אחד האתגרים הגדולים שעומדים בפני המערכת הבנקאית בשנים הקרובות הוא לצלוח את המהפכה הטכנולוגית שעוברת על התחום הפיננסי בעולם. בדוח הפיקוח על הבנקים השנתי שפורסם בשבוע שעבר נכתב: "בנקים שלא יפעלו להתאמת המודל העסקי, ייאלצו לספוג פגיעה ברווחיות כתוצאה מהגברת התחרות, ואיבוד נתחי שוק לטובת גופים מתחרים ומוטי טכנולוגיה". גם המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, אמרה כי גופים שלא יתאימו את עצמם לשינויים בתחום הטכנולוגיה, לא ישרדו.
גם בבנק הבינלאומי, שבשליטת צדיק בינו, מודעים למהפכה בתחום הטכנולוגי. לפני כשנה הוחלט להקים את היחידה לחדשנות ודיגיטל הכפופה ישירות למנכ"לית, סמדר ברבר צדיק. בראש היחידה עומדת שירלי שוהם קליין, הנמצאת בבנק מזה כ-7 שנים.
לפני כן שוהם קליין ניהלה את מחלקת האסטרטגיה בבנק, שם היה מרוכז תחום יוזמות הפינטק. אלא שבבנק הבינו שהם מטפלים בנושא החדשנות בצורה מבוזרת מדי, ולכן הוחלט להקים יחידה ייעודית הכפופה למנכ"ל. "האסטרטגיה שלנו בתחום החדשנות והדיגיטל היא להתמקד בשוק ההון, שזה תחום הפעילות המרכזי שלנו", היא אומרת בראיון ל"גלובס".
"אנחנו יותר זריזים מהבנקים הגדולים"
בניגוד לבנקים הגדולים, היכולת של הבנק הבינלאומי לבצע השקעות מאסיביות בטכנולוגיה וחדשנות מוגבל למדי. איך מתמודדים עם מגבלה שכזו?
"זו השאלה הכי מהותית ששאלנו את עצמנו כשגיבשנו אסטרטגיית דיגיטל. מצד אחד החדשנות יכולה להועיל לנו, כי היא מסירה חסמים שהיוו יתרונות לבנקים הגדולים כמו בפריסת הסניפים ובכוח אדם. הפעילות בדיגיטל יכולה לנצח את היתרון לגודל, שמאפיין את ענף הבנקאות.
"מצד שני, בעוד בנקים גדולים יכולים להרשות לעצמם לשפוך כספים בהשקעות שחלקן יצליחו וחלקן לא, אנחנו לא יכולים להרשות זאת לעצמנו, ולכן אנחנו חייבים לדייק בבחירות שלנו ולהתמקד. אנחנו עובדים הרבה בשיתופי-פעולה עם סטארט-אפים, וכך מקבלים גישה למוצרים פורצי דרך, שבמחלקות הטכנולוגיה שלנו קשה לייצר באופן עצמאי".
גם בנקים גדולים יכולים לעשות שיתוף-פעולה שכזה. מה היתרון שלכם?
"זה נכון, אבל כבנק בינוני יש לנו יתרון בכך שאנו יותר זריזים מהם. אני מכירה סטארט-אפים שישבו עם הבנקים הגדולים שנה שלמה, במהלכה היו צריכים לעבור במגוון מחלקות בארגון. אנו מסוגלים בפגישה ראשונה להביא את כולם ולקבל החלטות מהר יחסית".
למה שסטארט-אפים ירצו לעבוד אתכם ולהעביר לכם מהידע שלהם?
"סטארט-אפים שעובדים איתנו גם מקבלים תשלום כמובן, אבל הם גם יכולים לעשות איתנו גרסת בטא מהירה יחסית ולצאת איתה לחו"ל - וזו המטרה המרכזית של הסטארט-אפים הישראלים. בתחום הפינטק קשה יותר לצאת לחו"ל. גופים כמו סיטי או ברקליס לא יאמצו אותך רק כי יש לך רעיון טוב, אבל אם יש לך מוצר שעבר כבר רגולציה והשתלב בגוף בנקאי, אתה נמצא במקום אחר לגמרי".
ואכן הבנק הבינלאומי עשה מספר שיתופי-פעולה עם סטארט-אפים בשנים האחרונות, כגון עם personetics ו-Finnovest. בימים הקרובים צפוי הבנק להשיק אפליקציה חדשה בתחום שוק ההון, הנקראת SmarTrade, ומאפשרת למשקיעים עצמאיים לבנות אסטרטגיות השקעה מתקדמות המאפיינות שחקנים מקצועיים בשוק ההון. הבנק עבד על האפליקציה הזו במשך כשנה ופיתח אותה ביחד עם חברת Levent.
האפליקציה מאפשרת בניית אסטרטגיה להשקעה על-ידי בחירת תנאים להשקעה בני"ע. התנאים יכולים להיות מחיר הנייר, מחזור המסחר או אינדיקטור טכני אחר. כמו כן ניתן לבחור תנאים לסגירת האסטרטגיה כגון רווח או הפסד, אינדיקטור טכני או תאריך מסוים. האסטרטגיה כוללת בשלב זה שימוש בשני ניירות ערך והתניה ביניהם. למשל, ניתן לבחור שאם מניה מגיע למחיר מסוים, אז יש לרכוש מניה אחרת.
בשלב זה ניתן יהיה לבצע את המסחר בישראל על מניות השייכות למדד ת"א 125 ועל תעודות הסל המרכזיות בשוק המקומי, ובחו"ל על מניות ה-S&P 500 ועל תעודות הסל המרכזיות בשוק האמריקאי. בעתיד היצע ני"ע יורחב ככל הנראה. השימוש באפליקציה מצריך רישום, אך הוא אינו כרוך בתשלום נוסף, והתשלום לבנק הוא העמלות הרגילות על פעילות בני"ע שהוא גובה.
"אנחנו מאפשרים בשירות הזה לבנות אסטרטגיות שכיום רק שחקני עם מערכות מקצועיות כמו דוכיפת יכולים לבנות", אומרת שוהם קליין. "שיעור ההשתתפות של המשקיעים במסחר העצמאי היום נמוך מדי. אני מאמינה שאם היו יותר מנגישים את האפשרויות לאנשים ומסבירים להם, היינו רואים יותר שימוש במסחר עצמאי", היא מוסיפה.
זה לא בעייתי לתת למשקיע ממוצע להתעסק באסטרטגיות השקעה? קשה להעריך מראש את רמת הסיכון.
"ראשית, השימוש באפליקציה דורש רישום והסבר. אנחנו גם נותנים חיווי על אסטרטגיה אם היא הגיונית או לא. בנוסף לכך צריך לזכור שגם השקעה רגילה במניות כרוכה בסיכון".
"המוצר הזה יכול להביא יותר לקוחות חדשים"
שוהם קליין מעריכה שפוטנציאל השוק לשימוש באפליקציה שכזו יכול להגיע לעשרות אלפי לקוחות.
אתם מאמינים שהאפליקציה תסייע לכם בגיוס לקוחות חדשים?
"המוצר הזה יכול להביא יותר לקוחות חדשים. בנוסף לכך, יש לנו גם הרבה לקוחות דואליים שעובדים עם עוד בנקים, והאפליקציה יכולה להגדיל לנו את הפעילות שלהם אצלנו בבנק".
מה הלאה? האם תיכנסו לפעילות בתחום הרובו אדוויז (ניהול השקעות אוטומטי)?
"אין ספק שזה נושא חשוב שאנחנו בוחנים ועוקבים אחריו מקרוב. יחד עם זאת, צריך ראשית להסדיר מבחינה רגולטורית את נושא פתיחת החשבון - צריך לאפשר פתיחת חשבון לניהול תיקים בצורה מקוונת. כשזה יקרה, אני מניחה שנראה יותר שחקנים.
"צריך גם לבחון לאיזה פלח שוק מתאים שירות שכזה. אני מניחה שאנשים לא ירצו שכל הונם ינוהל באופן אוטומטי. ומצד שני, אם מדובר בהיקף כספי קטן, אז לא בטוח שזה מספיק רווחי עבורנו. המטרה שלנו היא לבדוק איך נותנים מענה לכל הטווח של הלקוחות - קטנים, גדולים ועצמאיים".