זוג זקן / צלם: ניצן דבי
שלב הפרישה לגמלאות הוא אחד השלבים הרגישים ביותר בחיינו בהיבט הכלכלי, עם המעבר ממעמד של עובד שמקבל משכורת למעמד של גמלאי התלוי בהכנסה שנובעת ממה שחסך לאורך שנות העבודה, לעוד שנים רבות. מדובר ברגע כלכלי מהותי לא פחות, ואף יותר, מרכישת הדירה הראשונה.
"החשיבות של רגע היציאה לגמלאות נובעת משתי סיבות עיקריות: האחת היא גובה הסכומים הפנסיוניים שחסכנו במשך שנים, המסתכמים במאות אלפי שקלים ואף למעלה מכך, והשנייה היא שקשה ולעתים אי אפשר לתקן החלטות שגויות בנושא זה", מסביר רמי דיין, מומחה ויועץ ביטוח פנסיוני ממשרד גונן, גלזנר דיין.
אייל עצמון, מחברת הייעוץ לפרישה סמארטפנסיה, מסביר כי "יש שתי נקודות זמן חשובות עבור החוסך לפנסיה. האחת היא 7-10 שנים לפני הפרישה לגמלאות, בהסתכלות על גיל הפרישה. זה רגע חשוב להתכוונן כלכלית, אבל מוקדם להתכוונן מיסויית, מפני שאת המיסוי אפשר לתכנן רק בגיל הפרישה. השנייה היא בגיל הפרישה עצמו. זה הזמן לבחון את הסוגיה לעומק מבחינה כלכלית. לעתים מדובר בהחלטות שהן אל-חזור ואין מועד ב'. אחת הטעויות הכי נפוצות היא שאנשים מסתכלים על הפנסיה שיש להם מהצד המיסויי וסבורים שמזה הם יחיו. זו טעות, קודם יש להגדיר את הצרכים ואז לראות איך מגיעים לזה".
קובי יתח, יועץ מס מומחה לפתרונות מיסוי לפורשים, מאיר נקודה אחרת ומסביר כי "פורש שהגיע כבר לגיל פרישה נמצא במצב שהתיק שלו כבר מעוצב. לעתים חלקו מורכב מכספי הון וחלקו מכספי קצבה, והתוצאה לא מתאימה לצרכיו. למשל, בגלל חלוקה לא נכונה של כספים במבנה של התיק בעבר - הקצבה נמוכה מדי וההון גבוה מדי. לכן, ההמלצה היא לבדוק את החיסכון והצרכים אחת לכמה שנים. יחד עם זאת, יש פעולות שניתן לבצע גם בגיל הפרישה, לרבות העברת כספים מקופות הון לאפיקים קצבתיים ו/או הפקדה חד פעמית לצורך קבלת קצבה".
אם כן, ברור שאין מדובר בדבר של מה בכך. הגמלאים החדשים יחיו כנראה כ-20 שנה בממוצע לאחר הפרישה (נשים יחיו בממוצע מעט יותר). זו תקופה ארוכה מאוד, שבמהלכה ההכנסה העיקרית תגיע כנראה מהחיסכון הפנסיוני שחסך העובד. המדינה אמנם נותנת מענה מסוים לגמלאים, אבל מדובר בגמלת זקנה מינימלית שאינה מספיקה לחיים בכבוד, כל שכן לשמירה על אותה רמת החיים שהייתה לגמלאי ולמשפחתו.
המחיר של חופש הבחירה
עולם הפורשים לגמלאות איננו הומוגני. הזכאים לפנסיה תקציבית יכולים להיות יחסית רגועים כי הפנסיה שלהם מובטחת, גם אם דרגות החופש שלהם להחליט איך לפדות את הכסף בעת היציאה לגמלאות מאוד נמוכות. לצד אלה, יש עמיתים בקרנות הפנסיה הוותיקות, שזכאים לקצבה שתנאיה מוגדרים, וגם אצלם רמת הביטחון במה שיקבלו לאחר הפרישה די גבוהה.
לעומת שתי אוכלוסיות אלה, שאינן רלבנטיות עוד לעובדים צעירים, יש אלה שחסכו לגמלאות באמצעות אפיקי הפנסיה הצוברת: קופות הגמל, קרנות הפנסיה החדשות וביטוחי המנהלים (הישנים והחדשים). אצלם דרגות החופש לבחירת אופן השימוש בכסף בעת הפרישה גדולות בהרבה, וכך גדל גם פוטנציאל הטעויות.
מה עליכם לעשות עם הגיעכם לגיל פרישה, לפני שאתם מכריעים איך להשתמש בכספי החיסכון שנצברו לאורך שנות העבודה? ראשית, כך ממליצים כל המומחים עשימם שוחחנו, כדאי לדבר ולחשוב במונחי הכנסה (קצבה) חודשית, ולא להסתנוור מסכומים חד פעמיים שנראים לכם גדולים.
יש שיעדיפו לקבל 800 אלף שקל ו'לדאוג לעצמם' על פני לארגן לעצמם קצבה חודשית של 4,000 שקל, שתשמש אותם עד המוות. אבל, ניסיון החיים לימד שרבים מאלה שקיבלו לפתע סכום חד-פעמי גדול לא באמת ידעו איך לכלכל את עצמם בצורה נבונה ואופטימלית, וחוו מה שנקרא אשליית עושר, שזירזה את מיצוי הכסף, כך שהכסף נגמר לפני החיים. וכשאתם בני 70, קשה מאוד עד בלתי אפשרי לייצר מקורות הכנסה חדשים.
אבל זה לא מספיק. בדרך לרגע הפרישה, וגם בנקודת זמן דרמטית זו, יש עוד שורה של מהלכים שכדאי שתעשו, וכדאי שגם תהיו מוכנים להפתעות. "ככלל אנחנו ממליצים, במידת האפשר, לשמור על סכום כסף נזיל למקרי חרום שבו ניתן יהיה להשתמש מיידית מעבר לגמלה שתתקבל, משום שעל אף שעברנו למעמד של פנסיונרים, הפתעות יכולות לקרות", מסביר עצמון. דיין מוסיף בהקשר זה כי על הפורשים לפנסיה "להגדיר פנסיית מטרה ולבחון אילו מקורות כספיים והתחייבויות יש להם (לא רק פנסיוניים) ועליהם לשמור רזרבות נוספות לצורך הגדלת קצבה, כגון קופות גמל וקרנות השתלמות".
ריכזנו את ההמלצות של המומחים המובילים שעימם התייעצנו לגבי הפעולות שיבטיחו פרישה נכונה וימנעו קיבוע טעויות שיעלו לכם ביוקר:
איך להיערך נכון?
רכזו את כל תוכניות הפנסיה: אספו מידע ומפו את כל התוכניות הפנסיוניות שיש לכם. קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי חיים וקרנות פנסיה שבהם חסכתם. דיין: "רבים לא מודעים לחסכונות שיש להם. ברור שכל חיסכון משפר את מצב הגמלאי".
רכזו את כל החובות: צרו לעצמכם "מאזן אמצע החיים". "מפו את כל הנכסים וההתחייבויות שיש לכם, כגון דירה או דירות, חובות וכיוב' על מנת להבין היטב ולעומק את מצבכם הפיננסי", אומר דיין.
תיאום ציפיות: הגדירו את רמת החיים שבה תרצו לחיות, לרבות הוצאות מחיה, בריאות, סיוע לילדים, הוצאות חד-פעמיות (למשל טיול בחו"ל), ירושה וכדומה. אם אתם רוצים לסייע לילדיכם לרכוש דירה, דעו שזה עשוי להפחית משמעותית את המקורות שישמשו אתכם ליתר חייכם. לכן, השתמשו בכספים הפנסיוניים רק לאחר שהגדרתם את הקצבה החודשית המינימלית לה תזדקקו לאורך חייכם.
לחשוב קדימה: חשבו במונחים של קצבה/משכורת חודשית לכל החיים, ואל תתלהבו מלקבל סכום חד פעמי, גבוה ככל שהוא ייראה לכם. הרבה פעמים הכסף נגמר לפני החיים - וזו לא ברכה. דיין: "ישנה תחושת עושר מדומה אצל רבים שיוצאים לגמלאות, שלאחר שנים רבות של משכורות לא גבוהות במיוחד רואים לנגד עיניהם סכום חד-פעמי שגורם להם לחשוב שהם מסודרים. אבל, כשמבינים לכמה שנים הכסף הזה צריך לשמש רואים שלרוב הסכום החד-פעמי עלול שלא להספיק".
ומה עם הבריאות? עם השנים הבריאות מידרדרת. כשליש מהגמלאים יהיו כנראה סיעודיים במהלך חייהם, לתקופה לא זניחה. לכן, כשאתם מתכננים את אופק ההכנסות, קחו בחשבון את הצורך בהכנסה נוספת בשנים שבהן בריאותכם תתרופף, ושלא תוכלו להשיג הכנסות נוספות.
מה עם בן/בת הזוג? הפנסיה היא במקרים רבים גם ההכנסה של בן/בת הזוג. יש לבדוק כיצד הוא לא עומד מול שוקת שבורה ברגע שהגמלאי שחסך נפטר.
בדקו את הנטו: חוקי המס עשויים להקטין או להגדיל משמעותית את הסכום שתקבלו כשתפרשו. לכן, חשוב לבחון מה תקבלו בנטו, בהינתן תסריטים שונים, כדי למקסם את הסכום שתקבלו בפועל מדי חודש. דיין: "החלטות לגבי מסלול המס על פיצויי הפיטורין ישפיעו על גובה הפטור שיינתן לקצבאות שלכם".
האם התוכנית מתאימה לכם? "יש מקרים שבהם לא כדאי להמשיך באותה תכנית, על אף שהתכנית אכן מצוינת ונושאת תנאים מיוחדים", עצמון מסביר. "למשל, לבעלי קרן פנסיה ישנה (ותיקה בהסדר) שמצב בריאותם לא תקין ואין להם שארים, כדאי לשקול אופציה אחרת. יש מקרים נוספים שכדאי לשקול קבלת גמלה או משיכה הונית (גם אם היא חייבת במס)".
להתייעץ עם איש מקצוע: מדובר בנושא מורכב מאוד, שבו האינטואיציה לא תמיד רלבנטית, והיא יכולה לשקר ולהזיק. לכן, מומלץ להיפגש עם איש מקצוע שמבין את העולם הפנסיוני על רבדיו ושיציג לכם את התסריטים השונים בסימולציות.
מה לא לעשות?
לא לחתום לפני שרואים סימולציה: אל תחתמו מיד על מה שנותנים לכם. בחנו היטב, ודרשו את הסימולציה של מה שתקבלו בכל מסלול. ההחלטות ביום הפרישה לרוב אינן ניתנות לביטול. כך, עצמון מסביר כי "יש להבין מה הפיך בהחלטות ומה לא. לדוגמה, לא ניתן לחזור מהחלטה לקבל פנסיה לאחר שהתחלת לקבל אותה (או אף לשנות מסלול הבטחה בקרן פנסיה או תכנית ביטוח). לכן יש לבחון בקפדנות רבה הרבה יותר החלטות שאינו ניתנות לשינוי, מאשר החלטות שניתן לחזור מהן".
שמרו את פיצויי הפיטורין: אל תמהרו לפדות את כספי פיצויי הפיטורין גם כאשר זה מתאפשר לכם, והשתדלו לשמור אותם לגמלאות. מדובר בכ-40% מכספי החיסכון הפנסיוני שלכם. רבים מדי רואים בכספים אלה מתנה ומשתמשים בהם לרכישת רכב או כיוב', וחבל. כל שקל שאתם מוציאים היום, היה צובר ריבית דריבית בחיסכון הפנסיוני ומגדיל את קצבת הזיקנה בעוד סכום מדי חודש.
בהקשר זה מאיר יתח נקודה חשובה: "בעת פיטורין או מעבר ממעביד אחד לאחר, נדרש אדם להחלטות משמעותיות. או אז יש מה שנקרא אירוע מס. במקרים רבים, במיוחד כשהכספים שייכים לעובד בחיסכון קצבתי, הצעד הנבון הוא לא לגעת בכספים אלה, אבל כדי להימנע מבעיות מס מומלץ להודיע למס הכנסה על כוונה זו ('בקשה לרצף קצבה'). כשכספי הפיצויים נמצאים בחיסכון הוני, כמו קופת גמל, מומלץ לא לנצל את הפטור ולהשתמש בהפקדת הכספים לחיסכון הפנסיוני ('רצף פיצויים',) וזאת במטרה לדחות את אירוע המס עד לגיל הפרישה".
לא כל מה שמתאים למישהו אחר - מתאים לך: אל תפעלו אוטומטית בהתאם לעצות שקיבלתם מחברים ומשפחה, המתבססות על ניסיונם האישי. לכל אחד חיסכון קצת שונה ומה שטוב לאחד לא בהכרח טוב לשני, וגם כשיש לשניים את אותו "מוצר פנסיוני" הנסיבות עשויות לשנות את הכדאיות מהאחד לשני. "כל מקרה לגופו וחובה להיזהר מלעשות כמו אחרים אוטומטית. כדאי מאוד להיזהר מזה", מבהיר יתח.
מה לעשות כשצעירים ועדיין רחוקים מהפרישה לגמלאות?
אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לדאוג לפנסיה, ובטח שאסור להתחיל לחשוב על כך רק כשמתקרבים לגיל הפרישה. אם בעבר החוסכים קיבלו זכויות מוגדרות כבר מיום הכניסה למעגל העבודה, הרי שכיום החוסך לא יודע מה יקבל עם יציאתו לפנסיה. נכון לימים אלה, חלק גדול מהפורשים לגמלאות הם מהזן הישן, כלומר, מחזיקים בפנסיה תקציבית או ותיקה, אבל בעתיד כמעט כל הפורשים יהיו אלה שחסכו בפנסיה הצוברת. זה אומר שכדאי לחשוב על הפרישה כל הזמן, גם אם בעצימות נמוכה יחסית שמסתכמת בדגימת החיסכון ומצב השוק מדי שנה-שנתיים.
אז מה כדאי לכולם לעשות כדי להכין את עצמם טוב יותר לתקופת הגמלאות?
■ להתחיל לחסוך מוקדם ככל שניתן
■ לא למשוך כספים במהלך הדרך, ובעיקר לא למשוך את כספי הפיצויים גם כשאפשר
■ אם וכאשר זה ניתן: הגדילו את ההפרשות לפנסיה - שלכם וגם של המעסיק, אם הוא מסכים
■ לבחור מסלול אישי שמתאים לכם, בהשקעות ובביטוח. למשל, אל תקנו יותר מדי או פחות מדי ביטוח, ואל תלכו למסלול השקעה סופר-סולידי כשאתם צעירים
■ תזכרו שחיסכון פנסיוני זה לא רק חיסכון, אלא גם ביטוח למקרי מוות בטרם עת או לאובדן כושר עבודה. אל תזלזלו בזה ודאגו שיהיה לכם כיסוי ראוי למקרה קטסטרופה, ולא - אתם או משפחתכם עלולים להיוותר בחוסר כל
■ נסו לצמצם ככל שניתן את דמי הניהול שאתם משלמים. התשלום הזה יורד מהפנסיה שלכם, וככל שהוא יהיה קטן יותר הקצבה שלכם תגדל. לא מספיק לקבל הנחה בדמי הניהול בעת ההצטרפות ולשכוח מזה, הקפידו לבדוק את מצבכם מדי תקופה ולא להירדם בשמירה
■ שמרו את כל המסמכים שלכם, כולל הפוליסות המלאות, ואל תזרקו את הדיווחים שאתם מקבלים מדי תקופה על החיסכון הפנסיוני.שמרו גם את טופסי ה-106 שאתם מקבלים שנה מהמעסיק
■ הגעתם לעשור השישי של חייכם? שנו פאזה והתחילו להתעניין בפנסיה ביתר תשומת לב. התכוננו לפרישה מבחינת הגדרת צרכים, מקורות ועוד
