גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ההימור של סלינגר

הבעיה שלא מדברים עליה ברפורמה בביטוחים: המבוגרים ישלמו הרבה יותר בעתיד

דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי
דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי

ברפורמה בביטוחי הבריאות הביאה המפקחת על הביטוח דורית סלינגר לפישוט אמיתי של הפוליסות שהיו מסובכות במכוון (על מנת לבלבל את הלקוח ולאפשר לסוכן להציג יתרונות שיווקיים ביחס לחלופות, גם אם לרוב יתרונות אלה חסרי חשיבות ממשית) וגם להוזלתן בשיעור ניכר. ואולם הרפורמה לא חפה מבעיות, ואחת מהן ממשית ומשמעותית לדעתנו, הגם שמשמעותה תתברר רק ברבות השנים.

במה מדובר? בדומה לביטוחים קבוצתיים ובשונה מביטוחי הפרט שהיו נהוגים עד סוף חודש ינואר, הפוליסה האחידה החדשה היא אמנם לכל החיים - כל עוד הלקוח משלם את הפרמיות בגינה - ואולם אפשר לראות אותה ככזו שמתחדשת מדי שנתיים. מדוע? תנאי הכיסוי של הפוליסה ויותר מכך, מחירה, אינם קבועים וניתנים לשינוי מדי שנתיים. מה זה אומר? אחת לשנתיים בחודש יוני הפוליסות הללו יכולות להתייקר, ומהיכרותנו את הנסיבות - זה כנראה גם מה שיקרה.

יהיו שיגידו שאין מה לחשוש; הרי את התעריפים קובעות החברות בשוק תחרותי, ולתחרות יתרונות שיביאו לכך שהמחיר יהיה נמוך ככל הנדרש. מה גם שכל שינוי בתעריפים יידרש לקבל את אישור האוצר. אבל ברפורמה הנוכחית, המפקחת בעצם הפכה את פוליסות הפרט - שנתנו התחייבות כלשהי לכל החיים - למעין פוליסות קבוצתיות שיתעדכנו ויהיו טובות יותר לאורך השנים. וכאן הבעיה: בה בעת שפוליסות קבוצתיות (שגם מחירן עלה בשנים האחרונות עם השינוי באופן מימוש הפוליסות) טובות מביטוחי הפרט בגלל שהן נמכרות לקבוצות גדולות, הרי שהקבוצות בפוליסה האחידה של סלינגר אינן מגוונות, כי אם מאופיינות לפי גיל.

כך, התחרות והמחירים הנמוכים אולי יהיו נכונים לגבי קבוצות הגיל הצעירות גם לאורך השנים, אבל מה לגבי המבוגרים יותר? מה לגבי בני 50 ויותר, שכבר מתחילים לחלות, ושכנראה לא יצליחו לעבור בקלות (אם בכלל) הליך של חיתום רפואי בחברה אחרת מזו שהם מבוטחים בה כבר?

נוצר חשש שהמבוגרים הללו, שכבר סובלים ממצב רפואי בעייתי כלשהו, יהפכו ברבות השנים ללקוחות ששבויים בחברות שבהן הם מבוטחים, משום שלא יוכלו לעבור לחברה אחרת. אי לכך, חברות הביטוח יידעו להעלות את הפרמיה לאוכלוסייה זו. זה אומר שיהיו קבוצות של צעירים בריאים מחד גיסא, וקבוצות של מבוגרים - כנראה בריאים פחות - מאידך גיסא שישלמו הרבה יותר ממה שהם משלמים כיום. בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים למדנו שיעור כואב, מה קורה לקבוצות סגורות של מבוגרים שרוכשים ביטוח ללא קהל של צעירים שיסבסד אותם - המחיר עולה, בקביעות.

בהקשר זה נציין כי גם בפוליסות שנמכרו עד סוף חודש ינואר החברות היו רשאיות לשנות את תעריפי הביטוח לפרט. ואולם בניגוד למהלך המובנה לעדכון המחיר מדי שנתיים בפוליסה האחידה החדשה, ההליך לשינוי הפרמיות בביטוחי הפרט "הישנים" היה הליך לא מובנה ובעייתי בהרבה.

כך או אחרת, יש היגיון רב בצעד של האוצר שמאפשר לחברות לייקר את הפוליסה מדי שנתיים, בנסיבות מסוימות אף ללא הודעה ללקוח. ההיגיון נובע מהרצון לשמור את הפוליסות עדכניות ורלוונטיות בכל נקודת זמן. זהו אתגר לא פשוט, אבל נקווה שהאפשרות של החברות לייקר את הפוליסות מדי שנתיים לא תביא בעתיד לייקור משמעותי בעלות הביטוח לגבי המבוגרים. אם זה יקרה, זה יבטל את אחד הצרכים המרכזיים שהביטוח בא לענות עליהם: לאפשר לאדם הפרטי לגדר את הסיכונים העתידיים שלו ושל משפחתו, ולהבטיח שיוכל לעמוד בתשלומים גם בעוד שנים רבות.

לפי שעה נראה שבאוצר בחרו לוותר במידה לא מבוטלת על העיקרון הזה, וזאת לטובת הוזלה של הביטוח כאן ועכשיו. נותר רק לקוות שסלינגר לא טעתה בהימור שלקחה כנגד הוודאות במחיר הביטוח וביכולת להמשיך ולשלם עליו גם בעוד 10 ו-20 שנה.

עוד כתבות

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

צילום: ap, AP23024601572019_e5rllq

וול סטריט סגרה את הרבעון הראשון הטוב ביותר מאז 2019; מדד S&P 500 שבר שיא חדש

זהו הרבעון הטוב ביותר ל-S&P 500 מאז 2019 ● סיכום הרבעון הראשון באירופה: השווקים עלו בכ-7% ● בלומברג: "שוק הקקאו קורס", וולס פארגו: "עליית המחיר תגולגל אל הצרכנים" ● מייסד בורסת הקריפטו FTX נידון ל-25 שנות מאסר ● הצמיחה בארה"ב עמדה על 3.4%, יותר מהצפוי ● ג'יי.פי מורגן: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו" ● מחר "יום שישי הטוב" אין מסחר בוול סטריט ובמדינות רבות אחרות

ביתן של קבוצת צ'אנגן בתערוכת מכוניות בסין / צילום: ap, Ng Han Guan

קבוצת הרכב השלישית בגודלה בסין בדרך לישראל

משלחת בכירה של צ'אנגן (Changan) סינית נערכת לייצא לישראל, הכניסה של החברה לישראל היא חלק ממהלך ההתרחבות הגלובלית שעליו הכריזה השנה ● מרצדס E קלאס והקרוסאובר של פורד: הדגמים החשמליים שבדרך ● השבוע בענף הרכב

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

הפגנת חרדים נגד גיוס בני ישיבות,ירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

מהתקציבים שייעצרו ועד לדיוני החירום באוצר: כל מה שכדאי לדעת על הצו הדרמטי בנוגע לחוק הגיוס

בהתאם לצו הביניים שהוציא בג"ץ, תקצוב הישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים ייעצר כבר בשבוע הבא ● בשלב זה, התמיכה בכ-44 אלף תלמידי ישיבות צפויה להיעצר ● באגף החשב הכללי במשרד האוצר, שאמונים על ביצוע התשלומים מתקציב המדינה, מתכוונים ליישם את הצו במועד ● איך זה יעבוד? גלובס עושה סדר

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

גזירת סרט בפתיחת משרדי ASI, חברת הבת בהודו יחד עם שגריר ישראל בהודו, נאור גילאון / צילום: תעשייה אווירית

מתחת לרדאר: התעשייה האווירית הקימה חברה בת בהודו

התעשייה האווירית השיקה השבוע את חברת הבת ההודית שלה בניו דלהי ● החברה הוקמה במסגרת שיתוף הפעולה בין התעשייה האווירית לבין DRDO, גוף המחקר והפיתוח בנושאי הגנה של ממשלת הודו

מנכ''ל NICE, ברק עילם / צילום: CRC Media

מלך השכר של ת"א: המנכ"ל שהרוויח כ-90 מיליון שקל ב-2023

עיקר התגמול של מנכ"ל נייס ברק עילם – הוני ● במשך שנותיו כמנכ"ל נייס צבר תגמולים בהיקף של כ-460 מיליון שקל לפי שער החליפין הנוכחי ● שכר של כ-17 מיליון שקל למנכ"ל אלביט אשתקד

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי / אילוסטרציה: Shutterstock

הטבת המס הגדולה שהבטיחה הממשלה נכנסה לתוקף. מה יקרה לנטו שלכם?

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי, אשר תגדיל להם את ההכנסה הפנויה ● ואולם, מומחים טוענים כי הטבת המס לא תשפיע על מי שבאמת זקוק לה

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם 

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"