משכנתא / צילום: שאטרסטוק
ריבית המשכנתא המשיכה לטפס בפברואר. כך עולה מנתוני בנק ישראל. הריבית הממוצעת צמודת המדד עלתה ל-3.85%, לעומת ממוצע של 3.84% בינואר. מדובר בעלייה של כמעט 2% בטווח של שנה וחצי.
הסיבות לעלייה הן ציפיות לעלייה במדד, היחלשות התחרות בין הבנקים, תנודתיות בשוק האג"ח שמשליכה על שוק המשכנתאות, צפי לעלייה בריבית, והכי חשוב - המשך ביקושים לדירות, על אף הדיווחים על בלימה בחזית זו.
הריבית על המשכנתאות לתקופה של 20 עד 25 שנה עלתה בפברואר ל-4.19%, בהשוואה ל-4.13% בחודש הקודם. הריבית הממוצעת לתקופה של 15 עד 20 שנה עלתה ל-4.14%, לעומת 4.11% בחודש ינואר.
בפועל, העלייה בריבית הייתה לאורך כל תקופות המשכנתא. המשמעות של הנתון הזה היא שריבית המשכנתא האפקטיבית (בהינתן המדד) מתקרבת ל-6%; הרי בנק ישראל בעצמו מגדיר את תוואי המדד השנתי הצפוי בין 1% ל-3%. אז נכון, זה לא קרה בשנים האחרונות (המדדים היו שליליים), אבל הצפי הוא שבעתיד הלא רחוק האינפלציה תרים ראש. בתרחיש כזה, לוקחי המשכנתאות הצמודות למדד, "יגלו" שהתשלומים שלהם גדלים משמעותית. אם נניח שהמדד יהיה קרוב ל-2%, הרי שהריבית האפקטיבית תהיה באזור ה-6%. וזו כבר ריבית גבוהה!
במקביל, נרשמה ירידה קלה בריבית הממוצעת על משכנתאות לא צמודות. מדובר בממוצע של ריבית קבועה וריבית משתנה, כך שבפועל לא ממש ניתן לדעת ולגזור מהנתונים האלה האם הריבית שמציעים לכם בבנק טובה או לא. אולי זה הזמן לבקש מבנק ישראל שידרוש מהבנקים את הריבית לפי הנתונים המאוד חשובים ובסיסיים אלה - ריבית משתנה לעומת ריבית קבועה. בפועל, הריבית הקבועה נמוכה מהמשתנה, אך המשתנה היא המסוכנת יותר מאחר שהיא עלולה לעלות, בעוד הקבועה, כשמה כן היא, לא תשתנה לאורך חיי המשכנתא.
הריבית השקלית הממוצעת ירדה ל-3.33%, לעומת 3.37% בינואר. גם כאן, בדומה לריבית הצמודה, נרשמה בשנה האחרונה עלייה מרשימה בריבית של כ-1.2%. גם כאן, העלייה מוסברת בציפיות לעלייה בריבית ובביקוש הגדל לדירות.
הירידה בריבית הממוצעת בפברואר לא ממש רלוונטית לרוב לוקחי המשכנתאות, בעיקר מהסיבה הפשוטה שבתקופות הפופולריות נרשמו עליות ריבית: ריבית המשכנתא הלא צמודה לתקופה של 20 עד 25 שנה עלתה ל-5.01%, לעומת 4.91% בחודש ינואר. ריבית המשכנתא לתקופה של 15 עד 20 שנה עלתה ל-4.71%, לעומת 4.66% בחודש הקודם.
מתי כדאי לשלם לקבלן?
ריבית המשכנתא משפיעה על עיתוי התשלומים לקבלן, אם רוכשים כמובן דירה מקבלן. רוכשי דירות חדשות משלמים את התשלומים לקבלן עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחירים לצרכן. שום דבר לא מבטיח שזה מה שיקרה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה, כדאי לכם לנסות ולהתמקח עם הקבלן. במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.
אם אתם (כמו הרוב רוכשי הדירות) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה. אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם, תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני, אתם תשלמו את ריבית המשכנתא. לכן, עדיף לכם לשלם מוקדם רק אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא.
■ למחשבון מדד תשומות הבנייה
■ למחשבון מס רכישה
■ מימון של 100% מהדירה: ככה זה עובד, אל תנסו בבית!