יו"ר ועדת הכספים של הכנסת, ח"כ משה גפני, תוקף את בנק ישראל משום שהוא מתוסכל מהתקנות המטילות חובת ציות על הגמ"חים - כך הגיבה היום (ד') המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, על איומו של גפני להוציא את סמכויות ההגנה על לקוחות הבנקים מידי בנק ישראל.
גפני הודיע היום בישיבת ועדת הכספים כי יפעל להוצאת ההגנה על לקוחות הבנקים מידי הפיקוח על הבנקים, משום שהוא נכשל בכך. גפני אמר את הדברים בעקבות ממצאי בדיקת הממונה על ההגבלים העסקיים, עו"ד מיכל הלפרין, שהעלו כי הבנקים השתלטו על פעילותם של יועצי המשכנתאות וגרמו להם לעבוד עבורם - למרות שהיועצים מייצגים באופן פורמלי את הלקוחות ולא את הבנקים.
גפני: "בנק ישראל נכנע לבנקים"
"שנתיים אני יושב כאן בוועדה, ואני יכול היום לומר בוודאות - בנק ישראל נכנע לבנקים", אמר גפני. "איבדתי באופן מוחלט את האמון בבנק ישראל. לא עשיתם דבר וחצי דבר נגד הבנקים ובעד הלקוחות. יש בעיה עם הנושא של יועצי המשכנתאות שאנחנו מעלים אותה כאן פעם אחר פעם.
"כשאני הולך לנושא שאני לא מבין בו, אני לוקח עורך דין או יועץ מס. כשאני לוקח פעם בחיים משכנתא, אני רוצה לקחת מישהו שמבין בזה, שזה המקצוע שלו".
לדבריו, "יש לבנק ישראל שני תפקידים: תפקיד אחד - לדאוג ליציבות הבנקים, והתפקיד השני זה לדאוג ללקוחות. אתם צריכים לדאוג להם, אבל לא עשיתם כלום, כלום, כלום. מגיע יועץ משכנתאות שנראה לפקיד בבנק שהיועץ הזה יוזיל את מחיר המשכנתא - הוא פוסל אותו. אתם יודעים את זה. אתם יודעים שהשוק הזה פרוץ. אתם פוגעים באופן מוחלט בזוגות צעירים, במשפרי דיור.
"אני אבקש מהיועץ המשפטית של הוועדה להכין הצעת חוק שתנתק את בנק ישראל מהטיפול בלקוחות. לתת לגורם רגולטורי אחר שהוא ידאג ללקוחות. שבנק ישראל ימשיך לעסוק ביציבות הבנקים. כשאתם אומרים ששלחתם הנחיות - אני לא מאמין לזה".
בר: "גאה בעבודת הפיקוח"
כאמור, המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, התייחסה היום במסיבת העיתונאים שערך הפיקוח על הבנקים לביקורת החריפה שהשמיע ח"כ גפני כנגד בנק ישראל, במסגרתה הציע להוציא את תחום הצרכנות מחוץ לפיקוח על הבנקים.
לדברי בר, "גפני משוחח איתי באופן שוטף. יש לנו יחסי עבודה טובים. אני מבינה שיש לו ולציבור החרדי תסכול בנושאי תקנות ציות הקשורות לפעילות של גמ"חים. היום גמ"חים צריכים לעבוד עם יותר אסמכתאות, וזה יוצר קושי וחיכוך, אבל כולם צריכים להבין שסביבת העולם השתנתה בכל הקשור לנושאים הללו".
באשר לביקורת עצמה שהטיח גפני בנושא הטיפול של בנק ישראל בנושאים צרכניים, אמרה בר: "אני גאה בעבודה של הפיקוח על הבנקים בהגנה על הלקוחות, מפניות הציבור שמתקבלות ועד הוראות בנושא הוגנות וגביית חובות. שמרנו על כספי המפקידים במשבר הפיננסי. הפיקוח הוא זה שהוביל מצב שבו אף בנק לא היה בסיכון במשבר הפיננסי, בשונה מארה"ב ומאירופה, שם בנקים פשטו רגל, ולקוחות הפסידו כספים. אנו לא מושפעים משיקולים זרים, ורק טובת הלקוחות עומדת לנגד עינינו".
באשר לתוצאות בדיקת הממונה על ההגבלים לגבי התחרות בתחום המשכנתאות בעקבות עליית המחירים בתחום זה, אמרה בר: "אני שמחה שהממונה לא מצאה שהיה תיאום ריביות בין הבנקים, שלא הייתה עבירה על חוק הגבלים עסקיים".
הלפרין: "ממצאים מטרידים"
מוקדם יותר היום, באותו דיון בוועדת הכספים, אמרה הממונה על ההגבלים העסקיים, עו"ד מיכל הלפרין, כאמור כי הבנקים מצרים באופן שיטתי ומכוון את צעדיהם של יועצי המשכנתאות ובכך פוגעים בתחרות ומעלים את מחירי המשכנתאות לזוגות הצעירים.
הלפרין הציגה בישיבת ועדת הכספים של הכנסת את ממצאי הבדיקה שערכה בחשד לתיאום מחירים בין הבנקים מאחורי עליית מחירי המשכנתאות בשנתיים האחרונות. הלפרין אמרה כי רשות ההגבלים לא מצאה ממצאים לתיאום מחירים, אך מצאה ממצאים רבים - ולדבריה "מאד חשובים ומאד מטרידים" - על האופן שבו נוהגים הבנקים כלפי יועצי המשכנתאות.
הלפרין קראה להסדיר את מעמדם של יועצי המשכנתאות ולקבוע כללים ברורים למניעת הונאות ותרמיות - ואמרה כי הפיקוח על הבנקים מסכים לכך. לדבריה, "אם תהיה הסדרה של התחום הזה, הבנקים לא יוכלו לדחוק את יועצי המשכנתאות החוצה".
בנוסף ממליצה הלפרין לייצר נוהל מיידי לבנקים שיסדיר את העבודה מול יועצי המשכנתאות. "הבנקים חייבים להבין שיועץ המשכנתאות הוא שלוח של הלקוח ולא שלהם", אמרה הלפרין. "זאת קונספציה בסיסית ביותר. הם לא יכולים לדרוש מיועץ המשכנתאות לשרת את האינטרסים שלהם, כמו שהם לא באים בדרישה כזאת לעורך הדין של הלקוח. רק שיקולים של מניעת זיוף, הונאה ותרמית יכולים להצדיק מניעת עבודה עם לקוח.
"לא יכול להיות ששיקולים כמו הבאת עסקאות נוספות לבנקים ינחו את יועצי המשכנתאות. צריך להקפיד עם הבנקים שלא יקשו על עבודת יועצי המשכנתאות שלא לצורך. לא צריכה להיות דרישה מהלקוח להתייצב עם המסמכים המקוריים וכל החבלות האלה, וככל שבנק מייצר לעצמו רשימת יועצי משכנתאות שנתפסו בהונאה ותרמית - הרשימה הזאת צריכה להיות שקופה, כי בסופו של דבר זו פרנסתו של יועץ המשכנתאות".
פולקמן: "יש פה בעיה"
בדיקת רשות ההגבלים העסקיים בנושא החלה בעקבות תלונה שהתקבלה מח"כ רועי פולקמן באוגוסט 2016 בעקבות העלייה במחירי המשכנתאות ובהיקפי המשכנתאות, למרות שהריבית במשק לא עלתה.
ח"כ פולקמן אמר היום "כי ללקוח אין אפילו זכות גילוי בבנקים על הסכום הסופי. אומרים לו כמה ההחזר החודשי, אבל לא מסבירים לו שאם מאריכים את המשכנתא מ-20 שנה ל-28 שנה - הוא יצטרך לשלם עוד מאות אלפי שקלים על פני התקופה. לא אומרים לו כמה הוא יחזיר.
"מה שקצת חסר לי בבדיקה הוא שלי לא ברור אם דרישות הלימות ההון של בנק ישראל מסבירות את כל ההתייקרות (של ריביות המשכנתאות ע"ב). יכול להיות שיש גורמים אחרים שהדרישות של בנק ישראל לא מסבירות, ולדעתי גילו שיש כאן הכנסות סיבוב על חלק מהלווים. הדבר המשמעותי ביותר כדי לטפל במחירים של המשכנתאות הוא לגרום לכך שזוגות צעירים ייקחו משכנתא קטנה יותר. אם זוג צעיר צריך לקחת מיליון שקל משכנתא, יש פה בעיה".
לגבי יועצי המשכנתאות אמר פולקמן כי הוא נעזר בשירותים של יועץ משכנתאות, וכי השימוש ביועץ "לא רק שחסך לי כסף אלא גם הציל אותי מהחלטות לקחת סיכונים מופרזים. הוא לא לקח ממני עמלות שילמתי לו פר שעת ייעוץ. כבר אז הגעתי למפקחת על הבנקים עם הצעת חוק להסדרת עבודת היועצים. המפקחת אמרה לי שעדיף להסדיר את זה בנהלים".
סגן יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, אורן שלו, אמר כי "הממונה על ההגבלים העסקיים חשפה היום את פרצופם האמתי של הבנקים - הם יודעים שיועצי משכנתאות מסייעים ללקוחות לקבל עסקאות טובות יותר ולשלם פחות ריבית, ולכן הם מנסים להגביל את פעילותנו. התאחדות יועצי המשכנתאות תמשיך לפעול להסדרת התחום וקוראת למחוקק, לפיקוח על הבנקים ולממונה על ההגבלים העסקיים לפעול בכל הכלים העומדים לרשותם על-מנת לשמור על האינטרס של ציבור הלקוחות לקבל ייעוץ משכנתאות עצמאי ואובייקטיבי".
הלפרין: "רשימות שחורות"
הלפרין הסבירה כי ליועצי המשכנתאות יש תפקיד חשוב בתחרות ובהוזלת ריביות המשכנתאות עבור הזוגות הצעירים. "תחום המשכנתאות הוא תחום שעד לאחרונה הייתה יחסית תחרות בין הבנקים. אנחנו רואים חשיבות עצומה בקיומם של יועצי משכנתאות כדי לסייע לזוגות הצעירים, בטח ובטח בעולם שבו השוק הזה מתכווץ בגלל רגולציה של בנק ישראל, ומחירי המשכנתאות עולים, אנחנו צריכים את יועצי המשכנתאות כדי לסייע לזוגות הצעירים. הם אמצעי רב-חשיבות ליצירת תחרות בין הבנקים. עבור זוג צעיר מדובר בעסקה במאות אלפי שקלים, ויש פערי מידע מאד גדולים בין הזוג לבין הבנק - שהבנקים יכולים לנצל לטובתם. יועצי המשכנתאות מגשרים על הפער הזה ומשיגים עבורם שברירי אחוזים של הנחה ששווים על פני המשכנתא עשרות אלפי שקלים.
לדבריה, "יועצי המשכנתאות הביאו לירידת מחירי המשכנתאות. מהמסמכים שמצאנו עולה כי הבנקים עצמם מבינים היטב שיועצי המשכנתאות מביאים לירידת מחירים ולהגברת התחרות. מאמצע 2016 החלו כל הבנקים במהלך לצמצום פעילותם של יועצי המשכנתאות, כאשר כל בנק מודע לזה שגם הבנקים האחרים עושים אותו דבר - והם החלו לנקוט צעדים כדי לצמצם את פעילותם של יועצי המשכנתאות".
הלפרין ציינה כי "ברקע הדברים עומדים גם חששות מהונאה ומתרמית על רקע פרשה אחת שהתפרסמה במאי 2016, אבל מהמסמכים שראינו גילינו שזה רק חלק מהמניעים של הבנקים, והחשש מהונאה ומתרמית הוא לא השיקול היחיד".
סגנית המפקחת על הבנקים העירה על כך ואמרה כי "היו עשרות מקרי הונאה במיליוני שקלים".
הלפרין ציינה כי הבנקים נקטו שורת צעדים להצרת פעולתם של יועצי המשכנתאות בשני תחומים: עם מי נעבוד ואיך נעבוד. לדבריה, "הם (הבנקים) מראיינים יועצי משכנתאות ומעבירים אותם הליכי קבלה שונים ומשונים, ולאו דווקא משיקולים ענייניים. חלק מהשיקולים לבחירת יועץ משכנתאות זה כמה נוח לבנק לעבוד אתו וכמה הוא מביא לבנק עסקאות טובות.
"הבנקים פתחו לעצמם מאגרי מידע פנימיים שבהם הם מסווגים את יועצי המשכנתאות ומדרגים אותם לפי 'יועצי משכנתאות שטובים לנו, יועצי משכנתאות שפחות טובים לנו' כי הם מביאים עסקאות עם ריבית גבוהה. יועצי משכנתאות פחות טובים מביאים מחזור משכנתאות, משכנתאות שהריבית שבהם נמוכה, יועצים שלא מביאים איתם יחד עם המשכנתא גם את העו"ש.
"אני מזכירה שיועץ המשכנתאות הוא שלוח של הלקוח ואמור לשרת את הלקוח, ואיכשהו הבנקים הצליחו תוך כדי התהליך הזה להפוך את הקערה על פיה ולייצר סיטואציה שבה יועצי המשכנתאות מצופה מהם להיות השלוחים של הבנקים ולייצר עבורם את העסקאות הטובות ביותר והמוצלחות ביותר, והדבר הזה בעינינו הוא לא טוב וחמור".
הלפרין הוסיפה כי הבנקים יצרו לעצמם "רשימות שחורות" של יועצי משכנתאות שכניסתם לבנקים נאסרה. "גם אם השיקולים להכנסת יועץ משכנתאות ל'רשימה שחורה' היו ענייניים - הם בוודאי לא היו שקופים", אמרה. "יועץ משכנתאות שכניסתו נאסרה, אף אחד לא הסביר לא למה".
לדבריה, "גם בשאלה איך עובדים חלה החמרה - הבנקים לא מוכנים לדבר עם יועץ המשכנתאות בלי שהלקוח בא אתו וכהנה וכהנה פרוצדורות שמקשות על יועץ המשכנתאות. אם אנחנו זוג צעיר, וצריך ללוות את יועץ המשכנתאות לכל שיחה, אנחנו במידה רבה מוציאים את העוקץ מתוך השירות שנותן יועץ המשכנתאות. ברור שפרקטיקה כזו פוגעת בתחרות. יועצי המשכנתאות מחוללי תחרות, ולכן פעילות הבנקים פוגעת בתחרות".