גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

משכנתא הפוכה – כל מה שצריך לדעת

מה זו משכנתא הפוכה? ● מתי אפשר לקחת אותה? ● כמה אפשר לקחת? ● איך מחזירים? - הנה התשובות ● למדריך ומחשבון משכנתא

שעבוד / צילום: shutterstock
שעבוד / צילום: shutterstock

משכנתא ניתנת לרוב בתחילת הדרך - כשרוכשים דירה, אבל יש גם משכנתא מסוג אחר - משכנתא הפוכה, שכבר קיימת דירה, והלווים משעבדים אותה לטובת משכנתא. הלווים, במשכנתא הפוכה הם אנשים בני 60 פלוס שפשוט צריכים כסף. זה יכול להיות כסף לילדים (עזרה בחתונה, רכישת דירה ועוד), זה יכול כסף למחייה שוטפת, או איזה טיול גדול (והאפשרויות כמובן רבות).

האנשים האלו לרוב לקראת פנסיה או בפנסיה, ולהשיג "כסף גדול" זה לא עניין של מה בכך. אז מה עושים? לאנשים האלו (לרובם) יש נכס - לרוב דירה, ואת הנכס הזה אפשר לשעבד לבנק (או לגוף פיננסי אחר - לרבות חברות הביטוח) ומנגד, לקבל הלוואה/ משכנתא.

המשכנתא הזו נקראת משכנתא הפוכה! מה זו משכנתא הפוכה? מתי אפשר לקחת אותה? כמה אפשר לקחת? איך מחזירים? הנה התשובות -

נתחיל בכך, שהרעיון הוא פשוט - בדיוק כפי שבלקיחת משכנתא משעבדים נכס ומקבלים הלוואה, גם כאן משעבדים נכס ומקבלים הלוואה. אלא שבניגוד למשכנתא רגילה, כאן, במשכנתא הפוכה מדובר בהלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מעבר לכך, גם לא צריך לעשות ביטוח חיים (כפי שעושים במשכנתא רגילה) וגם אין את השלב של מבדקי ההכנסה - פשוט, בגלל שמבחינת המלווה ברגע שאין החזרים שוטפים, הכנסה השוטפת לא מעניינת. לרוב ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל נקודת זמן וללא קנס.

לוקחי המשכנתא ההפוכה בעצם "חיים" על חשבון הנכס - לוקחים הלוואה על חשבון הנכס, וזו דרך מאוד מקובלת, לאנשים שצריכים מימון בגילאים האלו - זה עדיף על למכור את הבית, זה עדיף על הלוואות אחרות (גם בגלל הריבית ופרישת ההחזרים), וחשוב להדגיש כי הלווים הם בעלי הבית והם חיים בבית. מנקודת המבט של הבנק - ברגע שיש לו שעבוד על הבית, הוא די רגוע - הוא מרוויח בשוטף על כספי ההלוואה (הריבית היא הרווח שלהבנק - גם אם היא לא משולמת, היא נצברת ונרשמת בספרי הבנק כרווח) ובבוא הזמן מתי שהלווה מחליט או בעת מוות, הדירה נמכרת והבנק מקבל את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה.

בעולם, משכנתא הפוכה היא להיט גדול, כאן זה עדיין בשלב ראשוני. אבל על רקע, יוקר המחייה, וההישענות ההולכת וגדלה של הצעירים על ההורים, הצורך של ההורים במימון גדול, עולה מדרגה, ויותר אנשים פונים למשכנתא הפוכה - וזה כנראה רק ילך ויגדל. מעבר לכך, מחשבה של הורים רבים היא בסגנון - "ניקח משכנתא הפוכה עכשיו ונעזור לילדים לרכוש דירה, זה עדיף מאשר הם יקבלו ירושה כשנמות. הרי עכשיו הם צריכים את זה" - ואולי זה נשמע קצת מצמרר, אבל זו האמת וזו תובנה נכונה.

מי זכאי למשכנתא הפוכה?

מי שעבר את גיל 60, שיש ברשותו נכס מגורים, ללא חובות, שעבודים או עיקולים, וכן כאלו שיש ברשותם עדיין יתרת משכנתא נמוכה ומעוניינים להחליף משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה.

מי נותן משכנתא הפוכה?

הגופים שמספקים משכנתאות, לרבות הבנקים וחברות הביטוח.

איך בפועל זה מתבצע?

ניגשים לגורם ממן משכנתא ומגישים בקשה. את הכסף שקיבלתם אתם לא חייבים להחזיר כי כאמור הנכס משועבד לטובת הגוף הלווה. בבוא העת, הכסף יעבור ללווה בד"כ באמצעות מכירת הנכס או תשלום המשכנתא ההפוכה ע"י הלווה.

למי מתאימה משכנתא הפוכה?

בד"כ לבני ה-60 + שהם גם אלו שזכאים לקבלת המשכנתא ההפוכה, שבד"כ סיימו עם החובות שלהם ושזקוקים לכסף מזומן מבלי לשבור את הראש בהחזרים חודשיים. החזר המשכנתא הוא דרך מכירת הנכס בעתיד.

מה אם מכירת הנכס מותירה עודף?

אם נותרת יתרה בעת מכירת הנכס העודף עובר ללווה. במקרה של מות הלווה העודף עובר ליורשים.

אפשר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן שנקבע?

קיימת אפשרות לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל עת וללא קנסות (חשוב, בכל זאת לוודא זאת בעת חתימה על החוזה).

האם קיימת מגבלה בשימוש בכספי המשכנתא ההפוכה?

לא. הכסף שניתן בתמורה למשכנתא הפוכה הוא לכל מטרה. החל משיפוץ הבית, עובר בטיול לקריביים וכלה בסיוע לילדים.

האם צריך ביטוח על הנכס והוכחת הכנסה חודשים?

מכיוון שהנכס הקיים הוא הבטוחה להלוואה, ומאחר שאין החזרים חודשיים במשכנתא ההפוכה, אין צורך בהוכחת הכנסות חודשיות קבועות, גם לא בביטוח חיים כפי שמקובל בנטילת משכנתא.

מהו סכום ההלוואה שניתן לקבל?

הסכום תלוי בגיל הלווים. אבל הוא בד"כ מגיע עד למחצית שווי הנכס. ככל שמתקדמים יותר בגיל שיעור ההלוואה ביחס לשווי הנכס עולה.

האם קיימים מסלולים שונים למשכנתא הפוכה?

ישנם מספר מסלולים שתלויים בלווים ובהחלטות שלהם בנוגע להחזר המשכנתא. לווים שרוצים להמשיך לגור בדירתם אבל זקוקים לכסף עבור מחייה יכולים לבקש משכנתא הפוכה שתוחזר בעת מוות או לאחר עזיבת הבית. לווים שמעוניינים בכסף על מנת לעבור לבית אבות גם הם יקבלו את הכסף עד המוות (או עד שיצאו מבית האבות).

אפשרות נוספת היא לכאלו שיש להם עדיין משכנתא על הנכס, והם מעוניינים להפסיק לשלם את התשלומים החודשיים. הם יכולים לקחת משכנתא הפוכה לכסות את החוב ולהשאיר ברשותם עוד כסף למחייה.

מהי הריבית הנהוגה במשכנתא הפוכה?

הריבית על משכנתא הפוכה לא אמורה להיות רחוקה מריבית על משכנתא, אבל היא לרוב, מעט גבוה יותר (זה יכול להיות בין 0.3% ל-1.3% מעל ריבית משכנתא סטנדרטית).

הריבית במשכנתא הפוכה נצברת עם הזמן (להבדיל ממשכנתא רגילה שבה התשלומים שוטפים). בנוסף ישנן עלויות נוספות כמו דמי טרחת עורכי דין שחותמים על המסמכים בפתיחת התיק, הוצאות פתיחת תיק משכנתא - בין 1% ל- 2 אחוז מערך הנכס ודמי טרחה לשמאי שקובע את ערך הנכס. תשלום נוסף קבוע שיש לקחת בחשבון הוא ביטוח על הדירה ותשלום דמי שירות.

החסרונות של משכנתא הפוכה?

יכול להיווצר חיכוכים משפחתיים בשל אי שביעות רצון הילדים שמחכים לירושה מההורים. עם זאת, פעמים רבות המשכנתא ההפוכה נועדה לעזור לילדים, ההורים מעדיפים לתת עכשיו כשהילדים צריכים ולכן לוקחים משכנתא הפוכה כבר עכשיו.

למדריכים קשורים באתר הון:

מה עדיף ? משכנתא בריבית קבועה לא צמודה או ריבית קבועה צמודה (קל"צ)

הלוואות חברתיות - פתרון נוח ללווה

ריבית משכנתא - כל מה שצריך לדעת

למדריך ומחשבון משכנתא

* המאמר נכתב על ידי מערכת הון, מדריכים פיננסיים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור ניירות ערך ואינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

עוד כתבות

שר התקשורת החדש, יועז הנדל / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

שר התקשורת הנדל הורה להקים צוות הפקת לקחים מפרשת בזק

יועז הנדל הורה למנכ"ל המשרד נתי כהן להקים צוות הפקת לקחים כדי לוודא שהמשרד השיל מעליו לחלוטין את פגעי הפרשה ● "תפקיד עובדי ושליחי ציבור הוא להוות מגדלור ערכי במדינת ישראל"

מטוסי אל על מושבתים בשדה התעופה / צילום: Oded Balilty, Associated Press

החוב הכולל של חברות התעופה יזנק ל-550 מיליארד דולר עד סוף השנה

ארגון התעופה העולמי יאט"א מעריך שבלון ההלוואות של החברות יצמח ב-28% להיקף של 550 מיליארד דולר עד לסוף 2020, גידול של 120 מיליארד דולר לעומת היקפי המימון שעמם פתחו החברות את 2020, במצב אחר לגמרי עם תנופה עולמית בתעופה

אלון מאסק והחללית דרגון. רושם עוד ניצחון / צילום: Jae C. Hong PA

בדרך לחלל החיצון: כשהחלום האמריקאי פוגש את התעוזה של אלון מאסק

אם הכל יעבוד כשורה ומזג האוויר לא יאכזב, ברביעי בלילה תתרחש היסטוריה בכל הקשור לכיבוש החלל על ידי האדם ● לראשונה, חללית מסחרית תטיס אסטרונאוטים של נאס"א למשימה ● זו גם תהיה אבן דרך בהשתלטותן של חברות מסחריות על תחומים שהמדינות היו האחראיות הבלעדיות להם בעבר

יו"ר שלמה החזקות אסי שמלצר / צילום: אוראל כהן

פרשת העלמת המס של חברת שלמה Sixt: תשלם כופר של 400-500 אלף שקל

קבוצת הרכב הגיעה להסדר עם רשות המסים, שלפיו התיק הפלילי בגין גביית יתר מלקוחות ייסגר בתשלום כופר, ללא העמדה לדין פלילי ● במקביל אושרה הפשרה בייצוגית שהוגשה בפרשה, ולפיה הקבוצה תעניק ימי השכרת רכבים בעלות של כ-38 מיליון שקל בחינם ללקוחות הליסינג

ישראל כ"ץ / צילום: אמיל סלמן-הארץ

7,500 שקל על כל עובד: כך נראית התוכנית להחזרת המשק מחל"ת

המענק ישולם בארבע פעימות חודשיות כדי להבטיח שהמעסיקים אינם קולטים את העובד רק כדי לקבל את הכסף ● יצוין כי שר האוצר ישראל כ"ץ ויתר על מספר דרישות שנועדו למנוע ניצול לרעה של המענק

מגדל TOHA/ צילום: אמיר מאירי

האם הקורונה והעבודה מהבית ישפיעו על הקמת הפרויקט הגרנדיוזי על איילון

טלטלת הקורונה עשויה להשפיע על ההחלטה בנוגע לעתידו של פרויקט ההמשך הגרנדיוזי, שתתקבל ב-2021 ● בינתיים משדרים היזמים עסקים כרגיל, למרות ששש קומות ב-TOHA1 מושכרות לחברת חללי העבודה המשותפים וויוורק שנקלעה לקשיים

משאית חשמלית על מסלול הניסויים של אלקטריאון בשבדיה / צילום: יח"צ

בלי הכנסות בכלל: הכירו את חברת ההייטק שנסחרת בתל אביב וכבר שווה יותר מאזורים, דלתא ובנק אגוד

חברת הטכנולוגיה אלקטריאון, הפועלת בתחום הטעינה האלחוטית של כלי רכב חשמליים באמצעות "כביש חכם", הכפילה את שווייה פי 30 מאז שהצטרפה לבורסה ב-2017

המשרוקית של גלובס

"תוכיחו שלא": איך בודקי עובדות מגיבים לטענות חסרות בסיס שאין דרך לסתור

ההאשמות המרומזות בנאום של נתניהו, הרינונים על הטלפון הגנוב של גנץ, ההכנסות החסויות ממכירות הגז והשמועות על האילומינטי: תחקירני "המשרוקית" נעה ברק וארן רונדל מדברים על הדילמות הכרוכות בסיפורים מסמרי שיער שאין דרך לברר ● הצטרפו ללייב "המשרוקית של גלובס"

מזרחי טפחות משכנתא/צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

ותודה למחיר למשתכן: הציבור לקח באפריל משכנתאות בהיקף 5 מיליארד שקל

היקף המשכנתאות אומנם נפל ב-43% לעומת השיא במרץ, אך עדיין מדובר בהיקפים דומים לאלו שהיו בפסח שעבר ● חלקם של זוכי מחיר למשתכן הגיע לשיא של 13% מכלל המשכנתאות באפריל

בניין הבורסה לניירות ערך בתל אביב / צילום: Baz Ratner , רויטרס

למרות הזינוק בוול סטריט, תל אביב ננעלה בירידות קלות

הזינוק בפתיחה בוול סטריט לא עזר לבורסת תל אביב להתאושש ● מדד ת"א 35 ירד ב-0.25%, מדד ת"א 125 איבד 0.33% ומדד ת"א 90 נחלש ב-0.74% ●  עונת הדוחות בעיצומה: אלקטרה צריכה רשמה זינוק של 69% ברווח הנקי ברבעון הראשון ל-27 מיליון שקל ● שגריר ספגה ברבעון שחיקה תפעולית בצל מגזר שיתוף הרכבים ● פז רשמה הפסד נטו של 125 מיליון שקל כתוצאה מנפילת מחיר הנפט

רובוט לניקוי בריכות של מיטרוניקס / צילום: יח"צ

מצליחה לשחות גם בימי קורונה: הרווח הנקי של מיטרוניקס צמח ברבעון בכ-7% ל-64 מיליון שקל

מניית יצרנית הרובוטים לניקוי בריכות השלימה זינוק של 65% מהשפל שאליו צנחה ב-23 במרץ השנה, וחזרה להציג תשואה חיובית מתחילת השנה

מנכ"ל רשות החדשנות אהרון אהרון / צילום: איל יצהר

אושרה תוכנית המדינה לתמרץ מוסדיים להשקיע בהייטק

המדינה נותנת הגנה של עד 40% מירידת ערך של השקעות המוסדיים ● המדינה מקווה שהמוסדיים יזרימו סכום של 2 מיליארד שקל

אנדרו קואומו / צילום: רויטרס

מושל ניו יורק: "אנחנו הולכים לראות כאב בכלכלה החדשה הזאת"

מושל ניו יורק אנדרו קואומו הודיע גם כי הוא ייסע לוושינגטון ביום רביעי הקרוב על-מנת להיפגש עם הנשיא דונלד טראמפ כדי לדון בתוכניות על תשתיות וכלכלה

חנויות סגורות בככר המדינה בתל אביב / צילום: איל יצהר, גלובס

כ-200 אלף דיווחו לשירות התעסוקה על חזרה מחל"ת מאז סוף פסח

מהעדכון האחרון אתמול בשעה 16:00 ועד היום בשעה 16:00 התקבלו בשירות התעסוקה 14,586 דיווחים על חזרה לעבודה ● מאז החלו ההקלות בסגר לשחרור המשק, ב-19 באפריל, נרשמו בשירות התעסוקה 102,213 דורשי עבודה חדשים

מכשור רפואי / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

חברות המכשור הרפואי מתאגדות: "ישראל לא יכולה להיות 'מדינת חדשנות' ללא תעשייה"

ארגון מדטק החדש, בהובלת מדטרוניק, ג'נרל אלקטרוניק, טבע ופיליפס, מבקש תמיכה מהמדינה כדי להרחיב את תעשיית הייצור הרפואי, מתכוון להכניס מכשור רפואי חדשני לסל התרופות ורוצה להיות גוף שהרגולטורים מתייעצים איתו לפני קבלת החלטות בתחום המכשור הרפואי

מארק צוקרברג מציג בקונגרס האמריקאי את פרויקט ליברה של פייסבוק  / צילום: Erin Scott, רויטרס

זוהי הסיבה לכך שפייסבוק משנה את שם הארנק הדיגיטלי שלה

הארנק הדיגיטלי קליברה, שהושק לפני פחות משנה, ייקרא מהיום "נובי" ● פייסבוק מתמודדת עם לא מעט קשיים רגולטוריים סביב פרויקט המטבע הדיגיטלי ליברה, וארגונים כמו ויזה, מאסטרקארד ואיביי נטשו אותו חודשים ספורים לאחר השקתו

הפגנת העצמאים בישראל / צילום: טל קירשנבאום

סיבוב פרסה של הממשלה או טענות סרק של העצמאים? המחלוקת סביב המענק לעצמאים על חודש מאי

לטענת ארגוני העצמאים משרד האוצר קבע כי המענק שהובטח לעצמאים בגין חודש מאי יבוטל, בשל החזרה לשגרה של המשק ופתיחת העסקים ● גורמים באוצר טוענים כי לא התקיים דיון להעניק מענק נוסף בגין חודש מאי, וכך גם לא בוטל כל מענק מתוכנן

משאבת נפט בטקסס / צילום: Eric Gay, Associated Press

מזקקות הפסדים: הירידה החדה במחירי הנפט הובילה את בזן ופז להפחתות מלאי ולהפסדים כבדים

בזן הציגה ברבעון הראשון השנה הפסד של כ-146 מיליון דולר, ואצל פז הסתכם ההפסד ב-97 מיליון שקל - החלה לבחון דרכי היפרדות מבית הזיקוק ● שתי חברות הזיקוק ביצעו ברבעון הראשון הערכות שווי לבתי הזיקוק שבבעלותן, שהיו גבוהות מהשווי הרשום בספריהן, ולכן הן לא נדרשו לבצע הפחתות בגין פעילות הזיקוק

עודד פורר/ צילום: איל יצהר

טיפול במובטלים? הח"כים מעדיפים להתקוטט על איוש ועדות הכנסת

למעלה משבוע אחרי השבעת הממשלה, ובראש הוועדות הכלכליות עדיין יושבים יו”רים זמניים - דבר הפוגע בהזרמת כספים לנפגעי הקורונה

לפיד החירום דולק מעל אסדת לוויתן / צילום: איריס אשוח

הפרו - וישלמו: המשרד להגנת הסביבה פועל נגד נובל אנרג'י בעקבות הפרות באסדת לוויתן

חברת נובל אנרג'י הפרה את היתר הפליטה לאסדת לוויתן כאשר עיכבה את הליך החיבור הדיגיטלי של מערכות הניטור הרציף באסדה ● כעת מצויה החברה בפני נקיטה בהליך אכיפה ● נובל אנרג'י: "לומדים את המכתב שנשלח על ידי המשרד ושוקלים את צעדינו להמשך"