גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

חשבון בנק משותף - מה קורה כשנפרדים?

לכאורה, לחשבון בנק משותף יש יתרונות רבים ■ אלא שבפועל זה לא מתאים לכולם, ובמצבים מסוימים זה יכול להיות ממש בעייתי

גירושין  / צילומים: גלובס tv
גירושין / צילומים: גלובס tv

חשבון בנק משותף מגלם יתרונות כלכליים בהשוואה לשני חשבונות נפרדים, אבל מסתבר כי יש בו גם חסרונות. 

איחוד חשבונות חוסך עמלות ב-200-300 שקל בשנה - עמלות שוטפות, חיסכון בעמלות של כרטיסי האשראי ועוד. מעבר לכך, החשבון המשותף נהנה מיתרון הגודל ומהיכולת להתמקח על העמלות והריבית על ההלוואות מול הבנק.

כמו כן, הבנק "אוהב" חשבונות עם ההכנסות/משכורות גבוהות. ברגע ששתי המשכורות נכנסות לחשבון אחד משותף, אתם חשובים יותר לבנק ויכולים לנצל זאת לקבלת הטבות - פטור לתקופה מסוימת מעמלות, הטבות בעמלות של כרטיסי אשראי, הטבות בעמלות ניירות ערך ועוד.

אגב, בנקים רבים מנסים לפתות "חשבונות משכורת", על אחת כמה וכמה חשבונות שאליהם נכנסות שתי משכורות. חדשות לבקרים מתפרסמות הטבות מיוחדות למצטרפים, כמו הלוואה בגובה המשכורת ללא ריבית; פטור מעמלות לשנה ועוד. 

לכאורה, אם כן, לחשבון המשותף יש יתרונות רבים. אלא שבפועל זה לא מתאים לכולם, ובמצבים מסוימים זה יכול להיות בעייתי. אם לאחד מבני הזוג או לשניהם יש עסק עצמאי, אז חשוב להפריד את החשבון של העסק העצמאי מהחשבון של הוצאות הבית והמשפחה, אחרת (וזה קורה הרבה) הבלגן חוגג - לא יודעים אם העסק מרוויח או מפסיד, לא מבינים איך הגענו לאוברדראפט ולהלוואות מטורפות. 

מה זה סעיף אריכות ימים?

חשוב גם להכיר את הייחוד של החשבון המשותף ואת ההתנהלות הבנקאית כאשר בני הזוג נפרדים, או כאשר אחד מבני הזוג (חס וחלילה) נפטר.

בניהול החשבון השוטף, לרוב כל אחד מבני הזוג רשאי לבצע פעולות בחשבון, גם ללא אישור וחתימת השני. לרוב מוגדר שכל אחד מבני הזוג (בנפרד) מורשה חתימה על צ'קים, העברות בנקאיות ועוד, וזה ברור. אולם יחסי האמון האלה משתבשים במקרים מסוימים, בעיקר במצב של פרידה וגירושים.

כאשר בני הזוג מתגרשים (וכשליש מהזוגות מתגרשים), החשבון המשותף הופך להיות נושא רגיש. לרוב הבנק לא מאפשר למשוך כספים מהחשבון, אלא אם שני הצדדים חתמו ואישרו את העברות הכספים. במקרים רבים לקראת גירושים, אחד מבני הזוג פונה לבנק ודורש כי יאושרו תשלומים והעברות רק בידיעתו, הסכמתו וחתימתו. הלכה למעשה, מדובר בעצם על אישור משותף.

כשפותחים חשבון משותף, יחתימו אתכם בבנק על סעיף שנקרא "סעיף אריכות ימים". מדובר בסעיף שמגדיר מה קורה אם אחד מבני הזוג נפטר. אם זה יקרה, אז כל מה שקיים בחשבון הבנק עובר לניהולו של השותף הנותר. אחרת, הבנק היה נאלץ להקפיא את חשבון הבנק.

אגב, הסעיף הזה נכנס רק לפני כמה שנים, כך שחשבונות משותפים ישנים לא יועברו אוטומטית לניהול בן הזוג השני. אם יש לכם חשבון משותף ישן, כדאי לכם לבדוק את הסטטוס ואולי לחתום על סעיף כזה.

בכל מקרה, ההקפאה של החשבון באם אחד מבני הזוג נפטר הינה טכנית בלבד, ולאחר זמן קצר הניהול אמור לעבור לבן הזוג השני, אלא אם הנפטר הורה אחרת. עם זאת, הקפאת החשבון עלולה לגרום לאי-נעימויות רבות והרבה ביורוקרטיה.

בפועל, אם בן הזוג נפטר (או חולה מאוד), הבנק רשאי שלא לאפשר לבצע פעולות בחשבון. הבנק יכול לדרוש קיום צו ירושה או צוואה המוכיחים את הבעלות המלאה על החשבון (על החלק של הנפטר), אחרת החשבון לא ייצא מהקפאה.

חשוב להבהיר: סעיף אריכות ימים (שנקרא גם היוותרות בחיים) אינו בהכרח מקנה בעלות על החשבון, אלא הוא סוג של הטלת אחריות על עושה הפעולות. כלומר, יכול להיות מצב שבן הזוג יעשה פעולות בחשבון מתוקף הסעיף, אבל הכספים בחשבון הורשו (על-ידי הנפטר) לאחרים. לסעיף הזה אין עדיפות על זכויות היורשים. וגם אם הבנק מאפשר למשוך כספים, להעביר כספים וכו', הרי שבעל החשבון שנותר בחיים יכול להיתבע להחזירם ליורשים של בעל החשבון הנפטר, אם יש כאלה. כלומר, הסעיף הזה שמאפשר ביצוע פעולות, אין בו להעיד על זכות קניינית בכספים בחשבון.

סעיף אריכות ימים בא בעצם למנוע מצב שבעל החשבון החי לא יכול לתפקד, כי החשבון שלו מוקפא. הבנק בעצם בסעיף זה מאפשר לבן הזוג לפעול בחשבון, אבל אין לזה קשר לבעלות על הכספים והנכסים בחשבון.

ישנם מצבים שמונה אפוטרופוס ובכתב המינוי שלו כתוב ומוגדר מה סמכויותיו. לרוב האפוטרופוס פועל במקום המוגבל/חסוי, והוא כפוף למגבלות ברורות, לרבות קבלת אישור מוקדם של בית המשפט לפעולות מסוימות ומסירת דיווחים שוטפים על פעולות שביצע, כשהפעולות כולן צריכות להיות לשם החסוי.

ומה אם קיים ייפוי-כוח לאדם אחר? אם בעל החשבון החולה/חסוי העניק ייפוי-כוח לאדם מסוים (וזה יכול להיות לפני שנים, בהנחה שהייפוי בתוקף), הרי שיפויי-הכוח מאפשר לקבל מידע על החשבון ולבצע פעולות בחשבון (לפי מה שהוגדר על-ידי בעל החשבון). בעל החשבון יכול בכל רגע לבטל את ייפוי-הכוח. מיופה-הכוח אינו במעמד של בעל החשבון; במצב של פטירה של בעל החשבון, ייפויי-הכוח מתבטל. 

בן הזוג נפטר - מה עם החוב?

במצב שההתחייבויות עולות על הנכסים בחשבון המשותף, ובן הזוג נפטר - אין מחיקת חובות. הבנק לא מוותר על מחצית מהחוב, אלא גובה את החוב מבן הזוג שבחיים ומעזבונו של הנפטר.

אגב, היורשים נכנסים לנעלי הנפטר גם ביחס לנכסים של הנפטר וגם ביחס להתחייבויות ולחובות של הנפטר, אך אם יש מצב שהחובות עולים על הנכסים, אז כמובן שהם לא אמורים לשלם מכיסם - כלומר, הירושה יכולה להיות רק בפלוס ולא במינוס. אם בבנק יש חוב של הלקוח הנפטר כלפי הבנק ואין בעיזבון נכסים בגובה החוב, הבנק ייאלץ למחוק חלק מהחוב, ולא תהיה תביעה מול היורשים.

מדריכים נוספים:

מדריכי בנקאות - איך להתנהל מול הבנק (עמלות, ריביות) ועוד

מדריכי הלוואות - כל מה שצריך לדעת

מדריכים פיננסיים

 

עוד כתבות

נכס של סטרווד ווסט./ צילום: מצגת החברה

סטרווד ווסט מסתבכת: לאחר שמחזיקי האג"ח פתחו בהליך משפטי, נאלצת להתמודד עם טענות של נושה מובטח בארה"ב

לדברי חברת הנדל"ן האמריקאית הנסחרת בת"א, הטענות לא אמורות לפגוע מהותית בעסקיה, אבל נראה שבשוק סקפטיים לגבי זאת, והאג"ח שהנפיקה, בהיקף של יותר מ-900 מיליון שקל, נסחרו היום בירידה של יותר מ-3% למחיר המשקף הפסד של כ-60% למשקיעים בהנפקה

כספומט ביטקוין. 5 כספומטים בלבד בישראל  / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

מספר הכספומטים לרכישת ביטקוין צומח בעולם - והפיקוח עליהם צפוי להתהדק

מספרם של כספומטי הביטקוין צמח ב-46% מתחילת 2019, וכשני שלישים מהם פועלים בארה"ב, לפי נתוני אתר Coin ATM Radar ● רשות המסים האמריקאית מעלה חששות בנוגע לציות של כספומטים אלה לכללי הפיקוח

אילוסטרציה: shutterstock

וול סטריט נסוגה מהשיא בצל הדיווח כי "השלב הראשון" של הסכם סחר לא יקרה השנה

המדדים המובילים בניו יורק נסוגו מהשיא בצל הדיווח שמאפיל על הציפייה להשגת הסכם בין סין לארה"ב ● בסנאט הועברה הצעת חוק התומכת במפגינים בהונג קונג, מה שהוביל את סין להאשים את ארה"ב בהתערבות בענייני פנים ● בורסות אירופה ננעלו בירידות ● הנפט קפץ

שלמה פילבר / צילום:  שלומי יוסף

פילבר על המניע להפוך לעד מדינה: "יכולתי לצאת זכאי, אבל אין לי 3 שנים מיותרות ולא 2 מיליון שקל מיותרים"

שלמה פילבר, לשעבר מנכ"ל משרד התקשורת, הוא עד מפתח בניסיון של הפרקליטות להוכיח את יחסי השוחד בין נתניהו לאלוביץ' ● אלא שפילבר טוען כי על אף שהונחה ע"י רה"מ לטפל בענייני בזק, הוא פעל באופן תקין

ירי רקטות לעבר מישראל לאחר חיסולו של בהאא אבו על-עטא / צילום: רויטרס

אין ולא תהיה דרך למגן את כל הבתים בארץ מהתקפות הרקטות

הגיע הזמן לומר לאזרחים ביושר: אין ולא תהיה דרך להוסיף לכל הבתים הישנים בישראל מקלט שאפשר להגיע אליו בשניות ● דעה

טקס השבעת חברי הכנסת ה־22 / צילום: רפי קוץ

יועמ"ש הכנסת: "אחרי שיושגו 61 חתימות, מספיק רוב רגיל כדי לכונן ממשלה"

היועץ המשפטי לכנסת, עו"ד איל ינון, פרסם היום חוות-דעת משפטית לפרשנות סעיף 10 לחוק יסוד: הממשלה, הסעיף תחתיו יתנהל פרק 21 הימים האחרונים להקמת הממשלה ● לפי חוות-הדעת, חבר כנסת יוכל לחתום ליותר ממועמד אחד

דוד ביטן, הליכוד / צילום: איל יצהר, גלובס

האם בלי בדר ועופר הליכוד הייתה גדולה כמו כחול לבן?

ח"כ דוד ביטן מאשים הסכם עודפים כושל בכך שהליכוד קטנה מכחול לבן. הזיכרון בוגד בו ● המשרוקית של גלובס

מורן סמואל ואנדרו חורש / צילום: רונן טופלברג

עקרון הקאיזן: איזו השראה קיבל אנדרו חורש מהספורטאית מורן שמואל

וגם: פרדי אבוקרט יחליף את אריה (ריצ'י) ריכטמן כמנכ"ל קליל

הבורסה בתל אביב / צילום: שאטרסטוק

ירידות קלות במדדים בת"א בהמשך לירידות אמש בניו יורק

פז דיווחה אמש על ירידה של 7.4% ברווח הנקי ל-126 מיליון שקל ● אלבר סיכמה את הרבעון עם עלייה מתונה של 0.1% בלבד בהכנסות ל-778.2 מיליון שקל ● לאחר רצף עליות בוול סטריט, המדדים רשמו אמש את היום הגרוע מזה חודש

מחלקת נשים, חנות טארגט / צילום: רויטרס

חגיגת הקניות מקפיצה את מניית טרגט לשיא כל הזמנים

עוד לפני הבלק פריידיי, טרגט מעלה תחזיות לשנה כולה לאחר רבעון שלישי מוצלח, שאותו סיימה עם הכנסות של 18.7 מיליארד דולר, מעל לתחזיות האנליסטים בשוק ● טרגט עברה את התחזיות גם בשורת הרווח למניה, והחברה נסחרת כעת לפי שווי של יותר מ-63 מיליארד דולר

אפל מיוזק / צילום: שאטרסטוק

מרחיבה את רשימת ההאזנה: אפל מיוזיק מפתחת שירות לעסקים

לפי דיווח ב"וול סטריט ג'ורנל", אפל מפעילה גרסת פיילוט של השירות מזה חצי שנה, ונרשמו אליו 25 עסקים עד כה, בהם חנויות המותג ליווי'ס וחנות הכלבו היוקרתית האנגלית הרודס

עובדי חברת החשמל / צילום: שאטרסטוק, א.ס.א.פ קריאייטיב

חברת החשמל רשמה רווח של 1.45 מיליארד שקל ב-9 החודשים הראשונים של השנה

את 9 החודשים הראשונים של 2019 סיימה חברת החשמל עם עלייה של 1 מיליארד שקל בהכנסות לעומת התקופה המקבילה ב-2018 ● החלטת הממשלה בדבר השינויים המבניים במשק החברה הביאו לרישום הוצאה בסך של כ-681 מיליון שקל

ראש עיריית תל אביב רון חולדאי בהשקת מערך ההסעים החדש, "נעים בסופ"ש" / צילום: איל יצהר, גלובס

"נעים בסופ"ש": מערך ההסעים של מטרופולין גוש דן יוצא לדרך

הבוקר השיקו ראשי הערים את מערך ההסעים החדש, "נעים בסופ"ש", שיחל לפעול ברחבי גוש דן בסוף השבוע הקרוב, ובמסגרתו יופעלו 6 קווים על פני יותר מ-500 תחנות ● חולדאי: "אני מקווה שהצעד הבא יהיה הקמת רשות תחבורה מטרופולינית"

חגיגות יום הרווקים של עליבאבא / צילום: Aly Song, רויטרס

כמה כסף הוציאו הישראלים ב"יום הרווקים הסיני" האחרון?

38.4 מיליארד דולר ב-24 שעות - זה הסכום האסטרונומי שגרפה לקופתה עליבאבא הסינית ב"יום הרווקים הסיני" שהתקיים ב-11.11.19 ● מה הייתה מנת חלקם של הישראלים?

ניר חפץ / צילום: שלומי יוסף, גלובס

הותר לפרסום לבקשת "גלובס": דמות הקשורה לניר חפץ נחקרה ונשאלה שאלות חודרניות

החקירה, שאירעה לפני שחפץ חתם על הסכם עד מדינה, היא האירוע שאת צו איסור הפרסום לגביו הפר שר המשפטים אוחנה ● "גלובס" פנה לביהמ"ש בבקשה להתיר פרסום מבוקר שאינו פוגע בצנעת הפרט ● חפץ והפרקליטות מכחישים שהחקירה שימשה אמצעי לחץ פגום לחתימת ההסכם

בנימין נתניהו / צילום: רויטרס

היום הגורלי של ראש הממשלה נתניהו מגיע: מנדלבליט צפוי להודיע על הגשת כתב האישום

עוד היום או בימים הקרובים צפוי היועמ"ש אביחי מנדלבליט להודיע על הגשת כתב אישום נגד נתניהו בגין שחיתות ציבורית ● לראשונה בתולדותינו תופיע על מסמך משפטי רשמי הכותרת: מדינת ישראל נגד ראש ממשלת ישראל

הון שחור לא טוב לחברות סגורות / צילום: shutterstock

האם הגיע הסוף למקלטי המס - ואיך זה קשור לעומר אדם?

3 ישראלים נעצרו השבוע בחו"ל, כיוון שלא דיווחו כראוי לרשות המסים על הכנסותיהם ● במקביל נקבעו כללים חדשים במקלטי מס רבים בעולם שעלולים להבריח את החברות שהתאגדו אצלם ● המלחמה הגלובלית בכסף השחור עולה מדרגה, והפעם הרשויות לא מרפות ● האזינו 

יצחק תשובה/ צילום: איל יצהר

ישראמקו ותמר פטרוליום פנו לממונה על התחרות בגלל סירוב שותפותיהן ב"תמר" לאשר עסקה עם חברת החשמל

ישראמקו, תמר פטרוליום, דור גז ואוורסט תשתיות, המחזיקות יחדיו ב-53% מהזכויות במאגר, טוענות כי שותפותיהן למאגר, דלק קידוחים ונובל אנרג'י, מונעות תיקון הסכם לאספקת גז בין תמר לחברת החשמל בשל האינטרסים שלהן במאגר המתחרה לוויתן

בני גנץ ובנימין נתניהו בפגישה עם הנשיא ראובן ריבלין / צילום: חיים צח, לע"מ

המנדט של גנץ נגמר וישראל נקלעה למצב תקדימי: מה צפוי לקרות ב-21 הימים הבאים?

הודעתו של אביגדור ליברמן כי מפלגתו לא תצטרף לאף אחד מהגושים, מובילה את ישראל לראשונה למצב שבו אף מועמד לא הצליח להקים ממשלה בתום 28 ימים שקיבל מהנשיא • האם יש דרך להימנע מבחירות שלישיות?

הפגנה של "המרד בהכחדה" / צילום: NOAH BROWNING, רויטרס

סערה בגרמניה: אחד ממייסדי "המרד בהכחדה" המעיט בחשיבות השואה

בראיון עם השבועון הגרמני "צייט" אמר רוג'ר האלאם, אחד ממקימי הארגון הגלובלי, כי השואה אינה יוצאת דופן לעומת מקרים אחרים של ג'נוסייד