דודו זקן / צילום: אמיר מאירי
בנק ישראל פרסם אתמול (ב') את הנחייתו הסופית בנוגע להגדלת ההפרשה להפסדי אשראי של הבנקים בהלוואות למשקי-בית. הנוסח הסופי של ההנחיה דומה למדי לטיוטה שפורסמה בעניין זה בחודש שעבר: בדוחות השנתיים של 2014 שיפורסמו במארס הקרוב, הבנקים יצטרכו להגדיל את הרכיב צופה עתיד בהפרשה הקבוצתית בהלוואות למשקי-בית, כך שיעמוד על לפחות 0.75% מהתיק. כיום רכיב זה עומד על 0.4% בממוצע. לפי הערכות, היקף ההפרשות בבנקים צפוי לעמוד על קרוב לחצי מיליארד שקל, גבוה יותר מההערכות הראשונות שדיברו 350 מיליון שקל.
עוד עולה מהנוסח הסופי של ההנחיה כי ניתנו שתי הקלות. ראשית, הגדלת ההפרשה לא תחול על האשראי בגין עסקאות רגילות בכרטיסי אשראי בנקאיים (במקרים שכאלה הלקוח מקבל למעשה מעין אשראי לטווח של חודש לכל היותר, עד למועד שבו הוא מחויב). נוסף על כך, בנקים בעלי תיק אשראי סולידי למשקי-בית, שהיקף ההפרשות שלו עמד בשנים האחרונות בממוצע על פחות מ-0.3%, יוכלו להסתפק בהגדלת ההפרשה המתבקשת ל-0.5% ולא 0.75% כשם שקובעת ההנחיה. ככל הנראה, שני בנקים קטנים עומדים ברף הזה. ואולם רק בימים הקרובים, לאחר שתושלם הבדיקה, ניתן יהיה לדעת זאת בוודאות.
סך האשראי למשקי-בית (לא כולל משכנתאות) עומד בחמשת הבנקים הגדולים על כ-100 מיליארד שקל, נכון לסוף ספטמבר. ההלוואות למשקי-בית היוו את מנוע הצמיחה בתיק האשראי של הבנקים בשנה האחרונה. בתשעת החודשים הראשונים של 2014 הגדילו חמשת הבנקים הגדולים את ההלוואות במגזר זה בכ-7 מיליארד שקל.
בבנק ישראל הסבירו כי החליטו על ההוראה בעקבות הגידול החד בהלוואות למשקי-בית, הירידה בהפרשות מהצד השני והעלייה בסיכון במשק. הנחיה זו מהווה מעין נורת אזהרה של המפקח על הבנקים, דודו זקן, לבנקים לגבי פעילותם בתחום זה, בתקווה שאלו יבינו את המסר.
"על הבנקים להמשיך לפעול לשיפור תהליכי ניהול האשראי לאנשים פרטיים, איכות המידע הקיים בהתייחס לסיכון האשראי, הפסדי האשראי והשיטות למדידת ההפרשה הקבוצתית. הפיקוח על הבנקים ימשיך לעקוב אחר ההתפתחויות בסיכון האשראי בתחום זה, ויעדכן לפי הצורך את ההוראות", נכתב בחוזר.
נציין כי גם היום נשמעו מחלק מהבנקים קולות של חוסר הבנה לגבי היקף ההפרשות שיצטרכו להוציא לפועל. בבנק ישראל מודעים כנראה למורכבות של ההוראה, וציינו בעצמם במסמך: "בנק המתקשה ביישום ההוראות יפנה למנהל יחידת דיווח כספי לקבלת הנחיות ספציפיות".