כסף קטן שנחסך מגשים חלומות גדולים / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
*** הכתבה מטעם מזרחי טפחות
הריבית הנמוכה דוחפת ישראלים לאורח חיים פזרני, ללא חסכונות. אבל הישראלי הפזיז טועה בגדול: למרות הריבית הנמוכה, פיקדונות עדיין מהווים ערוץ חיסכון יציב ושכיח שנחשב כרשת ביטחון רחבה לעתיד פיננסי בטוח. מדוע חשוב לחסוך גם בסביבת ריבית נמוכה ומה כדאי לזכור בדרך לחסכון בבנק?
שירי (36) מגבעתיים חולמת כבר שנים לטוס לניו יורק. בינתיים למדה, התחתנה, ילדה, קנתה דירה וטבעה בים של שגרה ומשכנתא. עכשיו קיבלה החלטה: ליום הולדתה ה-40 תפנק את עצמה בטיול לארצות הברית. אבל עם ההוצאות השוטפות והמשכורות הבינוניות שלה ושל בן זוגה - איך תממן את החלום? כששקלה להתחיל להפקיד כספים בחיסכון, הזהירו אותה החברים כי הריבית כל כך בשפל, שחבל לה על הזמן ועל הכסף.
בשנים האחרונות, כשהריבית במשק נמוכה רבים סבורים כי אין טעם להפקיד כספים בפיקדונות בנקאיים. אבל זו טעות שתפגע ברמת החיים העתידית. במקום להיערך להוצאות מיוחדות, מתוכננות או לא - כמו אירועים משפחתיים, חופשות, שיפוצים, קניית מכונית או להבדיל פיטורים, ירידה בהכנסות או טיפולים רפואיים חלילה - הכסף מתבזבז ונעלם מבלי להשאיר עקבות. גם שירי הבינה שלא תוכל להתמודד עם הוצאה חד פעמית גדולה כמו טיסה משפחתית לארה"ב, ללא יצירת חיסכון כלשהו.
לחסוך יותר, להסתכן בפחות
בעשרות השנים האחרונות, משקי בית רבים הורידו את היקף החיסכון בעקבות שינוי באורח החיים. אם לפני 40 שנה משפחות חסכו בממוצע 13% מהכנסתן, כיום הן חוסכות בממוצע 3% בלבד. הריבית הנמוכה השוררת כיום בישראל הפחיתה עוד יותר את האמביציה לחיסכון. אולם גם כיום, וללא קשר לסביבת ריבית נושקת לאפס, יש להמשיך לחסוך באפיק יציב.
המערכת הבנקאית מציעה מגוון אפשרויות לחיסכון מעבר לחיסכון בנקאי, חשוב לבדוק גם אפשרויות אלו, כל אחד לפי טעמו. אם למשל נרצה לחסוך 50 אלף שקל לטיול משפחתי לחו"ל, נוכל להגיע לכך בשתי דרכים: חיסכון חודשי או הפקדה חד פעמית. סכום היעד יורכב מסכום הקרן בתוספת הריבית שנצברה במשך תקופת החיסכון. כידוע, אם התשואה תהיה נמוכה, הדרך להגדיל את סך החיסכון בסוף התקופה היא הגדלת הקרן, כלומר הגדלת הסכום שנפקיד. הרי לא נדחה את הטיול עד שסביבת הריבית תעלה. דווקא עכשיו דחיית ההחלטה להתחיל ולחסוך היא מהלך שגוי, שיפגע באיכות החיים העתידית.
אז גם אם התשואה לא בשמיים כרגע, לפחות תוכלו לישון בשקט בידיעה שיש לכם כסף בצד ושהכסף הזה נמצא במקום בטוח.
התחילו לחסוך עם מזרחי טפחות: לפרטים על מגוון מסלולי החיסכון ולקביעת פגישה לחצו כאן >>
יציבות ויצירתיות
החסכונות שמציעים הבנקים מחולקים לשני סוגים עיקריים על פי תקופת הפיקדון: לטווח קצר (בדרך כלל עד שנה) ולטווח בינוני וארוך (משנה ומעלה). כמובן שככל שהחסכונות לתקופות ארוכות יותר הריבית המוצעת אטרקטיבית יותר, אבל הנזילות נמוכה לעומת החסכונות לטווח קצר. עם זאת, הבנקים מציגים כיום מסלולים יצירתיים יותר, לתקופות קצרות או בינוניות, אשר מאפשרים תחנות יציאה במהלך חיי החיסכון. כך הלקוח מרוויח "גם וגם" - גם ריבית גבוהה יותר וגם אפשרות למשיכת הכספים.
אם לחזור לשירי, המעוניינת לטוס לארה"ב, במידה ותפתח היום חיסכון באחד הבנקים, היא תוכל להפקיד כ-1,000 שקל בחודש על מנת לצבור כ-50 אלף שקל שיאפשרו לה לממש את היעד שלה בתוך 4 שנים. לעומת זאת, אם תשאיר את הכסף בחשבון העו"ש, סביר שהוא יתאדה וייעלם מבלי שתשים לב או תדע בדיוק על מה בוזבז, ובוודאי שהוא לא יצטבר.
בחיסכון הכסף ישמור על ערכו ואף יזכה לתשואה. כשהריבית תעלה, אם הפיקדון ששירי תבחר יספק נקודות יציאה, היא תוכל לעבור למסלול שבו תיהנה מריבית גבוהה יותר. כך, לדוגמה, חיסכון של 100 אלף שקל ל-10 שנים שיופקדו בתשלומים חודשיים על פני התקופה, שמציע ריבית שנתית של 0.7%, יניב בסוף התקופה סך של כ-115 אלף שקל. כלומר, חישוב ריבית דריבית על פני השנים יניב ריבית מצטברת של כ-15% בתוספת מדד שנתי של 1.8% (הערכה ע"פ נתוני עבר שנתיים).
החסכונות מספקים פתרונות טובים לא רק ללקוחות שמעוניינים בהפקדה חודשית, אלא גם עבור הפקדה חד פעמית של סכומים גדולים שמגיעים אלינו מדי פעם ממקורות שונים, כמו בונוס בעבודה או מענק, חיסכון קודם שהשתחרר, פינוק מההורים ליום ההולדת, ירושה, זכייה וכדומה. כשמדובר בסכום גדול, גם כשהריבית נמוכה, הרווחים מהריבית יכולים להצטבר לסכום משמעותי לאורך זמן. מעבר לכך - בחיסכון הכסף לא יבוזבז בהחלטות פזיזות ואף ישמור על ערכו.
כמה טיפים לבחירת מסלול חיסכון
* קודם כל הגדירו מהי מטרת החיסכון, ובהתאם לכך קבעו מהו סכום היעד שלכם ומהו סכום ההפקדה. הגדירו מהי תקופת הפיקדון ואיזה סוג פירעון מתאים לכם - קבלת כל הכסף שהצטבר בתום התקופה כפירעון חד פעמי, או כהכנסה חודשית שוטפת.
* בחנו את עצמכם - מהי רמת הנזילות לה אתם זקוקים, בהתאם למטרת החיסכון שלכם. בדרך כלל בפיקדונות לטווח ארוך הנזילות מוגבלת יותר.
* החליטו מהי הריבית שתעדיפו - קבועה או משתנה. כדאי להשוות את שיעורי הריבית בין הפיקדונות השונים ואפילו לנסות להתמקח עליהן. הביאו בחשבון שמוטל מס על רווחי הפיקדונות, ששיעורו נקבע על פי סוג ההצמדה.
* ככל שתתחילו לחסוך בגיל צעיר, כך תגיעו רחוק יותר.
* חסכו במנות קטנות. תוכלו להקדיש חלק קטן ממקור ההכנסה לטובת חיסכון על בסיס חודשי. למשל: הורים רבים מפקידים את ההכנסות מקצבאות הילדים לחיסכון עבור ילדיהם.
* מעבר לפיקדונות שתחסכו ליעדים מוגדרים, חשוב לחסוך מהתקציב השוטף גם לבלת"מים, כלומר להוצאות בלתי מתוכננות. כמובן שרצוי שחיסכון מעין זה יהיה בתוכנית נזילה.
* דעו שרוב הבנקים מאפשרים פתיחת חיסכון גם ללקוחות שאינם מנהלים אצלם את חשבון העו"ש. הבנקים גם מציעים מעת לעת מבצעים מיוחדים על פיקדונות בריבית אטרקטיבית. לכן כדאי לבדוק ולא להיות נעולים רק על ההצעות של הבנק "שלכם".
להגשים חלומות
ההתנהלות הכלכלית האנושית אינה מתבססת רק על היגיון ורציונל חשבונאי קר, אלא נתונה לא מעט להחלטות אמוציונליות ולא פעם אימפולסיביות. למשל, משפחות רבות שנמצאות במינוס אינן מקפידות על חיסכון קבוע, וכך אינן מובילות את עצמן לניהול מוקפד שמחד תומך ביצירת רשת ביטחון כלכלית לעתיד ומאידך, מחייב את משק הבית להתנהלות במסגרת תקציב מתוכנן.
הביטחון הכלכלי העתידי צריך להניע דווקא את אותה משפחה לחסוך והיא יכולה להחליט להפקיד סכום מינימלי ולשאוף לאזן את החשבון באמצעות הפחתת הוצאות. כאשר מידי חודש יורד מחשבון העו"ש סכום קבוע לחיסכון, ההפקדה הופכת לחלק שגרתי ובלתי מורגש מההוצאות השוטפות. אך בניגוד ליתר ההוצאות, התשלום הזה יישמר למפקידיו ויוחזר אליהם לאחר שיצטבר לסכום משמעותי שיאפשר לממש יעדים משפחתיים או הוצאות חד פעמיות גדולות או בלתי מתוכננות.
מזרחי טפחות מציעים מגוון מסלולי חיסכון, שיתאימו במיוחד לכם. לפרטים לחצו כאן>>