משכנתא / צילום: שאטרסטוק
מאוד פופולרי לדבר על הבנקים. ראשי מפלגות ועיתונאים אוהבים לומר שהבנקים מרוויחים יותר מדי, שאין תחרות, ושהבנק מנצל את הלקוח בישראל. תחקירים טלוויזיוניים מראים לנו איך הבנקים מכריחים לווים לקחת הלוואות (כמו שאפל מכריחה אותם לקנות אייפון 6), ואיך הבנקים מסלקים לווים כושלים מהנכס, כדי למכור אותו ולקבל את כספם בחזרה (למרות שהלווים יכולים למכור אותו לבד ולא ברור למה הם מחכים).
במערכת השוואת ההצעות של RAK משווים בכל חודש מאות לקוחות הצעות משכנתא שקיבלו מבנקים שונים. המערכת משווה בין ההצעות השונות שקיבל הלקוח ואף נוקבת בסכום אותו יכול הלקוח לחסוך.
החודש החלטנו לנתח הצעות שונות שקיבלו לווי משכנתאות ולא הופתענו מהתוצאות. לצד הצעות מצוינות, עם תמהילי משכנתא בריבית נמוכה, ראינו הצעות לא טובות. השונות הרבה בין ההצעות באה לידי ביטוי הן במסלולים והן בריבית.
בין הצעות המשכנתא הזולות ביותר שהוקלדו למערכת לבין הצעות המשכנתא היקרות ביותר ישנו פער עצום בסכום ההחזר של המשכנתא לבנק. לדוגמא, הצעת משכנתא של 900 אלף שקל, עם תשלום חודשי התחלתי של 4,500 שקל. ההצעה הטובה ביותר שהוקלדה למערכת הניבה החזר סופי של 1,237,000 שקל. לאותה משכנתא בדיוק, ניתנה הצעה אחרת - עם החזר סופי של 1,429,000 שקל - פער של 194 אלף שקל. ניתן לראות הבדלים ופערים דומים בכל סכומי ההלוואות, ללא הבדל של אזור מגורים, רמת הכנסה או כל נתון אחר.
הסיבה לכך פשוטה: לווי המשכנתאות לא עושים מספיק שיעורי בית ולא מנהלים משא ומתן מול הבנק. הבנק הוא לא מוסד פילנטרופי. הוא גוף עסקי, ולכן לגיטימי לחלוטין שהוא לא יניח מיד את הצעתו האחרונה על השולחן. על הלווים להבין זאת, ולנהל משא ומתן על ההצעות שיקבלו.
*** הכותב מנהל תחום המשכנתאות בחברת RAK