אישור משכנתא / צילום: שאטרסטוק
בשנים האחרונות אנו עדים למבול של רגולציה בתחומי הבנקאות והמשכנתאות. ראוי היה שהמחוקק יעשה סדר גם בתחום חשוב לא פחות למשקי-הבית - ייעוץ המשכנתאות. ההימנעות מהגדרת תנאי-סף וכללי אתיקה בתחום, היא תמוהה.
היום, אדם יכול להקים אתר, להירשם ב"דפי-זהב", וזהו. קם לו עוד יועץ משכנתא בישראל. למרבה הפלא זה כל מה שנדרש בשביל לקחת חלק בהוצאה הכספית הגדולה ביותר של רובנו. חיפוש הצירוף "ייעוץ משכנתאות" באינטרנט מעלה עשרות תוצאות. איך המחוקק מצפה שנדע להימנע מלהיקשר ליועצי משכנתאות לא מנוסים, לא אמינים, שיכולים לפגוע בלקוחות בטווח הארוך?
האבסורד גדול יותר כשמביטים בשוק ייעוץ ההשקעות - ההופכי לשוק הייעוץ במשכנתאות - שבו ההסדרה בוצעה לפני שנים. המחוקקים שמו סוף למצב שבו כל אדם יכול לשאת בתואר "יועץ השקעות", בלי שעבר בחינות הסמכה ועמד בסטנדרטים. הרקע להסדרת המקצוע והתחום נגע לשלושה יסודות עיקריים: השפעת התחום על משקי-הבית; היקף הכספים שבגינם ניתן ייעוץ; וכן מקרים שבהם חוסר מקצועיות והסדרה הביאו להפסדים מיותרים. היסודות הללו הם גם אלה המחייבים את הסדרת תחום ייעוץ המשכנתאות.
מדינות רבות בעולם, בהן ארה"ב ובריטניה, כבר הסדירו לפני עשור את תחום ייעוץ המשכנתאות, כחלק מלקחי משבר 2008. יועצי המשכנתא שלהן פועלים רק עם רישיון וזה כמעט בלתי נתפס לקחת משכנתא ללא ייעוץ.
על-פי נתוני בנק ישראל, ב-2017 ניתנו בארץ משכנתאות בהיקף של 53 מיליארד שקל. משכנתא ממוצעת עומדת על 600 אלף שקל, וללקוח מדובר כמעט תמיד בתהליך מורכב ומלא חששות. מרבית נוטלי המשכנתאות עדיין אינם פונים ליועץ משכנתאות, אך שיעור משקי-הבית שכן נעזרים ביועצים, עולה בהתמדה מדי שנה. זאת, גם בשל עבודתם המוצלחת של יועצי משכנתאות רבים וגם בשל התגברות התחרות בתחום.
יועץ-משכנתאות איכותי משלים את בנקאי-המשכנתאות. תפקידו הבנקאי הוא ניתוח הסיכונים הכרוכים בהלוואה וכושר ההחזר של הלווים. אחריות הבנקאי היא לא לתת משכנתא שלקוח לא יוכל לעמוד בהחזר; ואילו יועץ משכנתאות חיצוני, ככל שהוא בקי ומנוסה, מייצר ערך מוסף, יעילות וצרכנות נבונה. לקוח ממוצע מקבל שתיים-שלוש הצעות ממלווים לפני ההחלטה המכריעה, והייעוץ מסייע לו להשוות בין התמהילים והמסלולים שההשוואה ביניהם אינה טריוויאלית.
עם או בלי הסדרה, הביקוש לייעוץ ילך ויגבר, ולכן חשוב שהמחוקק ימהר להסדיר את התחום. כשהצרכנים יידעו שיועצי המשכנתאות כפופים לרגולציה ולרישיון, יותר ויותר ייפנו ליועצים שילוו אותם. אמינותם בעיני הלקוחות והבנקים תגבר, והבנקים יוכלו לעבוד עם יועצים חיצוניים ללא חשש, תוך ידיעה כי ליועץ יש אחריות מקצועית. רבים מיועצי המשכנתאות מעוניינים בהסדרת המקצוע, על אף שהיא תטיל עליהם דרישות וחובות. היתרונות בהסדרה עולים על החסרונות שבהיעדר מעמד ותוקף מול לקוחות פוטנציאליים והמערכת הבנקאית. הסדרה תמשוך יותר אנשים איכותיים לעסוק בתחום, ותצמצם שרלטנים בתחום ש"משחירים" את העוסקים האמינים במלאכה. אי-הסדרת התחום הביאה כבר למספר יוזמות מבורכות של רגולציה "עצמית" מצד "התאחדות יועצי המשכנתאות", אבל היא לא מספיקה.
בניגוד לחקיקות רבות שלעיתים יוצרות סרבול מיותר, הסדרת העיסוק של יועצי המשכנתאות החיצוניים תתרום משמעותית לצרכנים ולשוק המשכנתאות כולו. אני, בכל מצב, אמשיך לייעץ למכריי להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך ומקצועי, בתקווה שהמלצה זו תקבל משנה-תוקף באדיבות המחוקק.
■ הכותבת היא מנהלת האסטרטגיה והשיווק בבנק ירושלים