כרטיסי אשראי / צילום: שאטרסטוק
1. אי-ודאות הולכת, ואי-ודאות באה: לפני שבועיים, כאשר בנק ישראל פרסם את מתווה העמלה הצולבת, כתבנו ב"גלובס" שסוף-סוף הוסרה אי-הוודאות מהענף, והבנקים הגדולים יוכלו לקדם את מכירת חברות כרטיסי האשראי שבבעלותם. חוק שטרום שנכנס לתוקף לפני שנה קבע כי על בנק הפועלים ולאומי למכור את ישראכרט ולאומי קארד תוך 3 שנים. אלא שהעסקאות למכירתן היו תקועות, שכן בלי לדעת את גובה העמלה הצולבת, קשה לקבוע את שווי החברות.
אלא שרשות ההגבלים שוב טורפת את הקלפים. החלטתה להעביר את הענף לסליקה יומית שוב מכניסה את הענף לטלטלה, ועלולה להקשות על קידום עסקאות בזמן הקרוב. מדובר בשינוי דרמטי בעל השלכות רחבות - משינוי במבנה ענף התשלומים, עלויות המימון וכלה בשינויים טכנולוגיים ותפעוליים. כל זאת, כשממילא הענף נמצא תחת אי-הוודאות של יישום רפורמת שטרום והשלכותיה.
2. המלחמה השקטה בין בנק ישראל לרשות ההגבלים: רשות ההגבלים הודיעה לחברות כרטיסי האשראי על הכוונה לעבור לסליקה יומית, יום לאחר פרסום מתווה העמלה הצולבת של בנק ישראל. ככל הנראה לא מדובר בצירוף מקרים. נראה כי בין שני הרגולטורים יש מחלוקת עמוקה בכל הקשור לעלויות בתי העסק לחברות כרטיסי האשראי, והצעדים שיש לבצע בנושא.
ראשית, כאמור ברשות ההגבלים חושבים שהמתווה שקבע בנק ישראל להפחתת העמלה הצולבת מרוכך מדי. שנית, בבנק ישראל ככל הנראה לא הופתעו מהצעד של הרשות, וכבר במתווה העמלה הצולבת שפרסמו כתבו כי הם מתנגדים לצעד שכזה. בנק ישראל ייחד סעיף במסמך המתייחס ל"מימון ימי אשראי חופשי", שזו בעצם שיטת החיוב הנדחה, בה משלמים כיום הלקוחות, המתבצעת בזכות העובדה שבתי העסק מקבלים את התשלום רק פעמיים בחודש.
"לנוכח השינויים המשמעותיים והרבים המקודמים בימים אלה בשוק כרטיסי החיוב, אין מקום לבצע שינוי בהסדרי ההתחשבנות לפחות עד שנת 2025", כותבים בבנק ישראל. כלומר שם חושבים שב-7 השנים הקרובות אין לשנות את שיטת ימי החיוב והזיכוי.
בנוסף נכתב: "ככל שיחול בישראל שינוי במועדי ההתחשבנות יש לכלול גם רכיב זה בחישוב העמלה", כותבים בנק ישראל בנימוס, אך בעצם מעבירים מסר לרשות ההגבלים: אם תשנו את ימי החיוב, אנחנו נעלה בחזרה את העמלה הצולבת.
אז איך ייגמר הסיפור? קשה לדעת. פתרון אפשרי שיוריד את כולם מהעץ הוא שרשות ההגבלים תרד מסוגיית החיוב היומי, ובתמורה בנק ישראל יפרסם מתווה סופי לעמלה הצולבת שיהיה אגרסיבי יותר מהגרסה הנוכחית. האם זה יסתיים בפשרה או שרשות ההגבלים תלך עם המהלך עד הסוף? ימים יגידו.