מכונית הרוסה בוושינגטון הבירה / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
*** הכתבה בשיתוף ביטוח ישיר
ביטוח הוא חלק בלתי נפרד מהמציאות בחברה מודרנית: אנחנו מבוטחים בביטוח לאומי, יש לנו ביטוח רכב, ביטוח חיים וביטוח בריאות, וזו רק רשימה חלקית. המורכבות של מנגנוני הביטוח בחברה בת ימינו הפכה את תחום הביטוח עבור רבים לתחום מקצועי, כזה שהעיסוק בו שמור בעיקר למומחים. אבל הביטוח כמוסד חברתי מלווה את החברה האנושית עוד מראשית ימי המסחר. זוהי צורה של התארגנות המספקת מענה לצרכים אנושיים יסודיים, בעודה מציבה מראה המגלה את המאפיינים המיוחדים למציאות החברתית בה אנחנו חיים.
ביטוח הוא מוסד המאפשר לחלק את הסיכון להפסד כספי בין קבוצה של יחידים, כך שאיש לא יצטרך להתמודד עם הפסד לבדו. היום אנחנו מבטחים את החיים ואת הבריאות שלנו, אך האפשרות שמוות או מחלה יפגעו ביכולתנו לקיים את עצמנו אינה מאפיין מיוחד של החברה העכשווית. חברות מסורתיות התמודדו עם סיכונים כאלה בין היתר בעזרת מנגנוני תמיכה קהילתיים. למשל, במסורת היהודית, ישנה מצוות מתנות לעניים - לקט פאה ושכחה, שהחקלאי מצווה להשאיר בשדה. במדינות רווחה מודרניות המדינה מספקת הגנה דומה, בין היתר בעזרת גופי ביטוח מטעם המדינה, כמו המוסד לביטוח לאומי בישראל.
הביטוח הראשון בהיסטוריה המתועדת
מנגנוני ניהול סיכונים הדומים למוסדות הביטוח המוכרים לנו היום הופיעו לראשונה בהיסטוריה בהקשרים מסחריים. אחת הדוגמאות ההיסטוריות המוקדמות ביותר לניהול סיכונים כזה, שאפשר לראות כצורה מוקדמת של ביטוח, היא הנוהג של סוחרים סינים באלף השלישי לפני הספירה לחלק את הסחורה בין כמה כלי שיט על מנת להפחית את הנזק שיגרם מהתהפכות של אחד מהם בנהר. חוקי חמורבי מהמאה ה-18 לפני הספירה מתעדים את שיטת ההלוואות הבבלית לכלי שיט ומטען, במסגרתה הלוואות על כלי שיט ומטען כללו פרימיית סיכון למקרה של גניבה או אובדן של המטען בים. אם האובדן לא היה באשמת הלווה, הוא שוחרר מחובתו למלווה.
למעשה ביטוח ימי הוא ענף הביטוח העתיק ביותר בין ענפי הביטוח המוכרים לנו היום. באנגליה של תחילת המאה ה-17 ענף הביטוח היה עדיין תחום מצומצם שהשפעתו מוגבלת ליוזמות מסחריות, וביטוח ימי שניתן על ידי מלווים גדולים היה עדיין צורת הביטוח העיקרית. התמונה השתנתה לגמרי במהלך מאה השנים הבאות ובתחילת המאה ה-18 אפשר היה לרכוש ביטוח באנגליה לאירועים כמו לידה, נישואין ואפילו - לתקופה מסויימת - למצבים כמו בגידה או מוות משתיית ג'ין. דניאל דפו ביטא את רוח הזמן כשכתב בסוף המאה ה-17 שההגנה ההדדית שמאפשרות התאגדויות ביטוח יכולה למנוע את כל אסונות העולם.
בין ההסברים להתפתחות המהירה של ענף הביטוח האנגלי בתקופה ההיא אפשר להצביע על השינויים הכלכליים שהביאו לרווחה כלכלית אצל חלקים בחברה האנגלית, ובעקבות זאת להתפתחות ענפי הביטוח כשיטה להגנה על העושר. לצד ההתפתחויות הכלכליות, השריפה הגדולה בלונדון בשנת 1666, אשר הביאה להרס של כשלושה רבעים מהמבנים בעיר, נחשבת למאיץ חשוב להתפתחות מנגנון ביטוח הרכוש המוכר לנו היום. קצת יותר מעשור לאחר מכן, בשנת 1680, הוקמה חברת הביטוח הראשונה נגד שריפה בלונדון ובעקבות ההצלחה הופיעו בשנים הבאות יוזמות נוספות רבות.
השנים הראשונות של תחום הביטוח נגד שריפה מגלות את הקשר בין תחום הביטוח לבין התפתחות מוסדות חברתיים אחרים, שעשויים להראות במבט ראשון כנפרדים ממנו לגמרי. מחלקות כיבוי האש הראשונות לא הוקמו ביוזמת רשויות אזרחיות כמו עיריות או ממשלות, אלא דווקא כיוזמה של החברות שסיפקו ביטוח נגד שריפה באותן שנים ראשונות וביקשו להגן על הבתים שנכללו בביטוח. להתפתחות ענפי הביטוח השונים היו השפעות נוספות. אחת הבולטות שבהן היא ההשפעה הכלכלית של חברות הביטוח, שההון שצברו הפך אותן לגופי השקעה מובילים.
השפעת הביטוח על התרבות
לצד השפעות חברתיות וכלכליות גלויות, יש המצביעים על ההשפעות התרבותיות של התפתחות הביטוח, ובהן השינוי בתפיסת המציאות בחברות בהן נפוץ השימוש בביטוח. באנגליה למשל, השימוש הנפוץ בביטוח לווה בהחלפת האמונה לפיה כל התרחשות טובה או רעה היא ביטוי ישיר לרצון האל, בתפיסה הרואה בהווה ובעתיד מציאות שהאדם יכול לשלוט עליה. אסון שהיה נתפס בתקופה אחרת כעונש אלוהי, נתפס כעת כ"מזל רע" שאפשר להימנע מהשלכותיו בעזרת ידע ותכנון.
עליית ביטוח החיים מבטאת שינוי תרבותי מסוג אחר. חברות ביטוח חיים החלו לפעול בארצות הברית בתחילת המאה ה-19, אך השירות שהציעו זכה להצלחה רק במחצית השניה של המאה. בין הגורמים לעיכוב, אפשר להצביע על התרבות בת הזמן, שראתה בכימות פיננסי של החיים פגיעה בקדושה שלהם. עליית קרנן של ביטוחי החיים מבטאת שינוי גישה, שהפך (אפילו) את החיים לדבר בעל ערך חליפין. בעבר מתן ערך כלכלי לחיי אדם היה כרוך בביטול האנושיות שלו ובהפיכתו לסוג של רכוש - כעבד. אך בחברה שיש בה ביטוח חיים, סוג אחר של כימות הפך למעשה לגיטימי ואפילו מתבקש עבור בני אדם חופשיים.
ביטוח וטכנולוגיה
משעה שביטוח הפך להיות פרקטיקה חברתית מקובלת להתמודדות עם סיכונים, שינויים טכנולוגיים גררו איתם גם שינויים בשוק הביטוח. תאונת המכוניות הראשונה התרחשה בשנת 1891 באוהיו, והפוליסה הראשונה לביטוח רכב נמכרה כשש שנים לאחר מכן. אולם האירוע שהפך את ביטוח הרכב למוצר שכל נהג חייב בו התרחש רק בשנת 1927, כאשר נחקק לראשונה חוק ביטוח חובה לרכב במסצ'וסטס שבארצות הברית. היום, ההתפתחויות הטכנולוגיות העיקריות המשפיעות על תחום הביטוח אינן המצאה של סוג חדש של כלי תחבורה המביאים עימם סכנות חדשות, אלא הופעתן של דרכים חדשות להשתמש בכלי התחבורה המוכרים. הרחבת ביטוח החובה לרכב כך שיכלול ביטוח לנסיעות שיתופיות, היא תגובה מתבקשת להופעתן של פלטפורמות שיתוף נסיעות, שהן בעצמן חלק מגל רחב יותר של פלטפורמות דיגיטליות המאפשרות לאנשים פרטיים למכור או לשתף שירותים מסוגים מגוונים - מנסיעה ברכב ועד לינה בסוף שבוע בדירה בתל אביב. ככל הנראה, זהו ההקשר שבו נראה את ההתפתחויות הבאות בתחום הביטוח בכלל.