גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

משכנתא הפוכה – כל מה שצריך לדעת

מה זו משכנתא הפוכה? ● מתי אפשר לקחת אותה? ● כמה אפשר לקחת? ● איך מחזירים? - הנה התשובות ● למדריך ומחשבון משכנתא

שעבוד / צילום: shutterstock
שעבוד / צילום: shutterstock

משכנתא ניתנת לרוב בתחילת הדרך - כשרוכשים דירה, אבל יש גם משכנתא מסוג אחר - משכנתא הפוכה, שכבר קיימת דירה, והלווים משעבדים אותה לטובת משכנתא. הלווים, במשכנתא הפוכה הם אנשים בני 60 פלוס שפשוט צריכים כסף. זה יכול להיות כסף לילדים (עזרה בחתונה, רכישת דירה ועוד), זה יכול כסף למחייה שוטפת, או איזה טיול גדול (והאפשרויות כמובן רבות).

האנשים האלו לרוב לקראת פנסיה או בפנסיה, ולהשיג "כסף גדול" זה לא עניין של מה בכך. אז מה עושים? לאנשים האלו (לרובם) יש נכס - לרוב דירה, ואת הנכס הזה אפשר לשעבד לבנק (או לגוף פיננסי אחר - לרבות חברות הביטוח) ומנגד, לקבל הלוואה/ משכנתא.

המשכנתא הזו נקראת משכנתא הפוכה! מה זו משכנתא הפוכה? מתי אפשר לקחת אותה? כמה אפשר לקחת? איך מחזירים? הנה התשובות -

נתחיל בכך, שהרעיון הוא פשוט - בדיוק כפי שבלקיחת משכנתא משעבדים נכס ומקבלים הלוואה, גם כאן משעבדים נכס ומקבלים הלוואה. אלא שבניגוד למשכנתא רגילה, כאן, במשכנתא הפוכה מדובר בהלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מעבר לכך, גם לא צריך לעשות ביטוח חיים (כפי שעושים במשכנתא רגילה) וגם אין את השלב של מבדקי ההכנסה - פשוט, בגלל שמבחינת המלווה ברגע שאין החזרים שוטפים, הכנסה השוטפת לא מעניינת. לרוב ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל נקודת זמן וללא קנס.

לוקחי המשכנתא ההפוכה בעצם "חיים" על חשבון הנכס - לוקחים הלוואה על חשבון הנכס, וזו דרך מאוד מקובלת, לאנשים שצריכים מימון בגילאים האלו - זה עדיף על למכור את הבית, זה עדיף על הלוואות אחרות (גם בגלל הריבית ופרישת ההחזרים), וחשוב להדגיש כי הלווים הם בעלי הבית והם חיים בבית. מנקודת המבט של הבנק - ברגע שיש לו שעבוד על הבית, הוא די רגוע - הוא מרוויח בשוטף על כספי ההלוואה (הריבית היא הרווח שלהבנק - גם אם היא לא משולמת, היא נצברת ונרשמת בספרי הבנק כרווח) ובבוא הזמן מתי שהלווה מחליט או בעת מוות, הדירה נמכרת והבנק מקבל את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה.

בעולם, משכנתא הפוכה היא להיט גדול, כאן זה עדיין בשלב ראשוני. אבל על רקע, יוקר המחייה, וההישענות ההולכת וגדלה של הצעירים על ההורים, הצורך של ההורים במימון גדול, עולה מדרגה, ויותר אנשים פונים למשכנתא הפוכה - וזה כנראה רק ילך ויגדל. מעבר לכך, מחשבה של הורים רבים היא בסגנון - "ניקח משכנתא הפוכה עכשיו ונעזור לילדים לרכוש דירה, זה עדיף מאשר הם יקבלו ירושה כשנמות. הרי עכשיו הם צריכים את זה" - ואולי זה נשמע קצת מצמרר, אבל זו האמת וזו תובנה נכונה.

מי זכאי למשכנתא הפוכה?

מי שעבר את גיל 60, שיש ברשותו נכס מגורים, ללא חובות, שעבודים או עיקולים, וכן כאלו שיש ברשותם עדיין יתרת משכנתא נמוכה ומעוניינים להחליף משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה.

מי נותן משכנתא הפוכה?

הגופים שמספקים משכנתאות, לרבות הבנקים וחברות הביטוח.

איך בפועל זה מתבצע?

ניגשים לגורם ממן משכנתא ומגישים בקשה. את הכסף שקיבלתם אתם לא חייבים להחזיר כי כאמור הנכס משועבד לטובת הגוף הלווה. בבוא העת, הכסף יעבור ללווה בד"כ באמצעות מכירת הנכס או תשלום המשכנתא ההפוכה ע"י הלווה.

למי מתאימה משכנתא הפוכה?

בד"כ לבני ה-60 + שהם גם אלו שזכאים לקבלת המשכנתא ההפוכה, שבד"כ סיימו עם החובות שלהם ושזקוקים לכסף מזומן מבלי לשבור את הראש בהחזרים חודשיים. החזר המשכנתא הוא דרך מכירת הנכס בעתיד.

מה אם מכירת הנכס מותירה עודף?

אם נותרת יתרה בעת מכירת הנכס העודף עובר ללווה. במקרה של מות הלווה העודף עובר ליורשים.

אפשר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן שנקבע?

קיימת אפשרות לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל עת וללא קנסות (חשוב, בכל זאת לוודא זאת בעת חתימה על החוזה).

האם קיימת מגבלה בשימוש בכספי המשכנתא ההפוכה?

לא. הכסף שניתן בתמורה למשכנתא הפוכה הוא לכל מטרה. החל משיפוץ הבית, עובר בטיול לקריביים וכלה בסיוע לילדים.

האם צריך ביטוח על הנכס והוכחת הכנסה חודשים?

מכיוון שהנכס הקיים הוא הבטוחה להלוואה, ומאחר שאין החזרים חודשיים במשכנתא ההפוכה, אין צורך בהוכחת הכנסות חודשיות קבועות, גם לא בביטוח חיים כפי שמקובל בנטילת משכנתא.

מהו סכום ההלוואה שניתן לקבל?

הסכום תלוי בגיל הלווים. אבל הוא בד"כ מגיע עד למחצית שווי הנכס. ככל שמתקדמים יותר בגיל שיעור ההלוואה ביחס לשווי הנכס עולה.

האם קיימים מסלולים שונים למשכנתא הפוכה?

ישנם מספר מסלולים שתלויים בלווים ובהחלטות שלהם בנוגע להחזר המשכנתא. לווים שרוצים להמשיך לגור בדירתם אבל זקוקים לכסף עבור מחייה יכולים לבקש משכנתא הפוכה שתוחזר בעת מוות או לאחר עזיבת הבית. לווים שמעוניינים בכסף על מנת לעבור לבית אבות גם הם יקבלו את הכסף עד המוות (או עד שיצאו מבית האבות).

אפשרות נוספת היא לכאלו שיש להם עדיין משכנתא על הנכס, והם מעוניינים להפסיק לשלם את התשלומים החודשיים. הם יכולים לקחת משכנתא הפוכה לכסות את החוב ולהשאיר ברשותם עוד כסף למחייה.

מהי הריבית הנהוגה במשכנתא הפוכה?

הריבית על משכנתא הפוכה לא אמורה להיות רחוקה מריבית על משכנתא, אבל היא לרוב, מעט גבוה יותר (זה יכול להיות בין 0.3% ל-1.3% מעל ריבית משכנתא סטנדרטית).

הריבית במשכנתא הפוכה נצברת עם הזמן (להבדיל ממשכנתא רגילה שבה התשלומים שוטפים). בנוסף ישנן עלויות נוספות כמו דמי טרחת עורכי דין שחותמים על המסמכים בפתיחת התיק, הוצאות פתיחת תיק משכנתא - בין 1% ל- 2 אחוז מערך הנכס ודמי טרחה לשמאי שקובע את ערך הנכס. תשלום נוסף קבוע שיש לקחת בחשבון הוא ביטוח על הדירה ותשלום דמי שירות.

החסרונות של משכנתא הפוכה?

יכול להיווצר חיכוכים משפחתיים בשל אי שביעות רצון הילדים שמחכים לירושה מההורים. עם זאת, פעמים רבות המשכנתא ההפוכה נועדה לעזור לילדים, ההורים מעדיפים לתת עכשיו כשהילדים צריכים ולכן לוקחים משכנתא הפוכה כבר עכשיו.

למדריכים קשורים באתר הון:

מה עדיף ? משכנתא בריבית קבועה לא צמודה או ריבית קבועה צמודה (קל"צ)

הלוואות חברתיות - פתרון נוח ללווה

ריבית משכנתא - כל מה שצריך לדעת

למדריך ומחשבון משכנתא

* המאמר נכתב על ידי מערכת הון, מדריכים פיננסיים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור ניירות ערך ואינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

עוד כתבות

שר התחבורה ישראל כ"ץ ועובדים סינים בפרויקט הרכבת הקלה./ צילום: רויטרס

מכה לבנייה במרכז הארץ: מהשבוע בולמת תוכנית המטרו מאות פרויקטים

את רכבות המטרו לא נראה בישראל לפני 2030, אלא שהחלטה חדשה של הוועדה לתשתיות לאומיות אוסרת על בנייה לעומק הקרקע בתוואי הפסים • המשמעות: פגיעה במאות בעלי קרקעות ובחברות שייאלצו לדחות פרויקטים ולערב את הוות"ל בבנייה

מגה אור / צילום: מצגת החברה

תנאי השוק הנוחים מקפיצים את מניות הנדל"ן המניב בישראל לשיאים חדשים; המדד הענפי קפץ 30% מתחילת השנה

עסקת מגה אור לא לבד - גם עמיתותיה בשוק הנדל"ן המניב נהנות מהריבית הנמוכה, המאפשרת להן ליזום ולהרחיב את פעילותן בקלות יחסית ● האם רק עלייה של הריבית בעתיד תעצור את הגל?

יובל סויירף. / צילום: שלומי יוסף

הראשון בקנאביס: הישראלי שהשקיע בתחום כשעוד היה בחיתוליו - ונשאר כל הדרך עד לאקזיט

כולם מדברים על העתיד של שוק הקנאביס, אבל יובל סויירף זיהה את הפוטנציאל כבר ב־2013, ובשנה שעברה החברה שבה השקיע נמכרה לפי שווי של 2.5 מיליארד דולר ● היזם הישראלי, שיופיע היום בכנס "עושים שוק - מפצחים את תעשיית הקנאביס" של "גלובס", מספר בראיון מיוחד על ההחלטה להמר על החלום ולא שולל השקעה בחברות בתחום גידול הקנאביס בישראל

דדי סגל באירוע עושים שוק \ צילום: איל יצהר

מנכ"ל פנאקסיה: "האישור ליצוא קנאביס מישראל יגיע בתוך שבועות עד חודשים"

דדי סגל, שהשתתף היום באירוע של "גלובס", דיבר על פעילותה של חברת פנאקסיה בתחום הקנאביס • "הנפקה ראשונית לא הייתה רלוונטית, בין השאר בגלל שהמוסדיים לא היו בשוק לפני שנה. כיום הם מתעניינים"

הפגנה עובדי טבע טק נאות חובב / באדיבות ההסתדרות

הסכם שכר חדש בטבע טק: תוספת שכר של 2.2%-4.6%

ההסתדרות, הנהלת טבע טק וועד עובדי המפעל חתמו על ההסכם שיחול על כ-700 עובדים, רטרואקטיבית מאפריל 2019 ● ההסכם מגיע בהמשך להסכם קיבוצי שנחתם לפני כחודש במפעל

יוחנן דנינו, רפי קרסו / צילומים: שלומי יוסף, רמי זרנגר, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

האתגרים וההזדמנויות בשוק הקנאביס בכנס גלובס

האירוע השני בסדרת "עושים שוק" של "גלובס" התקיים היום ועסק באתגרים ובהזדמנויות של תעשיית הקנאביס ● בין הדוברים: משה ברקת, יוחנן דנינו, אהוד אולמרט ופרופ' רפי קרסו

עו"ד אלי דניאל באירוע עושים שוק \ צילום: איל יצהר

"יש בבורסה כיום חברות עם זיקה לקנאביס ששווי השוק שלהן מנותק ממצבן העסקי הנוכחי ומבוסס בעיקר על חלומות"

כך אמר היום עו"ד אלי דניאל, ראש צוות מחלקת תאגידים ברשות לני"ע בהרצאה שנשא בכנס עושים שוק של "גלובס" בנושא קנאביס: זרעי המהפכה ● "כיום זאת משימה כמעט בלתי אפשרית לעשות הערכת שווי לחברה הפועלת בתחום הקנאביס"

אמי פלמור / צילום: יונתן בלום

לידיעת הסטודנטים לחשבונאות: בקרוב תצטרכו לעבור גם בחינה סופית במסים

לפי מסקנות הצוות שמינתה יו"ר מועצת רואי החשבון, תוכנית הלימודים תכלול שבעה סמסטרים במקום שישה, ומנגד תבוטל שנת ההשלמה • לשתי הבחינות הסופיות תתווסף בחינה במסים • בלימודים יושם דגש על טכנולוגיה ומיסוי • שינוי נוסף שנבחן: קיצור ההתמחות משנתיים לשנה וחצי • נשיאת לשכת רואי החשבון: "הסרנו חסמים"

אדוארדו אלשטיין / צילום: איל יצהר

צרות לאלשטיין גם בחזית דסק"ש: מחזיקי האג"ח מכנסים אסיפה דחופה לצורך הגנה על זכויותיהם

בעקבות כישלון הצעת הרכש, יידרשו דסק"ש ונכסים ובניין למצוא דרכים חלופיות להתמודדות עם דרישות חוק הריכוזיות לקיפול שכבה בפירמידה עד אמצע דצמבר ● באסיפה שתתכנס מחר יידרש אלשטיין לשכנע את המחזיקים כי מצבה של דסק"ש ממשיך להיות יציב, למרות הטלטלות

סייבר וולקן / צילום: מקסים דינשטיין

וולקן סייבר הישראלית גייסה 10 מיליון דולר ומסייעת לארגונים לפתור פרצות אבטחה

את הסבב הובילה קרן ההון סיכון האמריקאית Ten Eleven Ventures, והשתתפו בו הקרן הישראלית YL Ventures, שהובילה את סבב הסיד של החברה, ומשקיעים פרטיים, ביניהם גלן צ'יזהולם, לשעבר מנהל טכנולוגיות ראשי בחברת הסייבר האמריקאית Cylance

אבו מאזן/  צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קריאייטיב

עוד קיזוז מכספי המסים הפלסטיניים - הפעם בסך 14 מיליון שקל

עוד מכה כלכלית לרשות הפלסטינית: רשמת לשכת ההוצאה לפועל קבעה כי על המדינה לחלט דמי פיצויים בסך 14 מיליון שקל שקבע בית המשפט המחוזי בירושלים ל-52 פלסטינים משתפי פעולה עם ישראל אשר נעצרו ועונו ע"י כוחות הביטחון הפלסטיניים

הדמיית הבנייה המתוכננת באזור אפולוניה / הדמיה: רשות מקרקעי ישראל

העליון: אור ירוק לתוכנית אפולוניה לבניית 2,687 יח"ד בהרצליה

ביהמ"ש העליון ביטל ברוב דעות את החלטת ביהמ"ש לעניינים מינהליים, שהורה על ביטול החלטת הותמ"ל להפקיד ולאשר את התוכנית ועל החזרתהּ לדיון בפני הותמ"ל, על-מנת שזו תבחן מחדש אם להפקידהּ לאחר שתקבל לידיה סקר סיכונים מלא

אתר בנייה באשדוד / צילום: יח"צ

קבינט הדיור אישר לותמ"ל לתכנן 8 מתחמים חדשים של פינוי-בינוי

מדובר בארבעה מתחמים באשדוד ועוד ארבעה מתחמים בנתניה, בחדרה, באור-יהודה ובירושלים

גדעון תדמור / צילום: נאוויטס

נאוויטס: "קצב ההפקה המסחרית היומי ממאגר בקסקין גבוה מהתחזיות המוקדמות"

לפי השותפות, קצב ההפקה בפועל גבוה לעומת התחזיות הקודמות להפקה יומית של כ-30 אלף חביות נפט ● בקסקין היא מתגליות הנפט הגדולות שהוכרזו בשנים האחרונות במפרץ מקסיקו, עם היקף כולל של 474 מיליון חביות ● גדעון תדמור: "נתוני ההפקה המסחרית בבקסקין הינם מעל לציפיות המוקדמות ויאפשרו את האצת תזרים המזומנים של נאוויטס מהפרויקט"

משה ברקת באירוע עושים שוק \ צילום: איל יצהר

"אם אני מנכ"ל חברת ביטוח - אני יוצא מתחום הביטוח הסיעודי; נדרשת רפורמה גדולה"

ד"ר משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, יצא באמירה חריפה במסגרת כנס "עושים שוק - מפצחים את תעשיית הקנאביס" של "גלובס" ● לדבריו, "החולים הסיעודיים לא צריכים קנאביס, אלא שיתייחסו אליהם בכבוד. לא בטוח שהמשוואה מתקיימת במודל היום", אך לצד זה קבע כי "המודל לא מספיק טוב לחברות הביטוח ולמטופלים"

נתניהו ואדלשטיין / צילום: רויטרס

"אדלשטיין מתנהל כמו קמפיינר של הליכוד ולא כמו יו"ר הכנסת"

יו"ר הכנסת אדלשטיין ורה"מ נתניהו מבינים שיהיה בלתי אפשרי להשיג 80 חתימות כדי לבטל את הבחירות ● כשריח הספין עולה מהמהלך נותר לנו רק לשאול למה הפוליטיקאים צריכים בכלל ספינים כדי לשרוד? ● האזינו

בני גנץ / צילום: שריה דיאמנט

גנץ: "אני יכולתי להרכיב ממשלת הסכמה לאומית למען ישראל"

את הדברים אמר ראש כחול לבן, בני גנץ, במסיבת עיתונאים שניהל היום לבדו ללא גיבוי חבריי מפלגתו ● "הנשיא היה מטיל עלי את האחריות להרכיב - והייתי מצליח. נתניהו ידע את זה. נתניהו חיסל את האופציה שלח את 2019 לאבדון כלכלי חברתי ושלטוני"

רן גוראון, מנכ"ל פלאפון / צילום: יונתן בלום

גוראון לעובדי בזק בינלאומי: נצא עם הטריפל החדש איתכם או בלעדיכם

על רקע המו"מ להסכם קיבוצי חדש, מנכ"ל בזק בינלאומי הבהיר לעובדים כי אם לא תחול התקדמות במו"מ, הוא לא יהסס לצאת למהלך הטריפל בלעדיהם, ורמז כי יבחר ספק אינטרנט אחר לחבילה

אהוד אולמרט באירוע עושים שוק \ צילום: איל יצהר

"בקצב שבו ישראל מידרדרת, יכול להיות שכל אזרח לא צריך עציץ קנאביס אחד בבית - אלא שניים"

כך אמר היום ראש הממשלה לשעבר אהוד אולמרט בכנס עושים שוק של "גלובס" בנושא קנאביס: זרעי המהפכה ● "הרגולטור צריך לעסוק כעת בהסדרת יצוא הקנאביס כפי שאישרה הממשלה" ● מעריך כי נתניהו לא יצליח להקים ממשלה גם לאחר הבחירות הקרובות

הבורסה בת"א / צילום: איל יצהר

סגירה חיובית בת"א: המדדים עלו בעד 0.5%, טבע זינקה 4%, לאומי ב-2%

ת"א 35 עלה ב-0.3%, ת"א 90 טיפס ב-0.4%, ומדד הבנקים עלה ב-0.8% ● מניית לאומי קפצה במחזור השני בשוק ● נייס ואלביט מערכות איבדו כ-1% כ"א