הבנקים יוכלו לפסול יועצי משכנתאות חיצוניים רק במקרה של הונאה, וייאסר עליהם לדרג את היועצים בהתאם לתרומתם לפעילות העסקית של הבנק. כך עולה מהנחיות שפרסם היום (ב') הפיקוח על הבנקים בנושא עבודת הבנקים עם היועצים החיצוניים.
ארבעה וחצי חודשים אחרי שבנק ישראל שלח מכתב לבנקים לגבי עבודתם עם יועצי המשכנתאות החיצוניים, הוא שלח היום מכתב עדכני לגבי דרישותיו מהבנקים בתחום זה. המכתב גובש ביחד עם רשות ההגבלים העסקיים, בעקבות בדיקה שביצעה הרשות וממצאיה הוצגו בחודש שעבר. מבדיקה זו עלה כי הבנקים הצרו באופן שיטתי ומכוון את צעדיהם של יועצי המשכנתאות ובכך פגעו בתחרות, מה שתמך בעליית הריביות במשכנתאות בשנתיים האחרונות.
כאמור, מהמכתב עולה כי על הבנק יוכל לפסול עבודה מול יועץ משכנתאות חיצוני רק אם קיים חשש סביר לפגיעה בלקוח או בבנק, בכל הקשור להונאה או פעילות לא תקינה. זאת ועוד, כל פסילה שכזו תצטרך להיות מתועדת, והבנק יחויב להודיע על כך ליועץ.
"למען הסר ספק, לא יילקחו בחשבון שיקולים הנוגעים לרווחיות פעילות היועץ עבור הבנק, סוגי העסקאות המבוצעות על ידו ומידת שיתוף הפעולה שלו עם הבנק ועסקים נוספים שהוא מביא לבנק", לשון המכתב.
הנחיה זו נכתבה לאחר שבבדיקת הרשות נמצא כי הבנקים דירגו את יועצי המשכנתאות בהתאם לתרומתם לפעילות העסקית של הבנק. "הבנקים פתחו לעצמם מאגרי מידע פנימיים שבהם הם מסווגים את יועצי המשכנתאות ומדרגים אותם לפי 'יועצי משכנתאות שטובים לנו, כי הם מביאים עסקאות עם ריבית גבוהה. יועצי משכנתאות פחות טובים שמביאים מחזור משכנתאות, שהריבית בהן נמוכה, ויועצים שלא מביאים איתם יחד עם המשכנתא גם את העו"ש", אמרה הממונה על ההגבלים, מיכל הלפרין, בחודש שעבר כשהציגה את ממצאי הבדיקה בכנסת.
המסמך הנוכחי גם מבהיר כי על הבנק ייאסר לשלם ליועץ טובות הנאה באופן ישיר או עקיף עבור הייעוץ במשכנתאות, וכן ייאסר להגביל את פעולת היועץ משיקולים שונים שאינם קשורים לחשש להונאה.
עוד נכתב היום במסמך ההנחיות כי הדירקטוריונים של הבנקים יקבעו את מדיניות הבנק בנושא הפעילות מול היועצים, שתוגש גם לפיקוח על הבנקים. המדיניות תכלול את הקריטריונים שיפסלו עבודה מול יועצים מסוימים. זאת ועוד, הפיקוח על הבנקים מטיל את האחריות על ניהול הסיכונים במשכנתאות על הבנק, גם כאשר הלקוח יפעל באמצעות היועץ, "לרבות סיכונים משפטיים, פרטיות הלקוח והחובה לפעול בשקיפות והגינות מולו", לשון ההנחיה.
עוד נציין כי על הלקוח תהיה חובה לבוא בשלב מסוים אל הבנק במהלך תהליך קבלת המשכנתא לפחות פעם אחת. יחד עם זאת, הבנק יאפשר ליועץ לקבל ללא נוכחות הלקוח את הצעת המשכנתא הראשונית. כיום חלק מהבנקים אוסרים על מתן פרטים והצעה ליועץ ללא נוכחות הלקוח - צעד שהפחית באופן משמעותי מאטרקטיביות השירות של היועץ, שנאלץ לגרור אחריו את הלקוח לכל הפגישות.
"מטרת קביעת העקרונות להלן היא להבטיח כי לקוחות המבקשים להיות מיוצגים על ידי יועץ משכנתאות יוכלו לעשות זאת ובצורה אפקטיבית, ומנגד לצמצם ככל הניתן את הסיכונים בכלל והסיכונים מפני הונאות בפרט אליהם הלקוחות והבנקים עלולים להיות חשופים בשל הייצוג של היועץ, שאינו חייב ברשיון ופעילותו אינה מפוקחת", נכתב במכתב.
בתגובה אומר יונתן ברלינר, סגן יושב ראש התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל, כי "זה ניצחון גדול, בראש ובראשונה לציבור הלקוחות בישראל. נגמרו הימים בהם הלקוח עמד אובד עצות מול תאגידים בנקאיים, עם תעריפים משתנים ומסלולים לא ברורים. המפקחת על הבנקים הודיעה היום באופן ברור שהבנקים לא יכולים למנוע מלקוחות להסתייע ביועץ משכנתאות אובייקטיבי ועצמאי. הכוח עובר ללקוחות ואנחנו קוראים לציבור להיעזר ביועצי משכנתאות ולעמוד על זכותו להשוות מחירים ולהשיג משכנתה בתנאים מיטביים. התאחדות יועצי המשכנתאות מברכת על פתיחת השוק לתחרות אמיתית וראויה".