ד"ר חדוה בר / צילום: איל יצהר
"במקום שהמדינה תתכבד ותקבע חובות רישוי והסמכה, כשם שנהוג בתחום הייעוץ הפנסיוני, מטילים על הבנקים את האחריות לפיקוח ולפעילות על יועצי המשכנתאות החיצוניים", כך אומר גורם בכיר באחד הבנקים בתגובה לדרישת בנק ישראל כי הבנקים יקבעו נוהלי עבודה מול היועצים החיצוניים, ויאפשרו להם לייצג את הלקוח בהליך קבלת המשכנתא.
בשבוע שעבר נחשף ב"גלובס" שהמפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, שלחה מכתב לבנקים, ובו הנחתה אותם לקבוע בתוך שלושה חודשים נהלים של עבודה מול יועצי המשכנתאות החדשים. בשנה האחרונה החליטו חלק מהבנקים לצמצם באופן דרמטי את הפעילות מולם, על רקע כמה מקרי הונאה שהתגלו.
במקביל לדיון מיוחד שנערך בנושא בכנסת ולבדיקה בנושא שעורכת רשות ההגבלים, הנחתה בר את הבנקים לאפשר ליועצים לייצג את הלקוחות בהליך לקיחת המשכנתא. אחד הסעיפים המרכזיים בטיוטת ההנחיות של בר קובע כי על הבנקים לאפשר ליועץ המשכנתאות החיצוני לפעול מולם ללא נוכחות הלקוח, "בפרט בשלב הראשוני לקבלת אישור עקרוני להלוואה", כפי שנכתב. כיום חלק מהבנקים אוסרים על מתן פרטים והצעה ליועץ ללא נוכחות הלקוח. צעד כזה הקטין משמעותית את אטרקטיביות השירות של היועץ, שנאלץ לגרור אחריו את הלקוח לכל הפגישות.
הפיקוח על הבנקים ביקש מהבנקים להעביר את התייחסותיהם לטיוטת ההנחיות בהקדם.
"טענות פופוליסטיות"
"בנק ישראל כותב בעצמו בהנחיות כי נטילת משכנתא היא ההלוואה החשובה ביותר שנוטל הלקוח. מדובר בעניין פיננסי מורכב, ובכל זאת משאירים את התחום ללא פיקוח והסדרה, וזורקים את האחריות על הבנקים, כך שאם תתגלה תקלה, האחריות תהיה של הבנק. בנק ישראל מנסה לאחוז את המקל בשני קצותיו", אומר בכיר באחד הבנקים. "מדובר בתחום שיש בו שרלטנים וגם יועצים ללא ידע והבנה עמוקים. צריך לבצע תהליך רציני של הסדרה ורישוי של היועצים, כשם שנעשה עם יועצי ההשקעות והיועצים הפנסיוניים. במקום זה מטילים חבות על הבנקים לעבוד מול כל יועץ, ולאפשר למעשה כמעט לכל אחד לייצג את הלקוח ללא נוכחותו".
בבנקים גם דוחים את הטענה ולפיה צמצום פעילות היועצים גרמה גם היא לעליית הריביות החדה בשוק המשכנתאות בשנתיים האחרונה: "זו טענה פופוליסטית. עליית הריביות נבעה מגורמים אחרים הקשורים לרגולציה", אומר גורם באחד הבנקים.
למרות הדברים, נציין שלא בכל הבנקים מתנגדים להוראות בנק ישראל, ובחלקם חושבים שמדובר בהוראות סבירות, שאינן רחוקות מהנהלים הקיימים בחלק מהבנקים.
מי שמרוצים מההנחיות של בנק ישראל הם התאחדות יועצי המשכנתאות, אם כי גם הם מסכימים כי יש לפעול לרישוי ולקביעת יועצים מורשים. "בנק ישראל הכיר בחשיבותם של יועצי המשכנתאות האובייקטיבים. לצערנו כל עוד הבנקים הם אלה שמחליטים מיהו יועץ משכנתאות מורשה, הם עושים זאת על בסיס האינטרס הכלכלי של הבנק ולא לפי טובת הלקוח ולכן אנחנו קוראים לבנק ישראל להגביר את מעורבותו בתחום ולנהל רישום עצמאי ואובייקטיבי של יועצי משכנתאות מורשים. ההתאחדות פעלה ותמשיך לפעול להסדרת המקצוע, לניהול הקוד האתי המקצועי, לחיזוק מעמדם של היועצים", מסר יונתן ברלינר, סגן יו"ר ההתאחדות.
מבנק ישראל נמסר בתגובה: "המפקחת תשמע את התייחסויות הבנקים לטיוטה בישיבת הוועדה המייעצת שנקבעה לדון בנושא".