצר טומן בחובו צדדים חיוביים. למשל, הסדרת חסמי מעבר בין קופות החולים, הודות לפוליסה אחידה בין הקופות, וכן אי-ביצוע חיתום רפואי ושמירה על הוותק בביטוח - גם בעת מעבר מקופה אחת לאחרת.

עם זאת, הוא רחוק מלהיות פתרון מלא וראוי לגמרי, זאת בין היתר משום שהוא כולל גם צדדים פחות חיוביים. אחד מהם הוא החשש שייווצר סבסוד חריף יותר בין מבוטחי הקופות, כך שיותר צעירים שרוכשים את הביטוח הסיעודי של קופות החולים ירכשו ביטוחי פרט של חברות הביטוח. נקודה נוספת היא חלקיות הפתרון לגמלאים שהיו מבוטחים בביטוחים הקבוצתיים שאותם מפסיקות החברות לבטח בהוראת האוצר. זאת לאחר שנים ארוכות שבהן קיבלו אותן חברות פרמיות עבור הביטוח, ולאחר שביטוחים אלה התייקרו בשיעור אדיר.

חברות הביטוח יוצאות המרוויחות מהמהלך משני היבטים מרכזיים. האחד הוא חיזוק הכדאיות והצורך של חוסכים צעירים בהבטחת זכויות הביטוח הסיעודי שלהם באמצעות ביטוח פרט. זאת כדי להימנע מסבסוד חברי קופה מבוגרים וגמלאים שמצטרפים לקרן.

ההיבט השני נובע מכך שלפי מתווה האוצר הנוכחי, החברות אינן נדרשות להשתתף במימון הפתרון לחברי הביטוח הסיעודי הקבוצתי הרגיל, שאינם יכולים להמשיך ולבטח את עצמם בביטוח זה - דווקא עם הגיעם לגיל שבו הסיכון להפוך לסיעודי הופך מוחשי מאוד.

אמרנו שהחברות יוצאות המרוויחות מהמהלך, ובעיקר מדובר על הראל - החברה הגדולה בשוק הביטוח הסיעודי לפרט, ובשוק הביטוח הסיעודי הקבוצתי; כלל ביטוח, בעלת התיק הסיעודי הקבוצתי השני בגודלו; הפניקס, ואולי גם מגדל.

הרווח שינבע לחברות הביטוח כתוצאה מההיבט השני ברור - כל עוד הוראות האוצר ייוותרו כפי שהן, החברות לא יידרשו לתת הנחה מיוחדת או לתת זכויות שמסובסדות על-ידיהן לגמלאים ש"נתקעו" ללא ביטוח סיעודי לאחר שנים ארוכות ששילמו עבור ביטוח קבוצתי שכזה.

גם בכל הקשור להיבט הראשון נראה שחברות הביטוח יכולות להיות מרוצות: הפתרון של האוצר בטח לא יקטין את הביקוש לשירותיהן.

בפועל ישלמו הצעירים בקופות יותר מכפי חלקם, כדי לאפשר מחיר נוח יותר למבוגרים, שמצדם יקבלו זכויות מופחתות. מדובר בעיקרון בסבסוד צודק, שנועד לאפשר החלקה בין-דורית של המחיר, כדי שרבים יותר יוכלו ליהנות מהביטוח. נוסף על כך, תנאי הביטוח יעודכנו אחת ל-5-8 שנים, עם חידוש הביטוח הקבוצתי של הקופה, וזאת בהתאם לתנאים שישררו אז בשוק. בביטוח פרט בסיס התמחור גבוה יותר, אך אין סבסוד, וחישוב הפרמיה אינו משתנה אחת לתקופה.

מבחינת חברות הביטוח מדובר בסחורה לא רעה בימים אלה, משום שהביטוח הסיעודי מאופיין במיעוט תביעות בגיל צעיר ושכיחות תביעות גבוהה בגילאים מתקדמים (מעל 65). כלומר, כמעט כל צעיר שירכוש היום פוליסת פרט מחברת ביטוח, במקום להסתפק בביטוח של הקופה, יניב לחברה שנים ארוכות של תשלומי פרמיות ללא תביעה.

איפה אפשר למצוא את המידע?

כבר כמה שנים שהאוצר מנסה למצוא את הדרך לפתור את הבעיות שקיימות בשוק הביטוח הסיעודי, בעיקר מזווית היציבות של החברות. באוצר מתמקדים בעיקר בביטוחים הקבוצתיים, משום ששם התממשות פוטנציאל האיום קרובה יותר. אבל, ייתכן שקיים איום פוטנציאלי עתידי גם על יציבות ביטוחי הסיעוד לפרט. כמו כן, רק לאחרונה החלה סלינגר להתייחס לבעיה נוספת שמאפיינת את שוק הביטוח הסיעודי בישראל: דחיית תביעות בשיעור די גבוה ביחס לביטוחים אחרים.

לפני מספר חודשים פרסם האוצר נתונים שמהם עלה כי ב-2013 דחו חברות הביטוח יותר משליש (34%) מתביעות הביטוח הסיעודי פרט, שהטיפול בהן הסתיים. זמן קצר לאחר מכן פרסם האגף שבראשות סלינגר את מדד הטיפול בתביעות, שבו נמצא כי בתחום הביטוח הסיעודי התמונה טובה פחות מאשר בתחומי ביטוח אחרים (הגם שיש שונות רבה בין החברות), והניקוד עבור אופן סיום התביעה נמוך משמעותית ביחס לתחומים אחרים.

בעקבות חשיבות הנושא, ובמטרה לקבל תמונה רחבה יותר על מצבם של המבוטחים בביטוח הסיעודי, פנה עו"ד אלעד מן, בשם עמותת הצלחה, לאוצר, בבקשה לקבל את הקצבה החודשית הממוצעת והחציונית שמשולמת בפועל על-ידי מבטחים בביטוח סיעודי ובביטוח אובדן כושר עבודה. זאת במסגרת בקשת חופש מידע. בספטמבר הוא קיבל מהמדינה תשובה: "המידע שביקשת אינו מצוי ברשותנו".

לרשות ציבורית מותר לדחות בקשה לקבל מידע אם הטיפול באותה בקשה מצריך הקצאת משאבים בלתי סבירה, אם התיישן המידע ושחזורו כרוך בקושי של ממש, או לאחר שהרשות הציבורית "נקטה אמצעים סבירים, והתברר לה שלא ניתן לאתר את המידע או שאינו מצוי ברשותה".

בהקשר זה נציין, כי בדוח השנתי של האוצר לשנת 2013 פורט, כי בשנה זו הסתכמו דמי הביטוח בביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים בכ-1.94 מיליארד שקל (לעומת כ-361 מיליון שקל בלבד ב-2003), בעוד שדמי הביטוח הסיעודי לפרט הסתכמו בכ-1.03 מיליארד שקל (לעומת כ-180 מיליון שקל ב-2003).

עוד ציין האוצר, שנכון לסוף 2013 היו בישראל 5.22 מיליון פוליסות ביטוח סיעודי, ומתוכן כ-0.54 מיליון פוליסות פרט, וכ-4.7 מיליון פוליסות בביטוח הסיעודי הקבוצתי (מתוך זה כ-4 מיליון פוליסות בארבע קופות החולים).

הוסיפו לכך שבאוצר יודעים כמה תביעות היו וכמה אושרו (אגב מדד התביעות האמור לעיל) ושאלו את עצמכם - האם האוצר באמת לא יודע מהי גמלת הסיעוד הממוצעת והחציונית המשולמת פה, בעיצומו של מהלך הסדרה שהוא עצמו מוביל בשוק זה, או שמא הוא מעדיף שלא לשתף את הציבור בנתונים אלה?

עיקרי ההסדרה החדשה של סלינגר

קופות החולים ישווקו פוליסה סיעודית בתנאים אחידים; המעבר בין קופה לקופה לא יפגע בוותק הביטוחי ולא ידרוש חיתום רפואי

התנאים והתמחור בפוליסה האחידה ייעשו לפי 3 קבוצות גיל, בהתאם למועד ההצטרפות

לא יוארכו הביטוחים הקבוצתיים הרגילים החל מאמצע 2015

מבוטחים בני 60 ומעלה שייפלטו מביטוחים אלה, ואין להם ביטוח סיעודי אחר, יורשו להצטרף לביטוחי הקופות

היקפי דמי הביטוח

עוד כתבות

מארק הרד, מנכ"ל אוראקל המנוח / צילום: Robert Galbraith, רויטרס

מארק הרד, מנכ"ל חברת התוכנה אורקל, מת בגיל 62

הרד מונה למנכ"ל אורקל בספטמבר יחד עם צפרא כץ ● בעבר כיהן כמנכ"ל HP ועזב בשנת 2010 לאחר שערוריית הטרדה מינית

רנו / צילום: רג'י דוביגנאו, רויטרס

ב-3% עד 4%: ההכרזה שגרמה למניית רנו לצנוח

לאור ביצועים חלשים, רנו קוצצת בתחזית הרווחים שלה ● רנו גם חתכה את התחזית שלה למרווח התפעולי לאזור ה-5%, לעומת התחזית הקודמת ששמה את המרווח התפעולי ב-6%

מארק צוקרברג / צילום: צילום מסך מפייסבוק

זהירות, דיקטטורה: צוקרברג חשף את קו ההגנה החדש שלו

בנאום מיוחד על חופש הביטוי הציב עצמו מנכ"ל פייסבוק בעמדת המבוגר האחראי שפונה לעולם ומזהיר – אם לא תחדלו לריב כמו ילדים ולתת לטהרנות ולצדקנות לאכול כל חלקה טובה, הסינים ישתלטו על האינטרנט ויהרסו אותו ● האם צוקרברג באמת חושש מהסינים, או בעיקר לעתיד החברה שהקים? ● פרשנות

שונות גיאוגרפית רבה בשיעור ההשתתפות בשוק העבודה / צילום:Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

שיוויון גורף? למה עדיין מתעקשים להטיל על נשים עבודות בית גם במשרד

מסידור חדרי ישיבות ועד רכישת מתנות יום הולדת לקולגות - נשים מתחילות להתנגד לתפקידים הלא כתובים שמייעדים להן במקום העבודה

בנייני מגורים בשכונת שרלוטנבורג בברלין / צילום: Fabrizio Bensch, רויטרס

צעדים חסרי תקדים בברלין: שכר הדירה יוקפא לחמש שנים

מלבד הקפאת שכר הדירה כוללים הצעדים הפחתת מחירי השכירות בחוזים חדשים לרמות שנרשמו ב-2012, ומניעת העלאת שכר דירה באמצעות שיפוצים יקרים ● ביום שלישי צפוי הסנאט של ברלין לאשר את ההצעה

מאיר שמגר / צילום: איל יצהר, גלובס

זכרונות של מתמחה קטן מאיש גדול: בצילו של מאיר שמגר

ההתמחות אצל מאיר שמגר הייתה מנקודות השיא של חיי. איש מואר. כמוהו לא פגשתי, עד אז או מאז ● עו"ד דוד תדמור נפרד 

הג'וקר/ צילום: באדיבות טוליפ-אינטרטיי

צפוי להפליא ולא אמין להחריד: ג'וקר קלף לא ממש מנצח

מבחינה טכנית, "ג'וקר" הוא סרט מרשים במיוחד ● מבחינה תוכנית, הוא קליפה ריקה

ראש ממשלת בוריס ג'ונסון בהצבעת הפרלמנט אתמול / צילום: Jessica Taylor, רויטרס

דיון מכריע בפרלמנט הבריטי: האם לאשר הסכם ה"ברקזיט"

זוהי הפעם הראשונה שהפרלמנט הבריטי יושב בשבת מאז המלחמה עם ארגנטינה ב-1982 ● הסיכויים שהעסקה תאושר גברו בשעות האחרונות, אחרי שקבוצת האולטרה-שמרנים בתוך המפלגה השמרנית, שקראו ל"ברקזיט" נוקשה יותר והתנגדו לעסקה של תרזה מיי, הודיעו כי יתמכו בעסקה של ג'ונסון

וויטני וולף הרד, מנכ"לית אפליקציית הדייטים באמבל/ צילום:Kristen Kilpatrick

באפליקציית הדייטים באמבל רק נשים יכולות ליזום היכרויות. האם זה צעד הראשון לשיוויון מגדרי?

וויטני וולף הרד, מייסדת ומנכ"לית אפליקציית הדייטים באמבל שבה רק נשים יכולות ליזום היכרויות, חושבת ששינוי הרגלי החיזור הוא הצעד הראשון בדרך להפלת הפטריארכיה

דרור פויר / צילום: יונתן בלום

עוקף מלמעלה: תנו לאנשים לעוף, והם יבינו הכל אחרת

לא הייתי צריך לטוס בגובה 800 רגל כדי לאהוב את המקום שאני חי בו, אבל עכשיו אני רואה אותו אחרת לגמרי

עו"ד עמית ברכה / צילום: יונתן בלום

"הסיפור הסביבתי הוא סיפור קיומי ויומיומי כמו הקוטג'"

עו"ד עמית ברכה, מנכ"ל עמותת "אדם, טבע ודין", בראיון אישי ● על הילדות בבת ים ובתל אביב ("הייתי ילד פוליטי"), על הבחירה במשפטים ("היה לי ברור שאני רוצה עבודה ציבורית"); ועל הצפוי בישראל בשל ההתחממות הגלובלית: "אלפי אנשים ימותו בכל שנה מבעיות של משבר האקלים"

אליזבת וורן/ צילום:  רויטרס

היא מפחידה את וול סטריט וגם את מארק צוקרברג ויש לה תוכנית לכל בעיה: האם זו המועמדת שתצליח לנצח גם את טראמפ

אליזבת וורן, המועמדת הדמוקרטית לנשיאות, מובילה בסקרים ● יש לה תוכניות להכול - מפיקוח על שוקי הפיננסים, דרך מיסוי עשירים עד להפחתת פליטות הפחמן ● וורן היא פוליטיקאית מזן שונה - האם זה יספיק לה כדי לזכות בהתמודדות הדמוקרטית והאם היא תוכל לנצח את הנשיא טראמפ

קאר שולץ, מנכ"ל טבע / צילום: שלומי יוסף

בדרך לפשרה: שופט זימן את מנכ"לי טבע וחברות התרופות האחרות לדיון לפני המשפט

שופט פדרלי זימן בכירים מהחברות על מנת לדון בפיצויים שהחברות מציעות ● טבע תשלם 29 מיליארד דולר, כחלק מהסכם הפשרה, בתרופות ובשירותי הפצה - כך על פי מקורבים לעסקה

מאיר שמגר / צילום:אמיר מאירי

מאיר שמגר היה גדול הבנאים של שלטון החוק במדינת ישראל

פרקליט צבאי ראשי, יועץ משפטי לממשלה ונשיא בית המשפט העליון – בכל תפקידיו הניעה את מאיר שמגר מחויבות דמוקרטית עמוקה, אנושיות, ואמונה בחירות, שוויון וצדק לכל אדם

נחום ביתן/ צילום: תמר מצפי

נחום ביתן ממשיך לממש נכסים: מוכר סניף לרשת קינג סטור 

קינג סטור תרכוש ב-2 מיליון שקל סניף של יינות ביתן בעיר כרמיאל ● העסקה בין הצדדים נחתמה אתמול וכוללת סניף בשטח של 3,000 מ"ר

 אוהד סנדלר, רמי לוי ואדם פרידלר./ צילום: שלומי יוסף, גלובס

"אם לא נגיע לשווי של מיליארד שקל, עשינו טעות": מה מחפש רמי לוי ב"גוד-פארם" ומי מחפש עליו חומר מכפיש

מפגש ייחודי בין רמי לוי לאדם פרידלר ואוהד סנדלר הוליד שותפות ברשת הטואלטיקה "גוד פארם" שמונה כבר 18 סניפים ● בראיון משותף ראשון הם מספרים על התוכנית להנפיק, על הקשיים מול הקניונים ועל החיבור בין "הילדים הטובים" מתל אביב לקמעונאי הוותיק מירושלים

גפילטע בפיתה עם חזרת ביתית / צילום: דוד ששון

לא רק לאייל שני מותר: לסגור את החגים עם גפילטע, בפיתה

אחת האופנות הקולינריות הבולטות בישראל היא תופעת ה"הכול בפיתה", אבל גפילטע פיש בפיתה, זה כבר השיא

 מאזדה 3 סדאן / צילום: יחצ

שאיפות פרימיום: מאזדה 3 החדשה זכתה לשדרוג מרשים ביחס לדור היוצא

מאזדה 3 מתברכת בשלדה מהנה לנהיגה, בתא נוסעים איכותי, ובביצועים מכובדים • אבל תג מחיר שאפתני מציב אותה במיקום בעייתי מול ההיברידיות והקרוס-אוברים האופנתיים

פרופ' גבריאל זוקמן / צילום: Genevieve Shiffrar

פרופ' גבריאל זוקמן, רק בן 32 וכבר מצליח להסעיר את אמריקה כשהוא דורש מיסוי אגרסיבי על עשירים

בגיל 32 פרופ' גבריאל זוקמן לא רק מסעיר את אמריקה, אלא גם מסייע לעצב את מדיניות המס האגרסיבית של המפלגה הדמוקרטית ● "העובדה שהמיליארדרים בארה"ב משלמים כעת, לראשונה, פחות מס מכל השאר היא כישלון", הוא אומר בראיון בלעדי ל־G

בוריס ג'ונסון / צילום: רויטרס

דרמת הברקזיט: ג'ונסון שיגר לאיחוד שני מכתבים סותרים בנוגע לפרישה

(עדכון) ● אחרי שלא הצליח לאשר את הסכם הברקזיט בפרלמנט הבריטי אתמול, ג'ונסון נאלץ לבקש דחייה מהאיחוד • כלי התקשורת בבריטניה דיווחו כי שלח בקשת הארכה בלתי-חתומה בבריסל, מלווה במכתב חתום נוסף שבו הוא מפציר באיחוד לא לאשר אותה