גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח נגד מוות משתיית ג'ין: ההיסטוריה המפתיעה של הביטוח

הצורך האנושי שהביטוח ממלא אינו חדש, אך התפתחות הענף וההרחבה שלו מעיסוק במסחר בלבד למוסד ששמור לו מקום בכל תחומי החיים היא מאפיין ייחודי של החברה בת זמננו ■ ההיסטוריה של הביטוח מציגה ענף ששינה את האופן שבו אנחנו תופסים את עצמנו ואת המקום שלנו בחברה שמסביבנו

מכונית הרוסה בוושינגטון הבירה / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
מכונית הרוסה בוושינגטון הבירה / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

*** הכתבה בשיתוף ביטוח ישיר

ביטוח הוא חלק בלתי נפרד מהמציאות בחברה מודרנית: אנחנו מבוטחים בביטוח לאומי, יש לנו ביטוח רכב, ביטוח חיים וביטוח בריאות, וזו רק רשימה חלקית. המורכבות של מנגנוני הביטוח בחברה בת ימינו הפכה את תחום הביטוח עבור רבים לתחום מקצועי, כזה שהעיסוק בו שמור בעיקר למומחים. אבל הביטוח כמוסד חברתי מלווה את החברה האנושית עוד מראשית ימי המסחר. זוהי צורה של התארגנות המספקת מענה לצרכים אנושיים יסודיים, בעודה מציבה מראה המגלה את המאפיינים המיוחדים למציאות החברתית בה אנחנו חיים.

ביטוח הוא מוסד המאפשר לחלק את הסיכון להפסד כספי בין קבוצה של יחידים, כך שאיש לא יצטרך להתמודד עם הפסד לבדו. היום אנחנו מבטחים את החיים ואת הבריאות שלנו, אך האפשרות שמוות או מחלה יפגעו ביכולתנו לקיים את עצמנו אינה מאפיין מיוחד של החברה העכשווית. חברות מסורתיות התמודדו עם סיכונים כאלה בין היתר בעזרת מנגנוני תמיכה קהילתיים. למשל, במסורת היהודית, ישנה מצוות מתנות לעניים - לקט פאה ושכחה, שהחקלאי מצווה להשאיר בשדה. במדינות רווחה מודרניות המדינה מספקת הגנה דומה, בין היתר בעזרת גופי ביטוח מטעם המדינה, כמו המוסד לביטוח לאומי בישראל.

הביטוח הראשון בהיסטוריה המתועדת

מנגנוני ניהול סיכונים הדומים למוסדות הביטוח המוכרים לנו היום הופיעו לראשונה בהיסטוריה בהקשרים מסחריים. אחת הדוגמאות ההיסטוריות המוקדמות ביותר לניהול סיכונים כזה, שאפשר לראות כצורה מוקדמת של ביטוח, היא הנוהג של סוחרים סינים באלף השלישי לפני הספירה לחלק את הסחורה בין כמה כלי שיט על מנת להפחית את הנזק שיגרם מהתהפכות של אחד מהם בנהר. חוקי חמורבי מהמאה ה-18 לפני הספירה מתעדים את שיטת ההלוואות הבבלית לכלי שיט ומטען, במסגרתה הלוואות על כלי שיט ומטען כללו פרימיית סיכון למקרה של גניבה או אובדן של המטען בים. אם האובדן לא היה באשמת הלווה, הוא שוחרר מחובתו למלווה.

ההיסטוריה של הביטוח - אילוסטרציה ישנה של בית המכס בשנגחאי / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

למעשה ביטוח ימי הוא ענף הביטוח העתיק ביותר בין ענפי הביטוח המוכרים לנו היום. באנגליה של תחילת המאה ה-17 ענף הביטוח היה עדיין תחום מצומצם שהשפעתו מוגבלת ליוזמות מסחריות, וביטוח ימי שניתן על ידי מלווים גדולים היה עדיין צורת הביטוח העיקרית. התמונה השתנתה לגמרי במהלך מאה השנים הבאות ובתחילת המאה ה-18 אפשר היה לרכוש ביטוח באנגליה לאירועים כמו לידה, נישואין ואפילו - לתקופה מסויימת - למצבים כמו בגידה או מוות משתיית ג'ין. דניאל דפו ביטא את רוח הזמן כשכתב בסוף המאה ה-17 שההגנה ההדדית שמאפשרות התאגדויות ביטוח יכולה למנוע את כל אסונות העולם.

בין ההסברים להתפתחות המהירה של ענף הביטוח האנגלי בתקופה ההיא אפשר להצביע על השינויים הכלכליים שהביאו לרווחה כלכלית אצל חלקים בחברה האנגלית, ובעקבות זאת להתפתחות ענפי הביטוח כשיטה להגנה על העושר. לצד ההתפתחויות הכלכליות, השריפה הגדולה בלונדון בשנת 1666, אשר הביאה להרס של כשלושה רבעים מהמבנים בעיר, נחשבת למאיץ חשוב להתפתחות מנגנון ביטוח הרכוש המוכר לנו היום. קצת יותר מעשור לאחר מכן, בשנת 1680, הוקמה חברת הביטוח הראשונה נגד שריפה בלונדון ובעקבות ההצלחה הופיעו בשנים הבאות יוזמות נוספות רבות.

האנדרטה לזכר השריפה הגדולה של 1666 בלונדון/  צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

השנים הראשונות של תחום הביטוח נגד שריפה מגלות את הקשר בין תחום הביטוח לבין התפתחות מוסדות חברתיים אחרים, שעשויים להראות במבט ראשון כנפרדים ממנו לגמרי. מחלקות כיבוי האש הראשונות לא הוקמו ביוזמת רשויות אזרחיות כמו עיריות או ממשלות, אלא דווקא כיוזמה של החברות שסיפקו ביטוח נגד שריפה באותן שנים ראשונות וביקשו להגן על הבתים שנכללו בביטוח. להתפתחות ענפי הביטוח השונים היו השפעות נוספות. אחת הבולטות שבהן היא ההשפעה הכלכלית של חברות הביטוח, שההון שצברו הפך אותן לגופי השקעה מובילים.

השפעת הביטוח על התרבות

לצד השפעות חברתיות וכלכליות גלויות, יש המצביעים על ההשפעות התרבותיות של התפתחות הביטוח, ובהן השינוי בתפיסת המציאות בחברות בהן נפוץ השימוש בביטוח. באנגליה למשל, השימוש הנפוץ בביטוח לווה בהחלפת האמונה לפיה כל התרחשות טובה או רעה היא ביטוי ישיר לרצון האל, בתפיסה הרואה בהווה ובעתיד מציאות שהאדם יכול לשלוט עליה. אסון שהיה נתפס בתקופה אחרת כעונש אלוהי, נתפס כעת כ"מזל רע" שאפשר להימנע מהשלכותיו בעזרת ידע ותכנון.

עליית ביטוח החיים מבטאת שינוי תרבותי מסוג אחר. חברות ביטוח חיים החלו לפעול בארצות הברית בתחילת המאה ה-19, אך השירות שהציעו זכה להצלחה רק במחצית השניה של המאה. בין הגורמים לעיכוב, אפשר להצביע על התרבות בת הזמן, שראתה בכימות פיננסי של החיים פגיעה בקדושה שלהם. עליית קרנן של ביטוחי החיים מבטאת שינוי גישה, שהפך (אפילו) את החיים לדבר בעל ערך חליפין. בעבר מתן ערך כלכלי לחיי אדם היה כרוך בביטול האנושיות שלו ובהפיכתו לסוג של רכוש - כעבד. אך בחברה שיש בה ביטוח חיים, סוג אחר של כימות הפך למעשה לגיטימי ואפילו מתבקש עבור בני אדם חופשיים.

ביטוח וטכנולוגיה

משעה שביטוח הפך להיות פרקטיקה חברתית מקובלת להתמודדות עם סיכונים, שינויים טכנולוגיים גררו איתם גם שינויים בשוק הביטוח. תאונת המכוניות הראשונה התרחשה בשנת 1891 באוהיו, והפוליסה הראשונה לביטוח רכב נמכרה כשש שנים לאחר מכן. אולם האירוע שהפך את ביטוח הרכב למוצר שכל נהג חייב בו התרחש רק בשנת 1927, כאשר נחקק לראשונה חוק ביטוח חובה לרכב במסצ'וסטס שבארצות הברית. היום, ההתפתחויות הטכנולוגיות העיקריות המשפיעות על תחום הביטוח אינן המצאה של סוג חדש של כלי תחבורה המביאים עימם סכנות חדשות, אלא הופעתן של דרכים חדשות להשתמש בכלי התחבורה המוכרים. הרחבת ביטוח החובה לרכב כך שיכלול ביטוח לנסיעות שיתופיות, היא תגובה מתבקשת להופעתן של פלטפורמות שיתוף נסיעות, שהן בעצמן חלק מגל רחב יותר של פלטפורמות דיגיטליות המאפשרות לאנשים פרטיים למכור או לשתף שירותים מסוגים מגוונים - מנסיעה ברכב ועד לינה בסוף שבוע בדירה בתל אביב. ככל הנראה, זהו ההקשר שבו נראה את ההתפתחויות הבאות בתחום הביטוח בכלל.

עוד כתבות

חנויות סגורות בככר המדינה בתל אביב / צילום: איל יצהר, גלובס

מאתמול ועד היום בבוקר: 2,527 דורשי עבודה חדשים

מהעדכון האחרון אתמול ועד היום ב-7:00 בבוקר התקבלו בשירות התעסוקה 1,815 דיווחים על חזרה לעבודה ובמקביל נרשמו 2,527 דורשי עבודה חדשים ● נכון להיום, רשומים בשירות התעסוקה 848,258 דורשי עבודה, מהם 578,880 בחל"ת

מטוס האיירבס neo 321 LR של ארקיע - "עפרה חזה"  / צילום: דוברות ארקיע

אין אופק - ארקיע עשויה להישאר בהדממה עד לפסח 2021

החברה, שאינה פעילה מאז חודש מרץ, לא בטיסות הפנים ולא בטיסות הבינלאומיות, כבר הודיעה לכ-500 עובדיה שהם יישארו בחל"ת עד לסוף חודש אוגוסט ● פרופ' ירון זליכה, העומד בראש מועצת העובדים מסר: "לא יקרה כל עוד זה תלוי בי. נחזור לפעילות מיד עם פתיחת השמיים"

שלמה רודב, יו"ר בזק / צילום: יח"צ

שלמה רודב מונה ליו"ר יינות ביתן

זו הפעם הראשונה שימונה לחברה יו״ר חיצוני ● לפני כשבועיים דווח כי רודב עזב את תפקידו כיו״ר בזק אחרי כשנתיים בתפקיד ● בשנה האחרונה מתמודדת קבוצת יינות ביתן עם קשיי תזרים ומחפשת פתרונות מימון שיסייעו לה להתייצב פיננסית

ליהיא סגל / צילום: סמדר כפרי, יח"צ

"המכירות צנחו, היינו בהלם. אבל האמנו שאנשים יתחילו לשים דגש על הבריאות"

ליהיא סגל עומדת בראש הסטארט-אפ DayTwo שמספק המלצות תזונה אישיות על בסיס מחקרים וטכנולוגיה ● בראיון ל"גלובס" היא מספרת על תקופת הקורונה ("המכירות ירדו לאפס") ועל הבחירה להיות בתחום הבריאות ("אנשים מסמסים לי שהצלתי את חייהם")

בניין בשכונת עוני בישראל / צילום: תמר מצפי, גלובס

שליש ממשקי הבית עם ילדים מתחת לגיל 6 סובלים מעוני

לפי סקר הוצאות משקי הבית 2018 של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שיעור העוני בקרב משפחות עם שני ילדים ויותר מתחת לגיל 6 כפול מהשיעור של יתר משקי הבית ● בחברה החרדית ובחברה הערבית המצב חמור במיוחד

טחינה אל ארז / צילום: שני מוזס, גלובס

טחינת אל ארז העבירה תרומה כספית לקהילת הלהט"ב הערבית וחוטפת אש

ביממה האחרונה נשמעות קריאות לחרם ולהסרת מוצרי החברה מהמדפים, כשמפיצים של החברה אף איימו להפסיק לספק אותה לשחקנים משמעותיים במגזר ● בחודש שעבר הפכה טחינת אל ארז לחברת המזון הערבית הראשונה בישראל שתמכה באופן בפומבי בקהילה הלהט"בית

רחוב יגאל אלון בתל אביב. הכביש ריק בצל הגבלות הממשלה בצל הקורונה / צילום: איל יצהר, גלובס

הגרף היומי: הקורונה והפקקים - מה עושה הגל השני למצב בכבישים?

מניתוח נתונים של חברת Waze עולה כי עוד לפני המגבלות החדשות, במקביל לעלייה במספר החולים, נרשמת גם ירידה במספר המכוניות בכבישים ● בראשית השבוע הירידה במספר הקילומטרים היומי בתל אביב הגיעה כבר ל-10% בהשוואה לפברואר

פגישת עבודה דרך זום  / צילום: רויטרס

הקורונה משחררת את התנופה הדיגיטלית בחברות הגלובליות

עד שהתפרץ הנגיף השמרנות ניצחה, אבל עכשיו המצב השתנה: בחברות הענק ברחבי העולם מסתמן שכל התוכניות בתחום הממשק עם הלקוח יזכו עתה לקדימות, יחד עם טכנולוגיות שבליבת הדיגיטציה

אורבן אאוטפיטרס / שאטרסטוק

כבר לא תפתח חנות בדיזנגוף סנטר: פוקס מחסלת את הפעילות של אורבן אאוטפיטרס בישראל

קבוצת פוקס דיווחה כי תבצע סגירה הדרגתית של קבוצת אורבן אאוטפיטרס ● ברבעון הראשון מחקה פוקס כ-6 מיליון שקל בשל ירידת ערך הזיכיון שלה עבור מותגי אורבן

גילת לווינים / צילום: תמר מצפי, גלובס

אל תופתעו, העסקה הזאת הייתה מראש טובה יותר למוכרים מאשר לרוכשת

התביעה שהגישה קומטק נגד גילת היא בבחינת מכת מוות לעסקת המיזוג ביניהן ● קשה להניח כי לאחר צעד שכזה עוד יחזרו הצדדים לשולחן המו"מ; התסריט הצפוי - הרחבת הקרב המשפטי

זירת המסחר בוול סטריט / צילום: Lucas Jackson , רויטרס

ירידות בוול סטריט: מדד דאו ג'ונס מאבד 1.5%, אמזון עולה, למונייד מזנקת ב-15%

הדיווח כי הממשל האמריקאי יגבש תקנות שיביאו להחרמת מוצרי טכנולוגיה של חברות סיניות, בהן וואוי, מעיב על המסחר ● הדרישות הראשוניות לדמי אבטלה בשבוע החולף בארה"ב הסתכמו מתחת לתחזיות ● התחלות הבנייה בארה"ב בחודש יוני עלו מעבר לתחזיות ● מאסק: טסלה קרובה מאד לפיתוח כלי רכב אוטונומי

הריסה קודמת של מבנים לא חוקיים בקלנסווה / צילום: היחידה הארצית לאכיפת דיני התכנון והבניה

50 מבנים ייהרסו בשביל קו מתח גבוה: קלנסווה כמשל לבעיות התכנון בחברה הערבית

ערב הבחירות האחרונות שוב עלה על סדר היום "חוק קמיניץ" שעוסק באכיפה נגד עבירות בנייה, ובחודש הבא צפויה ועדה בראשות שר המשפטים לדון בו ● יש כסף לפתרון בעיות התכנון בחברה הערבית, אבל הבעיה היא בביצוע

יועז הנדל / צילום: כדיה לוי, גלובס

הנדל מודאג: ערך שיחות זום עם המפעילים לוודא היערכות למשבר

שר התקשורת ביקש לשמוע האם המשרד יכול לסייע למפעילים כדי שלא יווצרו עומסים ברשתות

משרד ריק בצל הקורונה / אילוסטרציה: שאטרסטוק

אתגר ה-HR-Tech: בניית מערכות ששמות את העובד במרכז

שימוש בטכנולוגיות מתקדמות ככלי מדידה בלבד מפספס את האפשרות להרחיב את התקשורת עם העובדים

עובד בצוות הרפואי מבצע בדיקת קורונה ברשות הפלסטינית / צילום: Mussa Qawasma, רויטרס

הרשות מבקשת להקים מחסומי קורונה בשטחים בהם יש חיילים ישראלים

אש הממשלה הפלסטיני, מוחמד א-שתאייה, אמר השבוע כי ישראל מונעת מהרשות להקים מחסומים לבידוד יישובים ושכונות מוכי קורונה וכי הוא יפנה לארגוני האו"ם הפועלים בשטחים לסייע בהקמת מחסומים ובפיקוח עליהם

ליאור רוזנפלד / צילום: איתי אבירן

מחריף המאבק בלשכת סוכני ביטוח: קבוצת סוכנים דורשת מהנשיא שיתפטר והוא משיב אש

המלחמה בין הפלגים השונים בלשכת סוכני ביטוח עולה קומה, לקראת דיון על תקציב הלשכה שאישורו מתעכב חודשים ניכרים ● קבוצת סוכני ביטוח קראו לנשיא הלשכה ליאור רוזנפלד להתפטר "בטרם תאולץ לעזוב בבושת פנים"

אירית סקלר-פילוסוף / צילום: פזית עוז, יח"צ

סמנכ"לית הכספים של קבוצת עזריאלי מונתה למשנה למנכ"ל הקבוצה

אירית סקלר-פילוסוף תמשיך לכהן גם בתפקיד סמנכ"לית הכספים של הקבוצה

דנה וייס ויאיר נתניהו / צילום: Associated Press, אייל בן יעיש

הציוץ נגמר בפשרה: יאיר נתניהו התנצל פומבית בפני דנה ויס, והתביעה הוסרה

בנו של ראש הממשלה פרסם במאי האחרון ציוץ נגד הפרשנית המדינית של "חדשות 12", שבו תהה לגבי כישוריה ● בתגובה, ויס ו"חדשות 12" איימו בתביעת דיבה ● היום פרסם יאיר נתניהו התנצלות בחשבון הטוויטר שלו בנוסח שהוסכם מראש

רונן גינזבורג / צילום: איל יצהר

הסדר טיעון עם דניה סיבוס: תשלם מיליון שקל בשל עבירת הסדר כובל

רשות התחרות הודיעה כי הגיעה להסדר טיעון עם החברה והמנכ"ל שלה, רונן גינזבורג ● גינזבורג יורשע בעבירת אחריות נושא משרה ויוטל עליו חודשיים של עבודות שירות וקנס בהיקף 100 אלף שקל

חיסון לקורונה / אילוסטרציה: Dado Ruvic, רויטרס

GSK ו-Medicago מציגות: חיסון לקורונה מצמחים

החברות הודיעו על שיתוף פעולה במטרה לפתח יחד חיסון נגד קורונה ● Medicago משתמשת בתאי צמחים כבית גידול לחלקיקי חלבון הזהים לאלה המצויים בנגיף הקורונה ו-GSK משתמשת במשפר חיסונים שפיתחה