גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

הממלכה המאוחדת (עד שזה מגיע לכדורגל)

גארת בייל צפוי להוציא את האומה הוולשית מהחושך הבינלאומי שהיא נמצאת בו מאז גביע העולם ב-1958 ולשים סוף לשאלת האומללות של כוכבים וולשים שלא זכו לקריירת נבחרת גדולה כי נולדו בצד הלא נכון של הממלכה ■ איך הגיעה בריטניה למצב שבו מנהלות "ארבע המדינות" שיתוף מוחלט בכל התחומים תחת דגל אחד, אפילו בספורט - עד שזה נוגע לענף הספורט החשוב מכולם?

גארת בייל / צילום: רויטרס
גארת בייל / צילום: רויטרס

האם גארת בייל היה יכול לבחור חיים בינלאומיים "נוחים יותר"? כלומר, מתוקף השתייכותו לממלכה הבריטית - האם בעולם שבו שחקנים בינלאומיים נודדים עם דרכונים בין מדינות, גם בייל היה יכול לשנות לעד את גורלו הבינלאומי המר ולשחק במדיה של נבחרת אנגליה למשל? מדוע שחקני-על וולשים כמו ראיין גיגס, איאן ראש, מארק יוז ועוד רבים וטובים לא חיזקו במהלך השנים דווקא את הסגל הכל-כך בינוני של נבחרת אנגליה, במסגרת נבחרת מאוחדת שנקראת בריטניה?

כדי לענות על השאלות הללו נדרשת סקירה קונסטיטוציונית-היסטורית זריזה: "הממלכה המאוחדת של בריטניה הגדולה וצפון אירלנד" (ובקיצור: UK) היא ישות מדינית אחת, שמורכבת מארבע מדינות שצמחו והתפתחו לאורך מאות שנים זו לצד זו: אנגליה, וויילס, סקוטלנד וגם צפון אירלנד (האחרונה נפרדה ב-1921 מאירלנד, שחילצה עצמה מחוץ לשלטון הבריטי אחרי מאבקי דמים שנמשכו גם עשרות שנים לאחר מכן). אנגליה, כמעט מיותר לציין - היא המדינה "הבכירה" והגדולה ביותר מבין הארבע, והיא זאת שמכתיבה לאורך ההיסטוריה את האג'נדה הקולוניאליסטית של "בריטניה הגדולה" (שבעבר התפרסה על פני-העולם כולו. מנדט, זוכרים?).

בכל אופן, כל אחת מאותן ארבע "מדינות הבית" (Home Nations) של בריטניה מנהלת סוג של ממשל עצמאי. רק "סוג של". מדובר בסופו של דבר על ממשלים מוגבלים: כל המדינות כפופות לשלטון הבריטי המרכזי, כאשר וויילס, למשל, מחזיקה באסיפה לאומית שמוגדרת עצמאית, אך כזאת שמסוגלת לקבל מספר החלטות אוטונומיות אך ורק בתחומים לא קריטיים; בענייניים מהותיים יותר, וויילס הקטנה (3 מיליון תושבים) כפופה לשלטון המרכזי, ולצורך ייצוג האינטרסים שלה - היא מקבלת 40 נציגים מתוך 650 ב"בית הנבחרים" - הבית התחתון של הממשל הבריטי. בדיוק כמו חברי "בית הלורדים" - הבית העליון של הפרלמנט - גם הפוליטיקאים הוולשים מתכנסים בווסטמינסטר בלונדון על מנת להצביע באופן דמוקרטי על עתידם המשותף, כאשר המנהל הראשי של ההצגה הוא ראש ממשלת בריטניה, דייויד קמרון. לצד כל אלו יש במונרכיה החוקתית שנקראת בריטניה גם את אליזבת' השנייה, המלכה המשותפת של כולם.

כך שכל הסיפור של ההיפרדות הכדורגל למדינות ייצוגיות נפרדות לא ממש ברור.

***

הוא עוד יותר לא ברור כשנזכרים בענפים וגופים אחרים שמייצגים את הממלכה - המשלחת האולימפית, למשל, היא "קבוצת בריטניה הגדולה" (Team GB), המורכבת מנציגי ארבע "מדינות הבית". בכדורסל הנבחרת הייצוגית שמונהגת על-ידי לואל דנג ופופס מנסה בונסו היא כל-בריטית. ואפילו בענף יחידני כמו טניס, למרות הרמת גבות של מיעוט אינטלקטואלי אנגלי - זוכה אנדי מארי הסקוטי לתשואות אדירות במגרש המרכזי בווימבלדון, והוא בהגדרה ברורה "הבריטי הראשון שזכה בווימבלדון מאז 1936".

אז מה הסיפור של הכדורגל? גם כאן, ההסבר הוא היסטורי. ארבע "מדינות הבית" הן אלו שייסדו בעצם את המשחק במאה ה-19, ולמעשה היו פה עוד אפילו לפני שפיפ"א קמה לעשות סדר בעניינים. ראשית, הייתה זו התאחדות הכדורגל הראשונה בעולם - ההתאחדות האנגלית, שקמה ב-1863, ובעת ייסודה כלל לא היה ברור את מי היא מייצגת: את אנגליה בלבד? אולי את כל מדינות האי הבריטי? או שבעצם את כל האימפריה הכלל-עולמית? התשובה לשאלה הזאת ניתנה ב-1873, כאשר בסקוטלנד הקימו התאחדות כדורגל משלהם וקבעו עובדות בשטח. בעקבותיהם הקימו התאחדויות גם בוויילס (1876) ובאירלנד (1880) - וכך התפתח לו לאט-לאט כדורגל נבחרות עצמאי בכל אחת מהמדינות. חשוב לציין: למרות שהיו אלו אנגלים שהקימו, לדוגמה, את מילאן האיטלקית בתחילת המאה ה-20, אלו לא רק מהגרים אנגלים שפיזרו את הכדורגל לכל פינה חשוכה ברחבי הגלובוס. אלא היו גם אירים, וולשים וסקוטים.

אולי זו גם אחת הסיבות לכך שכבר בתחילת דרכו של המשחק, ראו עצמם הבריטים ה"לא-אנגלים" שווי זכויות לשכניהם. תעיד על כך העובדה שבעת הקמתה של מועצת הכדורגל הבינלאומית IFAB ב-1886 (International Football Association Board), קיבלו ארבע "מדינות הבית" זכויות הצבעה שוות בגוף הזה - שהוכר, גם לאחר ייסודה של פיפ"א ב-1904 ועד עצם היום הזה - כארגון לו יש אחריות בלעדית על חוקת המשחק. גם ב-2015, אם באיזו פינה על כדור הארץ שוקלת ליגה מקצוענית לבטל את חוק הנבדל, או סתם להוסיף עזרים טכנולוגיים לשופטים - היא צריכה לעבור את אישורן של התאחדויות הכדורגל של אנגליה, סקוטלנד, וויילס וצפון אירלנד.

"מדינות הבית" זוכות למעמד מיוחד בחוקה של פיפ"א, ויכולות עד היום להמשיך לנהל את הכדורגל שלהן באופן עצמאי לחלוטין, משהו שלא יתאפשר מחר, לצורך הדוגמה - לקטאלוניה. אלא אם תוכר רשמית כמדינה על-ידי האו"ם.

**ָ*

הייסוד הבדלני העמוק הזה שעל-פיו התפתחו ארבע ההתאחדויות של "מדינות הבית", מנע במהלך השנים איחוד קבוע, חזק ויציב של הכדורגל הבריטי לכדי נבחרת אחת. זה לא עניין של לוקאל-פטריוטיות, כמו שזה סיפור פוליטי: תמיד היו אלו העסקנים שחששו כי מהלך כזה יוביל לאובדן של משהו רחב יותר - עצמאותם כגופים המנהלים את הכדורגל בארצם.

מדי פעם השברים הצליחו להתאחות לאירועים נקודתיים: ב-2012, אחרי 52 שנה ללא נבחרת כדורגל בריטית אולימפית, לכבוד המשחקים שנערכו בבירת הממלכה - הוענקה להתאחדויות "מדינות הבית" אפשרות להעמיד נבחרת מאוחדת לטורניר הכדורגל של המשחקים. זה אכן קרה בסופו של דבר - אבל תחת הסכמה כללית כי יהיה מדובר על ג'סטה חד-פעמית, ולאחר מאבק קשה, שבראשיתו סירבו הסקוטים בכלל להגיע לפגישה עם יתר נציגי "מדינות הבית", לכלוכים בתקשורת, קפריזות וכאוס כללי.

הכאוס הזה לא יאפשר כמובן שחזור של "ההישג" באולימפיאדת ריו 2016. במארס האחרון העלתה ההתאחדות האנגלית את הרעיון לייצר מסורת, ולשלוח שוב נבחרת בריטית למשחקים. ההתאחדות הוולשית, שמייצגת כיום נבחרת שעשויה לעלות ליורו 2016 מהמקום הראשון בבית הישראלי - הצהירה בתגובה כי היא "נגעלת" מהרעיון. התוכנית האנגלית אופסנה.

***

לבלבול הזהות הוולשי-הבריטי-אנגלי אפשר להוסיף עוד נקודה: וויילס, שמצד אחד מפעילה ליגת כדורגל מקומית (חלשה מאוד, ענייה מאוד וחצי מקצוענית ברובה), ומצד שני מאפשרת למועדונים להתחרות גם במטריית הליגות של אנגליה. וכך, יש בפרמיירליג האנגלית את סוונזי, וגם את הקבוצה הוולשית הפופולרית ביותר - קארדיף סיטי מהצ'מפיונשיפ. דיון דומה מתקיים לאורך שנים לגבי מעמדן של סלטיק וריינג'רס בסקוטלנד: רוב ראשי המועדונים הללו, לאורך השנים - רצו מאוד לעבור לשחק בפרמיירליג, וליהנות מבוננזת ההכנסות האדירה שלה. הפרמיירליג, מבחינתה, הייתה שמחה לקבל שתי קבוצות פאר שמסוגלות למלא בקלות מעל 50 אלף מושבים בכל משחק שלהן ושכל דרבי ביניהן הוא אטרקציה. אבל אף אחד בהתאחדות הסקוטית לא ישחרר את שתי הקבוצות שמחזיקות בחיים את המוצר שנקרא הליגה הסקוטית.

אם חוזרים לנקודת הפתיחה, אז כאמור לאורך השנים נאלצו שחקנים גדולים "לסבול" מהפילוג. ראש, גדול חלוצי ליברפול, לא הצליח מעולם לחוות העפלה לטורניר גדול עם וויילס. גם גיגס. בכל מקרה, את העיוות הזה ניסו לפתור ב-2009. באותה שנה עבר בפיפ"א חוק, לבקשת "מדינות הבית" - שמאפשר לכל שחקן בריטי אופציה לבחור אחת מארבע הנבחרות הבריטיות שאותה הוא רוצה לייצג, ללא קשר למקום הלידה שלו. רק תנאי אחד לעניין: אותו שחקן חייב להוכיח כי התחנך במשך חמש שנים בילדותו במדינה המדוברת. כלומר, גיגס היה יכול לייצג את אנגליה, ומייקל אואן היה יכול לייצג את וויילס (שניהם גדלו בבתי ספר במדינות הללו - גיגס עבר בגיל 6 למנצ'סטר; אואן התחנך בשנותיו המוקדמות בוויילס). אבל זה היה מאוחר מדי מבחינתם. והם בכל אופן מעולם לא רצו את זה.

גם בייל: הוא גדל אמנם בקארדיף עד גיל 17 - אבל תיאורטית היה יכול לייצג את אנגליה, אם היה בוחר זאת - כיוון שיש לו סבתא אנגלייה. "אבל אני וולשי לגמרי, אני משחק עם הדגל בנעליים, יותר מזה?", הצהיר ב-2011 ל"סאן". "לא ייתנו לי לחזור לפה אם אייצג את אנגליה. לשחק בטורניר גדול? השאיפה שלי היא לעשות את זה עם וויילס".

ניצחון של בייל הערב (א') כאן ב"קארדיף סיטי סטאדיום" יגשים את השאיפה הזאת שלו ושל האומה כולה: טורניר גדול ראשון מאז גביע העולם ב-1958.

עוד כתבות

וול סטריט / צילום: Shutterstock

נעילה מעורבת בוול סטריט - מחיר הכסף זינק לשיא חדש; אינטל צללה בכ-17%

נעילה מעורבת בבורסות אירופה ● הזהב רושם היום עלייה של 1% ונע סביב מחיר של 4,932 דולר ● מחיר הכסף חצה לראשונה את רף ה-100 דולר לאונקיה ● אינטל צללה לאחר שפרסמה תחזית נמוכה מהצפי

בורסת תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

שבוע המסחר ננעל בעליות: ארית בלטה, ומה עשתה רמי לוי נדל"ן

המסחר בת"א ננעל בעליות ובשיאים חדשים: מדד ת"א 39 עלה בכ-0.3%, ת"א 90 קפץ בכ-1.2% ות"א 125 חצה לראשונה את רף 4,000 הנקודות ● לאחר הדוחות של אינטל אמש, מניות השבבים הדואליות הגיבו בירידות ● החוזים העתיידים על וול סטריט נסחרים בירידות קלות ● המסחר באירופה במגמה מעורבת: הקאק יורד בכ-0.3%, הדאקס מוסיף לערכו כ-0.1% ● באסיה ננעל המסחר בעליות ● הזהב מתקרב לרף של 5,000 דולר ● אינטל צוללת ביותר מ-13% במסחר המוקדם

מה הקשר בין הגיטריסט של הרולינג סטונס בריאן ג'ונס לפו הדב? / צילום: AI

מה הקשר בין הגיטריסט של הרולינג סטונס בריאן ג'ונס לפו הדב?

היכן בגופו של חזיר היבלות נמצאות היבלות, מהו הענף העתיק ביותר במתמטיקה, ואיך נקרא החלק הירוק בתות שדה? ● הטריוויה השבועית

מימין: מיכה קאופמן, אמנון שעשוע, קובי מרנקו / צילום: עומר הכהן, דויד גראב

הישראלית שזינקה בכ-50% בשבוע, ואלו שנפלו לשפל של כל הזמנים

במדור השבועי של גלובס, בדקנו מה קרה למניות הישראליות הבולטות בוול סטריט בסוף השבוע ● ארבה רובוטיקס זינקה בכ-50% תוך שבוע, מבלי שפרסמה דיווח מהותי ● מובילאיי נפלה לשפל של כל הזמנים, לאחר שהמשקיעים התאכזבו מתחזיותיה ל-2026 ● גם פייבר נגעה בשפל חדש, כשברקע חששות מתמשכים שפעילותה תיפגע מיישומי AI

יפתח רון-טל / צילום: יוסי וייס חברת החשמל

אחרי שנתיים ללא יו"ר: הממשלה תאשר היום את מינוי יפתח רון-טל ליו"ר רש"ת

מינויו של יפתח רון-טל ליו"ר מועצת רשות שדות התעופה צפוי להיות מאושר היום בישיבת הממשלה, לאחר שוועדת המינויים אישרה את מועמדותו בכפוף להסדר ניגוד עניינים ● המינוי מגיע לאחר תקופה ממושכת שבה לא כיהן יו"ר קבוע לרשות

ביקוש גבוה ברשתות. מבחר פוסטים של אספני דמויות ''חברים'' / צילום: צילומי מסך מפייסבוק

מי הם ה"קידולטס", ולמה הם מסתערים על הבובות של "חברים" במקדונלד'ס

מבוגרים וצעירים בגילאים שונים עסוקים כרגע בדבר אחד: השלמת סדרת הדמויות של כוכבי הסדרה "חברים", שמוענקות במתנה עם ארוחה במקדונלד'ס - ומוכנים גם להשקיע בכך מאות שקלים ● מומחים מסבירים מאיפה מגיע הטרנד, ולמה הוא תפס כל־כך

מי מגן על הקשישים? / צילום: Shutterstock

7 דברים שכדאי לוודא - לקראת היום שבו נזדקק לטיפול סיעודי

תוחלת החיים מתארכת, ומספר המבוגרים הזקוקים למטפלים גבוה פי 20 מהערכות קודמות ● חברות הסיעוד, שנהנו מהבוננזה, נתקלות כעת בסטנדרטים חדשים של ביטוח לאומי, והזהירו מפני ירידה בהכנסות ● בינתיים, הקשישים נאבקים על זכויותיהם ונתונים לפגיעה וניצול ● כך תצליחו לנווט בסערה

רוני אינסאז / צילום: כפיר זיו

התחזה למוסלמי, גויס למשמרות המהפכה ונתפס. היום יש לו אימפריה עם 70 סניפים בישראל

רוני אינסאז' גדל בטהרן, גויס למשמרות המהפכה כשהתחזה למוסלמי, ועזר ליהודי איראן מבפנים ● אלא שאז הוא נתפס - וברח לישראל ● חנות הנעליים שפתח עם אחיו בתחנה המרכזית בתל אביב הפכה לרשת SCOOP, עם 70 סניפים בפריסה ארצית ועוד ארבעה בדרך ● כל זה כשהוא מוכר זוג בעשרות שקלים בודדים ● ראיון

צילומים: שלומי יוסף, איל יצהר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

חגיגה בבנקים: כמה הכניסו להם העמלות במחצית הראשונה של 2025?

החגיגה בבורסה מנפחת את ניהול חשבון העו"ש בבנקים: דוח הפיקוח על הבנקים מגלה כי ההכנסות מהעמלות שגבו הבנקים ממשקי בית ומעסקים קטנים בששת החודשים הראשונים של 2025 הסתכמו ב-3.1 מיליארד שקל

רשת החשמל בישראל מתקשה להדביק את הזינוק בביקושים / צילום: Shutterstock

שמש זה לא מספיק: המכשול המרכזי שתוקע את מהפכת החשמל הסולארי

אחרי שנים של הזנחה, רשת החשמל בישראל מתקשה להדביק את הזינוק בביקושים ואת קצב ההקמה של מתקנים סולאריים ● "אנחנו יודעים לרוץ הרבה יותר מהר מהרשת", אומר יזם בתחום, וברשות החשמל מודים ש"זה המכשול המרכזי היום" ● התוצאה: צוואר בקבוק תשתיתי שמאיים על התחרות במשק, על אמינות האספקה ועל המעבר לאנרגיה זולה ונקייה

לו הנג / אילוסטרציה: AI

היזם שגילה 10 מיליון כתובות IP שלא בשימוש - וגרף רווחים עצומים

לו הנג, יזם מכפר דייגים בסין, גילה באפריקה אוצר בלום: 10 מיליון כתובות IP שלא בשימוש ● אז הוא החל להשכיר אותן מחוץ ליבשת ● ההזדמנות שזיהה הפכה לעסק מצליח שגרף רווחים עצומים ● כשספקיות האינטרנט התעוררו, הוא הואשם בפעילות לא חוקית - והצדדים יצאו לקרב

אסתי פורטנוי / צילום: גבריאל סימן טוב

"כשהגעתי לראיון עבודה אצל מייקל ג'ורדן לא הבנתי כלום בכדורסל. אבל התקבלתי"

כשאסתי פורטנוי קיבלה הצעה לעבוד עם אגדת הכדורסל מייקל ג'ורדן, היא לא ממש התלהבה. אחרי הכול, כדורסל לא היה ספורט מועדף עליה. מאז חלפו כמעט 30 שנה שבהן היא משמשת כמנהלת השיווק והמנהלת האישית שלו ● בראיון מיוחד לגלובס היא מסבירה איך מתחזקים מותג שדור ה–Z מעולם לא ראה על המגרש, מה עומד מאחורי מותג הטקילה שלו סינקורו, הנמכר גם בארץ, מה השיעור שלמדה ממנו ואיך אפשר לשפר את תדמית ישראל בעולם

סיכום שווקים שבועי / צילום: Shutterstock

חגיגת המימושים בבורסה, והשכירים שהפכו למיליונרים – ועוד 4 כתבות על המצב בשווקים

באיזה בנק תקבלו יותר ריבית, אילו ני"ע סולידיים ניתן לרכוש בבורסה, ואיזו אפליקציית תשלומים מתנה ריבית גבוהה בהוצאות בכרטיס האשראי ● בבתי השקעות שמניותיהם זינקו במאות אחוזים, בכירים מימשו אופציות ומניות ● סקירה שפרסם בנק אוף אמריקה, מציעה לבחון השקעות בפריפריה של תחום הבינה המלאכותית ● וגם: יועצת ההשקעות הבכירה שמציעה חשיפה למט"ח דווקא משום שהשקל התחזק כל כך

ד''ר יגאל מנשה, בנק ישראל, אריאלה רנדלשטיין, בנק הפועלים, מאיר וידר, וידר משכנתאות / צילום: דוברות בנק ישראל, ענבל מרמרי, יח''צ

המדד ששווה לכם הרבה כסף כשאתם לוקחים משכנתא

עסקת נדל"ן טובה מתחילה במימון זול: כך תשפרו את דירוג האשראי שלכם כדי למקסם את המינוף ולחסוך עשרות אלפי שקלים בריביות ● מומחי בנק ישראל ומומחים למשכנתאות מסבירים איך לבנות פרופיל לווה אופטימלי לעסקה הבאה

באר שבע. דבקה במודל הפרברי / צילום: Shutterstock

71% צמודי קרקע: המתכון הבטוח לעיר בלי ביטחון, בלי תחבורה ובלי עתיד

בזמן שיתר הערים מצטופפות, בירת הנגב דבקה במודל פרברי שהולך נגד הזרם ● עם כישלון המכרזים בשכונת רקפות, מתברר שהמרדף אחרי בית עם גינה רק מייצר פקקים, פוגע בביטחון וחונק את פריון העבודה ● כך, הלקח שנלמד בתל אביב - נשכח בדרך לבאר שבע

עלי חמינאי / צילום: ap, Office of the Iranian Supreme Leader

האמריקאים צוברים כוחות באזור, בישראל מעריכים: הם יתקפו באיראן

חברות התעופה אייר פראנס ו-KLM הודיעו: על רקע המתיחות - מבטלים את הטיסות לתל אביב והאזור ● דיווחים באיראן: מפגינים הוצאו להורג, מעל 20 אלף נהרגו ● אתר האופוזיציה האיראני מתריע: "הטרוריסטים לא שמים על מה שהנשיא טראמפ אמר" ● במערכת הביטחון נערכים לתרחיש המחמיר, שלפיו ארה"ב תתקוף ואיראן תגיב, אך כרגע מבהירים כי אין כל שינוי בהנחיות ● דיווחים שוטפים

הומנואידים. סין משקיעה בהם הרבה משאבים / צילום: Shutterstock

בלי ששמנו לב, זירת הרובוטים דמויי אדם עשתה קפיצת מדרגה

השבוע התריע מנכ"ל גוגל DeepMind בוועידת דאבוס כי סין רחוקה רק כחצי שנה מהישגי המעבדות המערביות המובילות בגזרת ה–AI ● באילו תחומים סין כבר עוקפת את היתר, ולמה זה כל כך מפחיד את המערב

מייסדי למונייד, דניאל שרייבר ושי וינינגר / צילום: דור מלכה

שיתוף הפעולה עם טסלה שהזניק את המניה הישראלית בוול סטריט

למונייד אספה מידע שהראה שמערכת הנהיגה האוטונומית של טסלה מפחיתה תאונות ● מייסד למונייד שי וינינגר: "רכב שיכול לראות ב‑360 מעלות, שלעולם לא נרדם ומגיב בשברירי שנייה, פשוט אינו ניתן להשוואה לבני אדם" ● מניית החברה זינקה ב-13%

מטוס JF-17 שפותח על ידי פקיסטן וסין / צילום: Reuters

לידיעת טראמפ: סעודיה קונה נשק ממדינה מפתיעה

לאחר חילופי שלטון, צ'ילה רוכשת אמצעי לחימה מחברה־בת של אלביט ● ערב הסעודית משלימה הכשרת צוותי THAAD אך בוחנת במקביל מטוסי קרב מתוצרת סין ופקיסטן ● ואזרבייג'ן חושפת מערכות הגנה אווירית מבוססות לייזר ומיקרו־גל לפגיעה בכטב"מים ● השבוע בתעשיות הביטחוניות

החשב הכללי יהלי רוטנברג / צילום: תדמית הפקות

מתחת לצפי אך עדיין גבוה: יחס החוב לתוצר עמד על 68.6% ב-2025

יחס החוב לתוצר של הממשלה עמד ב-2025 על 68.6% - עלייה של 0.9% משנת 2024 ● העלייה, מטבע הדברים, מיוחסת להוצאות הכבדות של המלחמה, אך נראה כי הדרך לירידה משמעותית, גם בזמן הפסקת האש, עוד ארוכה ● נגיד בנק ישראל: "אנחנו לא ארה"ב ולא יכולים להתנהל עם חוב כפי שהם מתמודדים איתה"