*** הכתבה בשיתוף ביטוח ישיר
על פי נתוני משרד הבינוי והשיכון, נכון לשנת 2015 היקף המשכנתאות הגיע לסך כולל של 56 מיליארד שקל. מחירה החציוני של דירה (המחיר ש-50% מהדירות בישראל מתחתיו ו-50% מעליו) הוא 1.58 מיליון שקל וגובה המשכנתא הממוצע עמד בשנת 2013 על 603 אלף שקל. מאז עלה מעט נתון זה.
מרבית נוטלי המשכנתא הם צעירים בגילאי 30 עד 40. היות וזה המצב, נוקטים הבנקים בשורה ארוכה של אמצעים כדי להבטיח שההלוואה שהעניקו, תוחזר להם. אחד האמצעים הללו הוא אותו ביטוח משכנתא שמורכב משני מרכיבים עיקריים - ביטוח חיים וביטוח מבנה.
החיים עצמם
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח הכרחי, מכיוון שמותו של אדם שלקח הלוואה כבדה כל כך עלול להפיל על קרוביו נטל, שלא יוכלו לעמוד בו. לכן, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת החוב, ואם לאחר סילוק החוב יישארו אצלה כספים ששולמו לה, הם יועברו למוטבי המבוטח.
תשלום הביטוח (הפרמיה) משתנה מאדם לאדם והוא נקבע על פי אורך תקופת המשכנתא וגובה ההחזרים החודשיים, וגם בהתאם לגילו, מקצועו ועיסוקו, מצבו הבריאותי (למשל, האם הוא מעשן וכמה) ועוד. גובה ההחזר עבור הביטוח משתנה במהלך התקופה, בהתאם ליתרת ההחזרים על המשכנתא עצמה ולגיל המבוטח.
בביטוח זה, הבנק או הגוף הפיננסי המלווה את המשכנתא, נקבע כ"מוטב בלתי חוזר". מה זה אומר? שהכסף שלא שולם לו יוחזר קודם כל אליו, ללא אפשרות לשינויים בלי אישור מפורש ממנו. כך מבטיחים לעצמם הבנקים את ההחזר הכספי.
ביטוח המשכנתא של ביטוח ישיר - מתחייבים להצעה הזולה ביותר בביטוח חיים >>
בונים בניינים
הביטוח השני, "ביטוח מבנה למשכנתא", נועד כדי לכסות אתכם ואת הבנקים מפני נזקים שיכולים לקרות לבניין, לדירה או לחלקים מהם. מה למשל? הצפות, שריפה, רעידות אדמה, קצר חשמלי, תקלות בצנרת וכדומה.
ביטוח המבנה מוגבל בדרך כלל עד לגובה המשכנתא ("ביטוח חסר"), כלומר אם לקחתם משכנתא של חצי מיליון שקל על דירה שעלותה הכוללת היא מיליון וחצי, יכסה הביטוח סכום של חצי מיליון בלבד, כאמור, בהתאם למשכנתא.
במקרה כזה, מומלץ מאוד להגדיל את הביטוח ולקבוע שיכסה את ערך הדירה בשלמותה. כך תגנו על עצמכם מפשיטת רגל במקרה של "טוטאל לוס" חלילה. השלמת הביטוח תקנה לכם גם זכויות נוספות, כמו למשל כיסויים אישיים שיותאמו לצרכים מיוחדים שלכם, כגון כיסוי לנזק לדודי שמש ועוד.
בנוסף, גם בביטוח הזה הבנק נקבע כ"מוטב בלתי חוזר", כך שבמקרה של נזק הוא יהיה מי שיקבל את התגמולים. בעצם, משתמש הבנק (או הגוף שנתן את המשכנתא) בדירה כערבון - הבטחה להחזר ההלוואה. במידה ולא תעמדו בתשלומים או תוגדרו חדלי פירעון, יוכל הבנק למכור את הדירה וכך להחזיר לעצמו את הכסף.
מה המחיר?
הגענו לשאלת השאלות - "כמה זה עולה לנו?". התשלום על ביטוח החיים למשכנתא הוא, כאמור, תשלום המשתנה לאורך הזמן ותלוי בגורמים שפורטו קודם. בדרך כלל מתחיל התשלום מסכום נמוך יחסית של 50-60 שקל, מטפס בהדרגה לכמה מאות שקלים בחודש, ואז יורד שוב.
ביטוח המבנה הוא ביטוח שההחזר עליו הוא סכום חודשי קבוע, שגובהו נקבע בהתאם לשווי הנכס. גם כאן מדובר בסכום לא גבוה של כמה עשרות שקלים מדי חודש וכמו תמיד, כדאי ומומלץ לברר על מסלולים שונים שמציעות חברות הביטוח ולראות האם מגיעות לכם הטבות או הנחות.
