גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

איך תשפיע עלינו רפורמת ביטוחי הבריאות?

אחרי חודשים של דיסאינפורמציה מכוונת, חברות הביטוח כבר מתחילות לחתוך בעמלות הסוכנים ■ האם הרפורמה החדשה תסתכם רק בהפחתת העלויות - או תחנך את הישראלים שלא תמיד צריך עוד פוליסה?

דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי
דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי

הרפורמה בביטוחי הבריאות המסחריים שנכנסת מחר (ב') לתוקף אמורה לשים קץ לא רק למוצרים מנופחים, יקרים ומיותרים בחלקם - אלא גם למסע ההפחדה שהגיע בימים האחרונים לשיאו. מי שלא קיבל טלפון מבהיל מסוכן הביטוח שלו, בטח נקלע לשיחה דומה במקום העבודה או סביב שולחן השבת, כאשר המכנה המשותף הוא חוסר ודאות והרבה דיסאינפורמציה.

"הזדמנות אחרונה לרכוש ביטוח בריאות", זו כותרת אחד המיילים שנשלחו לוועד העובדים של גוף ציבורי ממרכז הארץ, אשר הגיע לידי "גלובס". איש הוועד שואל את סוכן הביטוח לפשר ההודעה ולתנאי הרפורמה, וזה עונה לו: "יתקשרו עכשיו מחברת הביטוח להסביר. תמליץ לאנשים לעשות, שלא יבכו מחר". במייל אחר מסבירה "מומחית לביטוח", שהיא בעצם סוכנת ביטוח, כי לאחר שהרפורמה תיכנס לתוקף לא ניתן יהיה עוד לבחור את הרופא - טענה מופרכת ושקרית לחלוטין. "כבר חודשיים שאני מקבל טלפונים מבוהלים בעקבות הפחדות של סוכנים וחברות ביטוח, והטלפונים האלה לא מגיעים מ'ילדים קטנים' אלא ממנכ"לים של חברות גדולות כולל מנהלים בכירים בבנקים", מספר יועץ בתחום שהעדיף להישאר בעילום-שם.

האנדרלמוסיה סביב הרפורמה בביטוחי הבריאות מהווה תזכורת נוספת לכך שסוכני הביטוח, שנתפסים לרוב כמי שאמורים לייצג נאמנה את האינטרס הבלעדי של הלקוח, משרתים גם אינטרס אחר - זה של עצמם. ספק אם מבוטחי הפוליסות הפרטיות מודעים לכך שסוכן הביטוח גוזר עמלה שוטפת של 25% מהפרמיה החודשית שמשולמת לחברת הביטוח, ובנוסף "עמלת היקף" חד-פעמית בשיעור 70%-100% מהפרמיה השנתית בשנה הראשונה. כלומר, אם הפרמיה החודשית עומדת על 200 שקל בחודש, סוכן הביטוח מקבל 50 שקל מדי חודש ובנוסף עד 2,400 שקל בשנה הראשונה של הפוליסה. אם יש משהו דרמטי שהרפורמה החדשה מחוללת כבר עתה, כנגזרת לירידה הצפויה בפרמיות, היא פגיעה בעמלות של הסוכנים. ל"גלובס" נודע כי חלק מחברות הביטוח כבר הודיעו לסוכנים על הפחתה בעמלות, כאשר באחד המקרים מדובר בהפחתה של 4% מהעמלה השוטפת ו-20% מעמלת ההיקף.

על פי הרפורמה, שאותה מובילה הממונה על אגף הביטוח במשרד האוצר דורית סלינגר, חברות הביטוח יחויבו לשווק ממחר פוליסה בסיסית שתכלול את שני המרכיבים המשמעותיים שמהווים את עיקר ההוצאה: בחירת רופא מנתח וחוות-דעת רפואית. התנאים של הפוליסה יהיו אחידים בין כלל החברות, כך שהתחרות תהיה רק על המחיר. החברות יורשו לשווק מוצרים נוספים, אך זאת מבלי לכלול בהם את שני המרכיבים של הפוליסה הבסיסית, ובכך תיבלם ה"כפילות" בשוק הביטוחים שגרמה להוצאה מיותרת מצד הציבור.

למעשה, בצורה הזאת הציבור יוכל להגיע למסקנה כי אין טעם להחזיק גם בביטוח משלים של קופ"ח וגם בפוליסה הבסיסית של חברת הביטוח, ולבחור (אם בכלל) רק אחת מהן. על פי הערכות, רבים יעדיפו להחזיק ביטוח משלים של קופת חולים בתוספת מוצר "רזה" של חברת ביטוח, שיכלול מרכיב של תרופות מחוץ לסל וכיסוי בגין "קטסטרופות". אם תצא לפועל התוכנית של שר הבריאות יעקב ליצמן לאפשר לביטוחים המשלימים של קופות החולים לכלול גם את מרכיב התרופות, הרי שחברות הביטוח וסוכני הביטוח צפויים לספוג מכה נוספת. נציין כי הרפורמה לא משנה את התנאים של אלה המחזיקים כבר פוליסת ביטוח פרטית המכונה "פוליסת פרט", כלומר כזו שלא נרכשה כפוליסה קבוצתית במקום העבודה (הפוליסה הקבוצתית תשתנה בהתאם לרפורמה בתום תקופת הפוליסה).

לרפורמה החדשה יש גם חלק שנוי במחלוקת: היא קובעת כי בניגוד לפוליסות הפרט ששווקו עד היום, לפוליסות החדשות שישווקו החל ממחר יהיה תוקף של שנתיים בלבד עם אפשרות לחדש אותן בתום המועד. לאחר תקופה של שנתיים, חברת הביטוח תורשה לשנות את התנאים ואת המחירים (ייקור של עד 20% בפרמיה ללא צורך באישור הרגולטור). עם זאת, לא ניתן יהיה לדרוש בסוף התקופה ממבוטח לעבור "חיתום רפואי" כך שלא ניתן יהיה להפלות אותו בשל מצבו הרפואי. באגף הביטוח באוצר סבורים כי חידוש הפוליסה לאחר שנתיים דווקא יחזק את התחרות בשוק, יאפשר למבוטח לבחון את התנאים אצל המתחרים ואילו חברות הביטוח וסוכני הביטוח לא ייראו עוד בבעלי פוליסות הפרט "לקוחות רדומים". מנגד, יש מי שחושש כי תנאי השוק בעתיד לא בהכרח ייטיבו עם המבוטחים, בעיקר לאור התייקרות שירותי הבריאות והזדקנות האוכלוסייה, כך שמוטב היה להישאר במתכונת הישנה שבה המבוטח "סוגר מחיר" וכיסוי ביטוחי קבוע לכל החיים. מי שאמורים ליהנות מהרפורמה החדשה הן חברות הביטוח שמהוות שחקניות קטנות בשוק ביטוחי הבריאות, כמו מנורה, איילון ואחרות. אלה יורשו להמשיך לשווק ביטוחים על פי המתכונת הישנה, עד שיגיעו לנתח שוק של 10% לפחות.

חלשים בהסברה

מול מסע ההפחדה של החברות וסוכני הביטוח, נראה כי אגף הביטוח באוצר נרדם קצת בשמירה. ראשי האגף ערכו אמנם שיחות רבות עם עיתונאים והפגינו נוכחות בפורומים שונים לרבות ברשתות החברתיות, אבל קמפיין פרסומי של ממש ברדיו ובטלוויזיה צפוי לעלות רק בעוד חודש - שזה בעצם איחור לא אופנתי של כמה חודשים. המבחן האמיתי יהיה לא רק בהפחתת הפרמיות של ביטוחי הבריאות, אלא ביכולת "לחנך" את הישראלים שהתרגלו למסעות ההפחדה ולהסביר להם שבראש ובראשונה יש להם ביטוח בריאות ממלכתי טוב ועשיר בקנה מידה בינ"ל. מעל הביטוח הממלכתי, אפשר ובטח לא חייב, לרכוש מוצרים נלווים כל זמן שהם באמת רזים ומשלימים. במילים אחרות, האם החל ממחר נשלם פחות על ביטוחים, או שנחליט גם לוותר על כמה מהם?

שאלות ותשובות

- מדוע האוצר מסדיר מחדש את שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים?

לרוב לקוחות הביטוח הפרטי יש גם ביטוח משלים מקופ"ח, כך שישנו למעשה "כפל ביטוחי" מיותר. במה מדובר? הציבור משלם לחברת הביטוח תשלום בעבור שירותים שבחלקם העיקרי ניתנים לו על ידי קופות החולים, וכך יוצא שהוא משלם פעמיים.

- מה הכיסוי שתספק הפוליסה האחידה?

הפוליסה האחידה תכסה את שני המרכיבים העיקריים והיקרים ביותר בשוק ביטוחיהבריאות: בחירת רופא מנתח (כולל מרבית הוצאות הניתוח והאשפוז) וקבלת חוות-דעת רפואית נוספת מרופא מומחה.

- איך יהיה התשלום בעבור הביטוח האחיד?

כל חברת ביטוח תתמחר מחיר אחיד למבוטחים שלה, לפי מספר קבוצות גיל. מדי שנתיים חברות הביטוח תורשנה לשנות את מחיר הביטוח ואת התנאים שלו. העלאות מחיר של עד 10 שקלים לחודש (120 שקל לשנה), או עד 20% במועד החידוש יתאפשרו אף ללא קבלת אישור מהמבוטח או הרגולטור.

- האם במועד חידוש הפוליסה חברת הביטוח תורשה לייקר את הפרמיה למבוטח ספציפי?

בשום אופן לא. ייקור הפרמיה למבוטח ספציפי עלול להוות אפליה על רקע מצב רפואי או אחר, ועל כן הדבר אסור. חברה שתרצה לייקר את הפרמייה תצטרך לעשות זאת לכלל המבוטחים לרבות מצטרפים חדשים, ולכן לא תמהר לעשות זאת בשוק תחרותי.

- האם חברות הביטוח יורשו להמשיך ולכרוך בפוליסת הבריאות המרכזית עוד כיסויים שניתן לרכוש רק כחלק מחבילה?

חברות הביטוח לא יורשו להתנות הצטרפות לפוליסת ניתוחים ברכישת כיסוי ביטוחי אחר או שירות אחר כלשהו. החברות גם לא יוכלו להתנות ביטול של כיסוי ביטוחי או שירות כלשהו בביטול של פוליסת ניתוחים.

- אני מחזיק בפוליסת בריאות שמלווה אותי כבר כמה שנים. מה יקרה איתי?

זה נתון לבחירת המבוטח בפוליסה קיימת, שיוכל להמשיך בביטוח הקיים ללא שינוי. אם יחליט לעבור לפוליסה האחידה, המעבר יתאפשר ברוב המקרים ללא חיתום מחדש, עם רצף ביטוחי (אך לא תמיד - חובה לבחון סוגיה זו לפני המעבר!)

- מהו האינטרס הכלכלי של סוכני הביטוח שמתנגדים ברובם לרפורמה החדשה?

הסוכנים נהנים כיום לא רק מעמלה חד-פעמית בגין חתימה של לקוח על פוליסת ביטוח (עמלה שמגיעה לכדי 70%-100% מהמחיר השנתי של הפוליסה), אלא גם מעמלה קבועה שוטפת של כ-25% ממחיר הפרמיה החודשי שמשלם המבוטח. הרפורמה צפויה להוריד את מחירי הפרמיות וחלק מחברות הביטוח כבר הודיעו לסוכנים על קיצוץ בעמלות כחלק מההיערכות.

- אני מחזיק כיום בביטוח משלים של קופת חולים. האם יש טעם שארכוש גם פוליסה אחידה של חברת ביטוח?

הפוליסה האחידה של חברת הביטוח כוללת רק את שני המרכיבים המשמעותיים ביותר שממילא קיימים בביטוח המשלים של הקופה: בחירת רופא מנתח וחוות-דעת נוספת מרופא מומחה. רצוי לבחור רק אחד משני המוצרים. מעבר לזה, אם רוצים, אפשר לרכוש מחברת הביטוח כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל או כיסוי למה שמכונה "קטסטרופות".

(רון שטיין ושי ניב)

עוד כתבות

סלט קרעי לחם ב''נעה אפייה מקומית'' / צילום: חיים יוסף

רגע לפני שנפרדים מהחמץ: מסעדה מעולה בהרי ירושלים שמנסה לחבר את כל המנות ללחם

"נעה אפייה מקומית" של אלדד שמואלי רק התחילה לרוץ והשף גויס למילואים ● עכשיו היא מתרוממת, והקו המנחה: מנות שהולכות טוב עם לחם, והלחם מצוין

היועצת המשפטית לממשלה, עו''ד גלי בהרב-מיארה / צילום: יונתן זינדל/פלאש 90

היועמ"שית מתייצבת לטובת וולט: יש לדחות את התביעה הייצוגית להכרה ביחסי עובד-מעביד

לעמדת בהרב-מיארה לא היה מקום לאשר את התביעה הייצוגית מאחר וזו אינה הדרך היעילה וההוגנת להכריע במחלוקת לאור גודלה של הקבוצה הכולל כ-10,000 שליחים ● עוד  נטען כי לא ניתן להכריע בעניינם של כל השליחים על בסיס נתוניו של התובע הייצוגי

לקסוס LBX / צילום: יח''צ

ב-200 אלף שקל תקבלו רכב עם סטטוס יוקרתי. ומה לגבי הביצועים?

לקרוס–אובר הקומפקטי ביותר שהשיקה לקסוס יש עיצוב אטרקטיבי ומוניטין יוקרתי. השאלה אם מיתוג הפרימיום יחפה על הפשרות בשימושיות

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: יוסי זמיר

משרד הכלכלה מציג: כשאין יעדים, אין כישלונות

במקום לעמוד ביעדים, משרדי הממשלה פשוט מוחקים אותם ● בפיקוד העורף שלפו הודעה לילית שהותירה את הילדים באוויר ● והמסעות לפולין התרוקנו מערך ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

עיראק / צילום: Associated Press, JEROME DELAY

הפצצה בבסיס המיליציות הפרו-איראניות בעיראק

שרי החוץ של מדינות ה-G7: נמשיך לפעול למניעת הסלמה של הסכסוך בין ישראל לאיראן • הקרמלין: "קוראים לצדדים להפגין איפוק" • דיווח: ביידן שוקל לשלוח סיוע ביטחוני בסך מיליארד דולר לישראל • בפעילות סמוך לטול-כרם: ארבעה לוחמים נפצעו בינוני וקל, מפקד גדוד טולכרם של גא"פ חוסל • עדכונים בולטים

וול סטריט / צילום: Unsplash, lo lo

נעילה מעורבת בוול סטריט; S&P 500 ירד זה היום החמישי ברציפות

נאסד"ק ירד ב-0.5% ● סולאראדג' בשפל של 5 שנים ● מחיר הקקאו זינק לשיא כל הזמנים ● למה טראמפ מדיה זינקה ב-22% ● ליתיום אמריקס צללה ב-25% ● טסלה בשפל של שנה, מתחת ל-150 דולר, בדויטשה בנק צופים לה ירידה נוספת של 30% ● נטפליקס ניפצה את התחזיות, אבל תחזית מאכזבת מפילה את המניה במסחר המאוחר

שכונה ד' בבאר שבע / צילום: טלי בוגדנובסקי

מתל אביב עד באר שבע: השכונות עם הכי הרבה שוכרים בארץ

אמנם שיעור הבעלות על דירות בישראל גבוה, אולם יש אזורים שבהם שיעור השוכרים עולה כבר על 50% ● נתוני הלמ"ס מגלים איפה השכונות המבוקשות וכמה זה עולה למשקיעים ● כתבה שנייה בסדרה

הדגם OMODA 5 של צ'רי / צילום: יח''צ

האם הסיניות יתחילו להגיע אלינו מאירופה? צ'רי תייצר כלי רכב בספרד, יצרנים נוספים בדרך

כך מתכוונים הסינים לעקוף את המכס האירופי ● ג'יפ אוונג'ר משיקה בישראל דגם היברידי ● ​נחשף הקרוס־אובר החשמלי החדש של GEELY ● ועוד חדשות מענף הרכב

נהר הסיין בפריז / צילום: ap, Pavel Golovkin

הישג נועז באולימפיאדת פריז: הפיכת נהר הסיין לבטוח לשחייה

במשך עשורים לא הצליחה פריז לנקות את נהר הסיין, שמזוהם ממי ביוב ● לקראת האולימפיאדה, שתכלול שחייה ושיט בנהר, היא מוכרחה לעשות זאת ● אבל לא כולם מאמינים שזה אפשרי, "צריך תוכנית אחרת", אומרת האלופה האולימפית בשחייה במים פתוחים

אביב ומתיאו שפירא, אדיר טובי ורובי ליאני, חברת XTEND / צילום: כדיה לוי

עפים כמו פרפר, עוקצים כמו דבורה: הרחפנים שמשנים את תורת הלחימה

הרחפנים של אקסטנד הפכו פופולריים במלחמה בעזה, ואף הצילו חיים • עכשיו היא עובדת על מערכת משולבת שתיקח את יכולות הרובוטים קדימה ותסייע להם לפעול בצוות ● הסטארט-אפים המצליחים, פרויקט מיוחד

אירוע חציית הביטקוין / צילום: Shutterstock

פעם בארבע שנים: כל מה שכדאי לדעת על האירוע הגדול של הביטקוין

אירוע חציית הביטקוין שמתרחש אחת לארבע שנים צפוי לצאת לדרך היום בשעות הערב (שעון ישראל) ● בפעמים הקודמות זה הוביל לקפיצה גדולה בערכו של המטבע, אך בשוק לא תמימי דעים שזה יקרה גם הפעם ● מה קורה בפועל ולמה הוא כה דרמטי עברו משקיעים הקריפטו?

נטפליקס / צילום: Shutterstock, Vantage_DS

נטפליקס עקפה את הציפיות; המניה יורדת במסחר המאוחר

ענקית הסטרימינג דיווחה על הכנסות של 9.37 מיליארד דולר לעומת צפי של 9.28 מיליארד דולר ● הרווח זינק ב-86%, לעומת צפי לעלייה של 56% ● החברה הוסיפה כ-9.3 מיליון מנויים ברבעון, ב-80% יותר מהצפי ● למרות התוצאות המדהימות, התחזית המאכזבת של החברה מפילה את המניה במסחר המאוחר

רה''מ בנימין נתניהו / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

"שחקנית מרכזית במזרח התיכון": למה הבכירים הישראליים מתייצבים לתדרך את התקשורת בארצות הברית?

משעות הבוקר המוקדמות, גורמים ישראליים בכירים מתייצבים בתקשורת האמריקאית כדי לתדרך על התקיפה באיראן ● כך בוחרים את גופי התקשורת מולם הם עובדים בארה"ב ומה הם מנסים להשיג?

מייסדי טורק. מימין: אלדד לבני (CINO), לאוניד בלקינד (CTO) והמנכ''ל עופר  סמדרי / צילום: גיא חמוי

הטייס האוטומטי שרוצה להחליף את צבא מומחי הסייבר

האנליסטים במרכזי בקרת הסייבר של הארגונים הגדולים נאלצים להתמודד עם אלפי התרעות מדי יום, והטכנולוגיה של טורק מאפשרת להפוך את התהליכים לאוטונומיים למחצה • האם ה"טייס האוטומטי" של החברה יצליח לשלול איומים חמורים? ● הסטארט-אפים המבטיחים

פרופ' יוסי מטיאס / צילום: שלומי יוסף

מנכ"ל מרכז הפיתוח של גוגל ישראל יוסי מטיאס עובר לתפקיד בכיר בגוגל העולמית

מנכ"ל מרכז הפיתוח של גוגל ישראל ב-18 השנים האחרונות, פרופ' יוסי מטיאס, צפוי לעבור לעמק הסיליקון ולנהל מארה"ב את פעילות המחקר של גוגל העולמית

דיקלה כהן שיינפלד, ראשת הסגל של נשיא המדינה / צילום: קובי גדעון, לע''מ

מהילדות בבית שמש והלימודים בפנימייה דתית, לפגישות עם הנשיא ביידן

אחרי אחד הנאומים של יצחק הרצוג, אי שם ב־2010, ניגשה אליו דיקלה כהן שיינפלד  וביקשה להתנדב אצלו ● גם היא לא האמינה ששנים אחר כך היא תקבל שיחת טלפון שתהפוך אותה לראשת הסגל של נשיא המדינה:"ברגעים היסטוריים, אני שואלת את עצמי איך הצלחתי להגיע לזה. בפעם הראשונה שלי בבית הלבן, הייתי צריכה לסגור פה פעור"

מטה s&p בניו יורק / צילום: valeriy eydlin

חברת S&P הורידה את דירוג האשראי של ישראל: "המלחמה תימשך כל 2024"

בהודעה שלא מן המניין, הורידה החברה את הדירוג של ישראל מרמה של AA- ל-A+ ● התחזית להמשך נותרה "שלילית", כך שבחברה מאותתים שבעתיד הדירוג עשוי להיפגע שוב ● "רואים עלייה נוספת בסיכונים הגיאו-פוליטיים"

לוטרה. דגי בריכות הנוי חוסלו כמעט לחלוטין / צילום: Shutterstock

קרבות על טריטוריה, פלישות וחיסולים: משפחות הפשע של סינגפור הן בכלל לוטרות

הסגרים שהונהגו בקורונה נתנו לבעלי חיים רבים הזדמנות להשתלט על שטחים אורבניים ● בתום המגפה הם נדחקו בחזרה לשיפולי הערים, אבל לא הלוטרות בסינגפור: אלה עושות שם שמות אפילו על חשבון קרוקודילים

עמיקם בן צבי, יו''ר דירקטוריון אל על / צילום: דוברות אל על

יו"ר דירקטוריון אל על נחקר בחשד למעורבות בפרשת שחיתות בנתיבות

משטרת ישראל אישרה כי עמיקם בן צבי, יו"ר דירקטוריון אל על, נחקר בחשד למעורבות בפרשה בתחום טוהר המידות שבה נחקר גם ראש העיר נתיבות, יחיאל זוהר ● בא כוחו של בן צבי, עו"ד נתי שמחוני: "מר בן צבי מכבד את רשויות אכיפת החוק, משתף פעולה באופן מלא והוא סמוך ובטוח כי בסופה של הבדיקה יוברר שלא דבק כל רבב בהתנהלותו"

משפחות חטופים חוסמות את כביש 1 בדרך לירושלים

משפחות חטופים חסמו את כביש 1: "כל חטוף חייב לשוב"

שרי החוץ של מדינות ה-G7: נמשיך לפעול למניעת הסלמה של הסכסוך בין ישראל לאיראן • הקרמלין: "קוראים לצדדים להפגין איפוק" • דיווח: ביידן שוקל לשלוח סיוע ביטחוני בסך מיליארד דולר לישראל • בפעילות סמוך לטול-כרם: ארבעה לוחמים נפצעו בינוני וקל, מפקד גדוד טולכרם של גא"פ חוסל • עדכונים בולטים