גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

קרנית פלוג / צילום: אפולבי סוטונד, רויטרס

בנק ישראל הודיע היום (א') על הקלות בנושא הון ונזילות שיעניק לחברות כרטיסי האשראי המופרדות ישראכרט ולאומי קארד, על-מנת שיוכלו להתמודד טוב יותר עם התחרות בענף לאחר הפרדתן.

היום ישראכרט ולאומי קארד מהוות מעין חטיבה בתחום התשלומים של הבנקים השולטים בהן. לאחר שיופרדו מהבנקים הגדולים, היחסים הקרובים הללו יסתיימו, מה שעלול להקשות על חברות כרטיסי האשראי בהתנהלות עצמאית בכל הקשור לנזילות והון, שכן היום הם נשענים על המקורות של הבנקים.

כדי לטפל בסוגיה, פרסם בנק ישראל כמה הנחיות שאמורות להקל עליהן בהמשך הפעילות. כך, למשל, נקבע כי הבנקים יממנו את צורכי הנזילות של חברות כרטיסי האשראי בגין הפעילות בכרטיסים בנקאיים. המשמעות היא שהבנקים יידרשו להעביר לחברות כרטיסי האשראי את הכספים בגין העסקאות שביצעו לקוחותיהם במועד שבו אותן חברות נדרשות להעבירם הלאה לבתי העסק. לעומת זאת, במצב הנוכחי, הבנקים מעבירים לחברות כרטיסי האשראי את הכספים רק במועד שבו הם מחייבים את לקוחותיהם. ההסדר ייכנס לתוקף בפברואר בשנה הבאה, ולדברי בנק ישראל צפוי לצמצם את צורכי הנזילות של החברות במהלך החודש בכמה מיליארדי שקלים.

הסליקה תהפוך ליומית

נציין כי בהסדר כזה שבו הבנקים אחראים על הנזילות והעברת הכספים לבתי העסק, יהיה קל יותר לקדם יוזמה אחרת בענף התשלומים, שרשות הגבלים עסקיים מנסה לקדם. מדובר ביוזמה שלפיה ה סליקה בשוק תהפוך לסליקה יומית, כלומר בית העסק יקבל את הכספים מהשימוש בכרטיס אשראי בתוך יום עסקים אחד. יוזמה זו הייתה בעייתית, כל עוד חברות כרטיסי האשראי היו צריכות לשאת בעול הכבד של הנזילות בין קבלת התשלום מבעלי הכרטיס לתשלום לבית העסק, אולם כעת העול הועבר אל הבנקים, שיוכלו להתמודד עמו יותר בקלות. שאלה שנותרה עדיין פתוחה היא אם הבנקים יגבו מחברות כרטיסי האשראי תשלום בגין אותה נזילות שיספקו.

בנוסף לכך, בנק ישראל דורש מהבנקים לשקלל אשראי שהם נותנים לחברות כרטיסי אשראי באופן דומה לאשראי שניתן לבנקים, בכל הקשור לצורכי הלימות הון. "קביעה זו נותנת מענה לחשש שהאשראי שמקבלות החברות מבנקים יצטמצם ואף יתייקר, בשל העלאה בדרישות הון בגינו", כותבים בבנק ישראל.

כמו כן, בנק ישראל יאפשר שהחוב של חברת כרטיסי אשראי לבנק יהיה עד 15% מהון הבנק, בדומה למגבלה החלה על חבות של בנק לבנק אחר. "עם זאת, תיקבע תקופת מעבר ליישום ההוראה על מנת לאפשר לחברות להפחית בהדרגה את הסתמכותן על בנק האם ולגוון את מקורותיהן", כותבים בבנק ישראל.

המפקחת תאשר הסכמים חדשים

הבנק המרכזי קבע גם כי הוא יאשר את הסכמי התפעול בין חברות כרטיסי האשראי לבנקים, וזאת בכדי לוודא שמדובר בהסכמים הוגנים. "על מנת לוודא כי ההסכמים בין הבנקים לבין חברות כרטיסי האשראי הולמים את רוח החוק ומטרותיו, הסכמי תפעול חדשים בין בנק לבין חברת כרטיסי אשראי המתפעלת את כרטיסיו יובאו לידיעה או לאישור הפיקוח על הבנקים (לרבות הסכמים מחודשים שנערכו בהם שינויים מהותיים)", נכתב במסמך.

נציין כי ההקלות שניתנו היום על ידי בנק ישראל הן חשובות, אך עדיין לא מספיקות. סוגיה נוספת שנותרה פתוחה היא החרגת חברות כרטיסי האשראי מחוק נאווי, כך שיוכלו לגייס בשוק ההון אג"ח בהיקף של מעל 2.5 מיליארד שקל, שיאפשר להן לצמוח בתחום האשראי הצרכני.