גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

כפרה על ההורים שלנו

בכל הקשור לשוק המשכנתאות, התמיכה הכלכלית של ההורים בילדים היא די מאסיבית

משכנתא / צילום: שאטרסטוק
משכנתא / צילום: שאטרסטוק

לפי נתוני ביטוח לאומי האחרונים, זוג עובדים בעשירון השישי מרוויח יחדיו קצת יותר מ-17 אלף שקל ברוטו (ללא ילדים ועד 3 ילדים) וזוג עובדים בעשירון השביעי מרוויח יחדיו קצת יותר מ-21 אלף שקל ברוטו. חשוב לזכור שמדובר בהכנסה ברוטו, לפני תשלומי העברה ומסים ישירים הכוללים מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות. מדובר במעמד ביניים קלאסי, מעמד שבו שני בני הזוג עובדים ורובם כבר מגדלים ילדי ם.

זה הצד של ההכנסות לא כולל קצבאות, אבל מה עם הצד של ההוצאות? קזזו מסים ישירים, מסים עקיפים, הוצאות שונות וקבועות כמו ארנונה והוצאות פרטיות על חינוך למשל, קזזו הוצאות שוטפות אחרות, וכל אחד מוזמן לשאול את עצמו, איך מתגלגלים מחודש לחודש?

רגע, רגע: שכחנו גם את "מס הדיור", שזה הוצאות על קניית דירה (הון עצמי), הוצאות על משכנתא, בין אם רוכשים דירה ראשונה, או מנסים לשפר דיור. ושוב אדגיש את השאלה: איך מתגלגלים מחודש לחודש? איך בכלל מצליחים לרכוש דירה ראשונה, או לשפר דיור במאות אלפי שקלים? התשובה היא, כמובן עזרה מההורים.

אני מניח שהתשובה הזו לא מפליאה איש, אבל מה שמפליא הוא הגילוי של מנהל אגף המשכנתאות בבנק הפועלים, אריק כהן, שחידד את כל העניין. כהן אמר שיש לא מעט מקומות שבהם מחירי הנדל"ן גבוהים וכך גם המשכנתאות, והזוג לא יכול להציג הכנסה מספיק גבוהה שתאפשר משכנתא בהיקף גבוה יחסית. ולכן, גילה כהן, הרבה פעמים ההורים מתחייבים לכ-20% מהמשכנתא שיורדת ישירות מחשבון הבנק שלהם.

הגילוי הזה בעצם חושף את מה שהתרחש בשנים האחרונות בשוק המשכנתאות בפרט ובעצם בכל מה שקשור לתרבות הצריכה בכלל - התמיכה הכלכלית של ההורים בילדים היא די מאסיבית. אם מדברים על משכנתא שמתקרבת למיליון שקל, לא מדובר רק במימון 20% מהמשכנתא לילדיהם, אלא בהרבה מקרים מדובר גם על עזרה בגיוס ההון העצמי הנדרש לרכישה - חלקו או רובו - שנע בין 25% ל-50% מערך הדירה.

לכן, במקרים מסוימים ההורים לוקחים על עצמם מימון של 30% מערך הדירה ואולי אף מעבר לכך - וזאת הסיבה שזוגות צעירים מסוגלים לגמור את החודש. כמובן שהעזרה מההורים מתבטאת לעיתים גם בעזרה לצריכה השוטפת של ילדיהם, כך שכל הסטטיסטיקות על הכנסות משק בית ממוצעת לא ממש נאמנות למציאות ולא כוללות סעיף הכנסה מאוד משמעותי: הורים.

כל זה מתחבר לכמה פרמטרים: לתרבות החיסכון שהיתה יותר גבוהה אצל ההורים, לתרבות הצריכה, שגדלה מאוד בדורות הנוכחיים, לשחיקת השכר הריאלי של הדורות היותר צעירים - מגמה שנבלמה בשנתיים האחרונות - וגם לפנסיות היחסית שמנות של הדורות הוותיקים - מדובר בפנסיות תקציביות וגם פנסיות שנצברו בקרנות ההסתדרותיות שהולאמו.

הפנסיות הללו בתוספת חסכונות אחרים, דירות לירושה, למשל, הן למעשה הביטחון של הילדים וכרית המימון שלהם. הבעיה היא, שמה שעושים ההורים בשביל הילדים שלהם היום - ספק אם יחזור על עצמו עם נכדיהם. הפנסיות של ילדיהם יהיו יותר מכווצות, החיסכון שהם יצברו, אם בכלל, יהיה יותר נמוך וכמובן מחירי הדירות הם גבוהים יותר ריאלית.

זו גם הסיבה שכיום הבנקים יחסית שלווים ורגועים בנוגע לאפשרות של ירידה משמעותית במחירי הדיור, עלייה באבטלה וירידה ביכולת ההשתכרות של נוטלי המשכנתאות, שעלולה לפגוע ביכולת ההחזר. חלק מהמשכנתא היא בכלל על שם ההורים.

עוד כתבות

הפגנות הנכים באיילון / צילום: דוברות הנכים

"פתחנו במלחמת קיום": ארגוני הנכים טוענים שההבטחות לא מיושמות ומחדשים את המאבק

ארגוני הנכים צפויים להפגין לאורך היום בעשרות מוקדים ברחבי הארץ ● בהודעה מטעם מטה המאבק נכתב: "אנו מצהירים כי ההפגנות ילכו ויתעצמו אם ממשלת ישראל, ראש הממשלה ושר האוצר לא יענו לבקשתנו האחת, להעביר את כל הכספים שהנכים אמורים לקבל על פי דין"

אל"מ גיל פנחס / צילום: דובר צה"ל

יועץ כלכלי חדש לרמטכ"ל: אל"מ גיל פנחס

אל"מ פנחס יועלה לדרגת תא"ל ויחליף בתפקידו את תא"ל אריאלה לזרוביץ', שכיהנה בתפקיד ב-4 השנים האחרונות ● הוא כיהן במגוון תפקידים ביחידת היועץ הכספי לרמטכ"ל ומשמש בתפקידו הנוכחי כרמ"ח תכנון

לאתגר ולעודד: כך  תהיו מנטורים טובים / צילום: Shutterstock

בית ספר לניהול: מה יהפוך אתכם למנטורים טובים יותר?

מנטורינג אינו רק שיחת משוב. הוא תהליך שדורש ויתורים, אמון ומחויבות. אבל כולם יוצאים נשכרים ממנו ● אז איך בונים מערכת כזו בארגון?

חיסון נגד קורונה / צילום: רפי קוץ

חוקרי האוניברסיטה העברית: אפשר להוריד את מקדם ההדבקה מתחת ל-1 עם התחסנות נוספת

החוקרים מעריכים כי התחסנות של עוד כחצי מיליון עד מיליון מבוגרים ונוער יכולה להביא לדעיכת המגיפה ללא מגבלות נוספות

מה אפשר לקנות ב־2 מיליון שקל בדרום / עיצוב: טלי בוגדנובסקי

מבאר אורה ועד באר שבע: מה אפשר לקנות ב-2 מיליון שקל בדרום

20 קילומטר צפונית לאילת, ביישוב באר אורה, אפשר למצוא בית בשטח 170 מ"ר ב-2 מיליון שקל ● גם ביישוב הקהילתי כרמית שליד מיתר נמכר לאחרונה בית במחיר דומה

הסיפורים הבולטים של סוף השבוע / צילום: גלובס

הישראלים מסתערים על טורקיה והסוד של גלידה גולדה: הסיפורים הבולטים של הסופ"ש

כמה שווה המדליה ההיסטורית של אבישג סמברג ● כך הפכה גלידריית גולדה למותג נוצץ ● למה הישראלים כל כך אוהבים - ושונאים - את טורקיה? ● נחלה ברמת רזיאל, שבכלל לא הייתה על המדף, נמכרה במיליונים ועוד שלושה סיפורים בולטים מהסופ"ש

מאיה יעקבס / צילום: דור מלכה

הטינאייג'רית שמשמשת לה מקור להשראה והמסעדה שגורמת לה לצחוק: ההמלצות של מנכ"לית צלול

מה היא למדה מגרטה טונברג, איזה אמן מעטר את קירות הבית שלה, איפה היא אוהבת לשתות את התה של חמש, ומה הופך את העובדים שלה לטובים יותר ● חמש ההמלצות של מנכ"לית צלול מאיה יעקבס ● מדור חדש

סאלמה אל אטרש, יו"ר פורום הישובים הבדואים / צילום: איל יצהר

"בגן של הבת שלי היו נחשים וביוב זורם. באותו רגע החלטתי ללכת לקריירה ציבורית"

בגיל 14 הוא בנה את בית משפחתו בעצמו מבלוקים וגנרטור, פעמיים המדינה הרסה לו את העסק, את הקריירה הציבורית התחיל בכלל בגלל תקרית בגן של הילדה, והוא לא מתכוון לוותר לארגוני הפשע ● סלאמה אל־אטראש, יו"ר פורום היישובים הבדואים בנגב: "יש הרבה פוטנציאל לא ממומש אצלנו"

דר' אירית יניב, מקימת קרן אלמדה / צילום: איל יצהר

המנכ"לית שמקדמת נשים לתפקידים בכירים: "החברות מהפילאטיס שואלות אותי באילו חברות השקעתי ולמה"

כשד"ר אירית יניב, מייסדת שותפות המו"פ הראשונה במדעי החיים אלמדה ונצ'רס, קיבלה את התפקיד הניהולי הבכיר הראשון שלה - היא שמה לב שמסביבה יש רק גברים ● עכשיו, במיזם חדש, היא מעודדת נשים נוספות ללכת בעקבותיה: "ראיתי שיש הרבה מנהלות בשכבות הביניים  - אבל שם זה נעצר"

איתן סטיבה, אופיר פלדי ואביב צידון / צילום: אוריה תדמור, איל יצהר, יח"צ

הטובים לבורסה: בזמן שאל על במשבר, יוצאי חיל האוויר מסתערים על שוק ההנפקות

אביב צידון, איתן סטיבה, אליעזר שקדי וחמי פרס הם רק חלק מריבוי טייסים לשעבר שהנפיקו לאחרונה חברות טכנולוגיה בת"א ● גורם בשוק: "הם לא בהכרח מוטי טכנולוגיה, אבל יש להם 'דרייב' חזק, משמעת עצמית, ותעוזה של לקיחת סיכונים מעבר לממוצע"

חוות כריית ביטקוין / צילום: Shutterstock, PHOTOCREO Michal Bednarek

הביטקוין רע לסביבה? תלוי את מי שואלים

הביטקוין בקושי בן 10 שנים. שווי השוק שלו אינו מגיע אפילו ל־10% מזה של הזהב הפיזי בעולם, הוא שווה פחות מ־0.5% משוק איגרות החוב העולמי, וכבר רבים ומכובדים תולים בו את כל צרות העולם הנוכחיות והעתידיות ● האם הביטקוין באמת כה נורא לסביבה?

כניסת DraftKings לנאסד"ק / צילום: Shutterstock

ההסתבכות של הישראלי שהחל את גל הספאק ומדוע מיתוג מעסיק הפך לחזות הכל?

שלום מקנזי, דמות לא-מוכרת בארץ, הוא מהמיליארדרים הצעירים בישראל בזכות אחד ממיזוגי הספאק הראשונים אשתקד. כעת עומדת החברה שהקים בעין הסערה ● וגם: כיצד הפך מיתוג מעסיק לאחד המקצועות הצומחים בענף ההייטק ● השבוע שהיה בהייטק

הרובוט פפר עוזר במלון קורונה ביפן / צילום: Associated Press, Eugene Hoshiko

פפר הרובוט דמוי אדם של סופטבנק פוטר כמעט מכל עבודה שקיבל

פפר, הרובוט מבית סופטבנק, עבר תקלות בזמן הקראות של פסוקים, עשה הפסקות לא מתוכננות בשיעורי התעמלות ולא מצליח לזהות את תווי הפנים של בעליו

פסלו המוכר של רודן, "האדם החושב" / צילום: Shutterstock

שני הפסלים של רודן, ההמלצה של רואי החשבון על מכירה והמס על 40 מיליון השקלים

בית המשפט המחוזי קבע כי עסקת מכירתם של שני פסלים בתמורה לסך של 40 מיליון שקל מהווה עסקה מלאכותית ● "לא רק שמנקודת מבטה של החברה לא היה טעם ברכישת הפסלים, אלא שספק אם המערער אכן התכוון באמת ובתמים להיפרד מהשליטה בפסלים"

גיוס חברות ספאק / צילום: צילום מסך מתוך אתר נאסדק

השווי מנופח והמניה צונחת: מה עובר על חברות הספאק?

בשליש הראשון של 2021 גייסו חברות ספאק כמעט 100 מיליארד דולר. זה המון כסף שרק מחפש חברות להתמזג איתן ● התוצאה לפעמים היא שווי מנופח ומחיקות כבדות של המניה, כמו שקרה לכמה חברות ישראליות החודש

לבנת חן, בעלת "דרך הטנא", עסק למשלוח סלי בוטיק / צילום: תמונה פרטית

"הקורונה הייתה קריאת השכמה בשבילי. היא עזרה לפתח יצירתיות, ודווקא בשיא הקושי היא גרמה לי לפרוח"

לבנת חן, בת 33 מתל אביב ● בעלת העסק "דרך הטנא", עסק למשלוח סלי בוטיק עם מוצרים מתוצרת הארץ ● "פתאום הערכתי את המונח הזה 'כחול-לבן', שמתחיל בלקטוף משהו מהעץ" ● גלובס שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז 

מפגינים וכוחות משטרה בפריז, אתמול / צילום: Reuters, Benoit Tessier

עימותים אלימים בצרפת סביב השימוש ב"תו ירוק"; איסלנד תטיל מחדש הגבלות קורונה

יותר מ-150 אלף צרפתים הפגינו אתמול במחאה על השימוש המתוכנן ב"תעודת בריאות", מקבילה ל"תו הירוק" בישראל ● בכמה ערים נרשמו תקריות אלימות, והמשטרה דיווחה על מעצרים ופצועים ● במקביל, איסלנד הודיעה כי על רקע הזינוק במספר המקרים היא מאמצת מחדש הגבלות ציבוריות

אפיק האג"ח הקונצרניות לא מתמחר סיכונים ומבטיח פוטנציאל רווח נמוך / צילום: Shutterstock, Vintage Tone

מי צריך פרמיית סיכון: האנומליה בשוקי האג"ח הקונצרניות

ביקושים להנפקה מקומית בתשואה שלילית, צמצום המרווח מהממשלתיות, תמחור שלא לוקח בחשבון עלייה אפשרית בשיעור האינפלציה, הצלחות להנפקות נדל"ן ללא דירוג ובטוחות ● מה מוביל לפריחת האפיק שלא מתמחר סיכונים ומבטיח פוטנציאל רווח נמוך מאוד, אם בכלל

אחת הדרכים המוכרות להוזלת הגלישה בחו"ל היא רכישת כרטיס סים מקומי, אך זה לא מתאים לכולם / צילום: Shutterstock, almaje

הפתרון הפשוט שיוזיל לכם משמעותית את הגלישה בחו"ל

רכישת כרטיס סים מקומי היא פתרון מוכר, אך כזה שלא מתאים לכולם וגם לא תמיד נוח ● אם אתם בעלי אייפון, יש דרך יעילה ונוחה בהרבה להוזלת הגלישה בחו"ל: ESIM - סים וירטואלי שפועל במקביל למספר הישראלי

עו''ד ציון אילוז, פרקליט מחוז דרום / צילום: איל יצהר

"החצר האחורית של המדינה": פרקליט מחוז דרום מסכם קדנציה

עו"ד ציון אילוז סוגר חמש שנים בתפקיד פרקליט מחוז דרום (אזרחי) ומדבר על הפשיעה המשתוללת בדרום ("האכיפה לא אפקטיבית"), על הפרעות בזמן מבצע שומר החומות ("מי שפוגע בתשתיות ציבורית ישלם") ועל בעיית המטמנות ("הדרום הפך להיות החצר האחורית של המדינה")