המשכנתאות של הזוגות הצעירים צריכות להטריד את כולנו / צילום: shutterstock
הקושי הכלכלי לקנות דירה, בלי הון עצמי מספק, מיצר דרכים מגוונות ויצירתיות לעקוף את הבעיה. הדרך הנכונה ביותר היא לחפש דירה בעלות נמוכה יותר, ואולי לזוז במיקום, אבל לא תמיד זה אפשרי, לא תמיד הזוגות הצעירים מוכנים לוותר על הדירה שחלמו עלייה. אז אולי הם יגורו בשכירות וינסו לחסוך או לחכות להזדמנות (מחיר למשתכן וכו'), ואולי הם יחפשו דרכים יצירתיות.
אחת מהדרכים האלו היא עזרה מההורים, וזה עובד כך - ניתן לקבל הלוואה מההורים ועם זה לגשת לבנק כהון עצמי. בפועל, כדי לקבל משכנתא צריך הון עצמי בשיעור מינימלי של 30% (לדירה ראשונה), ופעמים רבות הקושי הגדול הוא בלייצר את הון הזה.
יועץ משכנתא - האם כדאי?
מעבר להלוואה מהורים, הרי במקרים רבים אין להורים את ההון הזה, ניתן לצרפם כנוטלי המשכנתא יחד עם הילדים. זה לא בהכרח עונה על הקושי בהשגת 30% של הון עצמי, אבל זה עונה על קושי אחר - משכנתאות שלא מאושרות בלי הצטרפות ההורים - הבנק פשוט חושש שיכולת ההחזר של הזוג החדש, נמוכה, והוא לא מאשר בלי התערבות הורית. במקרה שבהם ההורים מצטרפים למשכנתא, אזי שהביטחון שבהחזרים השוטפים גדל.
מדובר ברבבות של מקרים - זו כבר תופעה גדולה ורחבה, אבל זה לא הכל - הורים במקרים רבים משעבדים את הדירה שלהם (דירת המגורים שלהם) כדי לקבל הלוואה/ משכנתא שתשמש כהון העצמי של הילדים לצרוך קבלת משכנתא, והנה הדגמה. נניח שהילדים רוצים לרכוש דירה בסכום של 1.5 מיליון שקל. ההון העצמי שהם נזקקים לו הוא לפחות 450 אלף שקל (30% ממחיר הדירה).
נניח שברשותם 150 אלף שקל, כלומר חסרים להם 300 אלף שקל. מה עושים? פונים למקורות שונים, לרבות ההורים, ונניח שלאלו אין כסף נזיל, אך הם מוכנים לעזור - אפשרות שהופכת לשכיחה יותר ויותר היא משכון/ שעבוד של את הדירה שלהם. בתמורה לשעבוד לוקחים ההורים משכנתא או הלוואה ומעבירים לילדים את הכסף החסר כהון עצמי.
ואז נפתרת הבעיה - הילדים גייסו 300 אלף שקל מההורים, יש להם הון של 150 אלף שקל, כלומר הם מגיעים לבנק עם הון של 450 אלף שקל ויכולים לקחת משכנתא בסך 1.05 מיליון שקל, ולהגיע לסך כולל של 1.5 מיליון שקל. וגם אם הבנק לא משתכנע - נניח שיכולת ההחזר נמוכה, אז אפשר להמשיך ולהשתמש בהורים כערבים, ובמקרים מסוימים כלוקחי המשכנתא יחד עם הילדים.
כן, זה קורה והרבה - רבבות קיבלו משכנתא בדרך הזו, אבל יש עם זה מספר בעיות - ראשית, זה לא באמת הון אמיתי. נכון, מבחינה פרוצדורלית זה לגיטימי בהחלט, אבל זה יוצר חור אמיתי להמשך. מי בעצם אמר שההורים לא יצטרכו את הכסף הזה בעתיד - זו במקרים רבים הבטוחה היחידה שלהם. הם בעצם לוקחים הלוואה ומסיתים באופן חודשי תשלום להחזר ההלוואה, בלי שהיתה להם שום כוונה לעשות זאת - זה פוגע בהם - באיכות החיים, ובכלל - ברזרבות לעתיד.
אחרי הכל, זה לא באמת שיש הון עצמי, זו הלוואה שניתנת לילדים על חשבון של הלוואה שניתנת להורים - קוראים לזה בלון, בלון שהולך ומתנפח, ומה יקרה כשהבלון הזה יתפוצץ? שלא ניתן יהי לעמוד בחובות האלו, שהמחירים ישנו כיוון והבטוחות ירדו. המצב הזה ממחיש דבר אחד - שאנחנו מוצאים אינסוף רעיונות לקבל את המשכנתא ולקבל את הדירה, גם אם זה על חשבון העתיד, גם אם זה על חשבון ההורים. אבל בשורה התחתונה - אין קסמים - את הסכומים האלו של ההלוואות ההורים צריכים להחזיר וכמובן שגם הילדים. זה משפיע על אורך החיים של ההורים, זה מצמצם את אפשרויות התמיכה בילדים בהמשך, זה יוצר הר של חובות שהולך וגדל.
הון למשכנתא - כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא
רוכשים דירה? הנה מחשבון מס רכישה
* המאמר נכתב על ידי הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.