לא ממתינים לקרנות הפנסיה ברירת מחדל החדשות: ההסתדרות, בראשות היו"ר אבי ניסנקורן, וקרן הפנסיה החדשה הגדולה בשוק - מנורה מבטחים פנסיה וגמל, בראשות היו"ר ערן גריפל ובניהול גיא קריגר, הודיעו היום על הסכם הבנות "לשיפור החיסכון הפנסיוני למשתכרי שכר המינימום". במסגרת ההסכם, קרן הפנסיה החדשה תקבע לעצמה תקרת דמי ניהול לאוכלוסיית המבוטחים בשכר נמוך - עד 5,300 שקל לחודש - של עד 0.25% מהצבירה ועד 3% מההפקדות השוטפות. מדובר בתקרה של מחצית מדמי הניהול המקסימליים המותרים לגבייה, שחוסכים רבים משלמים אותה כיום, אם אינם נהנים מהסכם מטיב בשל מקום עבודתם, והיא תהיה אפקטיבית לכמה עשרות אלפי עמיתים חוסכים.
דמי הניהול הממוצעים לחוסכים פעילים בקרן הפנסיה מבטחים החדשה, עמדו ב-2017 על 0.18% מהצבירה ו-2.35% מההפקדות השוטפות. כ-130 אלף עמיתים פעילים בקרן שילמו דמי ניהול גבוהים מ-0.25% ומ-3%, כשמתוכם כ-68 אלף שילמו מעל 0.4% ו-4.5%. לפי ההסתדרות, כ-40 אלף עמיתים בקרן מקבלים שכר מינימום.
לפני קצת פחות משלושה שבועות הודיעו משרד האוצר ורשות שוק ההון כי הם מוציאים לדרך את המכרז השני לבחירת קרנות הפנסיה ברירת מחדל לכלל הציבור שאינו נהנה מהסכמים מיטביים. זאת, כפי שנמסר מרשות שוק ההון ומהאוצר, "לאחר שהצטרפו מעל ל-100 אלף חוסכים", לשתי קרנות הפנסיה ברירת מחדל שכבר פועלות. המכרז החדש ייצא לדרך בעוד מספר חודשים, כשהקרנות ברירת מחדל החדשות יפעלו החל מנובמבר 2018.
המכרז של רשות שוק ההון יאפשר ריאלית רק לקרנות הפנסיה של בתי ההשקעות לזכות, מכיוון שאלו זוכות לפקטור על פני קרנות הפנסיה של קבוצות הביטוח הגדולות. כמו כן, הפעם רשות שוק ההון למדה לקח מהמכרז הראשון בקרנות הפנסיה ברירת מחדל, וקבעה דמי ניהול מינימליים של 0.1% מהצבירה ו-1.5% מההפקדות השוטפות (אפקטיבית מדובר על סדר גודל של 0.25% מהצבירה) - שיעור נמוך מזה שמציעה עתה מבטחים החדשה כנקודת מוצא למקבלי שכר נמוך. עם זאת, להסכם בין הצדדים אפקטיביות בגלל מעברים נמוכים מהצפוי של עמיתים, בעקבות ההוזלה בדמי הניהול.
צעד פטרנליסטי וחיובי של הצדדים
נזכיר כי שתי הקרנות שזכו במכרז הראשון לבחירת קרנות הפנסיה ברירת מחדל - הקרנות של מיטב דש והקרנות של הלמן אלדובי - זכו לאחר שהתחייבו לגבות דמי ניהול של 1.31% מההפקדות השוטפות ושל 0.01% מהצבירה, ושל 1.49% מההפקדות השוטפות ו-0.001% מהצבירה, בהתאמה. דמי הניהול המקסימליים המותרים לפי חוק הם 6% מההפקדות השוטפות ו-0.5% מהצבירה.
בכל אופן, המהלך, אותו הובילו מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל, גיא קריגר, ראש אגף הפנסיה הביטוח ושוק ההון בהסתדרות, עו"ד מאיה פרי-אלתרמן, מביא בשורה לשוק, והוא נלווה לזה שמובילים רשות שוק ההון והאוצר, עם קרנות הפנסיה ברירת מחדל, בין היתר בגלל חוסר המעורבות של הציבור הרחב בכל מה שנוגע לחיסכון הפנסיוני שלו. מדובר בצעד פטרנליסטי חיובי של ההסתדרות וגם של מנורה מבטחים, שמוותרת פה על "הכנסות קלות".
עם זאת, נראה שחלק ניכר ממקבלי שכר המינימום במנורה מבטחים כבר נהנים מדמי ניהול נמוכים מהתקרה שהשיתה על עצמה הקרן עתה, כשחלק ניכר מאלה שמשלמים דמי ניהול גבוהים - כ-90 אלף איש, משתכרים מעל לרף שמכניס אותם לאוכלוסיית היעד.
"מצפה שקרנות אחרות ירתמו"
מדובר בהחלטה בעלת השפעות רוחב, וזאת עקב המרכזיות של מבטחים החדשה בשוק. ההסתדרות ומנורה מבטחים אף ציינו היום כי "המהלך יתבצע באופן אוטומטי וללא כל צורך בבקשה מצד המבוטח. במקביל לכך, החברה תנחה את כלל ערוצי ההפצה שלה, להחיל את ההסדר המיטיב גם על כל מצטרף חדש למנורה מבטחים פנסיה וגמל ששכר העבודה שלו שווה לשכר המינימום או נמוך ממנו".
לדברי ניסנקורן, "באופן מיידי ייהנו מזה 40 אלף איש, שהם מקבלי שכר מינימום ומבוטחים כבר במבטחים החדשה, ונפעל להרחיב את זה, מאחר והפחתת דמי הניהול מאוד חשובה, וזה יגדיל להם את הקצבה בשיעור דרמטי.
"לגבי לא למה לא לעשות זאת באמצעות קרנות פנסיה ברירת מחדל? כי החיים שלי הם חיי מעשה, והסבירות שהעמיתים הללו יעברו קרן נמוכה וגם בכלל - למה שהם יעברו? אם טוב להם בקרן, אז שיישארו, ולכן צריך לאפשר להם לשלם דמי ניהול נמוכים יותר גם בקרן שלהם. הם גם יכולים לעבור לקרן ברירת מחדל".
ומה לגבי קרנות אחרות מעבר למבטחים החדשה? ניסנקורן מספר כי "עדיין לא דיברנו איתם. אני מצפה שכל קרן בסופו של דברי תירתם לנושא החברתי הזה, ואני קורה להן לעשות את זה".