גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ורק לצרכן לא נשאר

טרפוד רכישת בנק אגוד ופסטיבל הבנקים הדיגיטליים משרתים את הרגולטורים ואת הפוליטיקאים

חדווה בר  / צלם: יחצ באדיבות בנק ישראל
חדווה בר / צלם: יחצ באדיבות בנק ישראל

איש אינו צריך להיות מופתע מטרפוד רכישת בנק אגוד על-ידי מזרחי, ומזימון שני הבנקים לשימוע ברשות ההגבלים העסקיים, כדי לספק להם תשובה שלילית. מלכתחילה ההחלטה הייתה פוליטית ונגועה בלחצים פוליטיים די מאסיביים שהופעלו על עו"ד אורי שוורץ, שסיפק את ההמלצה השלילית בנימוקים שתוארו על-ידי מקורבים לעסקה כ"הזויים". כנראה שהפחד לקבל החלטה כלכלית נכונה ולסגור בנק שאין לו שום זכות עצמאית, התבטל, כרגיל, בפני ההחלטה הפוליטית הנכונה, שתרצה את שרי הכלכלה והאוצר אלי כהן ומשה כחלון, ולא תדביק להם, חלילה וחס, סגירת בנק בישראל, רק כדי לשרת מטרות דמיוניות על תחרות. מה שהיה, היה וחלף: מזרחי טפחות ואגוד יקבלו תשובה שלילית ובפניהם האופציה לגשת לבית הדין להגבלים עסקיים ולהיאבק במשך שנה-שנתיים כדי לנסות לקבל תשובה חיובית. האם זו הדרך שבו יבחר מזרחי טפחות? דיונים משפטיים ארוכים שלא יכולה להיות ערובה שההחלטה תשתנה? ספק גדול.

במקביל לסיום הפסטיבל סביב אגוד-מזרחי טפחות, מתרחש לו בימים האחרונים פסטיבל מסוג אחר: פסטיבל הבנקים הדיגיטליים שאו-טו-טו יקומו כביכול בישראל. אז ככה: עוד חזון למועד. לשני אנשים בכירים מאוד יש אינטרס ברור בעידוד הפסטיבל הזה: הראשונה, חדוה בר, המפקחת על הבנקים, שפסטיבל התעניינות בהקמת בנקים דיגיטליים בישראל משרת את תמיכתה בבליעת אגוד על-ידי מזרחי טפחות. הנה, היא אומרת, בנק אחד ישן ומיושן עומד אמנם להיסגר בישראל, אבל בתור מחכים יזמים שרוצים לפתוח בישראל בנקים דיגיטליים. הצרכן, כמובן, רק ירוויח מזה.

השני הוא דרור שטרום, מי שעמד בראש הוועדה לקידום התחרות בתחום הבנקאות. קצב ההתקדמות של יישום המלצות הוועדה מתקדם בקצב צב, אם בכלל. תוצאות בפועל אין וספק אם יהיו בטווח הקרוב והשפעה על צרכנים כלל לא קיימת. לכן, הפסטיבל של הקמת בנקים דיגיטליים בישראל כמו לחמניות טריות, משרת את שטרום, בעיתוי מושלם: מחר תקיימנה ועדות הכלכלה והרפורמות דיון בהתקדמות רפורמות שטרום. אז התקדמות אין, אבל התקדמות בפסטיבל הבנקים הדיגיטליים בהחלט יש. אגב, שטרום עצמו מתנגד לרכישת אגוד על-ידי מזרחי טפחות באותו טיעון שחוק: בנק אחד יורד ממצבת הבנקים והדבר יגרום לפגיעה תחרות.

והגיע העת להיזהר מתקוות שווא מהקמת בנק דיגיטילי. ראשית, לקוחות שמעוניינים בכך כבר היום, מסוגלים לנהל בבנק שלהם כמעט את כל פעולותיהם בצורה דיגיטלית; שנית, יזמים המתעניינים בהקמת בנקים דיגיטליים אכן יש, אבל התעניינות ובדיקה, היא התעניינות ובדיקה - היא לא ערובה להקמת בנק כזה. בעשור האחרון קמו ועלו יוזמות להקמת בנק דיגיטלי חדש בישראל. אחת מהיוזמות הובלה על-ידי שלמה פיטרקובסקי ומשקיעים נוספים. כותרות העיתונים בישרו לפני עשור בחגיגיות שאחרי 30 שנה יוקדם בנק חדש בישראל - כולנו עדיין מחפשים אותו.

עם השנים הוריד בנק ישראל את דרישות ההון להקמת בנקים דיגיטליים, מ-100 מיליון דולר ל-50 מיליון שקל, ומוכן אף לתת ביטוח פקדונות לבנקים החדשים והקלות נוספות. אלא שהמכשולים עוד רבים: תנאי הכרחי הוא הקמת לשכת מחשוב - טכנולוגיה היא הרי הוצאה דרמטית לבנק. כהשוואה, לאומי השקיע בבנק הדיגיטלי שלו פפר כ-300 מיליון שקל, רובו הגדול השקעה טכנולוגית. המדינה אמרה אמנם שתקים לשכת מחשוב, מה שאמור להוריד דרמטית את עלויות המחשוב. אבל איפה זה בדיוק עומד? האוצר פרסם קול קורא, וזהו.

ונניח שיקרה הנס ויוקם פה בנק חדש, בנק דיגיטלי. מה יקרה לתחרות ומה תהיה ההשפעה על הצרכנים. אמנם מוקדם לשפוט את פפר של לאומי, שהושקעו בו מאות מיליוני שקלים עם ממשק ידידותי, פטור מעמלות, אפליקציית תשלומים ועוד הרבה דברים מגניבים ודיגיטליים. ו... האדמה רעדה? לא, היא לא.

שלא תבינו נכון: הקדמה הטכנולוגית תמשיך לשבש גם את המודלים העסקיים של הבנקים, ייתכן שזה יהיה יותר לאט מתחומים אחרים וייתכן שקצב אימוץ הטכנולוגיות בענף הפיננסיים יהיה ארוך יותר, אבל הוא יתקיים. דבר אחד בטוח בשני הפסטיבלים, זה של אגוד ומזרחי טפחות וזה של הבנקים הדיגיטליים: הם משרתים פוליטיקאים, הם משרתים רגולטורים - אבל הם רחוקים מלשרת את הצרכן.

עוד כתבות

איתן סטיבה, אופיר פלדי ואביב צידון / צילום: אוריה תדמור, איל יצהר, יח"צ

הטובים לבורסה: בזמן שאל על במשבר, יוצאי חיל האוויר מסתערים על שוק ההנפקות

אביב צידון, איתן סטיבה, אליעזר שקדי וחמי פרס הם רק חלק מריבוי טייסים לשעבר שהנפיקו לאחרונה חברות טכנולוגיה בת"א ● גורם בשוק: "הם לא בהכרח מוטי טכנולוגיה, אבל יש להם 'דרייב' חזק, משמעת עצמית, ותעוזה של לקיחת סיכונים מעבר לממוצע"

השר לשירותי דת מתן כהנא / צילום: ראובן קסטרו

הרפורמה בכשרות תיכנס לטיוטת חוק ההסדרים שתתפרסם מחר

בטיוטת חוק ההסדרים יפורסמו גם עיקרי הרפורמה בכשרות של השר מתן כהנא ● במסגרת התוכנית, גופי כשרות פרטיים יעסיקו ויפקחו על משגיחי הכשרות ● הרפורמה תיושם כארבע שנים לאחר פסיקת בג"ץ המורה על ניתוק התלות הכלכלית בין המשגיח למושגח

שר התיירות יואל רזבוזוב / צילום: יוסי זמיר

משרדי התיירות והאוצר סיכמו: מענק של 60 מיליון שקל למלונות שנפגעו מהיעדר התיירות הנכנסת

בתי מלון שחוו ירידה של לפחות 40% במחזור יקבלו סיוע, כך עפ"י ההסכמות שהושגו בין משרד האוצר ומשרד התיירות לבין התאחדות המלונות ולשכת מארגני התיירות הנכנסת ● במקביל, הוחלט לאפשר את כניסתם של עובדים ירדנים ופלסטינים נוספים לעבודה בבתי המלון

משה מורגנשטרן, משנה למנכ"ל מנורה מבטחים ומנהל אגף מערכות מידע וטכנולוגיה / צילום: יח"צ

בשיתוף IBM: מנורה מבטחים וחמש חברות ביטוח בינלאומיות יאתרו סטארט-אפים ישראליים בתחום האינשורטק

הסטארט-אפים שייבחרו יקבלו ליווי טכנולוגי ועסקי ממנורה, מחברות ביטוח בינ"ל וממומחי טכנולוגיה של IBM, חלל עבודה ב-IBM וקרדיט עבור שירותי ענן של IBM בסכום של עד 120,000 דולר בשנה, ויוטמעו בחברות הביטוח ● בין חברות הביטוח המשתתפות: ענקיות הביטוח אליאנץ הגרמנית ו-AXA הצרפתית

שי אספריל / צילום: שלומי יוסף

סופר הצללים: האיש שהזהיר מפני חברת הסייבר ההתקפי NSO כבר לפני כמעט עשור

הסופר והמרצה שי אספריל חשף את פעילותה של NSO כבר לפני תשע שנים, שם הזהיר מפני הפרות מהותיות של זכויות אדם בידי מדינות שיכולה טכנולוגיה כזו לגרום ● הרומן האחרון שפרסם, "השופט", תיאר באופן מטלטל את הצדדים האפלים של ההייטק והמשפט הישראליים

אל"מ גיל פנחס / צילום: דובר צה"ל

ראש אגף תקציבים חדש במשרד הביטחון: אל"מ גיל פנחס

אל"מ פנחס יועלה לדרגת תא"ל ויחליף בתפקידו את תא"ל אריאלה לזרוביץ', שכיהנה בתפקיד ב-4 השנים האחרונות ● הוא כיהן במגוון תפקידים ביחידת היועץ הכספי לרמטכ"ל ומשמש בתפקידו הנוכחי כרמ"ח תכנון

עידן וולס / צילום: רון קדמי

קבוצת דלק השלימה מימון מחדש לאיתקה בהיקף של 1.85 מיליארד דולר

בעקבות השלמת המהלך, תעביר איתקה לקבוצת דלק עד סוף יולי סכום של 250 מיליון דולר בדרך של פירעון הלוואת בעלים

סרטון הדגמה של סטודיו סי / צילום: צילום מסך

סטודיו C: הנאמנים יבחנו אם הצרכנים הוטעו ע"י החברה

בית המשפט המחוזי בירושלים הוציא צו לפתיחת הליכים לרשת מכוני הכושר סטודיו C, שסגרה את סניפיה לאחר שנקלעה למצוקה כלכלית ● בא-כוח החברה דיווח כי ישנם 8 גופים שגילו עניין בסטודיו C, ונבחנה אפשרות של השקעה או רכישת פעילות החברה

בדיקות קורונה לתלמידים בבית ספר בבנימינה ביוני האחרון / צילום: Associated Press, Ariel Schalit

מתווה משרד החינוך: כל בתי הספר ייפתחו, יבוצע סקר סרולוגי מקדים

לפי תוכנית משרד החינוך, שסוכמה עם משרד הבריאות, בתי הספר בכל הרשויות ייפתחו, יתקיים סקר סרולוגי מקדים בקרב תלמידי היסודי, ויבוצע ניטור מונע ברשויות אדומות וכתומות ● קיימים הבדלים מסוימים לעומת המלצות קבינט המומחים לממשלה

דר' אירית יניב, מקימת קרן אלמדה / צילום: איל יצהר

המנכ"לית שמקדמת נשים לתפקידים בכירים: "החברות מהפילאטיס שואלות אותי באילו חברות השקעתי ולמה"

כשד"ר אירית יניב, מייסדת שותפות המו"פ הראשונה במדעי החיים אלמדה ונצ'רס, קיבלה את התפקיד הניהולי הבכיר הראשון שלה - היא שמה לב שמסביבה יש רק גברים ● עכשיו, במיזם חדש, היא מעודדת נשים נוספות ללכת בעקבותיה: "ראיתי שיש הרבה מנהלות בשכבות הביניים  - אבל שם זה נעצר"

פגישות הייעוץ הפרונטליות נשארו בשנת 2019 / צילום: Shutterstock, Freedomz

מהשפעות הקורונה: חברות ניהול ההשקעות הגדילו ב-550% את גיוס הלקוחות מרחוק

מנהלי תיקי ההשקעות והיועצים הפרטיים דיווחו על כ-3,600 לקוחות שגייסו שלא בפגישה פרונטלית במהלך השנה שעברה, אל מול 550 בלבד ב-2019 • גידול של 15% בגיוס לקוחות באופן כללי • רבע מבעלי הרישיון מעבירים ללקוחות מסמכים באופן לא מאובטח

השר יועז הנדל / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

הנדל יוצא נגד ועדת הרבנים המשגיחה על הקווים הכשרים של הציבור החרדי

לפי ההחלטה החדשה של שר התקשורת, חברות הסלולר יחויבו לפרסם מספרים חסומים בקווים הכשרים ולנמק את סיבת החסימה תוך יממה ● בנוסף, ייאסר עליהן לחסום מספרים של מוקדי חירום ומצוקה

תמר זנדברג / צילום: מאיה ברן

הממשלה אישרה תוכנית אקלים, אך היישום שלה מוטל בספק

לאחר חודשים ארוכים של סחבת, הממשלה אישרה תוכנית הפחתת פליטות כמתחייב בהסכם פריז ● התוכנית קובעת יעדים צנועים ביחס למרבית המדינות המפותחות ונעדרת מנגנוני פיקוח שיבטיחו את יישומה ● הנוסח שאושר לבסוף רודד משמעותית ע"י משרדי הממשלה

מטבעות דיגיטליים / צילום: Shutterstock

כולם רוצים קריפטו בפורטפוליו: מנהלי ה"פמילי אופיס" מהמרים על המטבעות הדיגיטליים

סקר של גולדמן זאקס מצא שכמעט מחצית ממנהלי ההון המשפחתיים שעובדים עמו - ומטפלים בנכסי המשפחות האמידות בעולם - רוצים להוסיף מטבעות דיגיטליים לתיקי ההשקעות שלהם

רונן סמואל, מנכ"ל קורונית דיגיטל / צילום: כפיר זיו

נידהאם העלה את מחיר היעד למניית קורנית: "בטוחים בנוגע למעמדה המוביל בשוק"

האנליסטים של בנק ההשקעות נידהאם העלו את מחיר היעד למניית קורנית דיגיטל, המפתחת מערכות דפוס דיגיטליות להדפסה על טקסטיל, ב-11% ● ההמלצה נותרה ללא שינוי - "קנייה"

ג'ק דורסי, מייסד טוויטר וסקוור / צילום: Shutterstock, Frederic Legrand - COMEO

"המפתח לעתיד החברה": מנכ"ל טוויטר הקפיץ את הביטקוין ל-34 אלף דולר

מנכ"ל הרשת החברתית אמר למשקיעים שלביטקוין יש "חלק גדול" בעתיד של החברה, והמטבע הוסיף 2,000 דולר לערכו בתוך יומיים ● ציין שרואה הזדמנויות לשלב את המטבע הקריפטוגרפי במוצרים ובשירותים הקיימים של טוויטר, כולל מסחר ומנויים

הנהלת ועובדי פיוניר בטקס פתיחת המסחר בנאסד"ק / צילום: Nasdaq, Inc.

פיוניר תשלם 1.4 מיליון דולר במסגרת פשרה עם משרד האוצר של ארה"ב

חברת הפינטק הישראלית, שהחלה להיסחר בוול סטריט לפני מספר שבועות, לא חסמה לטענת המשרד עסקאות של גורמים מאזורים שהוטלו עליהם סנקציות ● מדובר בהפרות שבוצעו לטענת משרד האוצר האמריקאי בשנים 2013-2018, וסך העסקאות היה כ-802 אלף דולר

נפתלי בנט / צילום: יוסי זמיר

בנט על המחאות ליד ביתו: "ההפגנות לא ינצחו את הדלתא, החיסונים כן"

בפתח ישיבת הממשלה אמר רה"מ בנט: "דבריי ביום חמישי עוררו הדים, אבל צריך לומר את האמת: למעלה ממיליון אזרחים שיכולים להתחסן עוד לא התחסנו, ובכך הם מעמידים את בריאותם ואת פרנסתם של אזרחי ישראל בסכנה" ● במקביל, מינויו של אלי אבידר לשר במשרד ראש הממשלה אושר

חנות מחשבים KSP / צילום: איל יצהר

לפני שופרסל אונליין, קצת אחרי אמזון: רשת המחשבים הזו פיצחה את הנוסחה לאהדת הצרכנים

שנת הקורונה לימדה את מותגי הקמעונאות המובילים את חשיבות ההשקעה באונליין ● סופר־פארם, המובילה בקטגוריה, ו-KSP השכילו לנצל זאת - וגם הענקיות הבינלאומיות נהנו מכך שהישראלים קנו יותר ● מדד המותגים

פסלו המוכר של רודן, "האדם החושב" / צילום: Shutterstock

שני הפסלים של רודן, ההמלצה של רואי החשבון על מכירה והמס על 40 מיליון השקלים

בית המשפט המחוזי קבע כי עסקת מכירתם של שני פסלים בתמורה לסך של 40 מיליון שקל מהווה עסקה מלאכותית ● "לא רק שמנקודת מבטה של החברה לא היה טעם ברכישת הפסלים, אלא שספק אם המערער אכן התכוון באמת ובתמים להיפרד מהשליטה בפסלים"