קובי הבר ומשה אטיאס / צילום: תמר מצפי
המשבר הכלכלי של 2008 טרם הסתיים והתוצאות שלו מורגשות היטב גם כיום בכלכלה העולמית. אך לא רק זאת, ישנם סימנים מדאיגים ביחס למשק הישראלי בעיקר לאור היקפי ההשקעה בו ושיעורי הצמיחה שלו, כשהעלייה הנמשכת במחירי הנדל"ן בשמונה השנים האחרונות פוגעת בצעירים ובצמיחת המשק, ויש לקוות שהנושא יטופל . איך? כלי הריבית מורכב כיום, לאור מלחמת המטבעות, כך שיש לטפל בסוגייה בעיקר דרך ההיצע.
כך אמר אמש (ג') קובי הבר, סמנכ"ל בכיר וראש החטיבה העסקית והמסחרית של בנק לאומי ובעבר הממונה על התקציבים במשרד האוצר באירוע כלכלה על הבר של "גלובס" ובנק לאומי.
הבר נשא את הדברים במסגרת שיחה שערך עם משה אטיאס, סמנכ"ל הכספים של קבוצת מטריקס. השניים התייחסו בדבריהם למשבר הכלכלי הגדול של 2008 והשפעותיו היום על המשק הישראלי, על בנקאות וטכנולוגיה. "כבר שבע שנים שהעולם מנסה להתאושש מאותו משבר גדול שהיה ב-2008", אמר הבר, שהוסיף כי "תהליך ההתאוששות הוא ארוך ומאוד שברירי. התנודתיות בשווקים, מלחמת המטבעות, הסיפור הנוכחי של כלכלת סין, ודברים אחרים שאנו רואים כיום בכלכלה העולמית, הם חלק מגלי ההדף של המשבר ההוא".
עוד הוא ציין כי "ארה"ב, ככל הנראה, יצאה בין הראשונות מהמשבר. ואולם, גם שם עדיין יש פרמטרים שיכולים להטריד". עוד הוא הוסיף כי "באירופה, תוך שונות גדולה בין המדינות רואים סימני התאוששות הרבה בזכות האירו החלש, אך גם שם יש נסיבות רבות שמאטות את קצב היציאה מהמשבר". ומה לגבי ישראל? לדברי הבר, כשמסתכלים על 3-4 השנים האחרונות, רואים את המשק הישראלי בעיניים קצת מודאגות. זאת, בעיקר משני היבטים: קצב הצמיחה של המשק הישראלי הוא כ-3% לשנה ואפילו קצת פחות, שיעור הנמוך מפוטנציאל הצמיחה של המשק, וזה מוביל אותנו לצמיחה לנפש של 1%-1.3% בלבד. כמו כן, שיעורי ההשקעה בישראל, בנכסים קבועים, רשמו מאז 2012 שינוי בשיעור שלילי של כ-6%. והרי ברור שמשק שאין בו השקעות יהיה לו קשה מאוד לצמוח לאורך זמן ולכן נושא ההשקעות במשק הישראלי הוא זה שהכי מטריד אותי, והוא מתקשר לצמיחה, פיריון ולתעסוקה".
אבל לא הכל שלילי, אליבא הבר, יש גם צדדים חזקים. "יש חוזקות בסיסיות למשק. כמו שיעור חיסכון גבוה, מה שיכול לאפשר השקעות. יש פה יזמות והיי-טק ברמה מאוד גבוהה. יש לנו מאגרי גז שיבטיחו לנו מחירי אנרגיה זולים מבעבר, ויש לנו גם מערכת בנקאית יציבה".
אז מה בשורה התחתונה? היתרונות והדברים שיש לטפל בהם מובילים למסקנה ברורה: ראשית, יש להוביל את השיח במשק הישראלי לאיך להגדיל את העוגה איך לעשות יותר ולהגדיל את הצמיחה. באמצעות מדיניות כלכלית תומכת צמיחה והגדלת השקעות ציבוריות ופרטיות בתשתיות, בחינוך, וכן לעודד צירוף מגזרים נוספים לשוק העבודה. בקיצור - כל מה שלמדנו לאורך השנים. יותר השקעות, יאפשרו יותר צמיחה".
עוד הוא אמר כי "אי אפשר לדבר על המשק הישראלי מבלי לדבר על שוק הנדל"ן. מ-2007 אנו רואים שוק שורי לחלוטין, המחירים עולים כבר 8 שנים בשיעור חד. זאת בגלל היצע נמוך, ורמת ריביות נמוכה - שגורמת כמעט להיעדר מוחלט של חלופות השקעה. זה הוביל לעליות מחירים וזה גורם לדור שלם של זוגות צעירים, וצעירים בכלל, שנתח הולך וגדל ממשכורתם הולך למשכנתא או לשכר דירה, חלף צריכה פרטית או השקעה בעתידם. ולכן אני מקווה שהכוונות הטובות של הממשלה בתחום יצליחו".
ואיך ניתן לפתור את בעיית מחירי הנדל"ן הנוסקים? לדברי הבר המפתח נמצא בשלב זה בצד ההיצע, ולו רק בגלל שבכל הנוגע לכלי הריבית, קשה להתנתק ממה שקורה בעולם ולכן מניח שכשיתאפשר יעלו אותה. "הבטחת היצע יציב לאורך זמן הוא המפתח, לאור השינויים בכלכלה, ובסביבה הרגולטורית העולמית והמקומית, יחד עם האתגרים שאנחנו חווים במערכת הבנקאית ככלל בלאומי בפרט בחרנו להתמקד ב-back to basics, להתמקד ביצירת ערך מוסף ללקוחות שלנו, הן הפרטיים והן העסקיים באמצעות שלושה עוגנים: שירות אישי ומקצועי לאורך זמן, מגוון מוצרים בנקאיים ומענה טכנולוגי איכותי לצרכים ההולכים וגדלים.
בנקים בכל העולם משקיעים הרבה מאוד כסף בטכנולוגיה. המוטיבציה להשקעה מגיעה מהרצון לייצר מוצרים ושירותים מתקדמים לקהל לקוחות שמתמודד במציאות ובסביבה עסקית שמשתנה ללא הרף. מנכ"ל סיטיבנק, שביקר לא מזמן במרכז החדשנות של סיטי בישראל והדגיש כי עוד ועוד בנקים הופכים למעשה לחברות טכנולוגיות עם רישיון בנקאי.
פלטפורמה מותאמת למשתמש
הערב כלל הרבה יותר מסוגיות מאקרו. על רקע דברים אלה הכריז הבר על שירות חדש שפותח ע"י חטיבת לאומי טכנולוגיות של בנק לאומי: "Cash Management", שמיועד לתת פתרונות מתקדמים לעסקים בניהול הכספים. מזה תקופה אנחנו לומדים את צרכי הלקוח העסקי, לשם כך הקמנו קבוצות מיקוד ,התייעצנו עם מנהלי כספים ובעלי חברות ופיתחנו מעטפת שירותים שבאה לתת מענה לצרכים ואתגרים שזיהינו אצל החברות בניהול הכספים. את המערכת הזאת אנו מפתחים מתוך הבנה שכיום אי אפשר יותר לנהל כספים דרך חשבון בודד. בין אם מדובר במנהלים, בעלים וכו' - הלקוחות רוצים מעטפת שירותי כוללת ברמת הקבוצה, ולא רק ברמת החשבון השוטף בזמן אמת ובזמינות גבוהה. המערכת תשרת את מנהלי הכספים ואת הבעלים. לראשונה אנו מספקים פה ללקוח ריכוז של כלל החשבונות, היתרות, והתנועות הכספיות, כולל בבנקים אחרים וזאת באמצעות פורטל חדשני ומאובטח בסטנדרטים המחמירים ביותר. המערכת מאפשרת קבלת מידע מרוכז בחיתוכים שונים ומבט על של מצב הנזילות ברמת חברה, קבוצה או פרוייקט וכל זאת עפ"י הבחירה של הלקוח ובהתאם לצרכיו. מדובר בפלטפורמה שהינה שולחן עבודה מותאם לצרכים של כל משתמש ובעל תפקיד בחברה. אנו כבר עובדים על ש לב ב', שיאפשר ללקוחות להכין את תחזית תזרים המזומנים מהימנה אמר (ראו בוקסה).
ואנחנו לא עוצרים שם. זו מערכת שאנחנו נדאג לשדרג ולהוסיף לה שירותים נוספים במהלך השנים. בנוסף חשוב לציין שהקמנו יחידה ייעודית מתמחה בשם ענף Cash Management. אנשי הענף המתמחים בכלל השירותים המוצעים יפגשו את הלקוחות העסקיים וילוו אותם בתהליך ההכרות מקצה לקצה".
תזרים המזומנים חשוב יותר בישראל
בערב השתתף גם משה אטיאס, סמנכ"ל הכספים של מטריקס, שנמנה על גרעין המייסדים של חברת ה-IT המובילה, בה הוא נמצא מאז 2001, ציין כי "פינטק הוא סינתזה בין עולם הטכנולוגיה לבנקאות. גם אנחנו, מטריקס, וגם הבנק, חייבים להבין את הביזנס של הלקוחות כדי לתת מענה ושירותים, וכן שההון האנושי גם אצלנו וגם בבנקים חשוב מאוד כי בשני הענפים עושים עסקים בין אנשים. בשלושת המובנים הללו אנו בעולם ה-IT ובנק מודרני דומים בהיבט זה שאנו למעשה חברת שירותים משולבת בטכנולוגיה".
עוד הוא התייחס לחשיבות של ה-Cash Management, ואמר כי "כבר מלימודי ראיית החשבון, מלווה אותי המנטרה שתזרים מזומנים חשוב לעתים הרבה יותר מהרווח מבחינתה של חברה עסקית, ושעליו יכולה חברה לקום וליפול. מהרבה בחינות, ההבנה על מצבה של חברה מגיעה מתזרים המזומנים".
אטיאס הוסיף בהקשר זה כי "החשיבות של התזרים גדולה אף יותר במדינה שלנו, משום שתמיד יש אפשרות למצב לא שגרתי, למשל מבצע צבאי או אירוע בטחוני מתמשך, שייארך כמה חודשים במהלכם אפשר ויהיו לחברה הוצאות ללא הכנסות".
בנקאות עסקית פורצת דרך - לאומי מציע את שירותי Cash Management
בשנים האחרונות לאומי מוביל את מהפיכת החדשנות הטכנולוגית במערכת הבנקאות בישראל, מתוך תפיסה כי הבנקים הם, למעשה, חברות טכנולוגיה בעלות רישיון לעסוק בבנקאות. מידי שנה לאומי משקיע משאבים נרחבים במערכות ומוצרים טכנולוגיים מתקדמים, במטרה להעניק ללקוחותיו - הפרטיים והעסקיים כאחד - את הצעות הערך החדשניות ביותר, בסטנדרטים הבינלאומיים הגבוהים ביותר, וזאת לצד שירות אישי ומקצועי.
'לאומי עסקים' בחן את הצרכים הייחודיים של הלקוח העסקי בסביבה גלובאלית דינמית, וזיהה כי האתגר המשמעותי ביותר כיום הוא ההתמודדות עם ביזור רב של מידע פיננסי, עקב ריבוי חשבונות בארץ ובחו"ל, והמשאבים הנדרשים לריכוז ועיבוד הנתונים לצורך קבלת החלטות מושכלות ומיידיות בפעילות העסקית השוטפת.
בעקבות זאת, לאומי משיק את מערכת "Cash Management" , הכוללת מגוון שירותים ומוצרים פיננסיים מתקדמים, המסייעים להנהלת הכספים בחברות בניהול הפעילות הפיננסית היומיומית של העסק, בצורה נוחה, פשוטה ויעילה - ותוך חיסכון בהשקעות ובמשאבי החברה.
- אז מה בעצם החידוש הגלום במערכת Cash Management?
המערכת מציעה ללקוח העסקי ריכוז מידע, יתרות ותנועות בחשבונותיו השונים המתנהלים בכל הבנקים - בישראל ובחו"ל, באמצעות פורטל אינטרנטי מאובטח ובממשק טכנולוגי ידידותי. המערכת מאפשרת, בין השאר, ניהול יתרות עו"ש, ניתוח ותחקור תנועות ומידע היסטורי. במהלך שנת 2016 המערכת אף תסייע בהכנת תחזית תזרים מזומנים - עד שנה קדימה. המערכת החדשנית אף מאפשרת שליטה ובקרה לגורמים נוספים בחברה, כך שכל בעל תפקיד יכול להתאים את מסך הבית בהתאם לצרכיו ותחומי אחריותו בחברה.